Les études supérieures peuvent être coûteuses, et parfois une bourse ou une aide des parents ne suffisent pas à couvrir tous les frais. Dans ces situations, de nombreux étudiants se tournent vers les prêts étudiants proposés par les banques, qui offrent des taux préférentiels et des conditions avantageuses. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir pour financer vos études dans les meilleures conditions et éviter les pièges potentiels.
Les prêts bancaires dédiés aux étudiants
Les banques proposent de nombreux prêts étudiants, avec des conditions plus attractives que les crédits à la consommation traditionnels. En effet, les étudiants sont souvent considérés comme des clients potentiellement intéressants pour les banques, car ils peuvent domicilier leurs revenus chez elles, souscrire à des produits d’épargne, contracter des emprunts immobiliers, des assurances, etc. En conséquence, les prêteurs sont plus enclins à accorder des taux d’intérêt intéressants à ces futurs bons clients.
Combien pouvez-vous emprunter ?
Le montant d’un prêt étudiant accordé par une banque dépend de plusieurs critères.
- Le type d’établissement : Les étudiants des grandes écoles (écoles de commerce ou d’ingénieurs) peuvent généralement obtenir des prêts plus importants que ceux des universités, en raison des frais de scolarité plus élevés et des perspectives de carrière plus prometteuses.
- La cote du cursus suivi et le niveau d’étude : Les étudiants de première année ont souvent accès à des prêts moins élevés que ceux qui préparent un master. De plus, les filières des grandes écoles sont souvent privilégiées par rapport aux filières courtes ou aux licences universitaires.
- Sélection des profils : Les banques privilégient généralement les profils les plus susceptibles d’obtenir des revenus élevés et de rester clients après leurs études. C’est pourquoi elles accordent un traitement de faveur aux futurs diplômés des grandes écoles, qui sont considérés comme les cadres supérieurs potentiels de demain.
Mais en plus des frais de scolarité, les étudiants doivent également prendre en compte d’autres dépenses importantes telles que l’équipement du logement, l’achat d’une voiture, le loyer, l’assurance, l’alimentation, etc. Il est donc essentiel de déterminer avec précision vos besoins pour toute la durée de vos études, en tenant compte de vos dépenses et de vos revenus mensuels.
En général, les banques proposent des prêts étudiants allant de 800 € à 45 000 €, remboursables avec intérêts sur une période de 2 à 10 ans en moyenne. Toutefois, certaines banques peuvent accorder des montants plus importants, comme BNP Paribas, qui propose des prêts allant de 760 € à 200 000 €. Bien entendu, si vous disposez de revenus propres et d’une caution élevée, vous pouvez solliciter un prêt beaucoup plus important.
Attention ! Le coût d’un prêt ne se limite pas aux seuls intérêts. Vous devez également prendre en compte les frais de dossier (environ 30 € ou 40 €, mais négociables, voire offerts) ainsi que le coût de l’assurance.
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt d’un prêt étudiant, exprimé en pourcentage, comprend l’ensemble des coûts (intérêts, assurance de crédit obligatoire, frais de dossier). C’est ce qu’on appelle le taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux peut être fixe ou variable pendant toute la durée du prêt. Les taux étant actuellement très bas, le type de contrat le plus courant est le taux fixe.
Certaines banques proposent également des taux promotionnels pour les étudiants, qui sont proches des taux très bas proposés dans le cadre d’accords spéciaux entre les banques et certaines écoles et universités partenaires. Sous la pression de la concurrence, les banques sont prêtes à réduire leurs marges pour attirer des clients dont le profil les intéresse.
Il est également possible de trouver des prêts étudiants à taux zéro, mais souvent pour des montants très faibles (environ 1000 €) ou pour des utilisations très spécifiques (par exemple, passer le permis de conduire) et en échange d’une caution.
Assurance emprunteur d’un crédit étudiant
L’assurance d’un crédit étudiant est obligatoire et vise à couvrir à la fois la banque et l’emprunteur, en particulier contre les risques de décès et d’invalidité permanente et totale. La banque propose systématiquement une assurance en complément du contrat de prêt, mais la loi vous donne le libre choix de l’organisme auprès duquel vous souhaitez souscrire votre assurance.
Caution
En plus de l’assurance, la banque exige la caution des parents ou d’un tiers, qui se porte solidaire du remboursement de l’emprunt contracté. En effet, la plupart des étudiants, même s’ils travaillent en parallèle de leurs études, n’ont pas de revenu suffisant pour garantir un prêt. C’est l’un des inconvénients principaux des prêts étudiants, car ce sont les revenus de la caution qui sont pris en compte dans le calcul du taux d’endettement, et elle doit rembourser le prêt en cas de défaillance de l’étudiant.
Alternativement, la LMDE (La Mutuelle Des Étudiants) et la Banque Populaire proposent le FGSE (Fonds de Garantie des Solidarités Étudiantes), qui se porte garant jusqu’à un certain montant. De plus, certaines grandes banques ont des accords spécifiques avec l’État ou d’autres organisations.
Autres modalités
Afin de prévenir les situations d’endettement excessif, les banques peuvent décider de ne pas accorder de prêt étudiant si le montant total des remboursements mensuels dépasse 33 % des ressources disponibles. Cette règle s’applique à tous les types de crédits.
Enfin, la loi prévoit un délai de rétractation de 7 jours pour tout contrat de prêt, y compris les prêts étudiants. Cela signifie que vous pouvez annuler le prêt sans justification et sans frais dans les 7 jours suivant la signature du contrat, en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception à la banque.
Remboursement différé d’un emprunt étudiant
Les banques proposent souvent un remboursement différé avec une période de franchise. Cela signifie que pendant cette période, vous n’avez pas encore à commencer à rembourser votre crédit, car vous n’avez pas encore de revenus. Vous devez estimer la date de fin de vos études et de votre premier emploi.
La franchise peut être totale ou partielle, et ne peut dépasser 5 ans. Dans le premier cas, vous ne payez rien pendant la période convenue (à l’exception des éventuelles primes d’assurance couvrant le prêt), mais vous commencez à rembourser les mensualités dès votre entrée dans la vie professionnelle. Dans le cas d’une franchise partielle, vous devez payer les intérêts et les primes d’assurance tout au long de vos études, et rembourser le capital à la fin de la période de franchise.
Remboursement anticipé
Selon la loi Scrivener (10 janvier 1978), vous avez la possibilité de rembourser votre prêt de manière anticipée, sans pénalités. Un préavis d’un mois est souvent demandé. Il vous suffit de rédiger une lettre manuscrite à votre banque demandant le remboursement total ou partiel de votre crédit.
Comment obtenir le meilleur prêt étudiant ?
Comparer plusieurs crédits
Avant de vous engager, il est essentiel de faire le tour des banques et de comparer leurs offres, car les conditions peuvent varier d’une enseigne à l’autre, d’une région à l’autre, voire d’une agence à l’autre ! La politique commerciale de chaque banque, ainsi que le sens commercial du conseiller clientèle, ont évidemment un impact sur les conditions proposées. La qualité de votre dossier de demande de prêt est également un élément déterminant.
Les caractéristiques des prêts accordés peuvent varier en termes de capital maximum prêté, de taux d’intérêt, de durée de remboursement (avec ou sans franchise), de modalités de mise à disposition des fonds, de garanties requises, de frais de dossier (parfois offerts), de possibilités de modification ou de remboursement anticipé, et de coût de l’assurance.
Choisir l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur a un impact direct sur le coût total de tous les types de crédit, y compris les prêts étudiants. La plupart du temps, l’assurance est obligatoire. Le taux d’assurance dépend de l’âge, de l’état de santé et de la situation de l’étudiant. La banque propose toujours son contrat de groupe en complément du contrat de prêt, mais le taux est généralement plus compétitif auprès de compagnies d’assurance tierces, pour une couverture équivalente. En comparant les taux proposés, vous pouvez réaliser des économies significatives par rapport au montant emprunté.
Vérifier les accords particuliers
Certaines grandes banques ont des partenariats avec des écoles et des universités, ainsi qu’avec des mutuelles, ce qui permet aux étudiants de bénéficier de prêts à des taux plus compétitifs. Par exemple, Banque Populaire et LCL ont signé plusieurs centaines de partenariats à travers la France. De plus, en s’adressant à la banque de la personne qui se porte garante pour lui, l’étudiant peut obtenir une meilleure offre, surtout si sa caution est un bon client de longue date de la banque.
Négocier des avantages
Outre la gratuité des frais de dossier, vous pouvez négocier d’autres avantages avec la banque, tels que la gratuité de la carte bancaire ou des réductions sur d’autres frais. Par exemple, certaines banques accordent une réduction de 10 % sur le taux débiteur pour les enfants de leurs clients.
Les banques proposent également des avantages supplémentaires tels que des tarifs privilégiés pour certains services ou commerces, ce qui permet de réduire les dépenses de loisirs. Ces économies peuvent être significatives lorsque vous devez gérer un budget serré !
En suivant ces conseils, vous augmenterez vos chances d’obtenir le meilleur prêt étudiant pour financer vos études dans les meilleures conditions. N’oubliez pas de comparer les offres, de choisir une assurance adaptée, de vérifier les accords particuliers et de négocier des avantages avec la banque. Bonne chance dans votre recherche de financement !
Les études supérieures peuvent être coûteuses, et parfois une bourse ou une aide des parents ne suffisent pas à couvrir tous les frais. Dans ces situations, de nombreux étudiants se tournent vers les prêts étudiants proposés par les banques, qui offrent des taux préférentiels et des conditions avantageuses. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir pour financer vos études dans les meilleures conditions et éviter les pièges potentiels.
Les prêts bancaires dédiés aux étudiants
Les banques proposent de nombreux prêts étudiants, avec des conditions plus attractives que les crédits à la consommation traditionnels. En effet, les étudiants sont souvent considérés comme des clients potentiellement intéressants pour les banques, car ils peuvent domicilier leurs revenus chez elles, souscrire à des produits d’épargne, contracter des emprunts immobiliers, des assurances, etc. En conséquence, les prêteurs sont plus enclins à accorder des taux d’intérêt intéressants à ces futurs bons clients.
Combien pouvez-vous emprunter ?
Le montant d’un prêt étudiant accordé par une banque dépend de plusieurs critères.
- Le type d’établissement : Les étudiants des grandes écoles (écoles de commerce ou d’ingénieurs) peuvent généralement obtenir des prêts plus importants que ceux des universités, en raison des frais de scolarité plus élevés et des perspectives de carrière plus prometteuses.
- La cote du cursus suivi et le niveau d’étude : Les étudiants de première année ont souvent accès à des prêts moins élevés que ceux qui préparent un master. De plus, les filières des grandes écoles sont souvent privilégiées par rapport aux filières courtes ou aux licences universitaires.
- Sélection des profils : Les banques privilégient généralement les profils les plus susceptibles d’obtenir des revenus élevés et de rester clients après leurs études. C’est pourquoi elles accordent un traitement de faveur aux futurs diplômés des grandes écoles, qui sont considérés comme les cadres supérieurs potentiels de demain.
Mais en plus des frais de scolarité, les étudiants doivent également prendre en compte d’autres dépenses importantes telles que l’équipement du logement, l’achat d’une voiture, le loyer, l’assurance, l’alimentation, etc. Il est donc essentiel de déterminer avec précision vos besoins pour toute la durée de vos études, en tenant compte de vos dépenses et de vos revenus mensuels.
En général, les banques proposent des prêts étudiants allant de 800 € à 45 000 €, remboursables avec intérêts sur une période de 2 à 10 ans en moyenne. Toutefois, certaines banques peuvent accorder des montants plus importants, comme BNP Paribas, qui propose des prêts allant de 760 € à 200 000 €. Bien entendu, si vous disposez de revenus propres et d’une caution élevée, vous pouvez solliciter un prêt beaucoup plus important.
Attention ! Le coût d’un prêt ne se limite pas aux seuls intérêts. Vous devez également prendre en compte les frais de dossier (environ 30 € ou 40 €, mais négociables, voire offerts) ainsi que le coût de l’assurance.
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt d’un prêt étudiant, exprimé en pourcentage, comprend l’ensemble des coûts (intérêts, assurance de crédit obligatoire, frais de dossier). C’est ce qu’on appelle le taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux peut être fixe ou variable pendant toute la durée du prêt. Les taux étant actuellement très bas, le type de contrat le plus courant est le taux fixe.
Certaines banques proposent également des taux promotionnels pour les étudiants, qui sont proches des taux très bas proposés dans le cadre d’accords spéciaux entre les banques et certaines écoles et universités partenaires. Sous la pression de la concurrence, les banques sont prêtes à réduire leurs marges pour attirer des clients dont le profil les intéresse.
Il est également possible de trouver des prêts étudiants à taux zéro, mais souvent pour des montants très faibles (environ 1000 €) ou pour des utilisations très spécifiques (par exemple, passer le permis de conduire) et en échange d’une caution.
Assurance emprunteur d’un crédit étudiant
L’assurance d’un crédit étudiant est obligatoire et vise à couvrir à la fois la banque et l’emprunteur, en particulier contre les risques de décès et d’invalidité permanente et totale. La banque propose systématiquement une assurance en complément du contrat de prêt, mais la loi vous donne le libre choix de l’organisme auprès duquel vous souhaitez souscrire votre assurance.
Caution
En plus de l’assurance, la banque exige la caution des parents ou d’un tiers, qui se porte solidaire du remboursement de l’emprunt contracté. En effet, la plupart des étudiants, même s’ils travaillent en parallèle de leurs études, n’ont pas de revenu suffisant pour garantir un prêt. C’est l’un des inconvénients principaux des prêts étudiants, car ce sont les revenus de la caution qui sont pris en compte dans le calcul du taux d’endettement, et elle doit rembourser le prêt en cas de défaillance de l’étudiant.
Alternativement, la LMDE (La Mutuelle Des Étudiants) et la Banque Populaire proposent le FGSE (Fonds de Garantie des Solidarités Étudiantes), qui se porte garant jusqu’à un certain montant. De plus, certaines grandes banques ont des accords spécifiques avec l’État ou d’autres organisations.
Autres modalités
Afin de prévenir les situations d’endettement excessif, les banques peuvent décider de ne pas accorder de prêt étudiant si le montant total des remboursements mensuels dépasse 33 % des ressources disponibles. Cette règle s’applique à tous les types de crédits.
Enfin, la loi prévoit un délai de rétractation de 7 jours pour tout contrat de prêt, y compris les prêts étudiants. Cela signifie que vous pouvez annuler le prêt sans justification et sans frais dans les 7 jours suivant la signature du contrat, en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception à la banque.
Remboursement différé d’un emprunt étudiant
Les banques proposent souvent un remboursement différé avec une période de franchise. Cela signifie que pendant cette période, vous n’avez pas encore à commencer à rembourser votre crédit, car vous n’avez pas encore de revenus. Vous devez estimer la date de fin de vos études et de votre premier emploi.
La franchise peut être totale ou partielle, et ne peut dépasser 5 ans. Dans le premier cas, vous ne payez rien pendant la période convenue (à l’exception des éventuelles primes d’assurance couvrant le prêt), mais vous commencez à rembourser les mensualités dès votre entrée dans la vie professionnelle. Dans le cas d’une franchise partielle, vous devez payer les intérêts et les primes d’assurance tout au long de vos études, et rembourser le capital à la fin de la période de franchise.
Remboursement anticipé
Selon la loi Scrivener (10 janvier 1978), vous avez la possibilité de rembourser votre prêt de manière anticipée, sans pénalités. Un préavis d’un mois est souvent demandé. Il vous suffit de rédiger une lettre manuscrite à votre banque demandant le remboursement total ou partiel de votre crédit.
Comment obtenir le meilleur prêt étudiant ?
Comparer plusieurs crédits
Avant de vous engager, il est essentiel de faire le tour des banques et de comparer leurs offres, car les conditions peuvent varier d’une enseigne à l’autre, d’une région à l’autre, voire d’une agence à l’autre ! La politique commerciale de chaque banque, ainsi que le sens commercial du conseiller clientèle, ont évidemment un impact sur les conditions proposées. La qualité de votre dossier de demande de prêt est également un élément déterminant.
Les caractéristiques des prêts accordés peuvent varier en termes de capital maximum prêté, de taux d’intérêt, de durée de remboursement (avec ou sans franchise), de modalités de mise à disposition des fonds, de garanties requises, de frais de dossier (parfois offerts), de possibilités de modification ou de remboursement anticipé, et de coût de l’assurance.
Choisir l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur a un impact direct sur le coût total de tous les types de crédit, y compris les prêts étudiants. La plupart du temps, l’assurance est obligatoire. Le taux d’assurance dépend de l’âge, de l’état de santé et de la situation de l’étudiant. La banque propose toujours son contrat de groupe en complément du contrat de prêt, mais le taux est généralement plus compétitif auprès de compagnies d’assurance tierces, pour une couverture équivalente. En comparant les taux proposés, vous pouvez réaliser des économies significatives par rapport au montant emprunté.
Vérifier les accords particuliers
Certaines grandes banques ont des partenariats avec des écoles et des universités, ainsi qu’avec des mutuelles, ce qui permet aux étudiants de bénéficier de prêts à des taux plus compétitifs. Par exemple, Banque Populaire et LCL ont signé plusieurs centaines de partenariats à travers la France. De plus, en s’adressant à la banque de la personne qui se porte garante pour lui, l’étudiant peut obtenir une meilleure offre, surtout si sa caution est un bon client de longue date de la banque.
Négocier des avantages
Outre la gratuité des frais de dossier, vous pouvez négocier d’autres avantages avec la banque, tels que la gratuité de la carte bancaire ou des réductions sur d’autres frais. Par exemple, certaines banques accordent une réduction de 10 % sur le taux débiteur pour les enfants de leurs clients.
Les banques proposent également des avantages supplémentaires tels que des tarifs privilégiés pour certains services ou commerces, ce qui permet de réduire les dépenses de loisirs. Ces économies peuvent être significatives lorsque vous devez gérer un budget serré !
En suivant ces conseils, vous augmenterez vos chances d’obtenir le meilleur prêt étudiant pour financer vos études dans les meilleures conditions. N’oubliez pas de comparer les offres, de choisir une assurance adaptée, de vérifier les accords particuliers et de négocier des avantages avec la banque. Bonne chance dans votre recherche de financement !
