Le prêt immobilier ne se limite plus aux banques traditionnelles avec agences physiques. De nos jours, de nombreuses banques en ligne proposent également des solutions de financement pour vos projets immobiliers. Mais quels sont les critères d’éligibilité ? Quelles sont les chances d’acceptation en fonction de votre profil ? Et surtout, les taux proposés par Boursorama, Fortuneo et Hello bank sont-ils compétitifs ? Faisons le point.
Les banques en ligne qui proposent des prêts immobiliers
Au début des années 2000, les banques en ligne ne permettaient pas à leurs clients d’obtenir un prêt immobilier. Cependant, aujourd’hui, plusieurs de ces établissements sans agence physique financent l’achat d’un bien immobilier. C’est notamment le cas de Boursorama Banque, Fortuneo et Hello bank. Cette dernière est le nom commercial de l’offre de banque en ligne de BNP Paribas. En revanche, les banques en ligne collaborent encore peu avec les courtiers immobiliers. Il est donc intéressant de les intégrer dans vos recherches de financement. Heureusement, elles proposent souvent des simulateurs en ligne qui vous permettent de savoir rapidement si votre dossier a des chances de passer, à quels taux et conditions d’emprunt.
Quant à Orange Bank et Ma French Bank, ces nouvelles venues dans le monde de la banque à distance n’offrent pas encore de prêt immobilier, bien que rien ne les empêche réglementairement de le faire. Toutefois, Orange Bank est née de la fusion de l’opérateur télécom du même nom avec la filiale bancaire de Groupama. Avant cette fusion, Groupama Banque proposait déjà des prêts immobiliers. Ainsi, les clients qui ont été transférés vers Orange Bank peuvent toujours solliciter leur interlocuteur habituel pour obtenir un prêt.
Qui peut obtenir un crédit immobilier en ligne ?
Le fait qu’une banque, qu’elle soit en ligne ou traditionnelle, propose des prêts immobiliers ne signifie pas pour autant qu’elle les accorde à tous ses clients. Les banques en ligne telles que Boursorama Banque, Fortuneo et autres sont tenues de respecter les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière, tout comme les grandes banques traditionnelles. Ces recommandations limitent généralement le taux d’endettement des emprunteurs à un maximum de 35% pour la plupart des prêts immobiliers.
La politique commerciale des banques en ligne influence également l’acceptation des demandes de prêt. Cependant, elles sont souvent plus transparentes que les banques traditionnelles et vous indiquent clairement leurs critères d’éligibilité grâce à leur simulateur en ligne.
En pratique, toutes les banques en ligne exigent un apport personnel minimum. Cela signifie que si vous êtes un primo-accédant et que vous souhaitez emprunter à 110% du prix du bien immobilier (c’est-à-dire incluant les frais d’acquisition), les prêts immobiliers des banques en ligne ne sont pas adaptés à votre situation. En effet, elles vous demanderont de financer au minimum les frais de notaire et les frais de garantie. Certaines banques, comme Monabanq, exigent même que vous déteniez un compte bancaire chez elles depuis au moins 4 mois avant d’accorder un prêt immobilier.
Quels sont les taux immobiliers proposés par les banques en ligne ?
Tout comme les banques traditionnelles, les taux immobiliers des banques en ligne varient en fonction de votre profil, notamment votre salaire, votre contrat de travail et votre épargne. De plus, les taux peuvent également différer d’une banque en ligne à une autre. En général, les taux proposés par les banques en ligne sont légèrement supérieurs à la moyenne affichée par les courtiers, pour les banques qui permettent d’obtenir un taux via leur simulateur.
Afin de vous donner une idée des taux pratiqués par les banques en ligne, voici une simulation des conditions d’emprunt en fonction de la durée de remboursement. Cette simulation est régulièrement mise à jour. Les taux présentés ne comprennent pas l’assurance emprunteur, qui est obligatoire pour que la banque accepte votre demande de prêt. La colonne “taux de marché” indique le taux moyen pratiqué en France, selon les moyennes calculées par les courtiers Empruntis et Meilleurtaux.
Le profil utilisé pour cette simulation est celui d’un couple de 30 ans qui gagne un total de 4 500 euros par mois et qui s’engage à domicilier ses revenus dans la banque en ligne. Ils souhaitent acheter un bien d’une valeur de 250 000 euros (frais d’acquisition inclus) avec un apport personnel de 50 000 euros et un prêt de 200 000 euros sur une durée de remboursement de 7, 10, 15, 20 ou 25 ans.
Votre projet immobilier est-il finançable ?
En général, les banques en ligne financent des projets immobiliers simples, tels que l’achat de biens déjà construits destinés à être occupés par les acquéreurs. L’achat doit être financé par un seul prêt, sans aucun prêt aidé. Boursorama Banque se distingue en proposant également du financement pour l’investissement locatif en Pinel.
En ce qui concerne la garantie, les banques en ligne sont plus restrictives que les banques traditionnelles. Elles acceptent uniquement la caution de Crédit Logement comme garantie, tandis que la garantie hypothécaire n’est pas possible dans les banques en ligne.
Comment faire une demande de prêt immobilier en ligne ?
Les banques en ligne misent sur l’autonomie de leurs clients pour trouver la meilleure solution en fonction de leur situation. C’est pourquoi elles mettent à disposition un formulaire en ligne dans lequel vous indiquez le type de bien que vous souhaitez acheter, le montant du prêt souhaité et votre situation personnelle (revenus, âge, situation professionnelle pour vous et votre éventuel co-emprunteur). Vous obtiendrez ensuite une ou plusieurs propositions de financement. Vous pouvez faire varier la durée de remboursement pour voir comment cela influence les mensualités.
Il n’est pas possible de négocier les taux proposés par les banques en ligne. Le seul facteur qui peut faire baisser le taux est l’acceptation ou non de la domiciliation des revenus. Les banques en ligne ne demandent pas obligatoirement la domiciliation de votre salaire, bien que Fortuneo et Boursorama exigent l’ouverture d’un compte (sans frais) pour y prélever les mensualités.
Si l’offre vous convient, vous devrez alors fournir les pièces justificatives habituelles (pièces d’identité, fiches de paie, relevés de compte, avis d’imposition, compromis de vente, etc.) pour officialiser votre demande de prêt immobilier. Après réception et étude de ces documents, la banque en ligne validera définitivement votre offre de crédit immobilier. Vous recevrez alors votre offre de prêt, que vous devrez remplir, signer et retourner à la banque à partir du 11ème jour suivant sa réception, conformément aux réglementations en vigueur. Une fois l’offre de prêt signée, vous pourrez vous rendre chez le notaire pour finaliser l’achat et devenir officiellement propriétaire de votre logement.
Quels sont les frais de dossier pour un prêt immobilier en ligne ?
Les banques en ligne sont souvent réputées pour offrir de nombreux services gratuits. En ce qui concerne les frais de dossier pour la souscription d’un prêt immobilier, seule Fortuneo ne facture aucun frais. Hello bank, quant à elle, demande 0,5% du montant du capital emprunté, avec un minimum de 300 euros (hors PTZ et prêt d’épargne logement). Boursorama Banque ne communique pas le montant de ces frais.
Les avantages et les inconvénients des banques en ligne pour l’immobilier
En résumé, les banques en ligne sont de vraies banques qui proposent, pour la plupart, des prêts immobiliers.
Les principaux avantages de leurs offres sont les suivants :
- La possibilité de tester votre éligibilité et de comparer gratuitement les conditions et taux proposés par vous-même, sans subir de pression de la part d’un conseiller bancaire ou d’un courtier.
- La transparence et les critères clairement énoncés sont également appréciables. Certains considèrent également que l’impossibilité de négocier les taux enlève un poids sur leur conscience et les rassure quant à l’équité du processus.
En revanche, les banques en ligne acceptent principalement les demandes de prêt simples, telles que l’achat d’une résidence principale ou secondaire dans l’ancien ou le neuf déjà construit, sans montage financier sophistiqué (les prêts aidés comme le PTZ sont moins courants dans les banques en ligne).
Tout comme les autres établissements bancaires, une assurance emprunteur est indispensable pour que les banques en ligne vous accordent un prêt. Vous pouvez souscrire cette assurance auprès de la banque en ligne en parallèle de votre demande de prêt immobilier, ou bien auprès d’un assureur spécialisé. Dans tous les cas, vous pourrez changer d’assurance chaque année à la date anniversaire de votre emprunt immobilier.
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