Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?
De nombreux particuliers souhaitent agrandir, rénover ou améliorer le confort de leur résidence principale ou secondaire, ainsi que réaliser des travaux pour économiser sur leur facture énergétique et adopter des installations respectueuses de l’environnement.
Pour concrétiser ces projets, les banques et les établissements de crédit proposent une variété de prêts travaux, qu’il s’agisse de crédits affectés ou de prêts personnels affectés. Ces prêts sont attribués en fonction du profil de chaque emprunteur, de ses besoins et de ses capacités de remboursement.
Les types de prêts travaux avec leurs avantages et inconvénients
Il existe une grande diversité de prêts travaux, qui peuvent prendre différentes formes. Ces prêts sont accordés directement par une banque ou un établissement de crédit à un particulier.
Le prêt personnel non affecté
Le prêt personnel est une somme d’argent que l’emprunteur peut utiliser librement, sans avoir à justifier l’utilisation des fonds auprès du prêteur. Ce type de prêt convient notamment aux personnes qui prévoient de réaliser les travaux elles-mêmes ou qui n’ont pas besoin de fournir de factures d’achat de matériaux ou de main-d’œuvre.
Un avantage supplémentaire est que les fonds sont débloqués rapidement, dès l’acceptation de la demande de prêt. De plus, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est généralement moins élevé, car il n’y a pas de frais de dossier à payer, d’assurance décès-invalidité à souscrire, ni de garantie à fournir. Il est également possible de rembourser le prêt par anticipation sans pénalité.
Le crédit affecté
Le crédit affecté est une autre somme d’argent utilisée spécifiquement pour un projet précis, dans ce cas, pour réaliser des travaux. Le montant emprunté doit être utilisé exclusivement pour les travaux prévus, et le prêteur peut demander les devis et factures de l’entreprise ou des professionnels retenus pour le chantier.
En plus d’offrir une solution moins coûteuse qu’un prêt personnel non affecté, l’emprunteur bénéficie d’une sécurité accrue. En effet, si le prestataire ne respecte pas ses engagements, il est possible de résilier le contrat de prêt correspondant. Ce type d’emprunt est obligatoire lorsqu’il est associé à un éco-prêt à taux zéro.
Tant pour le prêt personnel non affecté que pour le crédit affecté, le montant emprunté doit être supérieur à 200 € et est plafonné à 75 000 €. Le taux d’intérêt varie en fonction du profil de l’emprunteur et de la nature du prêt, et les fonds sont versés en une seule fois. Le remboursement s’effectue avec les intérêts sur une période de 5 à 10 ans.
Le crédit renouvelable
Certains emprunteurs choisissent de financer leurs travaux en souscrivant un crédit renouvelable, qui consiste en une réserve d’argent disponible en permanence. La somme peut être utilisée à volonté et se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
Il est important de noter que ce type de prêt coûte cher, mais il évite les formalités supplémentaires pour l’obtention d’un nouvel emprunt.
Focus sur les prêts travaux aidés
L’État propose des prêts aidés à taux réduits ou nuls pour financer des travaux, en fonction du montant des ressources, du type de logement, etc. Certains prêts sont destinés aux ménages modestes, tandis que d’autres financent la rénovation énergétique.
Les prêts dédiés à la transition énergétique
Certains établissements bancaires et de crédit accordent des prêts travaux spéciaux régulés par l’État lorsque les travaux visent à réduire la consommation énergétique du logement. Ces prêts financent par exemple l’installation d’une chaudière basse température ou à condensation, de panneaux solaires ou le remplacement des fenêtres pour une meilleure isolation thermique.
Parmi ces prêts, on retrouve le Prêt d’accession sociale (PAS), le prêt conventionné pour la rénovation énergétique et l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ).
Le crédit d’impôt développement durable
Ce crédit d’impôt permet de déduire certains travaux d’amélioration de la performance énergétique de la base de calcul de l’impôt sur le revenu.
Les autres types de prêts aidés
D’autres prêts aidés, tels que le prêt à taux zéro (PTZ+), le prêt pass-travaux, le prêt amélioration de l’habitat et le plan épargne logement (PEL), sont également disponibles pour financer des travaux.
La législation sur le crédit travaux
Le crédit travaux est soumis aux mêmes dispositions légales que les autres crédits à la consommation. La solvabilité de l’emprunteur est un critère important pour l’octroi du prêt, et le montant du crédit est limité à 75 000 €.
Une offre préalable doit être émise et présenter toutes les modalités du contrat : taux d’intérêt, durée de remboursement, montant des échéances, clauses suspensives, modalités de règlement anticipé, etc.
L’emprunteur bénéficie également d’un délai de rétractation de 14 jours à partir de la signature du contrat, pendant lequel il peut annuler le contrat de crédit sans justification et sans pénalité. De plus, en cas de remboursement anticipé d’une somme inférieure à 10 000 € par an, aucune pénalité n’est facturée.
Les types de travaux éligibles
Un crédit travaux permet de financer divers types de travaux, tels que l’agrandissement, l’aménagement, l’entretien, la rénovation, la décoration et l’équipement de la maison. Il peut également couvrir l’achat de biens d’équipement, tels que des appareils électroménagers ou des équipements spécifiques.
Le crédit travaux peut être utilisé pour payer les prestations des professionnels du bâtiment ou de la décoration. L’emprunteur est libre de choisir comment il souhaite dépenser les fonds du prêt.
Les profils d’emprunteurs
Le prêt travaux peut être souscrit par les propriétaires d’une résidence principale ou secondaire, ainsi que par les locataires désireux de transformer ou d’améliorer leur logement. Les copropriétaires peuvent également utiliser un crédit travaux pour financer des interventions sur les parties communes de leur immeuble.
Pour pouvoir prétendre à un prêt travaux, l’emprunteur doit justifier d’une situation professionnelle stable avec des revenus suffisants et réguliers, ainsi que d’une situation financière saine. Il ne doit pas être inscrit sur les fichiers des incidents de paiement de la Banque de France.
Les organismes de prêts travaux
Différents organismes proposent des prêts travaux, tels que les banques, les sociétés financières spécialisées et les courtiers en prêts. Certains prêts aidés sont distribués par des banques ayant signé une convention avec l’État, mais il est parfois nécessaire de s’adresser directement à l’organisme chargé de la gestion du prêt.
Il est important de comparer les offres de prêt travaux avant de prendre une décision. Les outils en ligne sont recommandés pour effectuer cette comparaison gratuitement et rapidement. Le TAEG est le critère essentiel à prendre en compte lors de la comparaison des offres.
Il est également possible de souscrire une assurance de prêt pour se protéger en cas de problèmes. Cette assurance n’est pas obligatoire, mais peut être suggérée par l’organisme prêteur en fonction de la situation de l’emprunteur.
