Les frais bancaires, nous en avons tous marre, et personne n’est épargné ! Comment comprendre ces frais bancaires ? Comment éviter le découvert bancaire et les agios ? Vous trouverez les réponses ici !
Les différents types de frais bancaires
Il existe plusieurs types de frais bancaires. Certains sont liés aux services rendus par la banque, tels que les frais de tenue de compte, l’abonnement aux services bancaires à distance, les alertes par SMS sur la situation du compte, les frais de carte bancaire, les frais d’émission de chèque de banque, les frais d’opposition de chèque par l’émetteur, les frais de recherche de documents, les frais de succession, les frais de dossier, et les frais de compte inactif.
D’autres frais sont liés aux irrégularités de fonctionnement du compte ou aux incidents de paiement. Ce sont des frais dits “sanctions” : les commissions d’intervention, les frais d’incident de paiement en cas de rejet d’un chèque, d’un virement ou d’un prélèvement, ainsi que d’autres irrégularités ou incidents tels que les frais de saisie-attribution ou de blocage de carte.
Les banques sont libres de décider des frais, mais elles doivent les communiquer au public et à leurs clients. Certains frais bancaires sont également plafonnés par la réglementation. Par exemple, les frais des comptes inactifs sont plafonnés à 30€ par an, les commissions d’intervention à 80€ par mois ou 20€ par mois, les frais de rejet d’un virement ou prélèvement pour insuffisance de provision à 20€, les frais de rejet de chèque sans provision à 30€ ou 50€ par chèque, et le tarif mensuel pour les clients en situation de fragilité financière est de 3€ par mois.
Enfin, les banques se sont engagées à limiter à 20€ par mois et 200€ par an les frais d’incidents bancaires de toutes natures pour les clients financièrement fragiles.
Pour réduire les frais, il est important de suivre attentivement ses comptes et d’éviter autant que possible le découvert et les incidents de paiement.
Comparatif des frais bancaires : ce que coûte un compte en banque
Il est essentiel de comparer les tarifs bancaires avant de choisir une banque. En général, les banques en ligne facturent moins de frais bancaires que les banques traditionnelles. Cela peut s’expliquer par le fait qu’elles n’ont pas d’agences physiques à gérer, ce qui réduit leurs coûts de fonctionnement.
Le Ministère de l’Économie a mis en ligne un comparateur gratuit des principaux frais facturés par les établissements bancaires. N’hésitez pas à le consulter pour faire votre choix en toute connaissance de cause.
Le découvert bancaire : comment le gérer ?
Le découvert correspond au solde débiteur du compte bancaire. Le compte peut être débiteur en raison d’une dépense imprévue ou de difficultés financières temporaires ou durables. Cela peut finir par coûter cher si on n’y prête pas attention.
Il est important de noter que le découvert n’est pas un droit ! Si une opération arrive sur le compte et qu’il n’y a pas assez de provision, la banque peut refuser de la payer, entraînant ainsi des frais de rejet pour le titulaire du compte.
La banque peut également choisir d’autoriser l’opération et faire preuve de tolérance. Cependant, cette décision est prise au cas par cas, le montant du découvert étant souvent faible et de courte durée.
Il est également possible de convenir avec sa banque d’une autorisation de découvert en négociant la durée, le taux et le montant. Dans tous les cas, des agios seront appliqués.
Si le découvert n’est pas autorisé, des agios encore plus élevés sont prélevés et le titulaire du compte devra payer des commissions d’intervention pour chaque opération autorisée au-delà du découvert. Il est bon de rappeler que la loi a fixé un plafond pour ces commissions d’intervention, qui ne peuvent dépasser 8€ par opération, avec un maximum de 80€ par mois (ces montants sont réduits à 4€ et 20€ pour les clients fragiles).
Si le compte est à découvert pendant plus de 3 mois, la banque peut exiger un remboursement immédiat ou proposer un crédit amortissable.
Afin d’éviter de dépasser son découvert et de limiter les risques, il est essentiel d’établir un budget. Pas besoin que cela soit compliqué, notez simplement vos dépenses et vos rentrées d’argent ! Suivez également votre compte sur votre application mobile ou sur Internet : vous pouvez paramétrer des alertes qui vous avertiront lorsque le solde de votre compte approche du seuil critique. Une carte de débit immédiat peut vous aider à suivre vos opérations ; elle est recommandée pour les personnes qui ont du mal à gérer leur budget.
Si vous êtes réellement en difficulté, parlez-en à votre conseiller et informez-vous sur l’offre spécifique pour la clientèle fragile, vous pourriez en bénéficier. Vous trouverez dans nos articles tous les détails sur cette offre.
Incidents de paiement : combien ça coûte ?
Il vaut mieux éviter les incidents de paiement ! Les frais liés à un découvert non autorisé, au rejet d’un prélèvement ou d’un virement, ou à un chèque sans provision varient. Pour éviter les mauvaises surprises, vérifiez régulièrement vos comptes, prenez votre courage à deux mains et appelez la banque lorsque la situation est difficile (avant même qu’elle ne vous appelle).
Comme précisé ci-dessus, les frais de virement ou prélèvement ne peuvent pas dépasser 20€, un chèque sans provision de moins de 50€ coûtera au maximum 30€, et jusqu’à 50€ pour un chèque d’un montant supérieur. En ce qui concerne les découverts autorisés, les commissions d’intervention s’élèvent à 8€ par commission, dans la limite de 80€ par mois (ou 4€ et 20€ dans la limite de 200€ par an pour les clients fragiles).
Voilà pour cette section, d’autres articles ci-dessous et sur les sites internet de nos partenaires poursuivent le sujet des frais bancaires afin de vous éviter les pièges qui pourraient coûter cher à votre budget !
