Ouvrir un compte joint dans une banque en ligne permet de réduire les frais de gestion de ce compte “commun”. Voici les conditions pour obtenir 2 cartes bancaires gratuites (1 pour chaque co-titulaire) chez Boursorama, Fortuneo, Hello bank, Revolut, Lydia et BforBank.
Qu’est-ce qu’un compte joint ?
Echéances de crédit ou loyer, factures d’électricité ou de téléphone, abonnement internet, courses alimentaires, dépenses pour les enfants… Pour payer ces charges (et d’autres), de nombreux couples (mariés, pacsés ou en union libre) choisissent d’utiliser un “compte commun”. C’est-à-dire un compte de dépôt joint, sur lequel chacun des deux titulaires peut effectuer des opérations. L’avantage de cette solution est de clarifier et de faciliter la gestion des dépenses entre les deux membres du couple.
Cela étant, même si ce type de compte est majoritairement utilisé par des couples, il est ouvert à tout type de personnes qui y verraient un intérêt : colocataires, associés… Aucun lien familial ou union n’est ainsi exigé.
S’agissant du nombre de co-titulaires, il doit être au minimum de deux personnes. La banque peut, si elle le souhaite, imposer un nombre maximum de co-titulaires. En cas d’ouverture d’un compte joint, tous les titulaires doivent signer la convention de compte.
Pourquoi ouvrir un compte joint dans une banque en ligne ?
Choisir une banque en ligne pour un compte joint présente de nombreux avantages. Ce type d’établissements propose en effet des frais très restreints pour la gestion du compte commun. Les 5 établissements présents dans le tableau plus haut permettent ainsi d’obtenir gratuitement deux cartes bancaires (une pour chaque co-titulaire du compte), de ne payer aucuns frais de tenue de compte, de bénéficier le plus souvent d’une absence de commissions d’intervention, voire pour certains de disposer de taux de découvert plus faibles.
Certaines cartes bancaires sont délivrées gratuitement sans aucune condition, d’autres sont en revanche offertes sous réserve de justifier d’un certain niveau de revenus ou d’épargne (ces conditions sont mentionnées dans le tableau plus haut).
Autre avantage à ouvrir un compte joint dans une banque en ligne plutôt que dans un établissement traditionnel : si vous êtes un nouveau client, la souscription vous permet parfois, selon les banques en ligne et les “promotions” du moment, d’obtenir une prime de bienvenue (qui peut monter jusqu’à 160 euros lors de certaines opérations commerciales).
Comment comparer les offres de comptes joints en ligne ?
Pour comparer correctement les offres des banques en ligne en matière de compte joint, il faut évidemment aller au-delà du tarif (puisque ce tarif est de 0 euro chez les banques étudiées dans le tableau du haut de page)… Tout d’abord, il convient de déterminer le type de carte dont vous avez besoin. Souhaitez-vous une carte classique (Mastercard Standard, Visa Classic) ou une carte premium (Gold Mastercard, Visa Premier) ? Les plafonds de paiements et de retraits sont plus élevés avec le second type de carte, et les assurances et garanties d’assistances plus nombreuses. Préférez-vous une carte à contrôle de solde (pour éviter tout dépassement) ? Allez-vous opter pour un débit immédiat ou un débit différé de vos dépenses par carte ? Selon les réponses à ces questions, vous vous orienterez vers l’une ou l’autre des offres des banques en ligne.
Mais encore faut-il aussi que vous rentriez “dans les clous” pour pouvoir bénéficier de telle ou telle carte. Certains établissements fixent en effet des conditions de revenus mensuels minimum (sans obligation de les domicilier dans la banque, généralement) ou d’épargne à détenir sur des produits dans l’établissement. Par ailleurs, il faut parfois aussi par la suite réaliser un certain nombre d’opérations par mois ou trimestre, ou justifier de flux créditeurs sur une certaine période pour pouvoir continuer à bénéficier de la gratuité de la carte.
Autres critères à prendre en compte, notamment dans le cadre des vacances en famille : les assurances incluses avec la carte choisie, et les frais sur les retraits ou paiements en zone euro et ailleurs dans le monde.
Compte joint Fortuneo : les détails
Fortuneo Banque permet d’ouvrir un compte joint avec une ou deux cartes bancaires associées, et les trois offres de l’établissement peuvent d’ailleurs être souscrites en compte joint. A noter qu’elles permettent toutes d’effectuer des paiements et retraits sans frais en euros et en devises.
Tout d’abord, le compte avec la carte Fosfo Mastercard est accessible à tous sans aucune condition de revenu, d’épargne ou d’encours. Le compte avec la Gold Mastercard nécessite, lui, de justifier de 2 700 euros de revenus nets mensuels ou de 10 000 euros d’épargne préalablement détenus chez Fortuneo. Ces cartes restent gratuites tant que vous effectuez au moins une opération de paiement par carte (hors retrait au distributeur) par mois. A défaut, la banque en ligne les facture respectivement 3 et 9 euros par mois.
Par ailleurs, Fortuneo permet d’ouvrir un compte joint avec une World Elite Mastercard (mais la 2e carte sera en revanche une Gold ou une Fosfo). Pour bénéficier de cette offre, il faut justifier de 5 500 euros de revenus nets mensuels et verser au moins 4 000 euros chaque mois sur le compte Fortuneo (à défaut, la carte sera facturée 50 euros par trimestre).
Vous pouvez également avec ce compte joint disposer d’un chéquier, effectuer gratuitement des virements (ponctuels, permanents, instantanés), déposer des chèques, bénéficier de cartes virtuelles, procéder à un paiement mobile via Apple Pay et Google Pay… Au-delà du compte joint, Fortuneo met à disposition de ses clients des solutions d’épargne (Livret A, LDDS…), de placements (assurance vie, bourse) et de crédit (prêt immo et crédit conso).
Compte joint Hello bank : les détails
Les offres Hello One et Hello Prime se déclinent toutes deux en compte joint avec les offres Hello One Duo et Hello Prime Duo. Elles reprennent d’ailleurs les mêmes caractéristiques que les formules individuelles. La première est accessible à tous sans conditions de revenus, et comprend deux cartes Visa à autorisation systématique gratuites, sous réserve d’effectuer au moins un paiement ou retrait chaque mois (à défaut, 3 euros sont facturés). La seconde nécessite 2 000 euros de revenus communs nets mensuels et coûte 8 euros par mois. Pour ce prix cependant, elle intègre deux cartes haut de gamme, à débit différé ou immédiat, qui permettent d’effectuer des paiements et retraits sans frais dans le monde entier.
Ces comptes joints d’Hello bank donnent aussi accès à un chéquier, incluent l’encaissement de chèques mais aussi d’espèces (c’est le seul établissement du tableau du haut de page à le permettre). Ils permettent également d’effectuer des virements et de mettre en place des prélèvements. Par ailleurs, en matière d’épargne, la banque en ligne donne accès à tout le catalogue de sa maison-mère BNP Paribas (livret A, LDDS, LEP, PEL, CEL, Livret Jeune). Elle propose aussi à ses clients du crédit immobilier, du prêt conso, un contrat d’assurance-vie et une offre de bourse en ligne.
Compte joint BforBank : les détails
Deux cartes bancaires sont gratuites chez BforBank dans le cadre de l’ouverture d’un compte joint. La Visa Classic, à débit immédiat seulement, est disponible gratuitement sans aucune condition de revenus, tandis que la Visa Premier (à débit immédiat ou différé) nécessite 2 400 euros nets par mois de revenus. Leur gratuité est soumise à la réalisation de 3 opérations par trimestre (sinon, la Visa Classic sera facturée 6 euros par trimestre ; 9 euros pour la Premier). Une autre carte est disponible en compte joint chez BforBank, la prestigieuse Visa Infinite, mais elle est facturée 200 euros par an (et nécessite 6 000 euros nets de revenus mensuels).
Comme ses concurrentes, la banque en ligne offre la gratuité des frais de tenue de compte, permet des retraits gratuits en zone euro et la mise en place de virements et prélèvements, donne accès à un chéquier, rend possible les remises de chèques… BforBank dispose également d’une offre de prêt immobilier, de crédit conso, d’assurance-vie ou encore de bourse.
Compte joint Boursorama : les détails
Chez Boursorama Banque, vous pourrez choisir entre deux offres avec cartes bancaires gratuites : Welcome ou Ultim. La carte Welcome, à débit immédiat et à autorisation systématique, est disponible pour tous les nouveaux clients, sans restrictions. Les personnes détenant un compte Boursorama doivent justifier de 50 euros d’encours sur leurs comptes pour en bénéficier. Pour obtenir une carte Ultim, les conditions diffèrent selon le débit choisi mais aussi selon que vous êtes déjà clients de la banque en ligne à titre individuel ou non. Si les deux co-titulaires du compte joint sont de nouveaux clients Boursorama, ils peuvent obtenir chacun une Ultim à débit immédiat sans conditions ; ou bien une Ultim à débit différé en justifiant de 2 400 euros nets de revenus mensuels. Si l’un des deux co-titulaires est déjà client de Boursorama à titre individuel, l’autre co-titulaire devra forcément ouvrir un compte individuel aussi, avant de procéder à l’ouverture d’un compte joint en plus. Et pour souscrire ce dernier, les clients devront alors justifier de 300 euros d’encours chacun sur leurs comptes Boursorama pour obtenir une Visa Ultim à débit immédiat ; et de 6 000 euros d’encours chacun sur leurs comptes Boursorama Banque pour l’obtention d’une carte Ultim à débit différé.
A noter : la gratuité des cartes Welcome et Ultim est aussi conditionnée au fait de réaliser au moins un paiement par CB chaque mois (sinon, elles seront facturées respectivement 5 et 9 euros par mois).
Avec les deux cartes, les paiements sont gratuits dans le monde entier. Concernant les retraits hors zone euro, le premier du mois est gratuit avec Welcome, les 3 premiers du mois le sont avec Ultim (au-delà ils sont facturés 1,69% du montant du retrait). Par ailleurs, avec ces comptes, vous avez accès à un chéquier, pouvez effectuer des virements instantanés gratuits (dans la limite de 2 000 euros), bénéficiez d’une assurance des moyens de paiement incluse, pouvez payer via Apple Pay ou Google Pay…
Sachez que vous pouvez souscrire à l’offre Ultim Metal en compte joint mais celle-ci est payante : 9,90 euros par mois.
Au-delà du compte bancaire, Boursorama Banque propose des livrets d’épargne (Livret A, LDDS, PEL, CEL, compte sur livret), un contrat d’assurance-vie, une offre de bourse en ligne, du crédit immobilier et du prêt conso.
Compte joint Revolut : les détails
La banque en ligne Revolut permet à l’ensemble de ses clients majeurs et domiciliés dans l’Espace économique européen (EEE) d’ouvrir un compte en commun, qu’ils soient en couple, amis, ou membres d’une même famille. Cette fonctionnalité est accessible sous réserve que les deux co-titulaires soient déjà abonnés à une offre. L’avantage est qu’elle ne nécessite aucun justificatif supplémentaire pour l’ouverture du compte.
L’option “comptes joints” est liée à l’abonnement individuel principal et est compatible avec l’ensemble des offres individuelles : Standard (gratuite), Plus, Premium et Metal. Pour pouvoir ouvrir un compte à deux, les demandeurs doivent résider au sein du même pays et être domiciliés sur la même succursale Revolut (c’est-à-dire que leur IBAN doit commencer par les quatre mêmes caractères).
Dans le cadre de la création d’un compte-joint, chaque co-titulaire dispose alors d’une carte bancaire associée au compte joint, identique à celle comprise dans l’abonnement initial et sans frais supplémentaires. Avec l’offre Standard, la carte internationale à débit immédiat est ainsi gratuite, mais l’envoi est facturé 7,99 euros. Pour le moment, Revolut limite cette option à un seul compte joint par personne.
Qu’importe la formule, les clients Revolut profitent des virements SEPA instantanés gratuits et des paiements sans frais dans le monde entier. En revanche, la banque 100% mobile n’autorise aucun découvert ni dépôts d’espèces ou chèques. Bien qu’elle propose des cartes de paiement sur les deux principaux réseaux internationaux (Visa et Mastercard), il est impossible de choisir à l’avance lequel. C’est Revolut qui distribue aléatoirement une carte de l’un ou l’autre des réseaux. À noter que toutes les cartes sont également compatibles avec les paiements mobiles (Apple Pay, Google Pay et Revolut Pay).
Compte joint Lydia : les détails
Avec son compte Duo ou groupe, Lydia permet à ses utilisateurs en couple, colocataires ou amis, de disposer d’un compte commun sans limite de nombre. Accessible sans condition de revenus ou de versement, il n’y a qu’une obligation à remplir : posséder un compte utilisateur sur l’application. Ensuite, il suffit de faire vérifier son profil en transmettant une pièce d’identité en cours de validité (carte d’identité, passeport, titre de séjour). Lydia ne prélève aucuns frais à l’ouverture d’un compte commun Lydia ni aucuns frais de tenue de compte.
Au moment de la création du compte commun, le créateur peut choisir de le lier à l’IBAN de son compte principal ou bien de créer un IBAN dédié. Il peut définir également les droits de chaque participants (consulter le solde, voir l’historique des transactions, dépenser de l’argent, gérer les participants). Les membres peuvent disposer de leur propre carte physique Visa gratuitement, et peuvent déposer de l’argent sur le compte commun sans frais et dépenser jusqu’à 3 000 euros par mois. Au-delà, ce sont les limites d’usage et les tarifs du compte individuel de chaque membre qui sont appliquées. À noter qu’à l’instar de tous les comptes Lydia, le découvert n’est pas autorisé avec les comptes communs.
Comment ouvrir un compte joint ?
La procédure d’ouverture d’un compte joint est semblable à celle d’un compte individuel. Ainsi, il vous sera demandé de fournir (par voie électronique) :
- une ou plusieurs pièces d’identité (carte d’identité, passeport, voire permis de conduire) de chacun des co-titulaires
- un justificatif de domicile récent (facture de fournisseur d’énergie, avis d’imposition)
- un justificatif des revenus (bulletin de salaire, avis d’imposition)
- votre relevé d’identité bancaire actuel
- un exemplaire de signature manuscrite
Le contrat se signe à distance, de façon électronique. Pour que l’ouverture du compte soit effective, il vous faudra aussi généralement effectuer un versement initial par virement ou bien par chèque. Le montant de ce versement est différent selon les établissements et selon l’offre souscrite.
Comment fonctionne le compte-joint ?
Le compte joint repose sur la confiance réciproque entre les deux co-titulaires. Chacun peut en effet payer par carte bancaire ou par chèque, effectuer des retraits d’espèces, mettre en place des prélèvements ou procéder à des virements (ponctuels ou permanents) etc.
L’utilisation d’un compte joint n’est pas sans danger. L’argent déposé est présumé appartenir aux deux détenteurs et, en cas de dette ou d’incidents de paiement, les deux titulaires sont solidairement responsables. Cela signifie que l’établissement bancaire peut se retourner contre l’un ou l’autre, même s’il n’est pas à l’origine de la dette ou de l’incident de paiement. Dans le pire des cas, en situation de chèque impayé par exemple, les deux co-titulaires risquent une mise en interdiction bancaire de l’ensemble de leurs comptes, même personnels, même domiciliés dans une autre banque.
Basé sur la confiance, le compte joint peut donc se transformer en source de problèmes si l’un des co-titulaires “dérape” et effectue des dépenses fastueuses allant à l’encontre de l’intérêt du couple ou de la famille. À noter cependant qu’il reste possible de désigner un seul et unique responsable de l’interdiction bancaire lors de l’ouverture du compte.
Quel intitulé pour le compte joint ?
Par défaut, le compte joint sera ouvert sous l’intitulé “Monsieur ou Madame” (ou “Monsieur ou Monsieur” ; ou “Madame ou Madame”) et dans ce cas, chacun peut disposer des moyens de paiement sans avoir besoin de l’autorisation de l’autre pour chaque dépense.
À l’inverse, avec un compte “Monsieur et Madame” (compte indivis), chacun des titulaires doit obtenir l’accord de l’autre pour réaliser un paiement. Ainsi, les chèques doivent être signés par les deux conjoints.
Compte joint : que faire en cas de séparation ?
Avant d’en arriver à un grave incident de paiement ou en cas de séparation, plusieurs options s’offrent à vous, selon la situation :
- Procéder, en accord avec l’autre co-titulaire, à la fermeture définitive du compte joint.
- Demander individuellement la clôture du compte, en avertissant l’autre titulaire. Dans ce cas, le compte devient un compte individuel pour le titulaire restant, qui devient désormais le seul responsable des opérations réalisées ultérieurement sur le compte.
- Procéder à la désolidarisation du compte joint. Chaque acte de gestion nécessite alors la signature des deux co-titulaires. Les autorisations de prélèvement et les ordres de virement permanents donnés antérieurement par l’un des membres du couple deviennent caducs par le fait de désolidariser le compte joint. Pour effectuer cette transformation, il faut envoyer une lettre en recommandé à sa banque ainsi qu’à l’autre partie.
Que devient le compte joint en cas de décès ?
Lorsque l’un des deux co-titulaires d’un compte joint décède, il faut se reporter à la convention de compte signée avec la banque pour savoir ce que devient le compte “commun”. En général, aucun blocage du compte n’est prévu (sauf si les héritiers ont engagé une démarche en ce sens) et le compte joint reste ouvert tel quel pour les co-titulaires survivants, ou devient un compte individuel s’il ne reste plus qu’un titulaire. Il conserve alors le même RIB et la même carte bancaire. En revanche, il faut restituer la CB du défunt. Le chéquier, émis au nom de “M. ou Mme” (ou “M. ou M.” ; ou “Mme ou Mme”), peut continuer à être utilisé.
Par ailleurs, comme le précise le site Service-Public.fr, “en cas de solde positif au jour du décès, la question de la détermination et du sort de la part appartenant au défunt fait partie du règlement général de la succession”. Le conjoint survivant ne doit donc pas réaliser alors des dépenses extravagantes que les héritiers pourraient contester au moment de la succession (puisque ces dépenses seraient venues grever le montant de l’héritage).
En revanche, pour un compte indivis, en cas de décès de l’un des co-titulaires, la banque bloque immédiatement le compte. Plus aucune opération ne peut être passée (au crédit ou au débit).
Clôture d’un compte joint : comment ça marche ?
Tout d’abord, sachez que la banque a le droit de clôturer votre compte joint sans explications. En revanche, elle doit respecter un préavis de 2 mois entre le moment où elle vous informe et le moment où la clôture est effective.
Si vous souhaitez fermer le compte joint, vous devez adresser une demande de résiliation à la banque. La demande (envoyée par courrier recommandé avec avis de réception) doit émaner des deux co-titulaires. À noter qu’il n’est pas possible de transformer le compte joint en compte individuel. Par sécurité et pour permettre aux dernières opérations de bien passer sur le compte (chèques, prélèvements non modifiés, paiements par CB…), respectez un délai de préavis d’au moins 1 mois et conservez une provision suffisante sur le compte jusqu’au dernier moment.
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