Négocier son prêt immobilier
Avant d’acheter une maison ou un appartement, il est essentiel de se renseigner sur le taux immobilier actuel afin de savoir combien vous pouvez emprunter. Le taux d’intérêt est un élément crucial de votre prêt immobilier. Découvrons donc les critères que votre banquier prendra en compte pour vous proposer le meilleur taux pour votre crédit immobilier.
Cependant, il est important de ne pas négliger les autres éléments de votre crédit et de ne pas se fier uniquement au pourcentage proposé. Il est essentiel de considérer l’ensemble de votre prêt. Nous reviendrons sur ce point après avoir présenté une liste de 15 conseils pour obtenir le meilleur taux possible.
15 atouts pour obtenir le meilleur taux de crédit immobilier
1. Apport personnel
Financer une partie de votre achat avec un apport personnel est vivement recommandé. Vous devriez pouvoir payer les frais de notaire par vous-même, au minimum. La banque ne prendra pas tous les risques si des problèmes surviennent plus tard, elle ne financera pas la totalité du bien. En réduisant le risque pour votre banquier, vous pourrez obtenir un meilleur crédit. Renseignez-vous sur l’apport minimum nécessaire pour acheter une maison ou un appartement. Si vous ne souhaitez pas effectuer un apport personnel, vous pouvez apprendre comment faire un prêt immobilier sans apport.
2. Prêt à taux zéro
Vérifiez si vous êtes éligible au prêt à taux zéro. Si c’est le cas, vous pourrez emprunter une partie de la somme nécessaire sans payer d’intérêts. Le prêt à taux zéro est considéré par votre banque comme un apport personnel. Attention, ce dispositif n’est disponible que pour un projet de résidence principale. Le montant du prêt dépend de votre salaire, du nombre de personnes vivant dans le logement et de la zone géographique. Dans les zones densément peuplées, le PTZ est réservé pour l’achat d’un logement neuf, tandis que dans les autres régions, il est possible de l’utiliser pour l’achat d’un logement ancien nécessitant des travaux.
3. PEL et CEL
Profitez des avantages de votre PEL (Plan d’Épargne Logement) et/ou de votre CEL (Compte Épargne Logement) en utilisant les droits à prêts proposés si les conditions sont avantageuses. Ces produits bancaires sont spécifiquement conçus pour préparer l’achat d’un logement.
4. Autres prêts aidés
Il existe d’autres prêts aidés qui vous permettent d’obtenir des taux très compétitifs pour une partie de votre prêt. Renseignez-vous auprès de votre employeur pour savoir si vous pouvez bénéficier du prêt 1% logement, par exemple. Ces prêts subventionnés sont également pris en compte comme un apport personnel. Pour en savoir plus sur ces aides à l’acquisition immobilière, consultez les informations disponibles.
5. Réduisez au maximum vos autres crédits
Moins vous avez de crédits en cours, moins vous présentez de risque de non-remboursement. La banque acceptera donc une mensualité plus élevée car votre taux d’endettement sera plus faible. En réduisant le risque, vous bénéficierez également d’un avantage lors du calcul de votre crédit.
6. Limitez votre taux d’endettement
Il est généralement admis que les banques ne prêtent pas au-delà de 33% de vos revenus (tolérance jusqu’à 35% en 2021). Cela signifie que la mensualité de votre prêt ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus mensuels. Si votre endettement est inférieur et/ou si vous disposez d’un “reste à vivre” important, la banque aura une garantie supplémentaire quant à votre capacité à faire face aux imprévus.
7. Évitez les découverts bancaires
Si vous n’avez pas été à découvert au cours des derniers mois précédant votre demande de prêt, cela démontrera votre capacité à gérer vos finances et à assumer vos dépenses. La banque aura davantage confiance en votre aptitude à rembourser votre crédit si vous prouvez votre capacité à gérer votre argent. Cela constitue un gage de garantie supplémentaire.
8. Vérifiez votre capacité de paiement actuelle
Avant de réaliser votre projet, prouvez à votre banquier que vous êtes capable d’assumer la mensualité que vous devrez payer. Si vous êtes locataire, votre mensualité doit être égale ou inférieure à votre loyer, et vous devez prouver que vous payez régulièrement votre loyer. Si votre loyer est inférieur à la mensualité prévue, vous devez montrer que vous êtes capable d’épargner chaque mois la différence entre la mensualité et le loyer. Pour les propriétaires, remplacez le loyer par votre mensualité de crédit actuelle dans ce raisonnement.
9. Empruntez à un jeune âge
En fonction de la durée de votre crédit et de votre âge au moment de la souscription, vous devrez rembourser vos mensualités jusqu’à un certain âge. Il est préférable de rembourser totalement votre prêt avant votre départ à la retraite. Plus vous êtes jeune, plus vous avez de chances de travailler pendant longtemps. Cependant, cela dépend de facteurs que vous ne maîtrisez pas. Renseignez-vous sur la durée maximale d’emprunt en fonction de votre tranche d’âge.
10. Stabilité professionnelle
La stabilité de votre emploi ou de vos emplois est déterminante. Vous aurez plus de chances d’obtenir un prêt à un meilleur taux si vous êtes fonctionnaire ou en CDI. Attendez d’avoir terminé votre période d’essai en CDI pour obtenir une réponse favorable de la part de la banque.
11. Changez de banque
Les banques se livrent une forte concurrence et font de nombreux efforts pour attirer de nouveaux clients. Il est donc probable qu’une autre banque vous fasse une meilleure proposition que votre banque actuelle. À moins que vous ne soyez considéré comme un client de grande valeur, c’est-à-dire que vous ayez de nombreux produits dans votre banque. Dans ce cas, votre banque fera probablement un effort pour vous retenir. Apprenez comment choisir la meilleure banque pour votre crédit immobilier.
Une nouvelle banque peut exiger que votre salaire soit versé sur un nouveau compte bancaire. Renseignez-vous sur la domiciliation bancaire pour un crédit immobilier.
12. Mettez les banques et les organismes de crédit en concurrence
Vous pouvez profiter de cette concurrence pour négocier le taux et les meilleures conditions de prêt en comparant les offres de différents organismes de crédit ou établissements bancaires. Vous pouvez facilement le faire en utilisant cette simulation de prêt immobilier qui compare les offres de plus de 100 banques. C’est gratuit et cela ne prend que quelques minutes !
En fonction de votre profil (âge, profession, patrimoine, revenus, etc.) et de votre projet (achat dans le neuf ou l’ancien, résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif, région, avec ou sans travaux, etc.), ce n’est pas la même banque qui pourra vous faire la meilleure proposition globale. À vous de comparer et de négocier.
13. Faites appel à un courtier immobilier
Faire appel à un courtier en crédit immobilier peut vous permettre de profiter de cette concurrence entre les banques. Ce professionnel se chargera de négocier pour vous le meilleur contrat de crédit possible. Veillez à choisir un courtier en fonction des solutions qu’il propose, de son niveau d’accompagnement et des frais de courtage.
14. Souscrivez d’autres produits auprès de la banque
Lors de votre négociation, vous pouvez obtenir un taux plus bas en acceptant de souscrire à d’autres produits proposés par la banque (assurances, placements, cartes de paiement, etc.). Comparez les assurances et autres produits proposés avec ceux que vous avez déjà. Si la différence n’est pas significative, il peut être intéressant de changer pour bénéficier d’un crédit moins cher. Lors du renouvellement annuel, vous aurez la possibilité de changer à nouveau si le produit ne vous semble pas avantageux.
Il est important de savoir qu’une banque réalise peu de bénéfices grâce à un prêt immobilier. C’est surtout un moyen d’attirer des clients à long terme et de leur proposer d’autres services plus rentables en complément (assurance emprunteur, assurance-vie, moyens de paiement, crédit à la consommation, assurance habitation, etc.).
15. Réduisez la durée du prêt
Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût de votre crédit immobilier sera élevé. Au-delà d’un certain seuil, les intérêts augmentent considérablement, même avec un taux bas. De plus, plus la durée de remboursement est longue, plus le taux du prêt augmente. Il est donc dans votre intérêt de limiter au maximum la durée de votre prêt. Évitez les prêts sur 25 ou 30 ans.
Pour conclure, si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier avec les meilleures conditions, il est essentiel de bien vous renseigner, de vous informer et de préparer correctement votre dossier. Sur Immobilier-danger.com, vous trouverez toutes les informations nécessaires pour préparer votre projet. Nous traitons en détail tous les aspects d’un crédit immobilier (apport, durée, négociation du taux, assurance emprunteur, garantie, éléments à prendre en compte, etc.) et nous vous proposons des calculateurs de prêt pour vous aider à effectuer vos calculs et à optimiser votre demande de financement.
Démarches et pièces obligatoires pour une demande de prêt immobilier
Si vous souhaitez acheter une maison, un appartement ou un terrain, et que vous avez trouvé un bien correspondant à vos besoins, vous devrez maintenant étudier les solutions de financement, à moins bien sûr que vous ayez les fonds nécessaires pour payer comptant. Le plus simple est de commencer par votre banque habituelle, celle qui gère vos comptes principaux et s’occupe de la plupart de vos besoins financiers. Cela vous permettra d’obtenir des premières indications avant de comparer les offres d’autres établissements de crédit. Votre banque est la mieux placée pour traiter votre projet, elle vous connaît et a une vision globale de votre situation financière, ce qui facilitera votre demande de prêt immobilier.
Cependant, ne vous contentez pas de déposer une demande auprès de votre banque. Les conditions des crédits immobiliers varient considérablement d’une banque à une autre, en fonction de la période de l’année, des profils des emprunteurs, de vos besoins, etc. Il est donc préférable de consacrer un peu de temps à comparer les contrats des banques pour votre projet et de trouver le meilleur financement possible. Pour établir une proposition de crédit, votre banque ou la banque contactée pour cette demande vous demandera divers documents justificatifs. Préparez toutes ces informations à l’avance pour gagner du temps dans vos démarches.
Possibilité de faire une demande de prêt immobilier en ligne
Depuis quelques années, les simulations de prêts immobiliers en ligne se multiplient. Certaines sociétés de financement proposent des crédits immobiliers en ligne, tout comme les grandes banques françaises telles que le Crédit Agricole, la BNP Paribas, la Société Générale, le Crédit Mutuel, la Banque Postale, HSBC, LCL, etc. Vous pouvez déposer une demande de prêt immobilier en ligne en quelques minutes et obtenir une proposition. Certaines banques gèrent tout à distance, tandis que d’autres proposent de finaliser le dossier de financement lors d’un rendez-vous en agence.
En outre, il est possible de démarcher soi-même les banques, mais vous pouvez également faire appel à un courtier en crédit. Ce professionnel étudiera avec vous vos besoins et votre situation personnelle, et comparera les conditions actuelles proposées par les banques pour vous fournir le meilleur prêt. Déposer une demande de crédit immobilier ne prend que quelques minutes. Un conseiller prendra ensuite contact avec vous pour trouver la meilleure solution possible.
Réception des offres de financement
Une fois votre demande de prêt immobilier finalisée, la banque l’étudiera en détail. Elle examinera votre projet (type d’achat, prix d’achat, frais de notaire, estimation de la valeur du bien, etc.) ainsi que votre situation personnelle et financière (revenus, dépenses, autres prêts, situation de vos comptes, etc.). Sur cette base, elle prendra les décisions suivantes :
- Acceptation de votre demande de prêt immobilier et formulation d’une offre de prêt. Pour augmenter vos chances d’obtenir un financement et de bénéficier de conditions avantageuses, suivez les 15 conseils présentés précédemment.
- Proposition d’une offre de prêt avec un taux d’intérêt, une mensualité et d’autres modalités de remboursement en fonction de votre demande et des critères de la banque. Si vous acceptez cette offre, la banque s’engage à vous financer. Pour comprendre la procédure à suivre après réception de l’offre, consultez nos explications sur l’offre de prêt immobilier. Veuillez noter qu’un délai de réflexion doit être respecté avant de signer une offre.
- Refus de financement. La banque n’a aucune obligation de justifier son refus. Vous devrez alors trouver d’autres solutions ou rechercher un autre financement.
Comparaison des offres de prêt et choix de la meilleure
Le taux d’intérêt des crédits immobiliers est l’élément le plus souvent comparé. Cependant, il est important de ne pas se limiter à cette seule caractéristique. Il serait une erreur grave de ne comparer que le montant total des intérêts, en excluant les frais et les assurances.
Tout d’abord, il est préférable de comparer les prêts en fonction du taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux englobe tous les coûts financiers de votre prêt (frais de dossier, coût de l’assurance emprunteur si souscrite auprès de la banque prêteuse, frais de garantie, etc.). Cela vous permet de prendre en compte tous les coûts de votre prêt et de comparer l’ensemble des frais plutôt que de vous concentrer uniquement sur le montant total des intérêts. Une calculatrice de TAEG est disponible, mais normalement toutes les offres de prêt doivent mentionner ce taux important.
En dehors des éléments chiffrés, d’autres conditions doivent être étudiées pour choisir le meilleur prêt, même s’il peut sembler légèrement plus cher à première vue :
- La banque exige-t-elle la domiciliation de vos revenus chez elle ?
- Quel montant d’apport personnel est-il préférable d’utiliser ?
- Avez-vous négocié les pénalités de remboursement anticipé ?
- En échange d’un bon taux, devez-vous souscrire à d’autres produits de la banque (assurance habitation, assurance automobile, assurance-vie, placements financiers, etc.) ? Normalement, les coûts de ces obligations doivent être intégrés dans le calcul du TAEG, mais toutes les banques ne respectent pas cette règle.
- Le prêt est-il modulable ? Pouvez-vous ajuster vos mensualités à la hausse ou à la baisse en fonction de certaines conditions ? Cette possibilité est souvent offerte, mais les modalités peuvent varier d’une banque à l’autre. Elle permet de réduire les mensualités en cas de difficultés financières (même sachez que cela vous coûtera plus cher en intérêts et en cotisations d’assurance) ou d’augmenter les mensualités lorsque vous disposez de meilleures capacités de remboursement afin de réduire le coût total de votre prêt.
En conclusion, afin d’obtenir un prêt immobilier avec les meilleures conditions, il est essentiel de bien vous renseigner, de vous informer et de préparer correctement votre dossier. Vous trouverez sur notre site toutes les informations nécessaires pour préparer votre projet. Nous abordons en détail tous les aspects d’un crédit immobilier (apport, durée, négociation du taux, assurance emprunteur, garantie, éléments à prendre en compte, etc.) et nous vous proposons des calculateurs de prêt pour vous aider à réaliser vos calculs et à optimiser votre demande de financement.
