Comparez les différents taux appliqués aux offres de crédit personnel recensées par nos partenaires afin de trouver le prêt le moins cher. Suivez également nos conseils pour souscrire au type de crédit consommation le plus adapté à vos besoins.
Le baromètre des taux de crédit consommation – Mars/avril 2023
Alors que le marché du crédit est marqué depuis plusieurs mois par une forte inflation, le calcul du taux d’usure (seuil maximal au-dessus duquel un établissement ne peut accorder un prêt) a été temporairement revu. L’objectif est de faciliter l’accès au crédit. Depuis février 2023, le taux d’usure est révisé mensuellement, et ce jusqu’au 1er juillet prochain. Quel impact cela a-t-il eu sur les taux de crédit à la consommation en ce début de printemps ?
Sans grande surprise, les taux n’ont pas connu d’améliorations. Selon les données de CheckmonCredit.fr, comparateur de crédits à la consommation, le taux moyen des prêts personnels, tous projets confondus, a une fois de plus augmenté.
Selon les dernières informations publiées par l’Association française des sociétés financières (ASF), la production de prêts personnels avait diminué d’environ 18% en janvier 2023 par rapport à la même période de l’année précédente. La prochaine publication de l’ASF permettra de juger de l’efficacité de la modification du calcul du taux d’usure…
Crédit conso : pour quelle raison les assureurs reviennent dans la course aux taux
Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation permet d’emprunter des sommes allant de 200 à 75 000 euros sur une durée de remboursement supérieure à 3 mois. Il existe différents types de crédit à la consommation, les plus connus étant le prêt personnel, le crédit affecté et le crédit renouvelable.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation que l’emprunteur peut utiliser librement, sans avoir à justifier de son utilisation. Il est parfois appelé crédit sans justificatif ou crédit de trésorerie. Bien que le client n’ait pas de comptes à rendre, l’établissement de crédit peut appliquer un taux plus élevé pour ce type de prêt par rapport à un crédit affecté par exemple.
Le crédit affecté
À la différence du prêt personnel, le crédit affecté est contracté pour l’achat d’un bien spécifique ou le paiement d’une prestation précise telle qu’établie dans le contrat. Les crédits auto, moto, travaux, mariage, etc. font partie de cette catégorie. L’octroi de ces crédits est conditionné à la présentation d’une attestation d’utilisation des fonds (généralement une facture).
En conséquence, pour un montant et une durée de remboursement équivalents, les établissements de crédit proposent généralement des taux d’intérêt débiteurs plus bas lorsque l’emprunteur justifie l’utilisation du prêt. Selon les organismes de crédit, le prêt affecté permet souvent d’emprunter un montant plus élevé qu’un prêt personnel sans justificatif.
Le crédit renouvelable
Aussi appelé “crédit revolving”, le crédit renouvelable prend la forme d’une réserve de trésorerie facilement utilisable une fois souscrite. L’emprunteur ne rembourse des intérêts que sur la partie du montant réellement utilisée.
Le taux d’intérêt de ce type de crédit est souvent proche du taux d’usure. Ainsi, ce crédit s’adresse aux personnes ayant une bonne gestion financière, car son taux élevé et la possibilité de puiser régulièrement dans la réserve d’argent peuvent être risqués pour ceux qui ne surveillent pas régulièrement leurs comptes. Les remboursements anticipés étant gratuits, il est préférable de se désendetter le plus tôt possible pour limiter le coût du prêt. De plus, l’établissement ou l’organisme proposant un crédit renouvelable doit également présenter une offre de crédit d’amortissement classique. Il est donc conseillé de comparer les deux offres, car le risque de surendettement sera moindre avec un prêt personnel.
La location avec option d’achat (LOA)
La location avec option d’achat (LOA) est un contrat de crédit qui permet à l’emprunteur d’acheter le bien qu’il loue. Principalement utilisée pour les voitures, cette option peut également être utilisée pour tout autre type de bien. Le locataire ne devient propriétaire de l’objet qu’une fois qu’il a exercé son option d’achat. Cependant, il est responsable des frais d’entretien et d’assurance.
Le contrat de LOA est généralement établi pour une durée de 24 à 72 mois, mais le titulaire peut choisir d’acheter le bien avant la fin du contrat, à condition de respecter une durée minimale de location.
La LOA est idéale pour ceux qui souhaitent disposer régulièrement d’une voiture neuve, par exemple, tout en ayant la possibilité de l’acheter s’ils le souhaitent. La LOA ne doit pas être confondue avec la location longue durée (LLD), qui ne permet pas d’acheter le bien.
Le crédit gratuit ou “plusieurs fois sans frais”
Malgré son nom, le crédit gratuit n’est pas toujours un crédit à la consommation. Pour être qualifié en tant que tel et bénéficier des avantages juridiques liés, la durée de remboursement doit être supérieure à 90 jours. Cependant, la plupart des paiements échelonnés sont répartis sur une période maximale de trois ou quatre mois. Dans ce cas, il s’agit en réalité d’une facilité de caisse accordée par le commerçant. La seule condition est de posséder une carte bancaire, dont les numéros seront fournis pour effectuer le prélèvement. Les cartes virtuelles sont parfois refusées par certains organismes.
Au-delà de ces 90 jours, le crédit gratuit devient un crédit à la consommation dont les intérêts sont pris en charge par le vendeur ou l’établissement de crédit lui-même. Le commerçant accepte de supporter ces coûts pour faciliter la vente. Le client peut ainsi se faire plaisir immédiatement, sans avoir à économiser ni à contracter un prêt avec intérêts.
Le mini-prêt instantané
De plus en plus d’acteurs proposent des “mini-crédits”. Présentés comme des solutions rapides pour financer de petites dépenses imprévues, ces prêts express, souvent accordés sans justificatif, se distinguent par des montants peu élevés (généralement entre 100 et 2 500 euros) et une durée de remboursement très courte (souvent trois mois maximum). Cependant, ces caractéristiques font en sorte qu’ils ne sont pas considérés comme des crédits à la consommation classiques. Par conséquent, ils échappent à la réglementation et ne bénéficient pas de la même protection que les autres crédits conso.
Le découvert bancaire
Lorsque votre compte bancaire présente un solde débiteur ou négatif, on dit qu’il est à découvert. Cette situation peut être prévue dans la convention de compte, en cas de découvert autorisé. Dans le cas contraire, les opérations de crédit seront refusées et le compte ne pourra pas être négatif. Il arrive parfois que la banque agisse au cas par cas, en fonction du client, et autorise certains paiements si elle sait que la situation est exceptionnelle.
Bien que la banque facture des intérêts débiteurs, appelés agios, il s’agit d’une facilité de caisse et non d’un crédit à la consommation. Ainsi, le découvert ne peut pas excéder trois mois consécutifs. Au-delà de cette période, l’établissement de crédit est tenu de proposer à son client une offre de prêt pour l’aider à étaler ses remboursements et éviter ainsi un risque de surendettement.
Quel financement choisir selon vos besoins ?
D’autres types de financement :
- Prêt étudiant : montant, remboursement, taux… Bien le négocier
- Eco-PTZ : jusqu’à 50 000 € à 0% pour la rénovation énergétique
- Le microcrédit personnel ou social : pour qui et comment ?
- Le prêt sur gage (Crédit Municipal) : définition, conditions et taux
- Le Prêt viager hypothécaire – Prêt Avance Mutation – Prêt Avance Rénovation
Comment bien choisir son crédit consommation ?
Pour choisir un financement
Le bon crédit est celui qui correspond le mieux à vos besoins. Cependant, on considère généralement qu’un crédit à la consommation amortissable est préférable à un crédit renouvelable ou un découvert en compte. En effet, si vous envisagez un emprunt, vous connaissez probablement le but de celui-ci : l’achat d’un véhicule, le financement de travaux ou un besoin ponctuel de trésorerie. Étant donné que le prêt à la consommation démarre à partir de 300 euros, même en cas de besoin d’un coup de pouce, il est préférable d’opter pour ce type de crédit. Son taux d’intérêt est plus avantageux que ceux d’un crédit renouvelable ou d’un découvert (qui sont proches du taux d’usure) et sa gestion est plus simple grâce à un remboursement constant, ce qui comporte moins de risques.
Si vous remboursez déjà plusieurs crédits à la consommation, il sera peut-être judicieux de les restructurer avant d’en souscrire un nouveau. Grâce à un regroupement de crédits, la mensualité finale peut être considérablement réduite, ce qui augmente votre pouvoir d’achat mensuel. En conséquence, souscrire un autre prêt sera peut-être moins contraignant, voire inutile.
Le TAEG (taux annuel effectif global), essentiel pour comparer les offres.
Profitez des offres promotionnelles avec discernement
Une fois que vous avez déterminé le type de crédit qui vous convient, ne vous précipitez pas pour souscrire auprès du premier établissement de crédit venu. Il est important de comparer les différentes offres, notamment grâce à cette page, afin d’obtenir le meilleur prêt possible. Les organismes de crédit proposent régulièrement des offres promotionnelles, parfois avec un TAEG de 0,10% ! Cependant, il est important de respecter les conditions requises pour bénéficier de ces taux avantageux : la durée de remboursement est souvent réduite, ce qui augmente les mensualités. Le montant du crédit est également encadré, allant de 4 000 euros à plus de 20 000 euros.
Diminuez le coût de votre crédit conso
Enfin, maintenant que vous avez choisi un prêt, voici quelques dernières recommandations pour en réduire le coût. Tout d’abord, n’optez pour une assurance emprunteur que si vous estimez qu’elle est vraiment nécessaire ! Les organismes la proposent systématiquement, mais elle n’est pas obligatoire. Cependant, plus le montant du crédit est élevé, plus il est recommandé de vous assurer. Notez que vous n’êtes pas obligé de choisir l’assurance proposée par l’établissement de crédit. Si vous lui présentez un contrat avec des garanties au moins équivalentes, votre prêteur devra l’accepter.
De plus, même si vous êtes tenté de choisir des mensualités peu élevées afin de conserver un certain pouvoir d’achat, cela ne fera qu’augmenter le coût du crédit. Adaptez au mieux les mensualités à vos revenus pour rembourser votre prêt le plus rapidement possible, et effectuez des remboursements anticipés si vous en avez la possibilité.
Pourquoi comparer les crédits à la consommation avant de souscrire ?
Avant de signer une offre de prêt, il est crucial de vous renseigner sur les conditions d’emprunt auxquelles vous pouvez prétendre (taux, durée de remboursement, etc.). Cela nécessite une évaluation du marché et une comparaison des organismes de crédit. Cependant, vous n’avez pas besoin de vous rendre dans les agences de chaque organisme. Que ce soit Cofinoga, Carrefour Banque, Cetelem, Cofidis, etc., ils proposent des simulateurs en ligne. Ces outils vous permettent de vérifier, en modulant principalement la durée d’emprunt, que le prêt sera financièrement viable.
N’oubliez pas non plus de faire une demande auprès de votre banque. Votre conseiller, qui connaît vos éventuelles qualités de gestionnaire, sera peut-être mieux placé pour évaluer votre capacité de remboursement.
Comment souscrire un crédit conso en ligne ?
Une fois la phase de simulation terminée, vous pouvez procéder à la demande de crédit elle-même. Il est important de remplir le questionnaire détaillé avec attention. Vous devez décrire votre projet, vos revenus et votre situation personnelle : Êtes-vous propriétaire ? Avez-vous un co-emprunteur ? Avez-vous des enfants à charge ? Les organismes peuvent déjà vous donner une réponse préliminaire à cette étape. Cependant, cette réponse est conditionnée à la correspondance des informations fournies avec les pièces justificatives que vous devrez envoyer par la suite. Ensuite, l’organisme établira un contrat de prêt.
Vous devez ensuite lire attentivement le contrat et vous assurer de bien comprendre chaque paragraphe. Si tel est le cas, signez et renvoyez le contrat de prêt accompagné des pièces justificatives requises (carte d’identité, fiche de paie, avis d’imposition, relevé d’identité bancaire, devis en cas de prêt affecté, etc.). Les pièces et le contrat peuvent être renvoyés par courrier postal ou sous forme dématérialisée, depuis un espace client en ligne.
À partir de la signature du contrat, vous disposez de 14 jours calendaires pour renoncer au crédit. Une fois ce délai de rétractation écoulé – qui peut être réduit sur demande – le montant du prêt est crédité sur votre compte. Les fonds sont généralement mis à disposition par virement bancaire.
Le remboursement anticipé et le report d’échéance
Dans le cadre d’un crédit à la consommation, les remboursements anticipés, qui permettent de rembourser sa dette plus rapidement que prévu initialement, sont toujours autorisés et souvent gratuits. Dans certains cas, le prêteur peut cependant appliquer des pénalités. Ces pénalités doivent être mentionnées dans le contrat de prêt.
En plus des remboursements anticipés, les établissements de crédit proposent également souvent le report des mensualités. Cette option permet de décaler certaines échéances en cas de difficultés financières temporaires. Le report est limité dans le temps et ne peut souvent être activé qu’après plusieurs mois de remboursement du prêt conso.
Le rachat de crédit consommation
Si vous avez plusieurs crédits à la consommation, comme un prêt auto et un prêt pour la rénovation de votre cuisine, il peut être avantageux de les faire racheter par le même établissement de crédit. Seuls les prêts d’un montant compris entre 200 et 75 000 euros, d’une durée minimale de 3 mois, peuvent être regroupés. Le rachat de crédit permet d’obtenir un taux d’intérêt unique pour l’ensemble des prêts, ce qui permet de réaliser des économies en réduisant la mensualité. Cela a toutefois pour effet de prolonger la durée du crédit et donc d’augmenter les intérêts à payer. Cependant, si votre situation financière s’est améliorée depuis, cette opération sera bénéfique pour vous en simplifiant votre situation.
A lire aussi
© MoneyVox 2016-2023 / MoneyVox / Page mise à jour le / Droits réservés
