Comparez les taux actuels des offres de prêts personnels, recensés auprès de nos partenaires, pour trouver la meilleure offre de prêt. Suivez également nos conseils pour choisir le type de crédit conso qui correspond le mieux à vos besoins.
Le baromètre des taux de crédit conso – Mars/avril 2023
Alors que le marché du crédit est marqué depuis plusieurs mois par une forte inflation, le calcul du taux d’usure a été temporairement révisé pour faciliter l’accès au crédit. Depuis février 2023, le taux d’usure est révisé mensuellement plutôt que trimestriellement, et ce jusqu’au 1er juillet prochain. Quel impact cela a-t-il sur les taux de crédit à la consommation en ce début de printemps ?
Sans surprise, les taux n’ont pas connu d’amélioration. Selon les données de CheckmonCredit.fr, comparateur de crédits à la consommation, le taux moyen des prêts personnels, tous projets confondus, a augmenté à nouveau.
D’après les derniers chiffres de l’Association française des sociétés financières (ASF), la production de prêts personnels a chuté d’environ 18% en janvier 2023 par rapport au même mois de l’année précédente. La prochaine publication de l’ASF permettra de juger de l’impact de la modification du calcul du taux d’usure…
Crédit conso : pourquoi les assureurs reviennent dans la course aux taux
Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation vous permet d’emprunter de 200 euros à 75 000 euros sur une durée de remboursement supérieure à 3 mois. Il existe différents types de crédits à la consommation, les plus connus étant le prêt personnel, le crédit affecté et le crédit renouvelable.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation que vous pouvez utiliser librement, sans avoir à justifier son utilisation. Il est parfois appelé crédit sans justificatif ou crédit de trésorerie. Bien que l’établissement de crédit n’exige pas de justificatifs, il peut pratiquer un taux plus élevé pour ce type de prêt par rapport à un crédit affecté, par exemple.
Le crédit affecté
Le crédit affecté, quant à lui, est un crédit à la consommation contracté pour l’achat d’un bien spécifique ou le paiement d’une prestation définis dans le contrat. Font partie de cette catégorie les crédits auto, moto, travaux, mariage, etc. L’octroi de ce crédit est conditionné à la fourniture d’une attestation sur l’utilisation des fonds, le plus souvent une facture.
En conséquence, pour un montant et une durée de remboursement équivalents, les établissements de crédit proposent généralement des taux d’intérêt débiteurs plus bas lorsque vous justifiez l’utilisation du prêt. Selon les organismes de crédit, le prêt affecté permet souvent d’emprunter un montant plus élevé qu’un prêt personnel sans justificatif.
Le crédit renouvelable
Également appelé “crédit revolving”, le crédit renouvelable prend la forme d’une réserve de trésorerie que vous pouvez utiliser en fonction de vos besoins, en totalité ou partiellement. Vous ne remboursez des intérêts que sur la partie du montant utilisée, et non sur le montant total disponible.
Ce mode de fonctionnement atypique a pour contrepartie un taux d’intérêt souvent proche du taux d’usure. Ce type de crédit s’adresse donc aux personnes qui gèrent bien leurs finances, car son taux élevé et la possibilité de puiser régulièrement dans la réserve le rendent risqué pour ceux qui ne surveillent pas souvent leurs comptes. Les remboursements anticipés sont gratuits, il est donc préférable de rembourser le plus tôt possible afin de limiter le coût de l’emprunt. De plus, l’établissement ou l’organisme qui propose un crédit renouvelable doit également proposer une offre de crédit amortissable classique ; il est donc recommandé de comparer les deux options, car il y a moins de risques de surendettement avec un prêt personnel.
La LOA
La location avec option d’achat (LOA) ou “leasing” est un contrat de crédit qui permet l’acquisition d’un bien loué. Principalement utilisée pour les voitures, cette option peut également s’appliquer à tout autre bien. Le locataire n’est pas propriétaire de l’objet tant qu’il n’a pas levé l’option d’achat. Cependant, il doit prendre en charge les frais d’entretien et d’assurance.
Le contrat de LOA est généralement établi pour une durée de 24 à 72 mois, mais le titulaire peut décider d’acheter le bien avant la fin du contrat, à condition de respecter une durée minimale de location.
La LOA est idéale pour ceux qui souhaitent avoir une voiture neuve et la renouveler régulièrement, tout en bénéficiant d’un coût fixe mensuel. Il est important de ne pas confondre la LOA avec la location longue durée (LDD), qui ne permet pas d’acquérir l’objet du contrat.
Quel financement choisir en fonction de ses besoins ?
D’autres types de financement existent :
- Prêt étudiant : montant, remboursement, taux… Bien le négocier
- Eco-PTZ : jusqu’à 50 000 € à 0% pour la rénovation énergétique
- Le microcrédit personnel ou social : pour qui et comment ?
- Le prêt sur gage (Crédit Municipal) : définition, conditions et taux
- Le Prêt viager hypothécaire – Prêt Avance Mutation – Prêt Avance Rénovation
Comment bien choisir son crédit à la consommation ?
Pour choisir un financement
Le bon crédit est celui qui répond le mieux à vos besoins. Cependant, il est généralement préférable d’opter pour un crédit à la consommation amortissable plutôt qu’un crédit renouvelable ou un découvert en compte. En effet, si vous envisagez de contracter un prêt, vous avez probablement un objectif précis en tête : l’achat d’une voiture, des travaux de rénovation ou un besoin ponctuel de trésorerie. Avec des montants de prêt à la consommation commençant à 300 euros, même pour un simple coup de pouce, il est recommandé de se tourner vers ce type de crédit. Son taux d’intérêt est plus avantageux que celui d’un crédit renouvelable ou d’un découvert (qui approchent du taux d’usure), et sa gestion est plus simple grâce à un amortissement constant, ce qui représente moins de risque.
Si vous remboursez déjà plusieurs crédits à la consommation, il peut être judicieux de les restructurer avant d’en souscrire un nouveau. Grâce à un rachat de crédits, la mensualité finale peut être considérablement réduite, ce qui augmente le pouvoir d’achat mensuel de l’emprunteur. Dans ce cas, souscrire un nouvel emprunt peut être moins contraignant, voire inutile.
Le TAEG, essentiel pour comparer les offres
Profitez des offres promotionnelles avec discernement
Une fois vous avez choisi le type de crédit qui vous convient, il ne faut pas souscrire auprès de la première institution venue. Il est important de comparer les différentes offres, notamment grâce à cette page, afin d’obtenir le meilleur prêt possible. Les organismes de crédit proposent régulièrement des offres promotionnelles, avec des TAEG parfois aussi bas que 0,10% ! Cependant, il est essentiel de respecter les conditions posées par l’annonceur pour bénéficier de ces taux avantageux : la durée de remboursement est souvent réduite, ce qui augmente le montant des mensualités. Le montant du crédit est également encadré, allant de 4 000 euros à plus de 20 000 euros.
Diminuez le coût de votre crédit à la consommation
Enfin, maintenant que vous avez choisi un prêt, voici quelques recommandations pour en réduire le coût. Tout d’abord, n’optez pas pour une assurance emprunteur si vous n’estimez pas que cela soit vraiment nécessaire ! Les organismes de crédit proposent systématiquement une assurance, mais elle n’est pas obligatoire. Cependant, plus le montant du crédit est élevé, plus il est recommandé de se prémunir. Il est important de rappeler que vous n’êtes pas obligé de choisir l’assurance proposée par l’établissement de crédit. Si vous proposez un contrat avec des garanties équivalentes, votre prêteur devra l’accepter.
De plus, bien qu’il soit tentant de rembourser des mensualités peu élevées pour continuer à profiter d’un certain pouvoir d’achat, cela ne fait qu’augmenter le coût du crédit. Adaptez les mensualités à vos revenus le plus précisément possible afin de rembourser votre prêt le plus rapidement possible, et si vous en avez la possibilité, effectuez des remboursements anticipés.
Pourquoi comparer les crédits à la consommation avant de souscrire ?
Avant de signer une offre de prêt, il est essentiel de se renseigner sur les conditions d’emprunt (taux, durée de remboursement, etc.) que vous pouvez obtenir. Cela passe par une analyse du marché et une comparaison des organismes de crédit. Heureusement, il n’est pas nécessaire de se rendre dans les agences de chaque organisme. Que ce soit Cofinoga, Carrefour Banque, Cetelem, Cofidis, ils proposent des simulateurs en ligne. Ils vous permettent de vérifier que votre prêt sera financièrement soutenable en modulant principalement la durée d’emprunt.
N’oubliez pas de faire également une demande à votre banque. Votre conseiller, connaissant vos qualités de gestionnaire, sera peut-être plus apte à évaluer votre capacité de remboursement.
Comment souscrire un crédit à la consommation en ligne ?
Une fois les simulations terminées, il est temps de faire la demande de crédit. Il est important de remplir consciencieusement le formulaire détaillé. Vous devez décrire votre projet, vos revenus et votre situation personnelle : êtes-vous propriétaire ? Avez-vous un co-emprunteur ? Avez-vous des enfants à charge ? Les organismes peuvent vous donner une réponse de principe à cette étape, qui est toutefois conditionnée à la conformité des informations renseignées avec les pièces justificatives que vous devez fournir ultérieurement. Ensuite, l’organisme établira un contrat de prêt.
Ensuite, vous devez lire attentivement le contrat et vous assurer de bien comprendre chaque paragraphe. Si c’est le cas, signez et renvoyez le contrat de prêt accompagné des pièces justificatives requises (carte d’identité, bulletins de salaire, avis d’imposition, RIB, devis en cas de prêt affecté, etc.). Vous pouvez envoyer les pièces et le contrat par courrier postal ou de manière dématérialisée, depuis votre espace client en ligne.
À partir de la signature du contrat, vous disposez de 14 jours pour renoncer au crédit. Une fois ce délai de rétractation écoulé – il peut être réduit sur demande – le montant du prêt est crédité sur votre compte. Les fonds sont généralement mis à disposition par virement bancaire.
Le remboursement anticipé et le report d’échéance
Dans le cadre d’un crédit à la consommation, les remboursements anticipés sont toujours autorisés et souvent gratuits. Il peut arriver que le prêteur applique des pénalités, mais elles doivent être indiquées dans le contrat de prêt.
En plus du remboursement anticipé, les établissements de crédit proposent souvent le report des mensualités. Cette option permet de décaler certaines échéances en cas de difficultés financières temporaires. Le report est limité dans le temps et ne peut souvent être activé qu’après plusieurs mois de souscription du prêt conso.
Le rachat de crédit à la consommation
Si vous avez plusieurs crédits à la consommation en cours, par exemple un prêt auto et un prêt travaux, il peut être avantageux de les regrouper auprès d’un même organisme. Seuls les prêts d’un montant compris entre 200 et 75 000 euros, et d’une durée minimale de 3 mois, peuvent être restructurés. Le rachat de crédit permet d’obtenir un taux d’intérêt unique pour l’ensemble des prêts, ce qui permet de réaliser des économies en réduisant la mensualité. Cependant, cela prolonge également la durée du crédit et les paiements d’intérêts. Néanmoins, si votre situation financière s’est améliorée depuis la souscription initiale, l’opération sera bénéfique, simplifiant votre situation.
Conclusion
Comparer les offres de crédit à la consommation avant de souscrire est essentiel pour obtenir les meilleures conditions. Il est recommandé d’utiliser les simulateurs en ligne mis à disposition par les organismes de crédit afin d’évaluer votre capacité de remboursement. Avant de signer un contrat, prenez le temps de comprendre tous les aspects du prêt et de vous assurer que vous êtes bien informé sur les possibilités de remboursement anticipé et de report d’échéances. En cas de plusieurs crédits en cours, envisagez un regroupement de crédits pour simplifier votre situation financière.
