Indispensable pour réaliser une transaction immobilière, la demande de crédit est une étape à la fois complexe et longue. En effet, dans la majorité des cas, devenir propriétaire nécessite l’obtention d’un prêt immobilier auprès d’une banque. Cette démarche implique de fournir divers documents, de présenter des garanties et de prendre des précautions. VousFinancer vous explique tout ce que vous devez savoir avant de vous lancer dans une demande de prêt.
Demande de crédit immobilier : quelle est la somme que vous pouvez emprunter ?
Avant de chercher à obtenir un crédit, il est essentiel de calculer la somme que vous pouvez emprunter auprès de votre banque. Cette somme est déterminée par votre capacité d’endettement, c’est-à-dire le montant maximum que vous pouvez rembourser chaque mois en fonction de vos charges et de vos revenus. Le taux d’intérêt auquel vous empruntez pour votre projet a également un impact sur la somme que vous pouvez emprunter.
La capacité d’endettement
Lors de la demande d’un emprunt, les établissements financiers accordent une grande importance à la capacité d’endettement du demandeur. En principe, celle-ci ne doit pas dépasser 33% de vos revenus, soit un tiers de votre salaire. Les 67% restants correspondent à votre reste à vivre, c’est-à-dire la somme nécessaire pour subvenir à vos besoins mensuels. Il est important de réaliser ce calcul afin d’estimer le montant que vous pouvez emprunter. Vous pouvez utiliser le simulateur VousFinancer pour calculer le montant maximum de vos mensualités et ainsi déterminer la somme totale que vous pouvez emprunter.
Trouver le meilleur taux d’intérêt pour obtenir un prêt immobilier avantageux
La somme que vous pouvez emprunter dépend également du taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre. Ce taux détermine le coût total de votre emprunt en fonction du montant que vous devez rembourser à la banque. Il est essentiel d’obtenir le meilleur taux possible.
Obtenir un prêt immobilier : les critères d’acceptation des banques
Une fois que vous connaissez le montant que vous pouvez emprunter, il vous reste à convaincre votre banque de vous accorder le prêt. Cette étape n’est jamais facile, car les établissements bancaires exigent plusieurs critères économiques et professionnels.
Voici les trois critères les plus importants à prendre en compte lorsque vous constituez votre dossier de demande de prêt immobilier : l’apport personnel, la situation professionnelle et l’épargne.
L’apport personnel, essentiel pour toute demande de prêt immobilier
L’apport personnel est une somme d’argent que vous possédez et que vous investissez dans votre crédit. De plus en plus de banques exigent un apport personnel pour toute demande de crédit. Cela représente une sécurité pour elles et témoigne de votre sérieux financier. De plus, cette somme est généralement utilisée pour régler les frais de notaire et/ou les frais d’agence. En général, l’apport personnel doit correspondre à au moins 10% de la somme totale empruntée. Plus votre apport personnel est élevé, plus vous pouvez négocier un taux d’intérêt avantageux et obtenir un crédit immobilier dans les meilleures conditions.
La situation professionnelle
Il est difficile d’obtenir un crédit immobilier si vous êtes en contrat précaire, chef d’entreprise ou auto-entrepreneur. Il est préférable d’avoir une certaine stabilité professionnelle pour bénéficier d’un prêt et concrétiser votre projet immobilier. Si vous êtes en couple, privilégiez la personne ayant la situation professionnelle la plus favorable. Les revenus ne sont pas le seul critère pris en compte. Les banques ont tendance à préférer prêter de l’argent à une personne ayant un contrat à durée indéterminée et un salaire modeste, mais stable, plutôt qu’à un chef d’entreprise ayant un revenu plus élevé, mais sans garantie de sécurité d’emploi.
L’épargne, une preuve de votre sérieux financier
Lors de la demande de crédit immobilier, votre établissement prêteur accorde une grande importance à votre sérieux financier. Il est donc conseillé de ne pas avoir de découvert bancaire au cours des six derniers mois, de ne pas avoir plusieurs crédits en cours et d’avoir une épargne solide. Posséder un livret A ou avoir placé de l’argent dans un PEL (Plan épargne logement) ou un CEL (Compte épargne logement) est un gage de sérieux financier aux yeux des banques.
Les aides au financement
Un critère facultatif qui peut renforcer votre dossier de demande de prêt est de bénéficier d’aides au financement. Si vous êtes éligible à un prêt à taux zéro ou à tout autre type de prêt aidé, mettez cela en valeur auprès de votre banque.
Quand faire sa demande de prêt immobilier ?
Vous pouvez faire votre demande à n’importe quel moment de votre projet d’achat. Vous pouvez solliciter votre banque ou un courtier dès que vous avez un nouveau projet de vie afin de connaître votre capacité d’emprunt. Vous pouvez également attendre d’avoir trouvé un bien sur lequel vous souhaitez faire une offre d’achat.
Faire une demande de prêt immobilier en agence
Pour votre projet d’achat, vous pouvez vous rendre directement dans une agence bancaire ou chez un courtier pour effectuer une demande de prêt immobilier. Vous avez la possibilité de consulter plusieurs agences en prenant rendez-vous ou de solliciter un courtier qui s’occupera des démarches auprès des différentes banques.
Faire une demande de prêt immobilier en ligne
Il est également possible de faire une demande de prêt immobilier en ligne en effectuant une simulation sur le site de certaines banques ou des courtiers en prêts immobiliers. Une fois la simulation réalisée, vous obtiendrez une estimation et serez ensuite contacté par un professionnel pour étudier votre projet.
Les documents à fournir pour une demande de crédit immobilier
Que vous choisissiez de faire votre demande en agence ou en ligne, vous devrez fournir plusieurs documents permettant à l’établissement prêteur d’étudier votre demande. Ces documents comprennent des informations sur le bien immobilier (montant, type de projet, promesse de vente ou offre d’achat, etc.) ainsi que des informations sur votre situation personnelle (pièce d’identité, contrat de travail, bulletins de salaire, relevés de compte, etc.).
Les avantages du courtier pour une demande de prêt
Travailler avec un courtier présente de nombreux avantages. Vous gagnez du temps, avez accès à toutes les offres de banques, optimisez le financement de votre projet, comparez facilement les différentes offres et obtenez la meilleure offre de financement. Le courtier vous accompagne tout au long du processus et vous aide à obtenir les meilleures conditions pour votre prêt immobilier.
Les différents frais à prendre en compte pour votre demande de crédit immobilier
Enfin, il est important de prendre en compte les frais annexes liés à votre demande de crédit immobilier. Obtenir un prêt immobilier engendre divers frais supplémentaires qui s’ajoutent au montant du prêt ou qui doivent être payés au moment de la signature de l’offre.
Les frais à payer immédiatement
Certains frais doivent être payés immédiatement lors de l’acceptation de votre demande de prêt immobilier. Il s’agit notamment des garanties obligatoires (hypothèque ou caution) et des frais de dossier (environ 1% du capital emprunté, ces frais sont négociables). N’oubliez pas les frais de notaire qui font partie des dépenses à prévoir lors de l’obtention d’un prêt immobilier.
Les frais inclus dans le crédit immobilier
Le coût de l’assurance est inclus dans le remboursement du crédit immobilier. Il est donc important de prendre en compte ce coût lors de votre demande. L’assurance prêt immobilier n’est pas obligatoire, mais aucun établissement bancaire ne vous prêtera d’argent si vous ne souscrivez pas une assurance comprenant certaines garanties minimum, telles que des garanties contre le décès de l’emprunteur ou son invalidité permanente. Vous pouvez également opter pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire choisir un contrat d’assurance proposé par un organisme tiers. Cette solution est généralement moins chère que d’accepter le contrat d’assurance proposé par la banque.
En conclusion, obtenir un prêt immobilier nécessite de prendre en compte de nombreux critères et frais. Il est essentiel de bien préparer sa demande, en respectant les critères d’acceptation des banques et en fournissant tous les documents nécessaires. Travailler avec un courtier peut également être bénéfique, car il vous aide à trouver les meilleures offres de financement. N’hésitez pas à contacter VousFinancer pour obtenir des conseils personnalisés et accompagner votre projet immobilier.
