La sueur qui perle sur votre front, les mains qui tremblent… Non, ce n’est pas un entretien d’embauche : c’est votre carte bancaire qui ne passe pas ! Mais pas de panique, il y a des solutions de paiement pour vous sortir de ce mauvais pas. Découvrez quelles sont vos options lorsque vous vous trouvez à découvert bancaire et quels sont les risques réellement encourus.
Payer par carte quand on est à découvert : est-ce possible ?
Allez, je ne vais pas vous faire languir plus longtemps : oui, vous pouvez payer par carte même lorsque vous êtes à découvert ! Vous voilà rassuré. Cependant, faites attention à ne pas dépasser le plafond de découvert autorisé…
Selon votre banque, l’autorisation de découvert (également appelée “facilité de caisse”) est limitée à un certain montant. Au-delà de ce montant, chaque dépense entraîne un incident de paiement accompagné de frais potentiellement élevés…
Bon à savoir : votre banque est tenue de vous informer sur le montant et la dénomination des frais bancaires liés à l’incident de paiement. Elle le fait via votre relevé de compte mensuel, au moins 14 jours après la date d’arrêté.
En d’autres termes, lorsque votre solde est négatif, la priorité numéro un est de revenir à un solde positif le plus rapidement possible ! Sachez également que le découvert autorisé a non seulement un montant maximum, mais également une durée maximale.
Le découvert autorisé maximum est de 90 jours, mais de nombreuses banques le limitent à seulement 30 jours. Heureusement, si votre compte est créditeur, même pendant une minute au cours du mois, le compte est remis à zéro. C’est pourquoi il est intéressant d’économiser sur les dépenses alimentaires, par exemple !
Donc, payer par carte lorsque vous êtes à découvert est certes possible, mais cela n’est pas recommandé !
Découvert bancaire : dépensez le moins possible !
Lorsque vous vous retrouvez en découvert bancaire, votre banque vous prête de l’argent, et comme pour tout prêt, vous devez rembourser des intérêts… C’est là que les fameux agios entrent en jeu, ces frais bancaires qui grèvent vos dépenses. Le calcul des agios dépend de la durée et du montant de votre découvert bancaire.
Le seul rempart contre ces agios est que leur taux moyen doit rester inférieur au taux d’usure, défini trimestriellement par la Banque de France. Les agios sont généralement indiqués dans la convention de compte de votre banque.
Si vous approchez de l’incident de paiement, sachez qu’il est toujours possible de négocier le plafond de découvert autorisé avec votre banquier ! Selon vos difficultés et vos revenus, il peut parfois y avoir une solution. Notez que le plafond de découvert autorisé est fixé lors de l’ouverture de votre compte.
Attention : à l’inverse, votre banque peut supprimer votre découvert autorisé à tout moment, sans vous prévenir. La raison : le découvert autorisé est discrétionnaire et non contractuel. La banque est donc libre de le supprimer quand elle le souhaite… Vous voilà prévenu !
Payer par chèque quand on est à découvert
Le découvert autorisé vous permet de payer par carte bancaire ainsi que par chèque. Cependant, veillez à ne pas dépasser le plafond fixé par votre banque. Sinon, vous risquez le chèque sans provision (ou chèque en bois).
Et là, vous vous exposez non seulement à un rejet de paiement, mais aussi à des frais d’incident de paiement :
- Jusqu’à 15€, le chèque ne peut pas être rejeté et ne subit aucun frais.
- Entre 15 et 50€, des frais pouvant aller jusqu’à 30€ peuvent être imputés.
- Au-delà de 50€, des frais pouvant aller jusqu’à 50€ peuvent être imputés.
Faites donc preuve de prudence avec les chèques, tout comme avec les cartes bancaires. Les mêmes règles s’appliquent : il vaut mieux avoir un solde créditeur sur votre compte… C’est plus sûr.
Carte bancaire bloquée : mais pourquoi ?
Le découvert bancaire en soi n’est pas une raison suffisante pour bloquer votre carte de paiement. Cependant, il existe trois motifs de blocage :
- En cas de vol ou de piratage de votre carte bancaire. Vous pouvez alors faire opposition et bloquer votre carte.
- En cas de dépassement du plafond autorisé (retrait ou paiement), auquel cas vous pouvez contacter votre banque pour le modifier si nécessaire.
- En cas de dépassement du découvert autorisé. Vous devrez alors créditer votre compte au plus vite ou vous engager à le faire.
Dans les deux premiers cas, le blocage de votre carte de paiement n’est pas grave (c’est même préférable en cas de vol !). Cependant, gardez à l’esprit que malgré ses obligations professionnelles, votre banquier est humain (normalement) : il est souvent possible de trouver des solutions temporaires lorsque les temps sont durs, le temps de remonter la pente.
Vous êtes donc libre d’utiliser votre carte bancaire (ou votre chéquier) en toute sécurité, même si vous êtes à découvert… Mais maintenant, vous connaissez également les risques encourus ! Pour éviter toute situation de surendettement, le mieux reste encore de sortir de votre découvert bancaire au plus vite !
