Quel est le fonctionnement d’un rachat de credit en 5 étapes
Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul prêt, offert par une institution bancaire. Cette solution vous permet de rembourser vos prêts antérieurs en intégralité, puis de bénéficier d’un nouveau financement adapté à votre profil et à vos besoins. L’objectif principal étant de réduire vos mensualités, l’organisme financier prolonge la durée de remboursement, ce qui vous donne plus de flexibilité dans la gestion de votre budget. Il existe deux types de rachat de crédits : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire, ce dernier incluant un prêt immobilier qui représente au moins 60% du montant total à regrouper. Il est également possible de solliciter un rachat de prêts pour d’autres raisons.
Pourquoi regrouper vos prêts ?
Le rachat de crédits présente plusieurs avantages intéressants dans les situations suivantes :
Baisser vos mensualités
Si votre situation a changé (par exemple, en cas de décès du conjoint ou de naissance d’un enfant) et que vous avez du mal à rembourser vos différents crédits, le rachat de crédits peut être une solution envisageable. En allongeant la durée de votre prêt, les mensualités diminuent automatiquement. Cependant, il est important de noter que le coût total du crédit augmente proportionnellement à cette prolongation. Malgré cela, l’extension du remboursement permet de réduire considérablement le poids de vos charges sur vos revenus et de retrouver un équilibre budgétaire, vous protégeant ainsi du risque de surendettement. Si votre situation le permet, vous pouvez également demander une trésorerie supplémentaire pour constituer une épargne de précaution.
Réaliser un nouveau projet
Lorsque vous souhaitez contracter un nouveau crédit, les banques vérifient systématiquement votre taux d’endettement. Si ce dernier dépasse 35% (y compris l’assurance prêt), votre demande de crédit est généralement refusée. Dans ce cas, le rachat de vos prêts en cours peut vous aider à réduire votre taux d’endettement et vous permettre d’accéder à un nouveau financement.
Les étapes d’un rachat de crédits
Vous vous demandez comment procéder à un rachat de crédit à la consommation ou un rachat de crédit hypothécaire ? Voici les étapes à suivre :
Étape 1 : Faire votre demande
La première étape consiste à trouver l’institution financière qui vous convient pour effectuer le rachat de crédit. Étant donné que ces organismes ne sont souvent pas très connus, il peut être difficile de savoir vers qui se tourner. C’est pourquoi il est important de comparer les différentes offres après avoir réalisé une simulation en ligne. Cette démarche vous permettra d’être accompagné par un expert qui vous aidera à choisir la meilleure solution. Un courtier en rachat de crédits peut vous orienter vers l’organisme offrant l’offre la plus adaptée à vos besoins. Par exemple, si vous cherchez à améliorer votre reste à vivre, le regroupement de vos prêts permettra de réduire votre mensualité par rapport aux crédits précédents. Si vous souhaitez acheter un bien immobilier mais avez déjà des crédits en cours, le regroupement de vos crédits peut réduire votre taux d’endettement et faciliter l’obtention de votre prêt immobilier. Si vous avez besoin de réaliser des travaux mais ne disposez pas de l’épargne nécessaire, regrouper vos crédits peut être judicieux pour redonner de l’air à votre budget. Vous pouvez également intégrer une trésorerie supplémentaire pour financer votre projet. L’analyse de votre profil et de votre projet par le courtier vous permettra de trouver la meilleure offre pour votre rachat de crédit.
Étape 2 : Constituer votre dossier
Une fois que le courtier a analysé votre profil et trouvé la solution la plus adaptée, il vous aide à constituer votre dossier de rachat de crédit. Vous devrez fournir différents documents pour justifier votre situation personnelle, familiale, vos revenus, votre situation patrimoniale, et votre lieu de résidence. Cela nécessite de présenter un dossier solide et complet dans les meilleurs délais afin de ne pas retarder la procédure.
Étape 3 : Trouver la bonne assurance
Les conseillers Empruntis peuvent également vous aider à trouver une assurance. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle est fortement recommandée, car la plupart des organismes exigent une assurance pour effectuer le rachat de crédit. Il est essentiel de choisir une assurance adaptée à vos besoins, sachant que la loi Lagarde vous permet de choisir une assurance différente de celle proposée par l’organisme de rachat de crédit. Cela peut vous faire réaliser des économies non négligeables.
Étape 4 : Signer l’offre de rachat de crédits
Une fois que votre dossier a été vérifié et validé par l’organisme de rachat de crédit, l’offre de prêt vous est présentée. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour un rachat de crédit hypothécaire et de 14 jours pour un rachat de crédit à la consommation, à partir de l’acceptation de l’offre de prêt, pour prendre votre décision.
Étape 5 : Le déblocage des fonds du rachat de crédits
Une fois le rachat de crédits finalisé, l’organisme financier solde vos différents crédits et dettes auprès des organismes concernés. Le déblocage des fonds permet donc de clôturer vos anciens crédits. Vous n’aurez plus qu’un seul crédit à rembourser, avec des mensualités réduites, un taux d’endettement plus bas et une durée de remboursement plus longue.
Combien coûte un rachat de crédit ?
Le rachat de vos crédits en cours engendre certains frais, notamment :
- Les IRA (indemnités de remboursement anticipé) : lorsque l’un de vos crédits à racheter est un prêt immobilier, les IRA peuvent atteindre jusqu’à 3% du capital restant dû (CRD) ou l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux médian du prêt. Si le rachat de crédits inclut un crédit à la consommation de plus de 10 000€ ou un précédent rachat, les IRA sont limités à 1% du CRD et à 0,5% de CRD durant la première année de remboursement de votre prêt.
- Les frais de notaire : dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire, il faudra prévoir environ 2% de frais de notaire pour garantir votre rachat de crédits.
- Les frais de la nouvelle assurance emprunteur : le coût de cette assurance varie en fonction de votre profil et de votre projet.
- Les frais de dossier ou frais de banque : ces frais représentent environ 1% du montant à racheter.
- Les frais de courtage : ils sont appliqués en échange des services d’un expert qui se charge de trouver le rachat de crédit le plus adapté à vos besoins.
En suivant ces étapes et en comprenant les coûts associés, vous pourrez effectuer votre rachat de crédit en toute confiance et en toute connaissance de cause.
