Le prêt immobilier n’est plus réservé aux banques traditionnelles. En effet, de nombreuses banques en ligne offrent désormais des solutions de financement pour vos projets immobiliers. Votre projet est-il éligible ? Votre profil a-t-il une chance d’être accepté ? Les taux proposés par Boursorama, Fortuneo et Hello bank sont-ils compétitifs ? Voyons cela de plus près.
Quelles banques en ligne proposent des prêts immobiliers ?
Au début des années 2000, les banques en ligne ne permettaient pas à leurs clients d’obtenir des prêts immobiliers. Cependant, depuis lors, plusieurs établissements sans agence ont commencé à financer l’achat de biens immobiliers. C’est le cas de Boursorama Banque, Fortuneo et d’Hello bank. Pour cette dernière, qui est le nom commercial de l’offre de banque en ligne de BNP Paribas, le crédit immobilier proposé est celui de BNP Paribas. Cependant, les banques en ligne travaillent encore peu avec les courtiers immobiliers. C’est pourquoi il est intéressant de prendre vous-même en compte les banques en ligne dans vos recherches de financement. Elles proposent souvent des simulateurs en ligne qui vous permettent de savoir rapidement si votre dossier a une chance d’être accepté, et si oui, à quels taux et conditions d’emprunt.
En ce qui concerne les dernières arrivées sur le marché de la banque en ligne, à savoir Orange Bank et Ma French Bank, elles ne proposent pas de prêt immobilier pour le moment. Néanmoins, Orange Bank, née du rapprochement de l’opérateur télécom éponyme et de la filiale bancaire de Groupama, offre toujours la possibilité à ses clients de solliciter leur interlocuteur habituel pour emprunter.
Qui peut obtenir un prêt immobilier dans une banque en ligne ?
Le fait qu’une banque, en ligne ou traditionnelle, propose des prêts immobiliers ne signifie pas qu’elle les accorde à tous ses clients. Les banques en ligne, comme Boursorama Banque, Fortuneo et autres, sont tenues de respecter les recommandations du Haut conseil de stabilité financière. Celui-ci limite le taux d’endettement des emprunteurs à un maximum de 35% pour la plupart de leurs prêts immobiliers.
La politique commerciale des banques en ligne a également un impact sur l’acceptation des demandes de prêt. Cependant, elles sont un peu plus transparentes que les banques traditionnelles quant à leurs propres critères, car leur simulateur vous dira si votre profil est éligible ou non.
En réalité, toutes les banques en ligne exigent un minimum d’apport personnel. Par conséquent, si vous êtes primo accédant et que vous souhaitez emprunter 110% du montant de l’acquisition (y compris les frais), les prêts immobiliers des banques en ligne ne sont pas adaptés à votre situation. En effet, elles vous demandent de financer au minimum les frais de notaire et les frais de garantie. Certaines restrictions supplémentaires peuvent s’appliquer, par exemple, Monabanq n’accorde de prêt immobilier qu’aux personnes détenant un compte bancaire Monabanq depuis au moins 4 mois.
Quels sont les taux immobiliers proposés par les banques en ligne ?
Tout comme les banques traditionnelles, les taux immobiliers pratiqués par les banques en ligne dépendent de votre profil, notamment de votre salaire, de votre contrat de travail et de votre niveau d’épargne. Ils peuvent également varier d’une banque en ligne à une autre. En général, les relevés que nous avons consultés montrent que les banques en ligne proposent aujourd’hui des taux légèrement supérieurs à la moyenne calculée par les courtiers, pour celles qui vous permettent d’obtenir un taux grâce à leur simulateur.
Afin de vous donner une idée des taux pratiqués par les banques en ligne, vous trouverez ci-dessous une simulation des conditions d’emprunt proposées en utilisant leur simulateur en ligne. Veuillez noter que les taux présentés ne tiennent pas compte de l’assurance emprunteur, qui est obligatoire pour que votre demande de prêt soit acceptée. La ligne “taux de marché” vous rappelle le taux moyen pratiqué en France, d’après les calculs effectués par les courtiers Empruntis et Meilleurtaux.
Pour cette simulation, nous avons pris l’exemple d’un couple âgé de 30 ans, dont les revenus mensuels cumulés s’élèvent à 4 500 euros. Ils souhaitent acquérir un bien d’une valeur de 250 000 euros (frais d’acquisition inclus), avec un apport personnel de 50 000 euros et un prêt de 200 000 euros sur une durée de remboursement de 7, 10, 15, 20 ou 25 ans.
Votre projet immobilier peut-il être financé ?
De manière générale, les banques en ligne financent les projets immobiliers simples, tels que l’achat de biens déjà construits destinés à être occupés par leurs propriétaires. L’acquisition doit être financée par une seule ligne de crédit, sans prêt aidé. Boursorama se démarque en finançant également l’investissement locatif en loi Pinel.
En ce qui concerne la garantie, les banques en ligne sont plus restrictives que les établissements traditionnels. Elles acceptent uniquement la caution de Crédit Logement comme sûreté. En revanche, la garantie hypothécaire n’est pas possible dans les banques en ligne.
Comment faire une demande de prêt immobilier ?
Les banques en ligne misent sur l’autonomie de leurs clients pour trouver le montage financier le plus adapté à leur situation. Elles mettent à disposition un formulaire en ligne où vous indiquez le type de bien que vous souhaitez acheter, le montant du crédit souhaité ainsi que votre situation personnelle (revenus, âge, situation professionnelle pour vous et éventuellement votre co-emprunteur). Vous obtiendrez ensuite une page de résultats avec une ou plusieurs propositions de financement. Vous pouvez alors faire varier la durée de remboursement pour voir comment cela influence le montant des mensualités.
Il n’est pas possible de négocier le taux avec les banques en ligne. La seule variable pour obtenir un taux plus avantageux est d’accepter ou non la domiciliation de vos revenus. Les banques en ligne ne demandent pas obligatoirement la domiciliation des salaires, bien que Fortuneo et Boursorama demandent l’ouverture d’un compte (sans frais) pour y prélever les mensualités.
Si vous êtes satisfait de l’offre proposée, vous devrez alors fournir les pièces justificatives habituelles (pièces d’identité, fiches de paie, relevés de compte, avis d’imposition, compromis de vente, etc.) pour officialiser votre demande de prêt immobilier. C’est après réception et étude de ces documents que la banque en ligne validera définitivement l’offre. Si les documents justificatifs sont conformes à ce que vous avez indiqué dans le formulaire, vous recevrez votre offre de crédit immobilier. Conformément à la réglementation, vous pourrez la renvoyer signée à partir du 11ème jour suivant sa réception. Ce document vous permettra ensuite de vous rendre chez le notaire pour signer l’acte définitif de vente et devenir officiellement propriétaire du logement.
Quels sont les frais de dossier pour un prêt immobilier ?
Les banques en ligne sont réputées pour la gratuité de nombreux services qu’elles proposent. En ce qui concerne les frais de dossier liés à la souscription d’un prêt immobilier, Fortuneo est la seule à ne rien facturer. Hello bank, quant à elle, facture 0,5% du montant du capital emprunté, avec un minimum de 300 euros (hors prêt à taux zéro et prêt d’épargne logement). En ce qui concerne Boursorama Banque, le montant de ces frais n’est pas communiqué.
Les avantages et les inconvénients des banques en ligne pour l’immobilier
Pour résumer, les banques en ligne sont de véritables établissements bancaires qui offrent, pour la plupart d’entre elles, des prêts immobiliers.
Voici les principaux avantages de leurs offres :
- La possibilité de tester votre éligibilité et de comparer gratuitement les conditions et les taux qu’elles proposent, depuis chez vous, sans pression de la part d’un conseiller bancaire ou d’un courtier.
- La transparence et les critères clairement définis sont également appréciables. Certains trouveront également rassurant le fait qu’il n’est pas possible de négocier les conditions.
En revanche, les banques en ligne acceptent principalement les demandes de prêt simples, c’est-à-dire l’achat d’une résidence principale ou secondaire dans l’ancien ou le neuf déjà construit, sans montage sophistiqué (les prêts aidés tels que le prêt à taux zéro ne sont pas courants dans les banques en ligne).
Comme pour toutes les banques, une assurance emprunteur est obligatoire pour que les banques en ligne acceptent de prêter. Vous pouvez la souscrire auprès d’elles en même temps que votre demande de crédit immobilier, ou chez un assureur spécialisé. On parle alors de délégation. Dans tous les cas, vous avez la possibilité de changer d’assurance chaque année à la date anniversaire de votre emprunt immobilier.
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