I- Qu’est-ce que le crédit auto ?
1- Définition
Le crédit auto (ou prêt auto) correspond à une somme d’argent accordée par un organisme à un particulier pour financer l’achat d’un véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion. Ce type de prêt fait partie des “crédits à la consommation”, qui sont octroyés pour permettre le financement d’un bien courant. Le particulier doit évaluer le coût du crédit, la durée de l’emprunt et le montant des mensualités avec l’organisme choisi.
2- Réglementation
Le crédit auto est soumis aux mêmes règles que le crédit à la consommation. Il est réglementé par la loi Scrivener du 10 janvier 1978, complétée par une réforme depuis mai 2011. Les particuliers bénéficient d’une protection juridique si le montant du crédit auto est inférieur à 75 000 euros. Au-delà de ce montant, le prêt n’est plus considéré comme un crédit à la consommation et le particulier perd cette protection.
Il est important de noter que l’offre de prêt doit être émise avant la signature du contrat et doit inclure la date, le bien financé (en l’occurrence, le véhicule), les parties concernées par le prêt, le montant du prêt et toutes les informations contractuelles. L’acheteur potentiel dispose d’un délai minimum de 15 jours pour étudier les termes du contrat et de 14 jours pour se rétracter, si nécessaire, une fois l’offre de prêt signée.
De plus, vous devez être majeur et ne pas être fiché pour incidents de remboursement de crédits aux particuliers. Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33%.
3- Différents types de crédit auto
Il existe plusieurs types de crédit auto, chacun adapté à une situation spécifique.
Le crédit personnel : Ce type de crédit ne concerne pas uniquement l’achat d’un bien personnel, y compris un véhicule. Il est surtout utilisé pour l’achat d’un véhicule d’occasion. Ce prêt auto n’a pas besoin d’être justifié et offre des taux plus avantageux. Cependant, il doit être remboursé même si le véhicule présente un défaut ou n’est pas livré.
Le crédit affecté : Il s’agit du prêt le plus couramment utilisé pour l’achat d’un véhicule. Dans ce cas, le prêt est spécifiquement dédié à l’acquisition du véhicule et ne commence à être remboursé qu’une fois que la voiture est livrée. Contrairement au crédit personnel, vous n’avez pas à rembourser le prêt en cas de défaut ou de non-livraison du véhicule.
Le crédit ballon : Ce type de crédit ressemble davantage à une location de véhicule. Vous signez une convention de rachat avec une date et un prix prédéterminés. Vous bénéficiez de mensualités plus faibles car vous ne remboursez qu’une partie du montant du véhicule. Cependant, vous n’êtes pas propriétaire de la voiture et devez rembourser le prêt une fois arrivé à échéance. À la fin du prêt, vous pouvez choisir d’acheter le véhicule, de le rendre, de le revendre ou de poursuivre le prêt. Ce type de crédit est plus adapté aux personnes qui changent fréquemment de véhicule.
II- Comment ça se passe ?
1- Quels interlocuteurs ?
Vous avez plusieurs options pour demander un crédit auto.
Les banques : Vous pouvez vous adresser à votre banque, avec laquelle vous avez déjà vos revenus et vos produits financiers. Vous aurez ainsi un interlocuteur unique pour vos transactions financières. Vous pouvez choisir entre des formules classiques ou des prêts propres à chaque établissement.
Les organismes de crédit spécialisés : Ces organismes sont plus enclins à proposer des prêts personnalisés, sans frais de dossier. Ils sont nombreux sur Internet.
Les concessionnaires automobiles : Ils peuvent vous proposer des offres de prêt pour vous convaincre d’acheter le véhicule. Vous pouvez négocier les conditions de ce prêt.
2- Quelles pièces fournir pour faire une demande ?
La liste des pièces à fournir peut varier d’un organisme à l’autre. Voici les principales :
Bulletin de salaire : Vous devez présenter votre dernier bulletin de salaire, ou les trois derniers selon l’organisme. Si vous êtes chef d’entreprise, vous devrez fournir votre dernier bilan (ou les derniers). Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez présenter votre déclaration Urssaf et la dernière attestation (ou les dernières).
Pièce d’identité : Une photocopie de votre carte d’identité nationale est nécessaire. On peut également vous demander une copie de votre passeport, de votre livret de famille ou de votre contrat de mariage.
Justificatif de domicile : Vous devez prouver votre adresse. Vous devrez donc fournir une copie d’une facture indiquant votre adresse et votre nom (facture de gaz, d’eau, de téléphone ou d’électricité, par exemple).
Avis d’impôt : Vous devez fournir une copie de votre dernier avis d’imposition (les 4 pages) afin que l’organisme puisse calculer la moyenne de votre salaire et votre taux d’endettement. D’autres organismes peuvent vous demander votre relevé d’identité bancaire (RIB) ou des documents relatifs à votre pension alimentaire ou à vos allocations.
Justificatif de patrimoine : Si l’organisme souhaite vérifier votre situation financière, il peut vous demander votre titre de propriété (si vous êtes propriétaire), vos dernières quittances de loyer ou vos attestations de paiement.
Chèque annulé : Si l’organisme souhaite vérifier que vous n’êtes pas interdit bancaire, il peut vous demander un chèque annulé, c’est-à-dire un chèque barré de deux traits parallèles avec la mention “annulé” entre les deux traits.
Assurez-vous d’avoir tous les documents nécessaires et demandez les pièces manquantes aux organismes concernés.
III- Trouver le bon crédit au meilleur taux
1- Choisir le bon type de crédit abordable
Calculer le coût d’un crédit auto : Le coût du crédit dépend de plusieurs facteurs. Il peut varier en fonction du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), de la durée de l’emprunt (plus elle est longue, plus le TAEG sera élevé), du type de véhicule (neuf ou d’occasion) et bien sûr du montant que vous souhaitez emprunter.
TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : Ce taux inclut le taux de base du crédit, les frais divers (d’inscription ou de dossier) et les éventuelles primes d’assurance si vous en souscrivez une avec votre crédit. Comparer les taux proposés par différents organismes prêteurs est donc essentiel, car ils peuvent varier d’un organisme à l’autre. Vous pouvez utiliser notre comparateur pour trouver le taux qui vous convient le mieux.
Choisir la durée de remboursement optimale : Pour cela, additionnez vos revenus annuels (salaires, allocations, pensions, etc.) puis soustrayez toutes vos dépenses (loyer, factures, impôts, autres crédits, assurances, dépenses quotidiennes et secondaires, etc.) et divisez le total par douze pour obtenir une première estimation de votre mensualité. Ensuite, vous pouvez vérifier sur combien d’années vous pouvez vous permettre de rembourser cette somme chaque mois.
Choisir la durée du crédit en fonction de votre taux d’endettement de 33% : Additionnez vos mensualités de crédit, le montant de votre loyer et de vos impôts, puis divisez-les par vos revenus. Si le résultat est supérieur à 0,33, votre taux d’endettement dépasse 33%. Dans le cas contraire (par exemple, avec un taux d’endettement de 20%), vous pouvez demander un prêt en utilisant les 13% restants.
2- Comment obtenir un crédit auto abordable
Ne pas accepter les offres des concessionnaires : Vous n’êtes pas obligé de souscrire un prêt auto auprès du concessionnaire où vous achetez votre véhicule. Prenez le temps de comparer différentes offres avant de vous engager. En effet, les concessionnaires pratiquent souvent des taux d’intérêt plus élevés que les banques ou les organismes de prêt spécialisés. À l’inverse, des taux réduits peuvent cacher des contreparties.
Négocier le montant de la mensualité : Vous pouvez démontrer que vous disposez des ressources financières nécessaires pour assumer vos autres dépenses en plus du crédit (le “reste à vivre”) ou négocier une durée de crédit légèrement plus longue afin de réduire la mensualité. Gardez à l’esprit que si vous pouvez apporter un apport financier, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt plus avantageux.
Utiliser notre comparateur pour comparer les taux : Comparer les taux est un excellent moyen d’obtenir un crédit auto moins cher. Vous pouvez également jouer sur la concurrence pour obtenir une réduction. Il vous suffit de fournir les données relatives à votre projet (montant et durée du prêt, type de véhicule, etc.) et à votre situation pour comparer les taux proposés.
3- Autres options de financement pour votre véhicule
Votre concessionnaire, votre banque ou un organisme spécialisé en prêt peuvent vous conseiller sur d’autres options de financement en fonction de votre situation.
Les packs autos : Ils regroupent le crédit automobile avec, au choix, l’assurance dommages du véhicule, l’assistance, l’entretien et l’extension de garantie du constructeur. Vous pouvez regrouper tous vos prélèvements en un seul et vous pourriez bénéficier d’une réduction du taux de crédit ou de la cotisation d’assurance. Le contenu des packs varie d’un organisme à l’autre.
La location longue durée (LLD) : Vous louez le véhicule pendant une période déterminée, sans pouvoir l’acheter à la fin de la période de location. De plus, vous avez un kilométrage à ne pas dépasser. Cependant, l’entretien, l’assurance et l’assistance sont souvent inclus dans l’offre. Vous trouverez plus d’informations sur notre page dédiée à l’assurance en LLD.
La location avec option d’achat (LOA) : Vous louez le véhicule pendant une période déterminée, avec la possibilité de l’acheter à la fin de la période de location, mais avec une limite de kilomètres à ne pas dépasser. Vous pouvez également rendre le véhicule ou prolonger la location. Comme pour la LLD, l’entretien, l’assurance et l’assistance sont généralement inclus.
IV- Aides pour trouver votre crédit auto abordable
1- Conseils
Assurez-vous d’avoir une situation financière solide avant de vous engager. Vérifiez votre taux d’endettement, votre épargne et prenez en compte les dépenses annexes liées au véhicule, telles que l’entretien, l’essence et l’assurance.
Selon la loi Scrivener, l’organisme prêteur est tenu de vous présenter une offre préalable qui doit inclure toutes les informations relatives au bien financé, au montant du prêt, aux parties concernées et à la date, ainsi que tous les éléments contractuels. Assurez-vous donc que l’organisme prêteur respecte ces obligations. Dans le cas contraire, il peut être poursuivi et ne peut plus percevoir d’intérêts.
2- Un comparateur pour trouver le meilleur taux de prêt auto
Le meilleur moyen de trouver le meilleur taux pour votre crédit auto est de comparer les offres avec un simulateur et un comparateur de crédit auto. Chaque organisme propose des taux différents avec des conditions spécifiques. Avec notre comparateur en ligne, après avoir effectué votre simulation de crédit auto, vous pourrez accéder aux taux en quelques clics et avoir une meilleure idée du coût de votre crédit. Vous pourrez également jouer sur la concurrence et obtenir des rabais auprès des organismes qui cherchent à acquérir ou à conserver des clients.
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