Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?
Un prêt immobilier, pour un organisme prêteur, consiste à mettre à disposition d’un client une somme d’argent afin de financer l’une des opérations suivantes (code de la consommation) :
- L’acquisition d’un bien (appartement, maison, terrain) à des fins d’habitation ou à usage mixte (résidentiel et professionnel).
- Les travaux de réparation, d’amélioration et d’entretien du bien acquis.
- Les travaux de construction d’une habitation (surtout lors de l’achat d’un terrain).
Lorsqu’une banque vous accorde un prêt immobilier, elle peut exiger une garantie, qui peut se présenter sous les formes suivantes :
- Une hypothèque sur le bien acquis grâce au prêt, ou sur un autre bien que vous possédez, que la banque peut saisir en cas de défaut de remboursement.
- Une caution souscrite auprès d’un organisme financier qui s’engage à rembourser le prêt à votre place en cas de défaillance.
- L’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (anciennement privilège de prêteur de deniers) qui permet à la banque d’être indemnisée en priorité si le prêt immobilier n’est plus remboursé.
Comment déterminer votre capacité d’emprunt ?
L’établissement bancaire détermine votre capacité d’endettement en appliquant à vos ressources (salaire, pension de retraite, revenus locatifs, etc.) un taux d’effort qui ne doit pas dépasser 35 % en principe.
Cette capacité d’endettement, qui représente 30 % à 35 % de vos ressources, inclut :
- Les charges d’emprunt (y compris les frais d’assurance), considérant les emprunts en cours.
- Votre loyer, si vous êtes toujours locataire une fois le bien acquis.
Cette opération permet à la banque de différencier :
- Le montant que vous pouvez allouer chaque mois au remboursement de votre prêt.
- Votre reste à vivre, qui est nécessaire pour vous acquitter de vos autres charges.
Afin de vous aider à évaluer la faisabilité de votre projet immobilier, l’Agence nationale pour l’information sur le logement (Anil) a développé un simulateur de diagnostic de financement pour vos projets d’accession à la propriété :
De plus, pour renforcer votre plan de financement, renseignez-vous sur les aides dont vous pourriez bénéficier pour compléter votre emprunt bancaire, telles que le prêt d’accession sociale (PAS), le prêt à taux zéro (PTZ) ou une aide de votre collectivité.
Vous pouvez consulter l’outil proposé par l’Anil afin de disposer d’un aperçu de l’ensemble des aides proposées par les collectivités locales en faveur de l’accession à la propriété :
Crédit immobilier : Combien ça coûte ?
Le coût d’un crédit immobilier dépend du montant emprunté et de la durée du prêt.
Ces deux éléments ont une influence sur le montant des intérêts que vous devez payer mensuellement en contrepartie du prêt accordé par votre banque.
En effet, plus le prêt s’étale sur une longue période, plus il est coûteux puisque les intérêts sont calculés sur chaque mensualité. De même, plus le montant emprunté est élevé, plus les intérêts à payer seront importants.
Comment comparer les offres de crédit ?
Afin de comparer plusieurs offres de crédit immobilier, vous devez prêter attention aux éléments suivants :
- Le taux effectif global (TAEG) qui représente le coût total du crédit en incluant, en plus de la somme empruntée, les intérêts du prêt, le coût de l’assurance, les frais de dossier, etc. Ce taux est obligatoirement indiqué sur votre offre préalable de crédit, ainsi que sur le contrat que vous devez signer.
- L’existence ou non d’indemnités de remboursement anticipé que vous pourriez devoir payer en cas de remboursement de votre prêt avant son terme.
- La possibilité de moduler l’offre qui vous est faite : pouvez-vous augmenter ou baisser vos mensualités ? Reporter vos remboursements ? Et surtout, combien vous coûteront ces changements ?
Dans tous les cas, sachez qu’avant de vous engager, une fois que vous avez reçu l’offre de prêt, vous avez un délai minimal de réflexion de 10 jours. Vous devez donc attendre la fin de ce délai avant de renvoyer l’offre de prêt signée et vous engager.
Une fois le contrat signé, vous n’avez pas de délai de rétractation.
Profitez du délai de réflexion pour examiner attentivement l’offre de prêt qui vous est faite et la comparer avec celle que pourrait vous proposer un autre établissement bancaire.
