Devenir propriétaire a longtemps été un rêve pour de nombreuses personnes. Malheureusement, la plupart d’entre nous n’ont pas les moyens de payer en espèces une maison. C’est pourquoi nous contractons généralement un prêt, appelé “prêt hypothécaire”, pour nous permettre d’acheter une propriété. Les banques et autres institutions de prêt proposent une large gamme de prêts hypothécaires qui répondent aux besoins spécifiques des emprunteurs. Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez une description des différents types de prêts hypothécaires couramment proposés, ainsi que quelques avantages et inconvénients pour chacun.
Prêts hypothécaires à taux fixe
Les prêts hypothécaires à taux fixe ont un taux d’intérêt fixe. L’emprunteur effectue des paiements constants sur le capital et les intérêts chaque mois jusqu’à ce que la dette soit entièrement remboursée. La durée de ces prêts peut varier de 10 à 40 ans.
Avantages :
- Offre une stabilité des paiements.
- Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que ceux des autres types de financement.
- Les nouveaux prêts à taux fixe ne sont généralement pas transférables aux propriétaires suivants.
Prêt hypothécaire sur valeur nette
Ce prêt hypothécaire est garanti par la “valeur nette” (la valeur marchande de la propriété, moins tout prêt hypothécaire existant) de la propriété du propriétaire. Le prêt peut prendre la forme d’un paiement unique d’un montant déterminé ou d’une ligne de crédit (HELOC).
Avantages :
- Les taux d’intérêt sont souvent plus bas que ceux des seconds prêts hypothécaires traditionnels et peuvent être fixes ou variables.
- Les prêts sur valeur nette de la propriété sont souvent des prêts à échéance, avec un paiement final important à la fin de la durée du prêt.
Prêt hypothécaire à taux ajustable
Le taux d’intérêt de ce prêt peut varier pendant toute la durée du prêt, ce qui entraîne des variations dans les paiements mensuels, la durée du prêt et/ou le solde du capital restant dû. Le taux d’intérêt est basé sur un “indice”, tel que le taux d’intérêt préférentiel, et des ajustements sont effectués à des intervalles spécifiques.
Avantages :
- Le taux d’intérêt initial est généralement un peu plus bas que le taux du marché, mais les paiements peuvent augmenter rapidement en cas de hausse de l’indice.
- Certains prêts imposent des limites sur les taux d’intérêt, ce qui évite de fortes fluctuations des paiements, mais peut entraîner un amortissement négatif.
Prêt hypothécaire avec participation aux plus-values immobilières
Ce prêt offre un taux d’intérêt inférieur au taux du marché et des paiements mensuels plus bas, en échange d’une participation aux bénéfices lorsque la propriété est vendue ou à une date spécifiée.
Avantages :
- Offre un taux d’intérêt effectif plus bas sur toute la transaction.
- En cas d’appréciation importante de la valeur de la propriété, le coût total du prêt peut augmenter considérablement.
Prêt hypothécaire assumable
L’acheteur reprend le prêt hypothécaire original du vendeur, avec un taux d’intérêt inférieur au taux du marché.
Avantages :
- Réduit les paiements mensuels.
- Peut être interdit s’il y a une clause d’aliénation dans l’hypothèque originale.
Prêt hypothécaire vendeur
Le vendeur fournit tout ou une partie du financement avec une première ou une deuxième hypothèque.
Avantages :
- Peut offrir un taux d’intérêt inférieur au taux du marché.
- Peut avoir un paiement final important qui doit être remboursé intégralement dans quelques années ou refinancé aux taux du marché.
Autres types de prêts hypothécaires
D’autres types de prêts hypothécaires existent, tels que les prêts globaux, les prêts avec augmentation de la valeur nette, les contrats de vente immobilière, etc. Chacun de ces types de prêts présente ses propres avantages et inconvénients, il est donc essentiel de bien les comprendre avant de prendre une décision.
Devenir propriétaire a longtemps été un rêve pour de nombreuses personnes. Malheureusement, la plupart d’entre nous n’ont pas les moyens de payer en espèces une maison. C’est pourquoi nous contractons généralement un prêt, appelé “prêt hypothécaire”, pour nous permettre d’acheter une propriété. Les banques et autres institutions de prêt proposent une large gamme de prêts hypothécaires qui répondent aux besoins spécifiques des emprunteurs. Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez une description des différents types de prêts hypothécaires couramment proposés, ainsi que quelques avantages et inconvénients pour chacun.
Prêts hypothécaires à taux fixe
Les prêts hypothécaires à taux fixe ont un taux d’intérêt fixe. L’emprunteur effectue des paiements constants sur le capital et les intérêts chaque mois jusqu’à ce que la dette soit entièrement remboursée. La durée de ces prêts peut varier de 10 à 40 ans.
Avantages :
- Offre une stabilité des paiements.
- Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que ceux des autres types de financement.
- Les nouveaux prêts à taux fixe ne sont généralement pas transférables aux propriétaires suivants.
Prêt hypothécaire sur valeur nette
Ce prêt hypothécaire est garanti par la “valeur nette” (la valeur marchande de la propriété, moins tout prêt hypothécaire existant) de la propriété du propriétaire. Le prêt peut prendre la forme d’un paiement unique d’un montant déterminé ou d’une ligne de crédit (HELOC).
Avantages :
- Les taux d’intérêt sont souvent plus bas que ceux des seconds prêts hypothécaires traditionnels et peuvent être fixes ou variables.
- Les prêts sur valeur nette de la propriété sont souvent des prêts à échéance, avec un paiement final important à la fin de la durée du prêt.
Prêt hypothécaire à taux ajustable
Le taux d’intérêt de ce prêt peut varier pendant toute la durée du prêt, ce qui entraîne des variations dans les paiements mensuels, la durée du prêt et/ou le solde du capital restant dû. Le taux d’intérêt est basé sur un “indice”, tel que le taux d’intérêt préférentiel, et des ajustements sont effectués à des intervalles spécifiques.
Avantages :
- Le taux d’intérêt initial est généralement un peu plus bas que le taux du marché, mais les paiements peuvent augmenter rapidement en cas de hausse de l’indice.
- Certains prêts imposent des limites sur les taux d’intérêt, ce qui évite de fortes fluctuations des paiements, mais peut entraîner un amortissement négatif.
Prêt hypothécaire avec participation aux plus-values immobilières
Ce prêt offre un taux d’intérêt inférieur au taux du marché et des paiements mensuels plus bas, en échange d’une participation aux bénéfices lorsque la propriété est vendue ou à une date spécifiée.
Avantages :
- Offre un taux d’intérêt effectif plus bas sur toute la transaction.
- En cas d’appréciation importante de la valeur de la propriété, le coût total du prêt peut augmenter considérablement.
Prêt hypothécaire assumable
L’acheteur reprend le prêt hypothécaire original du vendeur, avec un taux d’intérêt inférieur au taux du marché.
Avantages :
- Réduit les paiements mensuels.
- Peut être interdit s’il y a une clause d’aliénation dans l’hypothèque originale.
Prêt hypothécaire vendeur
Le vendeur fournit tout ou une partie du financement avec une première ou une deuxième hypothèque.
Avantages :
- Peut offrir un taux d’intérêt inférieur au taux du marché.
- Peut avoir un paiement final important qui doit être remboursé intégralement dans quelques années ou refinancé aux taux du marché.
Autres types de prêts hypothécaires
D’autres types de prêts hypothécaires existent, tels que les prêts globaux, les prêts avec augmentation de la valeur nette, les contrats de vente immobilière, etc. Chacun de ces types de prêts présente ses propres avantages et inconvénients, il est donc essentiel de bien les comprendre avant de prendre une décision.
