La crise financière a rendu l’achat d’un logement un privilège accessible à très peu de personnes. L’octroi de nouveaux prêts hypothécaires a chuté à partir de 2008 et n’a commencé à remonter qu’en 2013, lorsque le marché immobilier a touché le fond en enregistrant la création de seulement 320 000 crédits de ce type, très loin des près de 1,8 million de 2007, selon les données de l’Institut national de la statistique (INE).
Après une crise sanitaire qui a gelé le marché, la souscription de prêts hypothécaires est en hausse, malgré également les hausses des taux d’intérêt. Entre autres choses, cette reprise dans le secteur est due aux bas taux d’intérêt et à l’amélioration de l’économie. Cependant, à l’heure actuelle, l’Euribor ne cesse d’augmenter et est déjà loin des valeurs négatives. De plus, la concurrence entre les établissements s’est accrue pour améliorer les caractéristiques des prêts.
Conditions requises pour demander un prêt hypothécaire
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, la banque prend en compte principalement votre solvabilité économique et vos revenus. C’est pourquoi il est recommandé de ne pas consacrer plus de 35% de vos revenus à la mensualité du prêt hypothécaire et à d’autres dettes. De plus, la plupart des prêts hypothécaires couvrent au maximum 80%, vous devez donc avoir économisé les 20% restants ainsi que des revenus pour pouvoir couvrir les frais et les impôts. De même, d’autres aspects tels que l’état civil, la stabilité de l’emploi, les dettes impayées ou les actifs éventuels que vous pourriez avoir sont pris en compte. Toutes ces conditions initiales sont le principal obstacle lorsque vous devez choisir entre louer ou acheter une maison.
Étapes pour demander un prêt hypothécaire
Demander un prêt hypothécaire est une étape très importante, car il s’agit probablement du crédit le plus important que vous demanderez de toute votre vie. Si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire, suivez ces conseils qui vous aideront dans le processus.
Assurez-vous de remplir les conditions
Au moment de vous accorder un prêt, les banques tiennent compte de certaines conditions indispensables concernant le demandeur. Avant de demander le prêt hypothécaire, assurez-vous de remplir les critères et que la banque n’annulera pas votre demande. Certains facteurs tels que l’âge peuvent vous limiter, car les banques ont tendance à accorder des prêts aux personnes âgées de 18 à 75 ans. De plus, une autre circonstance que les institutions prendront en compte est vos revenus ou le type de contrat de travail que vous avez. Vous avez peut-être plus de chances d’obtenir un prêt hypothécaire si vous êtes employé à durée indéterminée plutôt que temporaire. De plus, vous devez vérifier si vous êtes sur une liste officielle de mauvais payeurs, de nombreuses institutions peuvent vous refuser directement si vous êtes sur l’une d’entre elles en considérant que vous présentez un profil à risque.
Préparez la documentation nécessaire
La banque examinera toutes les informations que vous fournirez, c’est pourquoi il est recommandé de préparer de manière adéquate toute la documentation requise et de fournir des informations telles que le niveau de revenu que vous avez, ainsi que les primes ou les bonus annuels. De plus, il est important de justifier les périodes pendant lesquelles vous n’avez pas travaillé ou avez changé d’entreprise. À partir de toutes les informations que vous justifiez, la banque décidera si vous êtes un profil à risque ou non et quelles seront les conditions de votre prêt. Normalement, la banque vous demandera, entre autres documents, votre carte d’identité et numéro d’identification fiscale (NIF), votre historique professionnel, vos dernières fiches de paie, votre dernière déclaration fiscale et de patrimoine, vos paiements annuels et périodiques de la TVA (uniquement si vous êtes travailleur indépendant) et les reçus de paiement d’autres prêts que vous avez.
Calculez la somme exacte dont vous avez besoin
Avant de demander un prêt hypothécaire, vous devez savoir exactement quelle somme vous avez besoin pour faire face au paiement du logement. C’est pourquoi la simulation hypothécaire est une première étape importante à cet égard. De plus, vous devez tenir compte du fait que l’achat d’une maison entraîne d’autres coûts tels que les frais d’évaluation, les frais de notaire ou les frais d’inscription au registre de la propriété. Ce type de frais supplémentaires augmentera le montant total que vous débourserez.
De plus, vous devez être conscient que la grande majorité des experts recommandent de ne pas demander à la banque plus de 80% de la valeur de l’évaluation de l’immeuble. Pour ce faire, vous devez avoir économisé et disponible 20% du prix de la maison. De cette façon, vous serez dans une meilleure situation financière. Par ailleurs, la banque ne finance généralement pas la totalité du coût de la maison et le prêt ne dépasse généralement pas 80% de la valeur de l’immeuble, bien que ce maximum puisse varier d’une institution à l’autre. D’autre part, la mensualité du prêt hypothécaire ne doit pas dépasser 40 à 50% de vos revenus mensuels, car vous trouverez peu d’institutions qui accepteront votre profil à risque en cas de défaut de paiement.
Prêtez attention aux petits détails
Lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire, vous devez vous concentrer sur autre chose que la publicité faite par la banque et examiner attentivement les conditions du prêt. Une fois que vous l’aurez signé, il n’y aura pas de retour en arrière. À cette fin, vous pouvez compter sur l’aide d’un avocat ou d’un expert immobilier pour vous guider et vous avertir de certaines conditions abusives dont l’application est illégale, telles que certaines clauses plancher qui ne sont pas clairement communiquées à l’utilisateur, car elles fixent un taux d’intérêt minimal.
De plus, vous devez également revoir certains points tels que les frais supplémentaires de produits supplémentaires tels que l’assurance habitation. Pour demander un prêt hypothécaire, la loi exige que la maison soit assurée contre les sinistres tels que l’incendie. Cependant, vous n’êtes pas obligé de lier l’hypothèque à l’une des polices de la banque, vous pouvez donc comparer les assurances de votre côté et souscrire le produit qui vous coûte le moins cher. D’autre part, lors du calcul du montant total que vous paierez pour votre prêt, vous devez prendre en compte les commissions que la banque vous facturera pour l’étude, l’ouverture, l’amortissement ou le remboursement anticipé du prêt hypothécaire.
Négociez les conditions de votre prêt hypothécaire
Même si c’est la banque qui décide des conditions du prêt, vous pouvez essayer de négocier des termes de l’hypothèque qui ne vous semblent pas appropriés. Par exemple, vous pouvez exiger la remise des clés, ce qui consiste à remettre la propriété hypothéquée à la banque pour mettre fin à la dette. Ainsi, si vous ne pouvez pas assumer la mensualité de votre futur prêt, la banque ne gardera que la maison et vous n’aurez pas à continuer à rembourser la dette impayée. Si vous pensez que vous ne pouvez pas faire face à la mensualité de votre future hypothèque, sachez également qu’il existe des prêts hypothécaires sur 40 ans qui vous permettront d’avoir une mensualité plus basse.
Choisissez une hypothèque qui s’adapte à votre situation
Une hypothèque à taux fixe ou variable est-elle plus avantageuse en 2023 ? Il existe différents types de prêts hypothécaires, mais les plus courants sont le prêt à taux fixe, variable et mixte. Le premier offre une sécurité car il maintient ses taux d’intérêt inchangés, c’est-à-dire que pendant toute la durée du prêt, la mensualité à payer sera la même car elle est indépendante des fluctuations d’indicateurs tels que l’Euribor. Cependant, ils sont généralement plus chers car les taux d’intérêt sont plus élevés, car dans ce cas, c’est la banque qui assume les risques d’augmentation des taux d’intérêt.
En revanche, l’hypothèque variable fonctionne à l’inverse de l’hypothèque fixe, car dans ce cas, c’est le client qui assume les fluctuations de l’Euribor. Si cet indicateur est à des niveaux bas, l’hypothèque sera beaucoup moins chère. En ce qui concerne l’hypothèque mixte, elle associe un taux fixe au début du prêt qui devient ensuite variable.
Comparez les hypothèques avant de signer
L’Association des utilisateurs de banques, de caisses et d’assurances d’Espagne (Adicae) indique qu’il est conseillé de comparer les hypothèques avant de signer. Vous pourrez ainsi trouver les meilleures conditions ou facilités de paiement pour votre prêt, que ce soit pour votre maison ou pour une hypothèque pour une propriété rurale. Sur Rastreator.com, vous pourrez trouver rapidement et facilement différentes entités avec lesquelles comparer votre prêt hypothécaire.
