Selon un sondage réalisé en 2021, les Français épargnent en moyenne 276 € par mois. Il est important de noter qu’il n’est pas nécessaire d’avoir un revenu élevé pour mettre en place une stratégie d’épargne et de constitution de patrimoine solide.
De nos jours, de nombreux placements sont accessibles à partir de quelques dizaines d’euros seulement, ce qui signifie que vous pouvez investir même avec un petit budget. Vous pouvez patiemment construire une épargne de précaution et la faire fructifier au fil des années.
Investir avec un petit budget : les 3 règles essentielles
Avant de placer une faible somme d’argent, il est crucial de prendre certaines précautions et de suivre quelques règles de base :
Investir l’argent dont vous pouvez vous passer à court terme
Certains placements financiers, comme les livrets d’épargne réglementés, offrent une liquidité totale. Cela signifie que vous pouvez retirer vos fonds à tout moment, souvent par un virement instantané. Cependant, la plupart des produits financiers exigent un engagement sur une durée minimum, sous peine de subir une fiscalité dissuasive.
Il est donc important de limiter vos investissements à l’argent dont vous n’avez pas besoin immédiatement. Cela vous évitera de retirer votre épargne en cas de coup dur.
Investir uniquement dans des produits que vous comprenez
Il est préférable de ne pas compliquer les choses, surtout lorsque vous investissez avec un budget limité. Chaque produit financier a ses propres règles de fonctionnement et il est essentiel de les comprendre avant de placer votre épargne. Posez-vous quelques questions de base :
- Où va l’argent que vous placez : quel type d’activité ou de domaine est-il destiné à financer ?
- Quel est le niveau de risque : le capital est-il garanti ou pouvez-vous subir des pertes ? Si vous vous intéressez à la Bourse, de nombreux courtiers classent le niveau de risque de chaque titre pour plus de transparence.
- Quelles sont les conditions de retrait : pouvez-vous récupérer vos fonds à tout moment ou sont-ils bloqués pendant une certaine période ?
Si vous envisagez d’investir dans l’immobilier locatif ou d’acheter des actions, par exemple, un test de connaissances rapide peut s’avérer utile.
Diversifiez vos placements
La diversification est une clé essentielle pour gagner de l’argent avec un petit investissement. Il est recommandé de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier, même avec quelques centaines d’euros seulement. Cela vous permettra d’acquérir les bons réflexes dès le départ et d’ajuster vos investissements en fonction de leurs performances respectives.
Voici trois sources de diversification à envisager :
- Une épargne “monétaire” et sécurisée, telle que le livret A ou les fonds en euros d’une assurance-vie.
- Une épargne immobilière, comme l’investissement dans des parkings, des caves ou des petits biens locatifs.
- Une épargne financière, telle que l’investissement en Bourse dans des actions ou des trackers.
Il est recommandé de toujours conserver une petite épargne de précaution, même si elle ne rapporte que peu. Cela vous permettra d’avoir un fonds de secours en cas de besoin, évitant ainsi de liquider vos investissements à long terme. Il est généralement conseillé de garder l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses pour votre foyer sur un livret.
Où investir avec un petit budget ?
Les possibilités de placement sont nombreuses, même avec un budget limité. Voici les meilleurs moyens de gagner du pouvoir d’achat avec peu d’investissement.
Investir en Bourse
Contrairement à ce que l’on peut penser, il n’est pas nécessaire d’avoir une fortune pour gagner de l’argent en Bourse. Vous pouvez acheter une action à l’unité si vous le souhaitez ! La plupart des titres s’échangent pour quelques dizaines d’euros, ce qui peut suffire pour constituer progressivement un capital.
Il est important de noter que les cours de la Bourse sont très volatils. Ils peuvent connaître des fluctuations rapides à la hausse ou à la baisse.
Pas de panique ! À long terme, la plupart des grands indices boursiers suivent une tendance à la hausse. En étant patient et en résistant à la pression, vous finirez par obtenir des gains. La Bourse doit être envisagée comme un placement à long terme, et non comme une activité spéculative.
Il existe plusieurs stratégies possibles pour investir en Bourse avec un petit budget :
- L’achat d’actions ciblées : investir dans une entreprise spécifique. Dans ce cas, il est préférable d’avoir des fonds suffisants pour diversifier votre portefeuille avec une dizaine d’entreprises spécialisées dans différents secteurs.
- L’achat de trackers ou “ETF” (fonds négociés en bourse) : investir dans un panier d’actions en une seule fois. Vous pouvez, par exemple, acheter l’intégralité du CAC 40 via un ETF CAC 40, ou investir dans tous les marchés boursiers du monde via un tracker “World”. De plus, les frais de gestion de ces fonds sont généralement très faibles.
- L’investissement dans des produits dérivés boursiers, tels que les options, les puts ou les futures, est tentant mais déconseillé pour les débutants. Ils sont complexes et très risqués, avec une perte potentielle pouvant dépasser votre mise initiale !
Si vous envisagez d’investir en Bourse, il est conseillé d’ouvrir un plan d’épargne en actions (PEA) dès que possible. Un premier versement de 10 euros suffit. Le PEA offre des avantages fiscaux supérieurs à un compte-titres ordinaire. Après cinq ans, les retraits sont exonérés d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux de 17,20 % continueront à s’appliquer sur vos gains.
Il est intéressant de noter que la technique du “dollar cost averaging” (DCA) est idéale pour commencer en Bourse. Elle consiste à investir chaque mois un petit montant de manière régulière. Cela permet de lisser le risque en achetant à la fois pendant les périodes de hausse et de baisse.
Parkings, caves et petits biens immobiliers locatifs
Et si vous deveniez propriétaire ? L’immobilier locatif reste une valeur sûre et simple pour de nombreux épargnants. Grâce aux loyers perçus, vous pouvez gagner de l’argent avec peu d’investissement.
Il n’est pas nécessaire d’avoir un capital important pour vous lancer dans la location à petite échelle. Les parkings sont un investissement accessible et rentable, surtout dans les grandes villes les plus encombrées. Le prix d’une place de stationnement privée peut varier de 3 000 € dans une petite ville à environ 30 000 € à Paris. Le rendement locatif peut atteindre de 4 à plus de 10 %. Vous pouvez donc amortir votre investissement rapidement si vous trouvez une bonne opportunité.
Les caves sont un autre domaine apprécié des petits épargnants. Dans de nombreux immeubles et résidences, des caves peuvent être mises en vente par des copropriétaires désireux de s’en débarrasser. Vous pouvez les acquérir et proposer ces espaces de stockage en échange d’un loyer mensuel.
Les studios et les appartements nécessitent un investissement plus important. Cependant, vous pouvez utiliser un prêt bancaire pour obtenir la somme nécessaire, puis rembourser le prêt en tout ou en partie avec les loyers que vous percevrez.
Il est important de connaître l’effet de levier en immobilier, un outil puissant pour constituer un patrimoine important avec peu d’argent. Le principe est simple : financez votre bien locatif par un emprunt bancaire à taux négocié en vous assurant que le loyer couvre – ou presque – les mensualités. Si cette opération est un succès, vous pouvez renouveler le processus en achetant un deuxième bien, puis un troisième, et ainsi de suite !
Immobilier “papier” et SCPI
Si vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour acheter un bien immobilier, d’autres solutions existent pour diversifier vos investissements. La plus courante est l’achat de parts au sein d’une société civile de placement immobilier (SCPI).
Ces fonds rassemblent des épargnants qui mutualisent leurs ressources pour investir dans un parc immobilier diversifié comprenant, par exemple, des immeubles résidentiels, des bureaux, des résidences de services et des surfaces commerciales.
En France, il existe aujourd’hui plus d’une centaine de SCPI avec un rendement moyen de 4,49 % en 2021*. En général, vous pouvez acheter des parts pour quelques centaines d’euros. En tant que détenteur de parts, vous bénéficierez de la redistribution des loyers ou de la plus-value lors de la revente des biens, qui est généralement versée trimestriellement.
Deux modes d’investissement dans les SCPI sont envisageables :
- L’achat direct de parts auprès de la société de gestion, avec une fiscalité similaire à celle des revenus fonciers classiques.
- L’achat d’unités de compte “SCPI” au sein d’un contrat d’assurance-vie, avec les avantages fiscaux associés à ce produit.
Il est important de noter que les SCPI sont des placements peu liquides et qu’ils entraînent des frais à l’achat ainsi que des frais de gestion annuels. D’autres solutions plus récentes ont émergé pour investir avec peu d’argent dans l’immobilier. Par exemple, la plateforme Bricks.co permet d’acheter des parts de biens locatifs et d’immeubles de rapport à partir de 10 € seulement.
Ouvrir un contrat d’assurance-vie
La souscription d’une assurance-vie est toujours une bonne décision, même avec un petit budget. Cette enveloppe vous permet d’accéder à une grande variété de placements financiers, comprenant généralement :
- Un fonds en euros sans risque de perte de capital, offrant un taux d’intérêt plus ou moins élevé.
- Différentes unités de compte telles que des SICAV, des SCI, des SCPI, des FCP, des trackers boursiers, etc., avec un capital non garanti mais potentiellement plus rémunérateur.
Il n’est pas nécessaire de placer une somme importante dès l’ouverture. Des versements réguliers d’un petit montant peuvent suffire à accumuler un capital progressivement. De plus, l’assurance-vie devient vraiment intéressante après huit ans de détention, bénéficiant alors de traitement fiscal avantageux pour les plus-values générées par le contrat. Un abattement de 4 600 € par an s’applique pour une personne seule et de 9 200 € par an pour un couple (marié ou pacsé). Au-delà de ces montants, la taxation est limitée à 7,5 % pour un rachat inférieur à 150 000 €, soit 24,70 % après prélèvements sociaux.
Investir dans les cryptomonnaies
Les cryptomonnaies sont un moyen intéressant d’investir avec peu d’argent, mais elles sont très spéculatives. Les plus connues sont le bitcoin et l’Ethereum.
Ces nouvelles formes de monnaie sont des moyens d’échange innovants reposant sur des techniques de cryptage et d’authentification. Elles utilisent la technologie blockchain et peuvent être échangées sur différentes plateformes reconnues.
Certaines cryptomonnaies ont connu une augmentation spectaculaire de leur valeur en seulement quelques années, ce qui peut légitimement susciter l’intérêt des petits épargnants souhaitant réaliser des gains rapides avec un petit investissement.
Comment investir 300 € par mois ?
Si vous pouvez mettre de côté 300 € chaque mois, vous vous demandez peut-être comment gagner de l’argent avec cet investissement. Votre capacité d’épargne est comparable à la moyenne des Français. Il est donc important d’établir une stratégie en fonction de vos priorités personnelles.
Le premier objectif est d’accumuler une épargne de précaution suffisante sur un livret A ou un autre produit réglementé à faible rendement mais garanti. Voici une répartition possible :
- 50 € dans le fonds en euros de votre assurance-vie.
- 50 € en cryptomonnaies.
- 100 € dans un tracker suivant un grand indice boursier.
- 100 € dans une unité de compte SCPI de votre assurance-vie.
Où placer son argent en 2022 sans prendre de risque ?
Les placements “sans risque” sont caractérisés par l’absence de perte et donc de moins-value potentielle. Ces produits ne sont pas les plus rémunérateurs, mais ils offrent un bon support pour stocker du capital, comme une épargne de précaution.
Voici les meilleurs placements sans risque à envisager en 2022 :
Livret A et autres livrets réglementés
Le livret A est le produit d’épargne réglementé le plus connu et le plus populaire en France. Son taux d’intérêt, ajusté à l’inflation, est de 2 % depuis le 1er août 2022 et restera stable jusqu’au 1er février 2023. Les intérêts générés sont entièrement exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.
Il est possible de placer jusqu’à 22 950 € sur un livret A, mais la rémunération reste faible. En complément, vous pouvez également souscrire d’autres produits réglementés tels que des livrets de développement durable (LDD), des livrets d’épargne populaire (LEP), des livrets jeunes, des comptes épargne logement (CEL) ou des livrets épargne entreprise (LEE)*. Certains offrent des rémunérations plus avantageuses que le livret A, mais sont soumis à des plafonds de ressources. Vérifiez les conditions de chaque livret si vous souhaitez investir avec peu d’argent.
Fonds en euros
Les fonds en euros d’assurance-vie sont des placements sécurisés et liquides. En général, ils sont investis en obligations souveraines. Cependant, leur rendement a diminué ces dernières années. Le taux moyen de rendement des fonds en euros était de seulement 1,29 % en 2021.
Comptes à terme
Les comptes à terme permettent de placer votre épargne sur un compte bloqué pendant une période prédéterminée. En contrepartie, la banque vous garantit un taux d’intérêt plus élevé par rapport à un livret classique.
Il est possible d’investir avec peu d’argent, et les possibilités de diversification sont nombreuses pour constituer rapidement un capital. Le Crédit Astucieux, avec l’aide de ses experts, vous aide à trouver les meilleures solutions de financement.
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