Très nombreux sont les couples à choisir l’option du compte joint. Il faut dire que c’est un moyen simple et efficace pour gérer les dépenses communes et les dissocier des fonds personnels. D’ailleurs, le compte joint n’est pas uniquement destiné aux couples, pas plus qu’il n’est limité à deux cotitulaires. Bien qu’il soit pratique, ce type de compte possède cependant quelques inconvénients juridiques qu’il est important de connaître. Dans cet article, nous vous présentons le fonctionnement d’un compte joint, ses avantages et ses inconvénients.
Qu’est-ce qu’un compte joint ?
Un compte joint est, comme son nom l’indique, un compte bancaire détenu par plusieurs titulaires. Il s’agit généralement de couples, mais n’importe qui peut ouvrir un compte joint avec un ami, une personne de sa famille… sans se limiter à deux cotitulaires. En effet, même si la plupart des comptes communs sont détenus par deux personnes, il n’y a théoriquement pas de limite de nombre de cotitulaires. La banque peut toutefois décider de fixer un plafond. On peut aussi ouvrir un compte joint dans une banque en ligne.
Un compte joint peut être un compte chèque, un compte épargne, un compte titre ou encore un compte de dépôt à terme. En revanche, il ne peut s’agir d’un Livret A, d’un LDD, d’un PEA ou d’un PEL.
Avec un compte joint, chaque titulaire peut utiliser le compte comme s’il était seul et réaliser de nombreuses opérations : faire un virement, mettre en place un prélèvement, retirer de l’argent ou payer avec sa carte bancaire, émettre des chèques… sans avoir besoin de demander l’avis de l’autre. En général, chaque titulaire possède sa propre carte bancaire qui, elle, reste personnelle. L’autre cotitulaire ne peut l’utiliser et le code doit rester secret.
Un compte joint peut être ouvert dans une banque en ligne ou une banque traditionnelle. Grâce aux banques en ligne, il est possible d’obtenir un compte joint gratuit.
Pourquoi ouvrir un compte joint ?
Ce type de compte bancaire est utilisé pour gérer des dépenses communes, comme un loyer. Il suffit de s’entendre entre cotitulaires pour verser des fonds dessus, puis les utiliser pour payer des courses, un loyer, les charges d’un logement, un voyage ou encore des sorties communes. Les dépenses seront alors facilement réparties équitablement.
Dans le cas d’un couple, il arrive même de ne conserver que le compte joint et de clôturer les comptes personnels. Tout l’argent est alors géré en commun. Le plus souvent, ce sont les couples mariés qui décident d’en arriver là, mais certains préfèrent garder tout de même un compte individuel à côté pour leurs opérations personnelles.
Ouvrir un compte joint : banques traditionnelles (payant)
On le sait déjà, un simple compte bancaire individuel peut coûter cher : le coût des packages bancaires ne fait qu’augmenter d’année en année. En toute logique, un compte joint génère donc sa part de frais bancaires. Généralement, les banques offrent la deuxième carte bancaire à -50%, mais il n’en faut pas moins débourser les frais liés à la première carte et aux frais de tenue de compte. Mais si les tarifs des banques traditionnelles sont élevés, ce n’est pas le cas de ceux des banques en ligne.
Ci-dessus, nous prenons l’exemple de plusieurs banques traditionnelles. Nous avons fait le choix de présenter les packs bancaires, qui sont les offres les plus couramment souscrites. Il s’agit d’une offre groupée de services qui permet de bénéficier de plusieurs produits pour une seule cotisation.
La BNP Paribas est indéniablement la banque qui propose le compte joint le moins cher, surtout avec deux cartes Visa Classic. Le prix n’est alors que de 104,40€ par an. L’écart est moins important avec HSBC pour obtenir deux cartes Visa Premier, mais se creuse encore un peu avec la Société Générale.
Ouvrir un compte joint : banques en ligne (gratuit)
Des cartes bancaires gratuites dans les banques en ligne
La carte bancaire gratuite est l’argument principal des banques en ligne pour attirer le chaland. Pas de cotisation annuelle ou mensuelle, pas de frais de tenue de compte… Bonne nouvelle, il est possible d’ouvrir un compte joint dans une banque en ligne. Mieux encore, ce compte joint pourra bénéficier de la même gratuité et des mêmes avantages qu’un compte bancaire classique. Voyons ci-dessous comment il est nécessaire de procéder afin de souscrire dans une banque en ligne.
Revenus minimums : les revenus demandés doivent être justifiés lors de la souscription en fournissant des bulletins de salaire, pension ou avis d’imposition. Il n’est pas obligatoire de verser mensuellement ces revenus sur le compte joint, ni de domicilier son salaire chez la banque en ligne. Si, un jour, les revenus des titulaires baissent, le compte restera ouvert et gratuit.
Toutes les banques en ligne ne proposent pas de compte joint. C’est par exemple le cas d’Orange Bank ou encore de Ma French Bank. Quant à Boursorama Banque, il est nécessaire que les deux titulaires soient déjà clients à titre individuels pour espérer pouvoir en ouvrir un chez la banque en ligne.
Quelle banque en ligne choisir pour créer un compte joint ?
Mieux vaut donc ouvrir un compte joint dans une banque en ligne que dans une banque classique. Reste toutefois une question primordiale à laquelle il faut répondre : quelle banque choisir ?
Hello bank! : Le meilleur rapport qualité/prix
Hello bank! met à disposition ce qui se fait de mieux en compte joint en ligne, ce pour quoi elle est considérée comme la meilleure banque en ligne.
En effet, le compte joint permet d’obtenir :
- Deux cartes Visa Classic gratuites (Hello One Duo)
- Deux cartes Visa Hello Prime – 8€/mois – à partir de 1000€ de revenus mensuels nets par titulaire
Avec les deux cartes classiques, le client peut ainsi obtenir un compte joint entièrement gratuit, et sans condition de revenus. Hello bank! est tout simplement la seule banque en ligne à proposer une telle offre. Les retraits effectués par carte bancaire sont aussi gratuits aux distributeurs de la BNP Paribas. Le compte bancaire inclut également un chéquier, de l’encaissement de chèques, virements et prélèvements, une application bancaire et le dépôt d’espèces. Un service client téléphonique est à disposition.
Enfin, Hello bank! permet même de déposer chèques et espèces via un guichet automatique de la BNP Paribas. Cela fait du compte joint d’Hello bank! l’offre gratuite la plus complète et la plus accessible de toutes.
Monabanq, pour un compte joint sans condition
Monabanq propose un compte joint payant, contrairement à Hello bank!, mais qui n’est pas sans intérêt, loin de là. La banque en ligne a une approche un peu différente : toutes ses offres sont payantes, mais sans condition de revenus.
Les tarifs du compte joint de Monabanq commencent à 5€ par mois pour deux cartes Visa Classic. Pour obtenir deux cartes Visa Premier, le coût sera de 9€ par mois.
L’avantage de Monabanq est que même les cartes haut de gamme sont sans condition de revenus. Il sera donc très facile d’obtenir deux cartes Visa Premier sur son compte joint. Ces cartes sont associées à des plafonds de dépense plus élevés et à des garanties voyage qui peuvent être très pratiques.
Monabanq propose en outre la possibilité de se rendre aux guichets automatiques du CIC et du Crédit Mutuel afin de déposer chèques et espèces (un certain nombre de dépôt d’espèces gratuit est inclus dans chaque offre).
Enfin, bien sûr, le compte bancaire intègre chéquier, découvert autorisé, virements et prélèvements, application bancaire… et permet de réaliser toutes les opérations habituelles (virement, prélèvement…).
Fortuneo, pour une carte haut de gamme
Le compte joint Fortuneo et entièrement gratuit. Que le client souhaite obtenir deux cartes MasterCard ou deux Gold MasterCard, aucun frais ne seront facturés. Les retraits sont également gratuits et, avec la carte Gold, c’est aussi le cas des paiements et retraits effectués hors zone euro.
Contrairement à Hello bank! et Monabanq, Fortuneo applique cependant forcément des conditions de revenus.
- Deux cartes MasterCard (débit immédiat) : dès 2400€ de revenus
- Deux Gold MasterCard (débit immédiat ou différé) : dès 2700€ de revenus
Malheureusement, tout le monde ne pourra ainsi pas ouvrir un compte joint chez Fortuneo, la banque en ligne gratuite étant réservée aux profils un peu plus aisés. Le jeu en vaut toutefois la chandelle car Fortuneo est une banque en ligne connue pour proposer régulièrement de nouvelles fonctionnalités. Paiement mobile, virement instantané, carte bancaire virtuelle… Fortuneo est toujours l’une des premières à mettre en place les dernières technologies, toujours gratuitement.
En plus de cela, elle intègre chéquier, encaissement de chèques, application bancaire, service client téléphonique… mais pas d’accès en agences, contrairement à Hello bank! et Monabanq. Les chèques devront donc forcément être encaissés par voie postale et il n’est pas possible de déposer des espèces.
Une souscription en ligne, facile et rapide
Souplesse et rapidité sont les mots d’ordre des banques en ligne. Ouvrir un compte en ligne est très facile. Pour bénéficier d’un compte joint, il suffit tout simplement de se rendre sur le formulaire en ligne de la banque désirée, puis de remplir le formulaire. Simplement, plutôt que de cocher “compte individuel”, il suffit de choisir l’option “compte joint”. Ensuite, ne reste qu’à se laisser guider.
Pour ce qui est des pièces justificatives, ce sont les mêmes que dans le cas d’un compte individuel, celles-ci doivent simplement être dupliquées pour chacun des cotitulaires :
- Une pièce d’identité
- Un justificatif de domicile
- Un RIB provenant d’une banque française
- Un spécimen de signature
Attention, les documents à fournir peuvent être sensiblement différents selon la banque en ligne.
Notez également que le nombre de cotitulaires est limité à deux dans les banques en ligne, ce qui est bien suffisant pour la grande majorité des cas.
Des conditions de revenus
Comme c’est le cas pour les comptes individuels, les banques en ligne demandent à leurs clients de justifier un certain montant de revenus nets pour ouvrir un compte joint. Toutefois, cela permet d’obtenir deux cartes bancaires gratuites. Nous avons rassemblé les différentes conditions dans le tableau ci-dessous.
Depuis 2020, il est toutefois plus facilement de trouver un compte joint gratuit sans condition comme celui d’Hello bank!. Les banques en ligne commencent en effet à supprimer leurs conditions de revenus. C’est aussi pour cette raison que nous considérons Hello bank! comme le meilleur compte joint.
Peut-on ouvrir un compte individuel ET un compte joint dans une même banque en ligne ?
Il est, après tout, possible qu’une personne soit déjà cliente d’une banque en ligne et souhaite également y ouvrir un compte joint. C’est bien sûr tout à fait possible. D’ailleurs, l’inverse est également réalisable : un client qui possède déjà un compte joint peut ensuite souscrire un compte individuel. Mais comment cela fonctionne-t-il pour les conditions de revenus ?
Etant donné que la majorité des banques en ligne n’exigent pas la domiciliation des revenus, qu’il s’agisse du compte joint ou du compte individuel, il suffit tout simplement de pouvoir fournir des bulletins de salaire qui justifient que la condition de revenus est bien remplie.
Fonctionnement du compte joint
Intitulé du compte
Deux possibilités existent pour l’intitulé d’un compte joint :
- X et Y : les titulaires doivent alors tous donner leur accord lors d’une opération sur le compte. C’est ce qu’on appelle un compte indivis, une forme de compte joint.
- X ou Y : chaque titulaire peut utiliser seul le compte, sans besoin de demander l’autorisation de l’autre titulaire.
Dans la plupart des cas et par défaut, c’est la deuxième solution qui est employée.
Ouvrir un compte joint
La plupart des banques, voire la totalité, proposent l’ouverture d’un compte commun. Il suffit de prendre rendez-vous en agence – dans le cas des banques traditionnelles – ou de remplir le formulaire de souscription sur internet pour les banques en ligne. Comme lors de l’ouverture d’un compte individuel classique, il faudra signer une convention de compte, qui devra être établie à tous les noms des cotitulaires et signée par chacun d’eux.
Quant aux pièces justificatives, pas de surprise, il suffit d’une carte d’identité, d’un justificatif et d’un spécimen de signature. Il faut bien sûr les fournir pour les deux titulaires (en cas de résidence commune, un seul justificatif de domicile avec les deux noms peut suffire, mais il faudra bien deux pièces d’identité).
Utilisation des moyens de paiement
Etant donné qu’il s’agit d’un compte joint, chacun des co-titulaires peut effectuer un retrait, signer un chèque, réaliser un virement, mettre en place un prélèvement automatique… sans avoir à demander la permission de l’autre.
Selon la banque, soit les cotitulaires possèdent chacun une carte bancaire à débit immédiat ou différé, soit il n’y en a qu’une seule pour deux. S’il y a deux cartes bancaires, alors, légalement, elles ne peuvent être interverties. Chaque carte portera le nom de l’un des titulaires, mais pas des deux, et reste donc personnelle.
En revanche, le chéquier est au nom des deux titulaires, et peut être utilisé par tous.
Ainsi, un cotitulaire pourrait tout à fait vider le compte bancaire sans l’accord de l’autre, la raison pour laquelle nous conseillons de ne pas ouvrir de compte joint avec n’importe qui.
Attention aux incidents de paiement
Il s’agit du plus important inconvénient du compte joint. En cas d’incident de paiement, tous les cotitulaires sont responsables. Si le compte est à découvert, tous seront donc en dette, peu importe qui des cotitulaires a réalisé l’opération entraînant le solde négatif. Les cotitulaires sont ainsi solidairement responsables. C’est pourquoi il est important de ne pas ouvrir un compte joint avec une personne que l’on connaît mal, ou peu.
De même, en cas de chèque sans provision, tous les titulaires sont susceptibles de devenir interdits bancaires. Les comptes personnels sont même, dans ce cas, impactés, car être interdit bancaire entraîne l’obligation de retourner tous les moyens de paiement (sauf carte bancaire à autorisation systématique) et de ne plus pouvoir émettre de chèque sur tous ses comptes.
Note : il existe cependant des banques pour interdit bancaire.
Vidéo : lesclesdelabanque explique
lesclesdelabanque est un site d’information à destination des particuliers mis à disposition par la Banque de France.
Rédigé par Claire Krust – Mis à jour le 25/07/2023
