Les marchés d’assurance sont souvent affectés par les asymétries d’information, ce qui a un impact négatif sur leur bon fonctionnement. Ces asymétries d’information se réfèrent à une situation dans laquelle deux parties disposent d’informations différentes. En économie, cela signifie que certaines parties impliquées dans un échange ont plus d’informations que d’autres.
Les asymétries d’information ont un impact significatif sur les marchés d’assurance. De nombreux éléments des contrats proposés peuvent être expliqués par ces asymétries. Les franchises, les systèmes de bonus-malus et les taux de couverture différents sont autant d’exemples de caractéristiques de contrats d’assurance influencées par les asymétries d’information.
La recherche empirique a réalisé de grands progrès pour évaluer l’importance des asymétries d’information sur certains marchés d’assurance. Alors que ces asymétries ont un impact mineur sur certains types d’assurances, comme les assurances automobiles, elles créent des dysfonctionnements importants sur d’autres marchés, tels que l’assurance dépendance. En fait, elles peuvent expliquer pourquoi certains marchés, comme l’assurance chômage privée, n’existent pratiquement pas.
L’impact des asymétries d’information peut être illustré par un exemple concret. Imaginons qu’il existe deux types d’individus: ceux qui présentent un faible risque et ceux qui présentent un risque élevé de maladie. Les individus à faible risque ont moins de probabilité de faire face à une dépense de maladie que les individus à risque élevé. Par conséquent, les individus à faible risque sont prêts à payer une prime d’assurance plus élevée pour une couverture complète, tandis que les individus à risque élevé sont plus susceptibles de souscrire une assurance à un prix plus bas. Cependant, si les compagnies d’assurance ne peuvent pas distinguer les deux types d’individus, elles peuvent être confrontées à un phénomène de sélection adverse, où seuls les individus à risque élevé décident d’acheter une assurance, entraînant ainsi une couverture insuffisante pour les individus à faible risque.
Ces asymétries d’information peuvent également donner lieu à un problème d’aléa moral, où les individus assurés ont tendance à utiliser davantage leur assurance. Par exemple, une personne assurée pourrait avoir moins d’incitations à limiter ses dépenses de santé, sachant qu’elle est couverte par une assurance. Les compagnies d’assurance et les organismes publics doivent faire face à ce problème en établissant des plafonds et des franchises pour limiter les abus.
La recherche empirique est essentielle pour évaluer l’importance des asymétries d’information sur les marchés d’assurance. Cette recherche permet de déterminer dans quels cas ces asymétries entraînent des dysfonctionnements importants et justifient une intervention publique. Par exemple, certaines personnes ayant des problèmes de santé se voient refuser une assurance dépendance en raison des asymétries d’information. Ces résultats appuient la nécessité de systèmes d’assurance publique pour fournir une couverture à ceux qui ne peuvent pas obtenir d’assurance privée.
En conclusion, les asymétries d’information ont un impact significatif sur les marchés d’assurance. Elles influencent les caractéristiques des contrats et peuvent entraîner des dysfonctionnements importants. La recherche empirique est essentielle pour évaluer l’importance de ces asymétries sur les marchés d’assurance spécifiques et pour déterminer si une intervention publique est nécessaire.
