Si vous recherchez des conseils pour bien investir en tant que débutant, vous êtes au bon endroit. Contrairement à de nombreux débutants, vous avez évité le piège de l’effet Dunning-Kruger, qui est un excès de confiance. Bravo, c’est un bon début ! En effet, pour bien investir quand on est débutant, il est essentiel d’être humble et de comprendre les principes de base de l’investissement.
Dans cet article, nous vous livrons nos conseils d’investissement destinés aux débutants, mais pas seulement ! Diversification, rapport rentabilité-risque, choix des placements… vous trouverez ici toutes les informations essentielles.
Qu’est-ce que l’investissement ?
Avant de vous donner nos conseils pour bien débuter et élaborer votre stratégie d’investissement, il est important de clarifier le sens du terme “investissement”.
Investir consiste à mettre à disposition des ressources dans le but d’augmenter le stock de biens productifs. Cela revient à fournir des capitaux (votre épargne) à des organisations (entreprises, collectivités, associations…) ou à des personnes (par exemple, financer les études de vos enfants) afin de leur permettre de produire des biens ou des services. En échange, ces organisations vous reversent une partie des bénéfices réalisés. C’est le principe du capitalisme dans sa forme la plus pure.
La différence entre la consommation et l’investissement
L’investissement se distingue de la consommation en ce sens que cette dernière vise simplement à satisfaire un besoin, sans contribuer directement à l’accroissement de l’appareil productif. Néanmoins, dans nos économies modernes, la consommation et l’investissement sont étroitement liés.
Pour vous donner un exemple concret, imaginez que vous achetiez une voiture électrique. Si vous l’utilisez pour vos déplacements quotidiens, il s’agit d’une dépense de consommation. En revanche, si vous envisagez de devenir chauffeur de taxi, il s’agit d’un investissement car cette voiture devient votre capital productif pour fournir un service de transport de personnes. Cette distinction est fondamentale car si vous confondez investissement et consommation, vous risquez de faire des erreurs de placement. Gardez ces deux notions à l’esprit :
- En investissant intelligemment, vous pouvez vous enrichir si vos placements sont fructueux.
- En consommant, vous vous appauvrissez inévitablement (mais cela est nécessaire, ne serait-ce que pour se nourrir).
Conseil de Goodvest : Qu’entend-on par “investissement intelligent” ? Il s’agit d’un investissement qui prend en compte la réalité, à savoir que la seule croissance possible est celle qui respecte l’environnement et favorise le bien-être collectif. Autrement dit, il s’agit d’un investissement qui promeut un avenir durable, la seule source réelle de retour sur investissement à long terme. Ainsi, vous constaterez que rentabilité et investissement socialement responsable ne sont pas incompatibles !
Pourquoi spéculer n’est pas investir ?
La spéculation consiste à parier sur la fluctuation des prix sur le marché dans le but de réaliser des bénéfices. Contrairement à l’investissement, il est possible de spéculer sur n’importe quoi : montres de luxe, cartes Pokémon, cryptomonnaies, billets de concert, actions d’entreprises, etc. Le gain du spéculateur est lié à sa prise de risque sur le marché. Son travail consiste donc à prévoir les tendances du marché pour en tirer profit.
Cependant, contrairement à l’image du spéculateur avide que l’on pourrait avoir, il est un acteur clé de l’écosystème de l’investissement. Il accepte de prendre les risques à la place de ceux qui ne veulent pas les prendre. En effet, certains entrepreneurs et investisseurs ne souhaitent pas voir le prix de leurs actifs fluctuer dans le temps, ils souscrivent donc à des produits financiers (contrats à terme, par exemple) dont les contreparties sont assumées par des spéculateurs.
Néanmoins, la spéculation n’a pas pour objectif d’accroître directement l’appareil productif. Elle joue tout de même un rôle dans la valorisation de l’appareil productif quand la spéculation porte sur des actions d’entreprise, de l’immobilier ou tout autre actif lié à la production de biens ou de services.
Conseil de Goodvest : Nous vous recommandons de vous éloigner des opérations spéculatives, surtout si vous êtes débutant. De nombreuses études en finance ont démontré qu’il était pratiquement impossible de “battre le marché” (théorie des marchés efficients). Cela signifie que la valeur marchande d’un actif intègre toutes les informations disponibles, de sorte que son évolution future est imprévisible. En suivant cette théorie, la spéculation revient à jouer à la roulette dans un casino. Autrement dit, la rentabilité serait proportionnelle à la prise de risque.
La notion de couple risque rentabilité : éviter les arnaques en matière de placement
Maintenant que nous avons clarifié certains points, nous pouvons aborder la question cruciale du couple risque-rentabilité. De nombreux débutants en investissement ne s’intéressent qu’à la rentabilité, ce qui est une erreur classique pouvant entraîner d’importantes pertes financières.
En effet, que vous soyez débutant ou déjà familiarisé avec les placements, la rentabilité doit toujours être évaluée en fonction du risque pris. Autrement dit, il est nécessaire de prendre en compte à la fois le potentiel de gain et de perte. Ainsi, si on vous propose un investissement avec un rendement de 30% par an “sans risque”, recherchez où se situe la prise de risque. Si vous ne la trouvez pas, continuez à chercher jusqu’à la trouver ! Pour comparer, un actif sans risque offre un rendement compris entre 0% et 1,5%, il est pratiquement impossible d’obtenir un rendement supérieur sans prendre un minimum de risque. Cependant, comme nous le verrons, il est possible de “maîtriser” le risque.
Bien que l’Autorité des marchés financiers (AMF) surveille les arnaques en matière de placement, il vaut mieux éviter d’être le premier à tomber dans les publicités trompeuses.
Conseil de Goodvest : Depuis longtemps, le risque et la rentabilité étaient les seuls critères pris en compte pour évaluer l’opportunité d’un placement financier. Cependant, dans le contexte de l’urgence climatique et de la prise de conscience environnementale, il est opportun de prendre en considération des éléments extra-financiers pour chaque investissement, tels que son impact sur l’environnement et la société.
Les pièges cognitifs à éviter en tant que débutant en investissement
Votre cerveau est votre meilleur allié, mais il peut aussi devenir votre pire ennemi.
La finance comportementale a mis en évidence de nombreuses situations où notre jugement et nos analyses sont erronés en raison de l’existence de biais cognitifs.
L’un des biais les plus courants en matière d’investissement, et le plus répandu chez les débutants, est le biais rétrospectif. Il s’agit pour un investisseur de surestimer rétrospectivement un événement passé en pensant qu’il aurait pu être prévu avec plus de clairvoyance. En d’autres termes, il s’agit d’un déni du hasard. Par exemple, regarder l’évolution du bitcoin et se dire qu’il aurait fallu investir en 2009 lorsque sa valeur était de seulement 0,001 dollar. En réalité, il aurait été impossible de prévoir raisonnablement qu’une monnaie numérique créée par une personne isolée susciterait un tel engouement 12 ans plus tard. On peut toujours refaire l’histoire a posteriori…
Un autre biais cognitif pouvant conduire à des erreurs d’investissement majeures est le biais moutonnier. Ce biais vous pousse à considérer un actif comme une opportunité en raison de sa couverture médiatique importante et de l’engouement populaire qu’il suscite. La valeur de l’actif se déconnecte alors complètement des fondamentaux économiques sous-jacents (entreprise, immobilier, etc.). On peut par exemple penser à l’entreprise Tesla, dont la capitalisation boursière a dépassé celle de Toyota en juillet 2020, alors que leurs parts de marché respectives sont incomparables. La médiatisation excessive ainsi que les fantasmes et attentes autour d’Elon Musk contribuent grandement à cette situation.
Dans tous les cas, la combinaison des biais moutonnier et rétrospectif peut conduire de nombreux investisseurs débutants en plein cœur de bulles spéculatives, entraînant un risque réel pour leur épargne. N’oubliez jamais que les performances passées ne garantissent pas les performances futures. Un cycle baissier précède toujours un cycle haussier !
Comment limiter les risques de perte en tant que débutant en investissement ?
Maintenant, il est temps de savoir comment éviter les pièges cognitifs et gérer votre risque pour limiter les pertes sur vos investissements. Que vous soyez débutant ou non, il est essentiel de respecter trois grands principes :
- Définir vos objectifs d’investissement et votre horizon de placement
- Diversifier votre portefeuille de manière adéquate
- Disposer d’une épargne de précaution
Définir vos objectifs et votre horizon de placement
Lorsque vous investissez, vous avez forcément un objectif en tête. Par exemple, si vous investissez avec Goodvest, votre objectif peut être de générer des revenus complémentaires importants en finançant des entreprises respectueuses de l’environnement.
Ces objectifs peuvent également être :
- Préparer votre retraite
- Constituer un apport pour l’achat d’une résidence secondaire ou principale
- Financer les études de vos enfants
- Contribuer au financement de la transition énergétique, etc.
En fonction de vos objectifs financiers, vous pouvez déterminer votre horizon de placement, c’est-à-dire la durée pendant laquelle vous êtes prêt à investir avant de récupérer votre capital. L’horizon de placement est un élément clé de la gestion du risque, car il vous permet de moduler votre exposition à la volatilité du marché. La volatilité permet de mesurer l’amplitude d’une variation du prix d’un actif à court terme. Plus la volatilité est élevée, plus le risque de perte à court terme est important. En investissant sur le long terme (par exemple, 10 ans) et en choisissant des actifs adaptés, vous atténuez les effets de volatilité. Cela vous permet de profiter des tendances haussières à long terme des actions ou de l’immobilier, par exemple.
L’importance d’une diversification adéquate
La diversification est une autre méthode connue pour limiter votre risque de perte. Vous connaissez certainement l’expression : “ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier”. La diversification fonctionne selon le même principe.
L’objectif de la diversification est d’investir dans plusieurs types d’actifs afin que les pertes potentielles de certains soient compensées par les gains des autres. Cela permet de limiter votre prise de risque, à condition que vos actifs ne soient pas trop corrélés entre eux (c’est-à-dire qu’ils ne suivent pas les mêmes tendances du marché).
Conseil de Goodvest : Goodvest propose une assurance vie composée de divers fonds d’investissement et d’ETF, offrant ainsi une diversification adéquate. Pour moduler votre prise de risque, vous pouvez ajuster la part des fonds en euros (dont le capital est garanti) afin de toujours adapter votre portefeuille à votre niveau de risque.
Le rôle de l’épargne de précaution
Lorsque vous investissez dans des actifs dont le capital n’est pas garanti (actions, immobilier, parts de fonds d’investissement, etc.), il existe un risque de perte. Même en diversifiant correctement et en investissant sur le long terme, vous pouvez essuyer des pertes.
C’est pourquoi il est impératif de ne placer que l’argent que vous pouvez vous permettre de perdre. Pour cela, vous devez absolument disposer d’une épargne de précaution. Cette épargne à court terme vous permet de faire face aux dépenses imprévues de la vie quotidienne (réparation de votre voiture, compensation d’une perte de revenu temporaire, etc.). Elle vous permet de respecter vos objectifs de placement sans être contraint de liquider vos investissements avant la date que vous vous êtes fixée !
Pour être efficace, votre épargne de précaution doit être placée dans un produit à capital garanti offrant des facilités de retrait suffisantes, comme un compte d’épargne ou une assurance vie en fonds euros.
Conseil de Goodvest : Nous proposons une assurance vie en fonds euros ISR avec des facilités de retrait adaptées à votre épargne de précaution. En plus de constituer une épargne sûre, vous participez au financement de projets ayant un impact social et écologique positif !
Quels sont les meilleurs investissements pour les débutants ?
Maintenant que nous avons abordé les principes fondamentaux de l’investissement pour débutants, nous allons nous intéresser aux produits d’épargne adaptés aux débutants.
Investir en bourse lorsque l’on est débutant : une bonne idée ?
De plus en plus de plateformes de trading émergent et permettent aux particuliers d’investir sur les marchés financiers. Cependant, investir directement en bourse lorsque l’on est débutant est rarement une bonne idée en raison de la complexité et du temps nécessaire pour gérer correctement l’allocation de votre épargne. Cela implique de vérifier chaque valeur, de mesurer les coefficients de corrélation pour assurer une diversification suffisante, d’évaluer la valorisation par rapport aux fondamentaux économiques, etc. En réalité, il s’agit d’un travail de professionnel de l’investissement très chronophage. Il est peu probable que vous obteniez un retour sur investissement adéquat sans que cela ne soit dû à la chance du débutant (selon la théorie des marchés efficients).
Pour commencer et limiter vos risques de perte, nous vous conseillons plutôt d’investir dans des fonds d’investissement (OPCVM ou ETF) via une assurance vie, par exemple (pour bénéficier d’avantages fiscaux). En ce qui concerne les OPCVM (organismes de placement collectif en valeurs mobilières), ces fonds gèrent pour vous toutes les décisions d’arbitrage et la sélection des bons actifs financiers afin de vous offrir un rendement satisfaisant en fonction du risque pris.
Conseil de Goodvest : Étant donné que notre crédo est l’investissement responsable, nous avons sélectionné pour vous une liste de fonds d’investissement ISR permettant de concilier rentabilité et financement d’entreprises engagées dans la transition écologique mondiale (sans greenwashing !).
Les livrets d’épargne et les placements sans risque
Lorsque l’on est débutant en investissement, on a tendance à se tourner vers des produits de placement simples, souvent suite aux conseils de notre conseiller bancaire (qui est souvent plus un commercial en produits financiers qu’un véritable conseiller, soit dit en passant…). Celui-ci vous proposera probablement des livrets d’épargne réglementés. Cependant, ces livrets souffrent d’un rendement trop faible pour compenser l’augmentation générale des prix (l’inflation), de sorte que la valeur réelle de votre épargne diminue avec le temps.
Cependant, les livrets bancaires ne doivent pas être totalement exclus de votre patrimoine financier. La plupart d’entre eux permettent de financer des projets ayant un impact social positif, comme le livret A ou le LDDS (livret de développement durable et solidaire), bien que ce dernier puisse manquer de transparence quant à l’utilisation des fonds collectés. Ces placements sont donc adaptés pour constituer votre épargne de précaution aux côtés d’une assurance vie en fonds euros.
Conseil de Goodvest : Goodvest propose une assurance vie en fonds euros ISR avec des avantages de retrait parfaitement adaptés à votre épargne de précaution. En plus de constituer une épargne sûre, vous contribuez au financement de projets ayant un impact social et écologique positif !
L’immobilier est-il un investissement adapté pour les débutants ?
Vous le savez certainement, l’immobilier est le placement préféré des Français. Son caractère tangible et l’idée que les prix de l’immobilier ne cessent d’augmenter y sont pour beaucoup ! De plus, la possibilité d’emprunter pour investir joue un rôle essentiel dans la rentabilité de ce type de placement. En effet, l’emprunt permet de multiplier la rentabilité grâce à l’effet de levier.
Cependant, l’immobilier n’est pas sans risque. Il nécessite une gestion chronophage et parfois complexe. Par conséquent, si vous êtes débutant ou que vous n’êtes pas attiré par ce type de placement, nous vous déconseillons d’investir dans l’immobilier locatif en votre nom propre. Il est préférable de vous orienter vers des formes d’investissement indirect, telles que les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) ou l’investissement locatif clé en main, si vous envisagez d’emprunter pour investir. Si vous souhaitez simplement placer votre épargne sans emprunter, la pierre papier (SCPI, OPCI) et le crowdfunding immobilier représentent des alternatives intéressantes.
Conseil de Goodvest : La rentabilité espérée est la rentabilité moyenne à laquelle la plupart des investisseurs s’attendent. Il s’agit d’un consensus de marché qui ne correspond pas nécessairement à la réalité. Elle ne garantit en aucun cas la rentabilité effective, en particulier pour les actions cotées ou les produits financiers sans garantie de capital et de rendement. Investir dans des supports financiers non garantis comporte des risques de perte de capital.
L’assurance vie en gestion pilotée : l’investissement idéal pour les débutants ?
Pour bénéficier des performances des marchés boursiers tout en assurant une diversification, il est possible de se tourner vers des fonds de gestion ou des ETF (fonds indiciels). Cependant, le problème reste le même qu’avec l’achat d’actions cotées : comment choisir les fonds d’investissement et s’assurer qu’ils investissent dans des secteurs conformes à vos principes éthiques ?
La solution est l’assurance vie ISR en gestion pilotée. Plutôt que de détenir des parts de fonds via un compte-titres classique, vous pouvez utiliser l’assurance vie pour bénéficier d’avantages fiscaux. Chez Goodvest, nous proposons une gestion pilotée de votre assurance vie. Cette approche consiste à vous proposer d’investir dans différents fonds d’investissement en fonction de vos objectifs et de votre profil de risque. En tant que spécialistes de l’investissement socialement responsable, nous assurons pour vous une allocation optimale de votre assurance vie uniquement sur des fonds que nous avons sélectionnés pour leur véritable engagement en faveur de l’investissement responsable (sans greenwashing). Il s’agit d’une solution idéale pour les débutants, offrant à la fois performance financière et contribution à la construction d’un monde plus durable.
Conseil de Goodvest : Investir dans des produits financiers comporte des risques de perte en capital. Les performances passées ne préjugent en rien des performances futures.
En conclusion, il est essentiel pour les débutants en investissement de bien comprendre les principes de base et de suivre des conseils avisés. En respectant les principes de diversification, en définissant des objectifs clairs et en disposant d’une épargne de précaution, vous pouvez limiter les risques et optimiser vos investissements. N’oubliez pas de rester vigilant face aux pièges cognitifs et de choisir des produits d’investissement adaptés à votre profil et à vos objectifs. Avec ces informations en tête, vous serez prêt à vous lancer dans votre parcours d’investisseur débutant avec confiance !
L’investissement comporte des risques de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. La rentabilité espérée correspond à la rentabilité moyenne à laquelle la plupart des investisseurs s’attendent. Il s’agit d’un consensus de marché qui ne garantit en aucun cas la rentabilité effective, en particulier pour les actions cotées ou les produits financiers sans garantie de capital et de rendement. Investir dans des supports financiers non garantis comporte des risques de perte en capital.
