Quel que soit votre projet : financement d’un bien mobilier, acquisition d’un nouvel appareil électroménager ou informatique, concrétisation d’un projet de vacances, ou simplement un besoin de trésorerie, notre outil de simulation de prêt personnel détermine le montant de vos mensualités ainsi que le coût total du crédit.
Pour cela, il vous suffit de préciser votre type de projet, son montant (maximum : 75 000 €) ainsi que la durée souhaitée sur le formulaire ci-dessous.
Vous obtiendrez ainsi des informations précises sur vos capacités de remboursement et l’impact du prêt personnel sur votre trésorerie.
En plus de nos fiches, vous trouverez également des cas pratiques pour approfondir vos connaissances sur le crédit personnel et trouver le meilleur prêt personnel pour financer votre projet !
Les mécanismes des prêts personnels
Qu’il s’agisse d’acheter un bien de consommation courante (auto/moto, meuble, appareil électroménager…) ou un service (études, mariage, voyage, travaux d’amélioration, d’entretien ou de réparation dans votre maison…), ou de disposer d’un supplément de trésorerie pour faire face aux petits incidents de la vie, le prêt personnel vous fournit les fonds dont vous avez besoin à tout moment après l’acceptation de votre dossier par l’entreprise de crédit.
Le montant, le taux d’intérêt et les modalités de remboursement (durée, montant des mensualités) sont définis dans le contrat.
Selon la loi Lagarde, le montant du prêt personnel ne doit pas dépasser 75 000 € pour une durée minimale de trois mois et ne doit pas excéder cinq ans (ou sept ans avec le consentement de l’établissement de crédit). L’organisme prêteur doit obligatoirement être agréé par la Banque de France et être répertorié dans le registre des agents financiers.
De plus, il s’agit d’un crédit à taux fixe, qui dépend du montant emprunté, de la durée de l’emprunt et du taux de l’usure fixé par la Banque de France.
Le prêt est remboursable selon un échéancier fixé à l’avance et sur la base de versements fixes. Chaque mensualité comprend une partie du capital prêté, à laquelle s’ajoutent des intérêts.
Le prêt personnel peut être affecté ou non affecté. Bien que tous deux amortissables, à taux fixe et avec une mensualité constante, ils diffèrent par leur affectation ou non à un projet spécifique :
- Pour un crédit affecté, vous devez fournir une preuve d’achat ou d’affectation des fonds, comme dans le cas d’un crédit auto.
- Pour un crédit non affecté, le projet est uniquement déclaratif, vous pouvez utiliser la somme octroyée à votre guise.
Si vous disposez d’une épargne salariale, il existe une forme de prêt personnel adossé à votre épargne salariale, connu sous le nom de “prêt sur épargne salariale”. Il peut couvrir jusqu’à 100 % de votre épargne salariale et est remboursable par des mensualités composées d’intérêts et de cotisations d’assurance. Le capital n’est remboursé qu’une fois votre épargne débloquée.
Quelles sont les informations obligatoires du prêt personnel ?
Depuis l’adoption de la loi Lagarde le 2 juillet 2010, les établissements financiers sont tenus d’inclure différents éléments dans leur offre. Aucun de ces éléments n’est révisable pendant la durée du contrat.
Les contrats de prêt personnel doivent comporter un encadré reprenant les principales caractéristiques du crédit :
- Le type de crédit
- Le montant total emprunté
- La durée du contrat de prêt
- Les conditions de remise des fonds
- Le montant, le nombre et la périodicité des échéances de remboursement
- Le taux nominal
- Le taux annuel effectif global (TAEG)
- Le coût total du prêt incluant tous les frais liés à l’exécution du contrat
- Les garanties et assurances exigées, le cas échéant
- Les frais de notaire
- Pour un crédit affecté, un bon de commande précisant les caractéristiques du bien/service concerné et son prix au comptant
- Si vous souscrivez l’assurance de crédit auprès de l’établissement prêteur, vous devez recevoir simultanément l’offre et la notice pour l’assurance.
Le taux annuel effectif global (TAEG) est soumis à des règles strictes. Les modalités de son calcul sont détaillées dans un décret publié au Journal Officiel.
Depuis le 1er mai 2011, le Code de la consommation vous accorde une période de réflexion de 14 jours (auparavant de 7 jours) durant laquelle vous pouvez renoncer au prêt, annulant automatiquement le contrat. C’est ce qu’on appelle le délai de rétractation.
À l’expiration du délai de rétractation, sans notification de changement de votre part, vous recevez en un versement unique sur votre compte la totalité du montant que vous avez demandé. L’offre préalable de prêt est signée et devient le contrat de prêt définitif.
Détails sur le crédit personnel non affecté
Le prêt personnel non affecté offre flexibilité et sécurité…
Le principal avantage du prêt personnel non affecté est sa grande flexibilité. Vous restez entièrement libre quant à l’usage des fonds qui vous sont accordés. Au contraire du crédit affecté, aucun justificatif n’est nécessaire. De plus, les formalités pour l’obtention de ce type de prêt sont allégées et la garantie n’est souvent pas obligatoire.
De plus, la durée fixe du prêt personnel non affecté offre plus de sécurité que le crédit renouvelable, qui peut entraîner des situations de surendettement.
… mais présente un taux d’intérêt élevé et une contrainte de remboursement !
Toutefois, cette souplesse constitue l’inconvénient majeur de cette formule. En raison du risque plus élevé pour le banquier, le taux d’intérêt du prêt personnel non affecté est moins avantageux que celui d’un crédit affecté.
De plus, étant donné qu’il n’est lié à aucun projet précis, vous êtes contraint de continuer à rembourser, même si le bien que vous avez acheté est défectueux ou non livré. Vous n’avez pas la possibilité de suspendre ou d’annuler le remboursement.
Comment réduire le coût de votre prêt personnel ?
Afin de trouver l’option la plus compétitive, il est essentiel de comparer plusieurs offres de prêt personnel.
L’offre est large, que ce soit auprès des enseignes bancaires traditionnelles, des institutions de crédit ou des sociétés spécialisées dans le crédit à la consommation sur internet.
Pour faciliter votre recherche, utilisez le comparateur présent sur Meilleurtaux. En quelques instants, en saisissant vos critères (votre profil, votre situation, vos besoins), vous obtiendrez une liste des propositions qui correspondent à votre projet.
Note du courtier : Avant de souscrire un emprunt, assurez-vous de pouvoir honorer votre dette. Les institutions financières évalueront en priorité vos capacités de remboursement, qui doivent être plafonnées à 33 % de vos revenus (voire 35 % selon le haut conseil de stabilité financière, HSCF), pour déterminer le capital auquel vous pouvez prétendre. De plus, vous devrez avoir un emploi stable et des revenus suffisants.
Certains organismes proposent des taux très avantageux mais demandent parfois un apport personnel. Par exemple, dans le secteur automobile, les constructeurs offrent des crédits avec un TAEG de 0 %, mais avec un apport équivalent à 30 % du capital emprunté.
Conseils concernant le crédit personnel
En plus de comparer un grand nombre d’offres pour trouver celle qui vous convient le mieux, voici quelques conseils pratiques qui peuvent vous être utiles :
- Lors de la comparaison, prenez comme référence le TAEG au lieu du taux nominal. Le TAEG inclut l’intégralité des frais liés à l’emprunt (frais de dossier, intérêts et assurance de prêt) et est plus explicite pour éviter les mauvaises surprises en cours de remboursement.
- N’hésitez pas à négocier le taux auprès de votre banquier habituel, notamment si vous y domiciliez vos revenus ou si vous avez souscrit plusieurs autres produits. Si cela ne fonctionne pas, essayez votre chance auprès d’autres organismes de crédit, la concurrence sur ce marché est en faveur des emprunteurs. Profitez également des offres promotionnelles régulièrement proposées par les établissements financiers.
- Vérifiez attentivement les modalités figurant dans le contrat ainsi que la conformité de tous les frais mentionnés. Normalement, les frais sont limités aux frais d’inscription, aux frais de dossier et au coût de l’assurance si l’établissement de crédit l’exige.
- Renseignez-vous sur les conditions de remboursement anticipé et les éventuelles pénalités applicables. La loi vous permet de rembourser partiellement ou totalement votre emprunt de manière anticipée, selon vos ressources.
- Enfin, pensez également à comparer l’assurance de crédit qui accompagne le prêt afin de minimiser le montant total.
Prenez le temps de réfléchir et effectuez autant de simulations de prêt personnel que vous le souhaitez avant de choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins et à vos capacités de remboursement.
Devez-vous assurer votre prêt personnel ?
Il n’existe aucune obligation légale d’assurer un prêt personnel. Cependant, ne pas souscrire une assurance reste un risque. L’assurance emprunteur, tout comme pour un prêt immobilier, vous protège financièrement en cas de coup dur. Selon les garanties souscrites, elle prend en charge tout ou partie de vos mensualités en cas de décès ou d’invalidité. Bien sûr, cette assurance a un coût qui impactera négativement vos mensualités. Cependant, la souscrire reste une sécurité financière en cas d’accidents de la vie, surtout pour un emprunt d’un montant élevé sur plusieurs années.
Comment éviter un refus de prêt ?
Les banques ont le droit de refuser un prêt si elles estiment que votre capacité de remboursement est insuffisante. Cependant, cela ne signifie pas que toutes les institutions de crédit refuseront votre demande. Pour limiter le risque de refus, veillez à présenter le dossier le plus favorable et rassurant pour la banque :
- Limitez les découverts sur vos comptes.
- Épargnez régulièrement.
- Comparez les offres pour réduire le coût total du crédit, afin de respecter le taux d’endettement maximal en vigueur.
- Faites le tour de vos comptes et supprimez les dépenses inutiles.
