Indispensable pour concrétiser une transaction immobilière, la demande de crédit est une étape complexe mais essentielle. En effet, dans la grande majorité des cas, devenir propriétaire nécessite d’obtenir un crédit immobilier auprès d’une banque. Cette démarche implique de fournir des documents, de présenter des garanties et de prendre certaines précautions. VousFinancer est là pour vous expliquer tout ce qu’il faut savoir avant de vous lancer dans une demande de prêt.
Demande de crédit immobilier : combien pouvez-vous emprunter ?
Avant même de chercher à obtenir un crédit, vous devez commencer par calculer la somme que vous pourrez emprunter auprès de votre banque. Cette somme est déterminée par votre capacité d’endettement, c’est-à-dire le montant maximum que vous pourrez rembourser chaque mois en fonction de vos charges et de vos revenus. Elle dépend également des taux d’intérêt auxquels vous emprunterez pour votre projet.
La capacité d’endettement
Les établissements financiers sont très attentifs à votre capacité d’endettement au moment de la demande d’un emprunt. En principe, celle-ci ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus, soit un tiers de votre salaire.
Les 67 % restants sont considérés comme le “reste à vivre”, c’est-à-dire la somme nécessaire pour vivre convenablement chaque mois. Il est indispensable de réaliser ce calcul pour estimer votre prêt. Pour cela, vous pouvez utiliser le simulateur de VousFinancer qui vous aidera à déterminer le montant maximum de vos mensualités et donc la somme totale que vous pouvez emprunter.
Trouver le bon taux d’intérêt pour obtenir un prêt immobilier intéressant
La somme que vous pourrez emprunter dépend également du taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre. Ce taux détermine le coût final de votre emprunt, en fonction du montant que vous devrez payer à la banque pour qu’elle accepte votre demande de crédit.
Pour obtenir le meilleur taux, vous devez comparer les offres des différentes banques et négocier avec elles. Un courtier en crédit immobilier peut vous aider dans cette démarche.
Obtenir un prêt immobilier : les critères d’acceptation des banques
Une fois que vous connaissez le montant que vous pouvez emprunter, il vous reste à convaincre votre banque de vous accorder le prêt. Cela peut être une étape complexe. Votre établissement bancaire va prendre en compte plusieurs critères économiques et professionnels.
Voici les trois critères les plus importants à prendre en compte lorsque vous constituez votre dossier de demande de prêt immobilier : l’apport personnel, la situation professionnelle et l’épargne.
L’apport personnel, essentiel pour toute demande de prêt immobilier
L’apport personnel est une somme que vous possédez et que vous investissez dans votre crédit. De plus en plus de banques exigent que vous ayez un apport personnel pour toute demande de crédit. Cela est à la fois une sécurité pour elles et une preuve de votre sérieux financier. De plus, cette somme sert généralement à payer les frais de notaire et/ou les frais d’agence.
En général, votre apport personnel doit correspondre au moins à 10 % du montant total emprunté. Plus votre apport est élevé, plus vous avez de chances de négocier votre taux d’intérêt à la baisse et d’obtenir un crédit immobilier dans les meilleures conditions.
La situation professionnelle
Il est difficile d’obtenir un crédit immobilier si vous êtes en contrat précaire ou si vous êtes chef d’entreprise ou auto-entrepreneur. Mieux vaut avoir une certaine sécurité de l’emploi pour bénéficier d’un emprunt et réaliser votre projet immobilier.
Si vous êtes en couple, n’hésitez pas à mettre en avant le conjoint qui a la situation professionnelle la plus favorable. Les revenus ne sont pas le seul critère, il est plus sûr pour une banque de prêter de l’argent à une personne en CDI qui gagne modestement sa vie mais qui a de meilleures chances de conserver son emploi, plutôt qu’à un chef d’entreprise qui gagne quatre fois plus mais qui n’a pas de filet de sécurité.
L’épargne, une preuve de votre sérieux financier
Pour toute demande de prêt immobilier, l’établissement prêteur souhaite s’assurer de votre sérieux financier.
Vous devez donc éviter d’être à découvert durant les 6 derniers mois, d’avoir plusieurs crédits en cours et disposer d’une épargne solide. Posséder un livret A bien garni ou avoir placé de l’argent dans un PEL (Plan d’Épargne Logement) ou CEL (Compte Épargne Logement) permet de démontrer votre sérieux financier à votre banque.
Les aides au financement
Un critère facultatif qui peut améliorer votre dossier de demande de prêt est de bénéficier d’aides au financement. Si vous êtes éligible au prêt à taux zéro ou à tout autre type de prêt aidé, n’hésitez pas à le mentionner auprès de votre banque.
Quand faire sa demande de prêt immobilier ?
Vous pouvez réaliser votre demande de prêt à n’importe quelle étape de votre projet d’achat. Vous pouvez solliciter votre banque ou un courtier dès que vous avez un nouveau projet de vie, afin de connaître votre capacité d’emprunt. Vous pouvez également attendre d’avoir trouvé un bien sur lequel vous avez fait ou souhaitez faire une offre d’achat.
Faire une demande de prêt immobilier en agence
Pour votre projet d’achat, vous pouvez vous rendre directement dans une agence bancaire ou chez un courtier pour faire une demande de prêt immobilier. Vous avez la possibilité de consulter plusieurs agences, en prenant rendez-vous dans chacune d’entre elles ou en sollicitant un courtier qui démarchera les banques à votre place.
Faire une demande de prêt immobilier en ligne
Pour votre projet d’achat, vous pouvez également faire une demande de prêt immobilier en ligne en demandant une simulation. Cette option est disponible sur le site de certaines banques ou des courtiers en prêts immobiliers. Une fois que vous avez réalisé la simulation, vous obtiendrez une estimation et serez contacté par un professionnel pour étudier votre projet.
Les documents à fournir pour une demande de crédit immobilier
Que vous choisissiez de faire votre demande de prêt en agence ou en ligne, vous devrez fournir certains documents pour que l’établissement prêteur puisse étudier votre demande. Il s’agit notamment des documents liés au bien immobilier et à votre situation personnelle.
Les documents liés au bien immobilier comprennent le montant du bien, le type de projet, la promesse de vente ou l’offre d’achat, le plan de construction si vous faites construire, l’avant-contrat signé si vous achetez un bien neuf, et la localisation du bien.
Les documents liés à votre situation personnelle comprennent votre pièce d’identité, votre situation familiale, votre justificatif de domicile, votre contrat de travail, vos 3 derniers bulletins de salaire, votre dernier avis d’imposition, vos 3 derniers relevés de compte, et le détail des éventuels prêts en cours.
Les avantages du courtier pour votre demande de prêt
Travailler avec un courtier présente de nombreux avantages :
- Vous gagnez du temps : le courtier présente votre dossier à toutes les banques pouvant financer votre projet.
- Vous avez accès à toutes les offres de banques : grâce à ses contacts et au nombre important de dossiers qu’il présente, le courtier vous permet d’accéder à des offres qui ne sont pas proposées aux particuliers.
- Vous optimisez le financement de votre projet : le courtier monte votre dossier pour maximiser vos chances d’acceptation.
- Vous comparez facilement les différentes offres : le courtier vous présente les différentes propositions financières des établissements prêteurs.
- Vous obtenez la meilleure offre de financement : grâce à son expertise en crédits immobiliers, le courtier vous permet d’obtenir l’offre de prêt la plus avantageuse en termes de taux, de durée et de frais.
Les différents frais à prendre en compte pour votre demande de crédit immobilier
Enfin, il est important de prendre en compte les frais annexes lorsque vous faites votre demande de crédit immobilier. Obtenir un crédit immobilier entraîne divers frais auxquels on ne pense pas immédiatement et qui s’ajoutent au montant du prêt ou qui sont à payer au moment de la signature de l’offre.
Les frais à payer immédiatement
Certains frais doivent être payés immédiatement lors de l’acceptation de votre demande de prêt immobilier. Il s’agit des garanties obligatoires, telles que l’hypothèque ou la caution, ainsi que des frais de dossier. Les frais de dossier représentent environ 1 % du capital emprunté et sont négociables.
N’oubliez pas les frais du notaire ! En plus de jouer un rôle essentiel dans votre transaction, le notaire perçoit des émoluments qui font également partie du montant à payer lors de l’obtention d’un crédit immobilier.
Les frais dilués dans le crédit immobilier
Le coût de l’assurance est dilué dans le remboursement du crédit immobilier. Vous devez donc prendre en compte son coût total lors de votre demande.
L’assurance prêt immobilier est indispensable, bien qu’elle ne soit pas obligatoire. Aucune banque ne vous prêtera d’argent si vous n’avez pas souscrit une assurance comprenant des garanties minimales, notamment pour le décès de l’emprunteur ou son invalidité permanente. Vous êtes libre d’y ajouter des garanties supplémentaires pour vous protéger en cas de chômage ou d’interruption temporaire de travail.
Depuis la loi Lagarde, vous pouvez refuser l’offre d’assurance de votre banque et choisir un contrat proposé par un organisme tiers. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance, et cette solution est généralement moins chère que le contrat proposé par la banque. D’autres lois sont venues renforcer cette possibilité, telle que la loi Sapin 2 qui permet aux emprunteurs ayant bénéficié d’une offre depuis février 2017 de résilier leur assurance chaque année.
Un projet immobilier à financer ? Votre courtier Vousfinancer est là pour vous accompagner ! N’hésitez pas à déposer votre demande de crédit immobilier en ligne ou à contacter l’agence la plus proche de chez vous.
Vousfinancer répond à vos questions sur le crédit immobilier
Combien coûtent les frais de notaire lors d’un achat immobilier ?
Les frais de notaire comprennent les émoluments du notaire, c’est-à-dire sa rémunération, ainsi que les droits, taxes et formalités divers auxquels vous devez vous acquitter lors d’un achat immobilier. Ces frais sont obligatoires et représentent, en moyenne, entre 7 et 8 % du prix du bien dans l’ancien et entre 2 et 3 % du prix du bien dans le neuf.
Quel est le délai de rétractation pour un crédit immobilier ?
Lors de la souscription d’un crédit immobilier, on ne parle pas de délai de rétractation mais de délai de réflexion, qui est strictement encadré par la loi. Une fois que vous recevez l’offre de prêt immobilier émise par la banque, vous devez respecter un délai de réflexion d’au moins 10 jours. Cela signifie que vous ne pouvez envoyer l’offre de prêt signée qu’à partir du 11e jour suivant sa réception.
Quelle est la durée d’un prêt immobilier ?
La durée d’un prêt immobilier est la période pendant laquelle vous remboursez mensuellement votre crédit. Elle est calculée en fonction de plusieurs critères, tels que le montant emprunté, votre capacité de remboursement et le coût total du crédit. En général, la durée d’un prêt immobilier est comprise entre 5 et 25 ans.
