Imaginez-vous dans une situation délicate où votre banque vous interdit d’accéder à vos propres fonds. C’est un cauchemar, n’est-ce pas ? Malheureusement, cela arrive à de nombreuses personnes qui se retrouvent inscrites sur les fichiers de la Banque de France en raison d’incidents de paiement ou de remboursement. Mais ne vous inquiétez pas, il existe des solutions pour sortir de cette impasse financière. Dans cet article, nous vous présenterons différentes possibilités de crédit pour les interdits bancaires en France.
Définition
Être interdit bancaire signifie être inscrit sur l’un des fichiers détenus par la Banque de France à la suite d’un incident de paiement ou de remboursement, ou comme conséquence du dépôt d’un dossier de surendettement. Il existe trois fichiers principaux :
- Le fichier des incidents de paiement (FICP) recense toutes les personnes ayant connu des incidents de paiement caractérisés, tels que le non-paiement de mensualités de remboursement ou la non-régularisation d’un découvert.
- Le fichier central des chèques impayés (FCC) enregistre les incidents liés aux moyens de paiement, tels que les chèques sans provision.
- Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP-C) recense les personnes en situation de surendettement.
Ces fichiers sont utilisés par les banques pour évaluer la solvabilité d’un client avant d’accorder un crédit ou d’ouvrir un compte.
Les conséquences de l’interdit bancaire
Lorsqu’une personne est interdite bancaire, elle doit rendre à la banque tous ses moyens de paiement tels que sa carte bleue et ses chéquiers. De plus, son autorisation de découvert est suspendue. Tous les comptes dont le client est titulaire, y compris les comptes joints, sont concernés par cette interdiction. Cependant, une exception est faite pour les personnes en situation de surendettement, la banque a alors l’obligation légale de maintenir leur compte de dépôt pour recevoir leurs revenus tout au long de la procédure.
Pour obtenir de l’argent liquide, le consommateur frappé d’interdit bancaire doit se déplacer en agence physique et chaque retrait est limité au solde disponible dans son compte. Il peut également bénéficier d’un “service minimum” payant qui inclut une carte de retrait et/ou de paiement avec autorisation systématique, ainsi que la possibilité d’effectuer un virement. Par ailleurs, un particulier fiché au FCC ne peut souscrire un nouveau crédit, même d’un petit montant, avant 5 ans, à moins de s’acquitter de sa dette et des amendes.
Comment faire face aux interdits bancaires ?
Rembourser ses créanciers avec les majorations est la solution la plus rapide, mais aussi la plus difficile, pour sortir de cette situation. Heureusement, il existe des organismes spécialisés qui proposent des solutions de financement aux particuliers fichés au FICP et/ou au FCC. Ces solutions s’adressent aussi bien aux propriétaires qu’aux locataires de leur résidence principale, et même aux personnes hébergées par un tiers.
Toutefois, il est important de noter que les propriétaires d’un bien immobilier sont avantagés par rapport aux autres, car ils disposent d’une garantie solide qui leur permet de négocier des conditions plus attractives. Cependant, il est essentiel de prendre en compte le risque de saisie en cas de défaut de remboursement.
Les types de crédit pour les interdits bancaires
Malgré les contraintes liées à une situation d’interdit bancaire, il est possible d’obtenir un crédit à la consommation. Voici quelques options à considérer :
Le crédit rapide
Certains organismes de crédit proposent des “mini crédits” à la consommation d’un montant ne dépassant pas 1 000 euros, remboursables sur une durée allant de 15 jours à quelques mois. Ce type de crédit est facilement accessible en ligne, avec une réponse rapide.
Le microcrédit social
Certaines communes prévoient un budget pour soutenir les habitants en difficulté financière. Les particuliers en situation d’interdit bancaire peuvent solliciter un microcrédit d’un montant compris entre 300 euros et 3 000 euros, remboursable sur une période allant de 6 à 36 mois.
Le crédit hypothécaire
Les personnes qui possèdent un bien immobilier peuvent souscrire un prêt hypothécaire en le garantissant avec leur logement. Cette option permet d’obtenir un prêt même en étant fiché à la Banque de France. Cependant, il est important de considérer le risque de saisie en cas de non-remboursement.
Le réméré
Cette forme de crédit, peu courante en France mais répandue dans d’autres pays, permet aux propriétaires immobiliers surendettés de vendre leur bien tout en conservant la possibilité de le racheter dans un délai maximum de 5 ans. Pendant ce temps, ils deviennent locataires du logement.
Le prêt sur gage
Les personnes locataires ou qui ne souhaitent pas hypothéquer leur bien ont la possibilité de mettre en gage d’autres objets de valeur tels que des bijoux, de l’or, des meubles anciens, etc. Les établissements prêteurs privilégient les articles faciles à revendre sur le marché. Le prêt est accordé sur la base de la valeur estimée de l’objet et doit être remboursé dans un délai déterminé.
L’avance sur héritage
Les particuliers endettés dont les parents possèdent un patrimoine peuvent demander une avance sur héritage sous forme de bien immobilier ou d’une somme d’argent. Cela leur permet de régler leurs dettes sans recourir à un emprunt.
Les aides sociales
Certaines associations reconnues d’utilité publique accordent des prêts aux personnes les plus démunies pour éviter la dégradation de leur situation.
Le crédit à l’étranger
Tout citoyen de l’Union européenne peut contracter un emprunt en ligne auprès d’un établissement situé dans un pays membre qui n’a pas accès aux fichiers de la Banque de France. Cette solution peut être intéressante pour retrouver des moyens de paiement, mais il est important de vérifier les conditions et les taux proposés.
Le rachat de crédits
Le rachat de crédits est une solution permettant de regrouper l’ensemble de ses dettes en cours auprès d’un établissement financier autre que celui qui a initialement accordé les fonds. Cette solution permet de réduire les mensualités et de faciliter le remboursement.
Les organismes de crédits
Différents organismes proposent des crédits pour les interdits bancaires :
Les organismes de prêts entre particuliers
Il existe de nombreux sites de prêts entre particuliers. Cependant, il est important de faire preuve de prudence car les taux pratiqués peuvent être très élevés et les risques d’escroquerie sont réels.
Les organismes de crédit hypothécaire et de prêt sur gage
Certains organismes spécialisés accordent des prêts aux personnes interdites bancaires en échange d’une garantie hypothécaire sur leur bien immobilier ou d’un gage sur des objets de valeur.
Les organismes de crédits municipaux
Certaines municipalités, comme Paris, accordent des microcrédits aux personnes en interdit bancaire, à condition de ne pas les utiliser pour créer une entreprise.
Les banques en ligne
Certaines banques en ligne proposent des prêts pour les interdits bancaires, mais cela peut varier selon la région. Il est important de vérifier les options proposées par les différentes banques.
Les établissements étrangers
Il est possible d’ouvrir un compte dans un pays voisin de l’Union européenne ou au Canada pour disposer de moyens de paiement. Cependant, il faut prendre en compte les différences de règles et les précautions à prendre.
Les autres organismes de crédit pour interdit bancaire
Différentes associations octroient des prêts aux personnes en situation d’interdit bancaire, résidant en France, qu’elles soient propriétaires ou locataires de leur résidence principale. Parmi ces associations, on retrouve la Caisse d’Allocation Familiale, la Croix-Rouge et l’ADIE.
Questions-réponses sur les crédits interdits bancaires
Qui peut être fiché au FICP ?
L’inscription au FICP peut être la conséquence de différents incidents de paiement, tels que le retard de remboursement d’un crédit, le dépassement de l’autorisation de découvert ou le dépôt d’un dossier de surendettement.
Peut-on obtenir un crédit en étant fiché au FICP ?
En théorie, il est possible d’obtenir un nouveau crédit même en étant fiché au FICP. Cependant, les banques sont réticentes à accorder un prêt à une personne qui éprouve déjà des difficultés à rembourser ses dettes.
Comment vérifier son éventuelle inscription au FICP ?
Pour vérifier son éventuelle inscription au FICP, il est possible de se rendre dans une agence de la Banque de France muni d’une pièce d’identité valide avec photographie. Les informations seront communiquées verbalement, aucune attestation écrite ne sera délivrée.
Quand prend fin le fichage au FICP ?
La durée d’inscription au FICP dépend de la situation de l’emprunteur. En cas d’incident de paiement, elle est limitée à 5 ans ou 2 ans, selon le cas. En cas de procédure de surendettement, la durée d’inscription peut varier de 2 à 10 ans, en fonction des mesures prises pour régler la situation de l’emprunteur.
Que faire en cas de fichage abusif au FICP ?
Si une personne est toujours fichée au FICP alors qu’elle a déjà réglé ses créanciers ou que le délai d’annulation est écoulé, elle doit adresser une réclamation à la DGCCRF et à la CNIL.
Imaginez-vous dans une situation délicate où votre banque vous interdit d’accéder à vos propres fonds. C’est un cauchemar, n’est-ce pas ? Malheureusement, cela arrive à de nombreuses personnes qui se retrouvent inscrites sur les fichiers de la Banque de France en raison d’incidents de paiement ou de remboursement. Mais ne vous inquiétez pas, il existe des solutions pour sortir de cette impasse financière. Dans cet article, nous vous présenterons différentes possibilités de crédit pour les interdits bancaires en France.
Définition
Être interdit bancaire signifie être inscrit sur l’un des fichiers détenus par la Banque de France à la suite d’un incident de paiement ou de remboursement, ou comme conséquence du dépôt d’un dossier de surendettement. Il existe trois fichiers principaux :
- Le fichier des incidents de paiement (FICP) recense toutes les personnes ayant connu des incidents de paiement caractérisés, tels que le non-paiement de mensualités de remboursement ou la non-régularisation d’un découvert.
- Le fichier central des chèques impayés (FCC) enregistre les incidents liés aux moyens de paiement, tels que les chèques sans provision.
- Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP-C) recense les personnes en situation de surendettement.
Ces fichiers sont utilisés par les banques pour évaluer la solvabilité d’un client avant d’accorder un crédit ou d’ouvrir un compte.
Les conséquences de l’interdit bancaire
Lorsqu’une personne est interdite bancaire, elle doit rendre à la banque tous ses moyens de paiement tels que sa carte bleue et ses chéquiers. De plus, son autorisation de découvert est suspendue. Tous les comptes dont le client est titulaire, y compris les comptes joints, sont concernés par cette interdiction. Cependant, une exception est faite pour les personnes en situation de surendettement, la banque a alors l’obligation légale de maintenir leur compte de dépôt pour recevoir leurs revenus tout au long de la procédure.
Pour obtenir de l’argent liquide, le consommateur frappé d’interdit bancaire doit se déplacer en agence physique et chaque retrait est limité au solde disponible dans son compte. Il peut également bénéficier d’un “service minimum” payant qui inclut une carte de retrait et/ou de paiement avec autorisation systématique, ainsi que la possibilité d’effectuer un virement. Par ailleurs, un particulier fiché au FCC ne peut souscrire un nouveau crédit, même d’un petit montant, avant 5 ans, à moins de s’acquitter de sa dette et des amendes.
Comment faire face aux interdits bancaires ?
Rembourser ses créanciers avec les majorations est la solution la plus rapide, mais aussi la plus difficile, pour sortir de cette situation. Heureusement, il existe des organismes spécialisés qui proposent des solutions de financement aux particuliers fichés au FICP et/ou au FCC. Ces solutions s’adressent aussi bien aux propriétaires qu’aux locataires de leur résidence principale, et même aux personnes hébergées par un tiers.
Toutefois, il est important de noter que les propriétaires d’un bien immobilier sont avantagés par rapport aux autres, car ils disposent d’une garantie solide qui leur permet de négocier des conditions plus attractives. Cependant, il est essentiel de prendre en compte le risque de saisie en cas de défaut de remboursement.
Les types de crédit pour les interdits bancaires
Malgré les contraintes liées à une situation d’interdit bancaire, il est possible d’obtenir un crédit à la consommation. Voici quelques options à considérer :
Le crédit rapide
Certains organismes de crédit proposent des “mini crédits” à la consommation d’un montant ne dépassant pas 1 000 euros, remboursables sur une durée allant de 15 jours à quelques mois. Ce type de crédit est facilement accessible en ligne, avec une réponse rapide.
Le microcrédit social
Certaines communes prévoient un budget pour soutenir les habitants en difficulté financière. Les particuliers en situation d’interdit bancaire peuvent solliciter un microcrédit d’un montant compris entre 300 euros et 3 000 euros, remboursable sur une période allant de 6 à 36 mois.
Le crédit hypothécaire
Les personnes qui possèdent un bien immobilier peuvent souscrire un prêt hypothécaire en le garantissant avec leur logement. Cette option permet d’obtenir un prêt même en étant fiché à la Banque de France. Cependant, il est important de considérer le risque de saisie en cas de non-remboursement.
Le réméré
Cette forme de crédit, peu courante en France mais répandue dans d’autres pays, permet aux propriétaires immobiliers surendettés de vendre leur bien tout en conservant la possibilité de le racheter dans un délai maximum de 5 ans. Pendant ce temps, ils deviennent locataires du logement.
Le prêt sur gage
Les personnes locataires ou qui ne souhaitent pas hypothéquer leur bien ont la possibilité de mettre en gage d’autres objets de valeur tels que des bijoux, de l’or, des meubles anciens, etc. Les établissements prêteurs privilégient les articles faciles à revendre sur le marché. Le prêt est accordé sur la base de la valeur estimée de l’objet et doit être remboursé dans un délai déterminé.
L’avance sur héritage
Les particuliers endettés dont les parents possèdent un patrimoine peuvent demander une avance sur héritage sous forme de bien immobilier ou d’une somme d’argent. Cela leur permet de régler leurs dettes sans recourir à un emprunt.
Les aides sociales
Certaines associations reconnues d’utilité publique accordent des prêts aux personnes les plus démunies pour éviter la dégradation de leur situation.
Le crédit à l’étranger
Tout citoyen de l’Union européenne peut contracter un emprunt en ligne auprès d’un établissement situé dans un pays membre qui n’a pas accès aux fichiers de la Banque de France. Cette solution peut être intéressante pour retrouver des moyens de paiement, mais il est important de vérifier les conditions et les taux proposés.
Le rachat de crédits
Le rachat de crédits est une solution permettant de regrouper l’ensemble de ses dettes en cours auprès d’un établissement financier autre que celui qui a initialement accordé les fonds. Cette solution permet de réduire les mensualités et de faciliter le remboursement.
Les organismes de crédits
Différents organismes proposent des crédits pour les interdits bancaires :
Les organismes de prêts entre particuliers
Il existe de nombreux sites de prêts entre particuliers. Cependant, il est important de faire preuve de prudence car les taux pratiqués peuvent être très élevés et les risques d’escroquerie sont réels.
Les organismes de crédit hypothécaire et de prêt sur gage
Certains organismes spécialisés accordent des prêts aux personnes interdites bancaires en échange d’une garantie hypothécaire sur leur bien immobilier ou d’un gage sur des objets de valeur.
Les organismes de crédits municipaux
Certaines municipalités, comme Paris, accordent des microcrédits aux personnes en interdit bancaire, à condition de ne pas les utiliser pour créer une entreprise.
Les banques en ligne
Certaines banques en ligne proposent des prêts pour les interdits bancaires, mais cela peut varier selon la région. Il est important de vérifier les options proposées par les différentes banques.
Les établissements étrangers
Il est possible d’ouvrir un compte dans un pays voisin de l’Union européenne ou au Canada pour disposer de moyens de paiement. Cependant, il faut prendre en compte les différences de règles et les précautions à prendre.
Les autres organismes de crédit pour interdit bancaire
Différentes associations octroient des prêts aux personnes en situation d’interdit bancaire, résidant en France, qu’elles soient propriétaires ou locataires de leur résidence principale. Parmi ces associations, on retrouve la Caisse d’Allocation Familiale, la Croix-Rouge et l’ADIE.
Questions-réponses sur les crédits interdits bancaires
Qui peut être fiché au FICP ?
L’inscription au FICP peut être la conséquence de différents incidents de paiement, tels que le retard de remboursement d’un crédit, le dépassement de l’autorisation de découvert ou le dépôt d’un dossier de surendettement.
Peut-on obtenir un crédit en étant fiché au FICP ?
En théorie, il est possible d’obtenir un nouveau crédit même en étant fiché au FICP. Cependant, les banques sont réticentes à accorder un prêt à une personne qui éprouve déjà des difficultés à rembourser ses dettes.
Comment vérifier son éventuelle inscription au FICP ?
Pour vérifier son éventuelle inscription au FICP, il est possible de se rendre dans une agence de la Banque de France muni d’une pièce d’identité valide avec photographie. Les informations seront communiquées verbalement, aucune attestation écrite ne sera délivrée.
Quand prend fin le fichage au FICP ?
La durée d’inscription au FICP dépend de la situation de l’emprunteur. En cas d’incident de paiement, elle est limitée à 5 ans ou 2 ans, selon le cas. En cas de procédure de surendettement, la durée d’inscription peut varier de 2 à 10 ans, en fonction des mesures prises pour régler la situation de l’emprunteur.
Que faire en cas de fichage abusif au FICP ?
Si une personne est toujours fichée au FICP alors qu’elle a déjà réglé ses créanciers ou que le délai d’annulation est écoulé, elle doit adresser une réclamation à la DGCCRF et à la CNIL.
