Indispensable étape pour conclure une transaction immobilière, la demande de crédit est à la fois complexe et chronophage. En effet, dans la majorité des cas, devenir propriétaire nécessite d’obtenir un prêt immobilier auprès d’une banque, ce qui implique de fournir divers documents, de présenter des garanties et de prendre des précautions. VousFinancer vous explique tout ce qu’il faut savoir avant de vous lancer dans une demande de crédit.
Demande de crédit immobilier : quel est votre pouvoir d’emprunt ?
Avant même de chercher à obtenir un crédit, vous devez d’abord calculer la somme que vous pourrez emprunter auprès de votre banque. Cette somme est déterminée par votre capacité d’endettement, c’est-à-dire le montant maximum que vous pourrez rembourser chaque mois en fonction de vos charges et de vos revenus. Elle est également influencée par les taux d’intérêt auxquels vous emprunterez pour votre projet.
La capacité d’endettement
Les établissements financiers sont très attentifs à la capacité d’endettement des emprunteurs potentiels. En principe, celle-ci ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus, soit 33 %. Les 67 % restants sont considérés comme le montant nécessaire pour vivre convenablement. Il est essentiel de réaliser ce calcul afin d’estimer votre prêt. Pour cela, vous pouvez utiliser le simulateur VousFinancer qui vous aidera à déterminer le montant maximum de vos mensualités et la somme totale que vous pouvez emprunter.
Trouver le meilleur taux d’intérêt pour un prêt immobilier avantageux
La somme que vous pourrez emprunter dépend également du taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre. Ce taux détermine le coût total de votre emprunt, en fonction du montant que vous devez payer à la banque en échange de la validation de votre demande de crédit. Obtenez le meilleur taux en comparant les offres.
Critères d’acceptation des banques pour l’obtention d’un prêt immobilier
Une fois que vous connaissez le montant que vous pouvez emprunter, il vous reste à convaincre votre banque de vous accorder ce prêt. Cette étape n’est jamais aisée. Votre établissement bancaire évalue plusieurs critères économiques et professionnels.
Voici les trois critères les plus importants à prendre en compte lors du montage de votre dossier de demande de prêt immobilier : l’apport personnel, la situation professionnelle et l’épargne.
L’apport personnel, essentiel pour toute demande de prêt immobilier
L’apport personnel est une somme que vous possédez et que vous investissez dans votre crédit. De plus en plus de banques exigent un apport personnel pour accorder un prêt immobilier. Cela représente une sécurité pour elles et témoigne de la solidité financière de l’emprunteur. De plus, cette somme est généralement utilisée pour payer les frais de notaire et/ou les frais d’agence. En général, l’apport doit correspondre à au moins 10 % du montant total emprunté. Un apport plus élevé vous permet de négocier un taux d’intérêt plus avantageux et d’obtenir un prêt dans les meilleures conditions.
La situation professionnelle
Il est difficile d’obtenir un prêt immobilier avec un contrat précaire ou si vous êtes chef d’entreprise ou auto-entrepreneur. Il est préférable d’avoir une certaine sécurité d’emploi pour pouvoir bénéficier d’un emprunt et réaliser votre projet immobilier. Si vous êtes en couple, privilégiez le membre ayant la situation professionnelle la plus favorable. Les revenus ne sont pas le seul critère à prendre en compte. Il est plus sûr pour une banque de prêter de l’argent à une personne en CDI avec des revenus modestes mais une stabilité professionnelle, plutôt qu’à un chef d’entreprise gagnant quatre fois plus mais sans filet de sécurité.
L’épargne, une preuve de votre sérieux financier
Lors d’une demande de prêt immobilier, l’établissement prêteur attache une grande importance à votre sérieux financier. Pour préparer votre dossier de demande de crédit, il est donc recommandé de ne pas avoir été à découvert durant les six derniers mois, de ne pas avoir plusieurs crédits en cours et d’avoir une épargne solide. Posséder un livret A bien garni ou avoir placé de l’argent dans un PEL ou un CEL démontre votre sérieux financier aux yeux de la banque.
Les aides au financement
Les aides au financement peuvent également être un critère additionnel positif pour votre demande de prêt. Si vous êtes éligible à un prêt à taux zéro ou à toute autre forme de prêt aidé, n’hésitez pas à les mettre en avant auprès de votre banque.
Quand faire votre demande de prêt immobilier ?
Vous pouvez faire votre demande à n’importe quelle étape de votre projet d’achat. Il est possible de solliciter votre banque ou votre courtier dès que vous avez un nouveau projet de vie, afin de connaître votre capacité d’emprunt. Vous pouvez également attendre d’avoir trouvé un bien sur lequel vous avez fait ou souhaitez faire une offre d’achat.
Faire une demande de prêt immobilier en agence
Pour votre projet d’achat, vous pouvez vous rendre directement dans une agence bancaire ou chez un courtier pour faire une demande de prêt immobilier. Vous avez la possibilité de consulter plusieurs agences en prenant rendez-vous dans chacune d’entre elles ou en sollicitant un courtier qui démarchera les banques à votre place.
Faire une demande de prêt immobilier en ligne
Vous pouvez également faire une demande de prêt immobilier en ligne en effectuant une simulation sur le site de certaines banques ou sur le site des courtiers en prêts immobiliers. Une fois la simulation réalisée, vous obtiendrez une estimation et serez recontacté par un professionnel pour approfondir votre projet.
Les documents nécessaires pour une demande de crédit immobilier
Que vous choisissiez de faire votre demande en agence ou en ligne, vous devrez fournir certains documents permettant à l’établissement prêteur d’étudier votre demande. Ces documents concernent à la fois le bien immobilier et votre situation personnelle.
Les documents liés au bien immobilier comprennent notamment le montant du bien, le type de projet (achat neuf ou d’occasion, construction, VEFA, investissement locatif, travaux prévus…), la promesse de vente ou l’offre d’achat, le plan de construction (si vous faites construire) et la localisation du bien.
Les documents liés à votre situation personnelle comprennent votre pièce d’identité, votre situation familiale, un justificatif de domicile, votre contrat de travail, les trois derniers bulletins de salaire, le dernier avis d’imposition, les trois derniers relevés de compte et les détails des éventuels prêts en cours (consommation, immobilier, renouvelable…).
Les avantages du courtier pour votre demande de prêt
Travailler avec un courtier présente de nombreux avantages. Vous gagnez du temps, avez accès à toutes les offres de banques, optimisez le financement de votre projet, comparez facilement les différentes offres et obtenez la meilleure offre de financement grâce à son expertise en crédits immobiliers.
Les frais à prendre en compte pour votre demande de crédit immobilier
Enfin, votre demande ne doit pas seulement tenir compte de votre capacité d’endettement et des mensualités à rembourser. L’obtention d’un crédit immobilier entraîne des frais annexes auxquels on ne pense pas immédiatement, et qui s’ajoutent au montant du prêt ou doivent être payés au moment de la signature de l’offre.
Les frais à payer immédiatement
Certains frais doivent être payés immédiatement lors de l’acceptation de votre demande de prêt immobilier. Ces frais comprennent les garanties obligatoires (hypothèque ou caution, des protections prises par la banque pour se couvrir contre d’éventuels impayés) et les frais de dossier (représentant environ 1 % du capital emprunté, ces frais sont négociables). N’oubliez pas les frais du notaire, qui joue un rôle essentiel dans votre transaction.
Les frais inclus dans le crédit immobilier
Le coût de l’assurance est inclus dans le remboursement du crédit immobilier. Il est donc essentiel de prendre en compte ce coût dans le calcul total de votre demande. L’assurance prêt immobilier n’est pas obligatoire, mais aucun établissement bancaire ne vous accordera un prêt si vous n’avez pas souscrit une assurance incluant certaines garanties minimum, telles que des garanties contre le décès de l’emprunteur ou son invalidité permanente. Vous pouvez également ajouter d’autres garanties supplémentaires pour vous protéger en cas de périodes de chômage ou d’interruptions temporaires de travail. Depuis la loi Lagarde, vous pouvez choisir de décliner l’offre d’assurance de votre banque au profit d’un contrat souscrit auprès d’un autre organisme, ce qui est généralement moins coûteux. D’autres lois sont venues s’ajouter, notamment la loi Sapin 2, qui permet aux personnes ayant bénéficié d’une offre depuis février 2017 de résilier leur assurance chaque année.
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VousFinancer répond à vos questions sur le crédit immobilier
Combien coûtent les frais de notaire lors d’un achat immobilier ?
Les frais de notaire comprennent les émoluments du notaire ainsi que les droits, taxes et formalités diverses que vous devez payer lors d’un achat immobilier. Ces frais sont obligatoires et représentent en moyenne 7 à 8 % du prix du bien immobilier dans l’ancien et 2 à 3 % dans le neuf.
Quel est le délai de rétractation pour un crédit immobilier ?
Lors de la souscription d’un crédit immobilier, il n’y a pas de délai de rétractation, mais un délai de réflexion encadré par la loi. Une fois que vous recevez l’offre de prêt immobilier de la banque, vous devez respecter un délai de réflexion d’au moins 10 jours. Cela signifie que vous ne pouvez envoyer l’offre de prêt signée qu’à partir du 11e jour suivant sa réception.
Quelle est la durée d’un prêt immobilier ?
La durée d’un prêt immobilier correspond à la période pendant laquelle vous remboursez mensuellement votre crédit. Elle est calculée en fonction du montant emprunté, de votre capacité de remboursement et du coût total du crédit. En général, la durée d’un prêt immobilier est de 5 à 25 ans.
