Qu’est-ce que le crédit auto ?
Le crédit automobile est un prêt contracté pour financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. En effet, étant donné le coût important, la plupart des ménages ne peuvent pas payer la totalité en une fois ou utiliser leurs économies.
C’est pourquoi le prêt auto est la meilleure solution. Aussi appelé crédit affecté, il est spécifiquement destiné à l’achat d’un véhicule et ne peut être utilisé pour autre chose.
Il est important de souligner que son montant est limité à 75 000 euros et doit être remboursé sur au moins 3 mois. De plus, la loi sur la consommation prévoit un délai de rétractation de 14 jours.
La plupart des vendeurs de voitures proposent systématiquement une offre de crédit auto.
Pour vous assurer de souscrire le meilleur crédit auto, il est essentiel de comparer avant de s’engager.
Quelle est la différence avec les autres crédits ?
Comme son nom l’indique, le crédit auto est spécifiquement dédié à l’achat d’une voiture.
Il y a donc une contrainte : l’achat de la voiture et l’obtention du crédit sont intimement liés et l’échec de l’un entraîne automatiquement l’annulation de l’autre.
Pour être plus précis :
- Si la voiture n’est pas livrée ou si la vente ne se réalise pas, le prêt auto est automatiquement annulé.
- Si l’emprunteur ne parvient pas à obtenir le prêt nécessaire, le contrat de vente est nul et non avenu.
- Le remboursement du prêt ne peut commencer tant que l’emprunteur n’a pas réceptionné la voiture. En cas de litige sur le contrat d’achat, il est même possible de suspendre le remboursement dans certaines conditions.
Il est donc clair que le crédit auto offre une certaine sécurité à l’acheteur, qui n’a pas à rembourser une dette pour un bien qu’il n’a pas obtenu !
Si c’est le type de crédit que vous avez choisi, veillez à indiquer sur le bon de commande que l’achat est conditionné à l’obtention du crédit que vous sollicitez.
Il existe un autre type de crédit à la consommation utilisable pour l’acquisition d’un véhicule : le prêt personnel – également appelé prêt auto personnel.
Contrairement au crédit auto affecté, il est accordé sans justification de son usage ; les fonds peuvent donc être dépensés pour d’autres besoins. Cependant, les conditions sont généralement moins avantageuses que celles d’un prêt spécifique, car savoir ce qu’il advient de son argent est rassurant pour le banquier.
Simulation de crédit auto : un exemple concret des mensualités
Pour avoir une vision plus précise de vos mensualités de prêt auto et de l’impact du montant total et de la durée du prêt, voici une simulation sur un véhicule neuf.
Données simulation Meilleurtaux, Décembre 2022.
Les éléments du prêt automobile
Le coût global du prêt automobile est composé de plusieurs éléments, qui doivent être comparés un par un lors de la mise en concurrence des offres. Ce sont :
L’apport personnel : cette somme versée au moment de la souscription réduit le montant de la dette à contracter. Plus cet apport est important, plus le montant du crédit sera faible. Cela permet de réduire les mensualités et de conserver un reste à vivre plus important. Il peut également vous aider à respecter le taux d’endettement maximal imposé par le haut conseil de stabilité financière (HCSF), qui est de 35 %.
Le taux annuel effectif global (TAEG) : c’est le coût réel du prêt, exprimé en pourcentage annuel. Il prend en compte tous les frais liés au crédit, tels que les intérêts, les cotisations d’assurance, ainsi que les frais de dossier et les commissions réclamées par le prêteur. C’est l’outil de comparaison le plus efficace lorsque vous avez plusieurs propositions de crédit.
Le taux nominal : il est souvent mis en avant par les organismes de crédit car il est inférieur au TAEG et est plus attractif pour les emprunteurs. Cependant, méfiez-vous car il n’inclut pas les frais de dossier ni les coûts d’assurance éventuels. Le TAEG est préférable pour effectuer une comparaison.
La durée : elle est exprimée en années ou en mois et indique pendant combien de temps vous serez endetté. Elle est également déterminante dans le calcul du montant des mensualités. Plus la durée de remboursement est longue, plus les intérêts sont élevés. À l’inverse, une durée réduite entraîne des mensualités plus élevées. Choisissez une durée en fonction de vos ressources et de vos capacités de remboursement.
Les mensualités : il s’agit du montant que vous allez payer chaque mois, comprenant une part du capital et les intérêts. Pour éviter le surendettement, la somme de vos mensualités (y compris celles des autres éventuels crédits en cours) ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus.
L’assurance : bien qu’elle ne soit pas obligatoire pour un crédit auto, l’assurance emprunteur est très utile pour vous protéger en cas d’imprévus. Elle prend en charge les paiements en cas d’incapacité de remboursement. Les garanties et franchises proposées peuvent varier considérablement d’une offre à l’autre. Vous pouvez souscrire cette assurance auprès d’une compagnie tierce ou opter pour le contrat de groupe proposé par l’établissement de prêt.
Le coût total du crédit : c’est la somme totale des intérêts payés dans le cadre du prêt. Il est fonction de quatre facteurs principaux : le capital emprunté, la durée de remboursement, le taux effectif global et le coût de l’assurance.
Comment réduire le coût de son crédit auto ?
Pour trouver les offres de crédit auto les plus avantageuses, faites jouer la concurrence et comparez les conditions proposées par différents organismes de financement.
Utilisez les simulateurs de crédit auto gratuits disponibles en ligne, comme celui de Meilleurtaux, pour obtenir une idée précise des taux et frais auxquels vous pourrez prétendre. Cela vous permettra de mieux négocier et d’éviter les offres abusives.
Notre expertise nous permet de comparer toutes les alternatives possibles afin de sélectionner celle qui répond parfaitement à vos attentes. Grâce à nos partenariats, nous pouvons négocier des taux auxquels vous n’aurez pas accès par vous-même.
Si vous n’êtes pas pressé et que vos revenus vous permettent d’économiser davantage pour augmenter votre apport personnel, patientez quelques mois. L’organisme prêteur sera plus enclin à réduire le TAEG.
Les raisons de faire une simulation de crédit auto
Notre outil de simulation est gratuit et sans engagement. Vous pouvez faire autant de simulations que vous le souhaitez, ce qui présente deux avantages.
Vous pouvez ajuster les mensualités pour trouver celles que vous êtes en mesure d’assumer, afin de déterminer le montant du crédit qui correspond réellement à votre budget sans vous mettre en difficulté.
En fonction des mensualités que vous pouvez rembourser, vous pouvez déterminer le montant du crédit que vous pouvez souscrire. Vous pouvez ainsi orienter vos recherches vers des véhicules réellement accessibles pour vous. Inutile de chercher une voiture à 30 000 € si vous ne pouvez emprunter que 20 000 €. Cela vous fait gagner un temps précieux dans vos recherches.
Quelle est la durée idéale d’un prêt auto ?
La durée idéale dépend de deux facteurs : le montant emprunté et votre capacité de remboursement.
En général, il n’y a pas de durée idéale. Si vous avez un budget serré, vous avez intérêt à réduire le montant des mensualités, ce qui nécessite d’allonger la durée du prêt.
Prenons deux exemples. Si vous avez trouvé un véhicule à 30 000 €, le remboursement sur 7 ans correspond à une mensualité de 420 € (hors assurance). Si vous choisissez de rembourser sur 5 ans, la mensualité passe à 555 €. Ce sont donc vos revenus et vos charges avant crédit qui déterminent le montant que vous pouvez raisonnablement rembourser chaque mois.
Les documents nécessaires pour constituer un dossier de crédit auto
Avant d’accorder un prêt auto, la banque ou l’établissement de crédit vous demandera des documents attestant de votre situation. Vous devrez fournir les pièces suivantes :
- Une pièce d’identité en cours de validité.
- Un justificatif de domicile de moins de 6 mois.
- Un RIB.
- Un justificatif d’achat.
- Votre dernier bulletin de salaire.
- Votre dernier avis d’imposition.
- Votre contrat de travail.
- Votre dernier relevé de compte bancaire si vous faites une demande de crédit auto auprès d’un autre établissement bancaire.
Questions fréquentes sur le crédit auto
Comment souscrire un prêt auto ?
Selon les assureurs, vous pouvez souscrire en ligne après avoir effectué une simulation ou avec l’aide d’un conseiller par téléphone. Vous pouvez également vous rendre en agence si vous empruntez auprès d’un établissement physique.
Quelle banque est la mieux placée pour un prêt auto ?
Pour le savoir, il est nécessaire de comparer les offres à l’aide de notre comparateur de crédit auto. Vous aurez ainsi un aperçu des offres du marché et pourrez trouver celle qui correspond le mieux à votre profil.
Quel est le taux d’emprunt pour une voiture ?
Le taux d’emprunt dépend de la banque choisie, du montant emprunté et de la durée du prêt. Une simulation vous permettra de mieux comprendre.
Comment obtenir rapidement un crédit auto ?
Certains établissements en ligne proposent des crédits rapides pour ne pas manquer une bonne occasion. Dans ce cas, comparez les offres pour connaître le délai de versement des fonds sur votre compte.
