La plupart des Français rêve de devenir propriétaires, ne serait-ce que pour arrêter de payer des loyers une fois le crédit immobilier terminé. Pour bien préparer ce projet et éviter de se lancer tête baissée, ce guide vous explique comment devenir propriétaire, les différentes possibilités qui s’offrent à vous et les solutions pour faciliter l’accès au prêt immobilier.
L’essentiel à savoir sur la démarche pour devenir propriétaire
Devenir propriétaire n’est pas une décision à prendre à la légère. Cette démarche se déroule en plusieurs étapes et sa complexité dépendra de votre profil (âge, situation personnelle, professionnelle, etc.).
Il est parfois préférable de faire appel à une agence immobilière qui pourra vous aider à trouver le bien qui correspond le mieux à votre budget et à vos attentes, ainsi qu’à vous guider dans toutes les démarches.
Faire appel à des services d’accompagnement est également un moyen de vous protéger des risques potentiels. Une agence immobilière peut vous conseiller sur le choix entre un bien immobilier neuf ou ancien, une maison ou un appartement, un bien nécessitant ou non des travaux… De plus, vous pourrez bénéficier d’un guide complet sur les différents prêts aidés auxquels vous pouvez prétendre pour financer votre projet immobilier.
Les étapes indispensables pour devenir propriétaire
Pour devenir propriétaire, vous devrez suivre trois étapes essentielles.
La première consiste à définir votre projet immobilier. Il s’agit de choisir entre un appartement et une maison, entre un bien immobilier neuf ou ancien, entre une acquisition individuelle ou en copropriété.
Ensuite, vous devrez estimer votre budget pour ce projet.
Enfin, vous devrez étudier les prêts aidés auxquels vous pourriez avoir droit.
Bien organiser ses recherches
Pour bien organiser vos recherches, vous devrez exploiter toutes les sources d’informations disponibles (Internet, agences immobilières, presse, etc.). Une fois que vous avez ciblé le bien immobilier qui vous intéresse, il est fortement recommandé de vous rendre sur place pour poser des questions au propriétaire et obtenir les informations nécessaires. Vous devrez vous renseigner sur l’état du toit et des façades, l’exposition, la conformité des installations électriques et gaz, les différentes taxes ainsi que l’environnement. Il est également important de consulter le dossier de diagnostic technique et de vérifier la conformité de l’appartement à la loi Carrez si nécessaire.
Bien évaluer la valeur du bien immobilier
L’évaluation du bien immobilier que vous souhaitez acheter consiste à comparer son prix avec celui des biens similaires dans le même secteur ou quartier. Cette démarche prend en compte des éléments tels que la surface, la présence ou non d’étages, l’état général du bien, ainsi que sa qualité.
Faut-il acheter dans le neuf ou dans l’ancien ?
Pour choisir entre l’achat dans le neuf ou dans l’ancien, vous devrez prendre en compte plusieurs éléments tels que l’emplacement, votre budget, le calendrier des travaux et vos goûts personnels.
Le neuf présente de nombreux avantages, notamment en termes de conformité aux dernières normes (sécurité, écologie…) et d’équipements en excellent état. De plus, les charges courantes sont généralement moins élevées dans le neuf.
L’ancien offre également des avantages, notamment une plus grande facilité de recherche de biens et la possibilité de les trouver en centre-ville. De plus, les prix peuvent être négociés notamment si des travaux de rénovation sont nécessaires.
Plutôt appartement ou maison ?
Le choix entre un appartement et une maison dépendra de votre style de vie. Opter pour un appartement permet d’éviter la gestion des parties communes qui est prise en charge par la copropriété. Il est important de consulter les procès-verbaux de l’assemblée générale pour connaître les travaux en cours ou à venir et de se référer au règlement de copropriété pour connaître les règles d’utilisation des parties communes.
Acheter une maison offre une plus grande tranquillité et plus de liberté pour les aménagements intérieurs. Il est recommandé de faire une visite avec un architecte pour vérifier la conformité des constructions annexes aux règles d’urbanisme et de consulter les documents d’urbanisme en vigueur à la mairie.
Acheter avec ou sans travaux ?
Acheter un bien immobilier sans travaux est plus pratique, mais acheter un bien nécessitant des travaux offre certains avantages. Cependant, il est important de vérifier si des autorisations particulières sont requises avant de commencer les travaux. Dans une copropriété, les travaux ayant un impact sur les parties communes nécessitent l’approbation de l’assemblée générale des copropriétaires. De plus, les travaux ne peuvent commencer que deux ans après l’achèvement du bien.
Et la construction, est-ce une option à envisager ?
Il est également possible de faire construire sa maison. Vous pouvez choisir de louer les services d’un constructeur de maisons individuelles ou de faire appel à un architecte ou à une entreprise du bâtiment.
La première option nécessite la signature d’un Contrat de Construction de Maison Individuelle (CCMI), qui offre une protection maximale pour l’acquéreur. Le paiement se fait au fur et à mesure de l’avancement des travaux, idéalement en fonction des déblocages successifs de votre crédit immobilier.
La deuxième option implique la signature de contrats d’entreprise avec différents corps de métier (plombier, maçon, électricien, etc.). Les modalités de paiement seront déterminées d’un commun accord entre vous et les artisans.
Appartement : qu’est-ce que la VEFA ?
La VEFA, ou Vente en l’État Futur d’Achèvement, est un mode de vente qui permet aux familles modestes de devenir propriétaires. Ce type de vente se fait sur plan, avant même le début de la construction du bien immobilier.
Il peut arriver que la construction commence plusieurs mois après la signature de l’acte de vente. La VEFA est réglementée et offre de nombreux avantages tels que les garanties du neuf, l’absence de travaux à court terme et le respect des normes environnementales.
Comment évaluer sa capacité d’acquisition ?
L’évaluation de votre capacité d’acquisition vous permet de déterminer le montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges. Elle dépendra du type de projet immobilier que vous envisagez (premier achat, achat-revente, investissement locatif, etc.). Notre simulateur de capacité d’emprunt est un outil pratique pour vous aider à y voir plus clair.
Comment augmenter sa capacité d’emprunt ?
Tous les ménages n’ont pas la possibilité de devenir propriétaires en raison d’un taux d’endettement élevé. Cependant, il existe des solutions pour réduire ce taux et envisager l’achat d’un bien immobilier :
- Rembourser un crédit personnel en cours afin de respecter le taux d’endettement de 35% imposé par le Haut Conseil de stabilité financière.
- Allonger la durée du prêt immobilier pour réduire le montant des mensualités et donc le taux d’endettement.
- Comparer les offres de crédit immobilier pour trouver le taux le plus avantageux.
- Comparer les offres d’assurance emprunteur pour réduire le coût total du crédit.
L’apport personnel pour devenir propriétaire
L’apport personnel représente généralement entre 10% et 20% du prix du bien immobilier, selon votre profil, le montant emprunté et votre établissement bancaire. Il peut être constitué à partir d’un compte épargne tel qu’une assurance-vie ou d’autres produits d’épargne. Il est préférable de privilégier les supports d’épargne offrant des avantages fiscaux. Pour l’acquisition d’une résidence principale, il est possible de débloquer son PEE (Plan d’Épargne Entreprise) ou son PER (Plan Épargne Retraite) avant la fin de leur période d’indisponibilité.
Intégrer les frais de notaire dans son projet immobilier
Les frais de notaire sont calculés en fonction du prix d’achat du bien immobilier (hors commission d’agence) et de la grille tarifaire officielle en fonction de la nature du bien. Ces frais comprennent les débours, les honoraires, les droits de mutation et éventuellement les frais d’inscription hypothécaire. Ils représentent généralement entre 7% et 8% de la valeur d’un bien immobilier ancien ou d’un terrain à bâtir, et entre 2% et 3% du coût d’un bien immobilier neuf. Les frais de notaire sont inclus dans le coût total de votre projet immobilier.
Les aides pour devenir propriétaire
Il existe plusieurs prêts aidés pour faciliter l’accès à la propriété. Le Prêt à Taux Zéro renforcé (PTZ+) est notamment destiné à l’achat d’un bien immobilier neuf et est soumis à certaines conditions (ressources, localisation du bien, nombre d’occupants, etc.). Le Prêt Action Logement (PEL) s’adresse aux salariés des entreprises privées membres du CIL et finance des biens conformes aux normes écologiques. Le Prêt Conventionné (PC) ne nécessite pas de conditions de ressources mais est associé à un taux relativement élevé. Les collectivités territoriales proposent également des prêts spécifiques, consultables sur le site de l’Agence nationale pour l’information sur le logement (ANIL). Le Prêt à l’Accession Sociale (PAS) est similaire au PTZ en termes de conditions de ressources et peut financer l’intégralité de l’acquisition. Enfin, les caisses de retraite complémentaire et certaines mutuelles proposent également des prêts avantageux.
Le compromis de vente
La signature du compromis de vente est la première étape de l’acquisition d’un bien immobilier. Cela permet de “bloquer” le bien afin qu’il ne soit pas vendu à un autre acquéreur. La promesse de vente doit comporter certaines mentions obligatoires, telles que le nombre de pièces principales, la surface habitable, les éventuelles dépendances, la disposition précise du bien dans l’immeuble, les caractéristiques de la construction, etc. Le compromis de vente est généralement accompagné d’un dépôt de garantie, équivalent à 5% de la valeur du bien immobilier, qui sera bloqué jusqu’à la signature du contrat de vente définitif. Dans le cas d’un bien neuf, la réception des ouvrages entre le réservant et les différentes entreprises qui ont réalisé les travaux est la deuxième étape de l’acquisition. Elle permet à l’acquéreur de prendre possession du bien et de vérifier sa conformité avec le plan de construction.
À quel âge devient-on propriétaire ?
La plupart des Français deviennent propriétaires vers la quarantaine, généralement grâce aux efforts financiers d’un couple. Les prix élevés de l’immobilier constituent un obstacle pour les jeunes actifs, qui ont besoin de stabiliser leur situation et d’acquérir une certaine ancienneté avant de pouvoir obtenir un prêt immobilier. Cependant, il est possible d’accéder à la propriété plus tôt grâce à des prêts aidés tels que le PTZ+, les prêts des collectivités locales, les prêts des caisses d’allocations familiales et les prêts conventionnés. Les jeunes bénéficient également de tarifs d’assurance emprunteur moins élevés, ce qui réduit le coût total du crédit. Pour les seniors, souscrire un prêt immobilier peut être plus difficile, mais il est tout à fait possible de devenir propriétaire à 60 ans. Il est cependant important de prendre en compte la durée de remboursement plus courte, les coûts plus élevés et la prime d’assurance plus importante.
Nos conseils pour devenir propriétaire en toute sécurité
Devenir propriétaire est un objectif pour de nombreux ménages, car cela permet de constituer un patrimoine immobilier et de mieux préparer l’avenir. Cependant, il ne faut pas se précipiter et prendre le temps de bien choisir son bien immobilier. Voici quelques conseils pour acheter en toute sérénité :
- Prenez le temps de visiter le bien pour repérer d’éventuels vices cachés.
- Faites visiter le bien avec des personnes compétentes pour évaluer le montant des travaux éventuels.
- Analysez l’environnement du bien et les projets futurs qui pourraient influencer sa valeur.
- Demandez tous les diagnostics immobiliers obligatoires pour connaître l’état du logement.
- Choisissez une entreprise sérieuse pour faire construire votre maison.
- Assurez-vous que votre constructeur ou vos artisans sont bien couverts par des assurances obligatoires.
Questions fréquentes sur l’accès à la propriété
Quel salaire pour être propriétaire ?
Le salaire nécessaire pour devenir propriétaire dépend de votre projet immobilier. Notre simulateur de capacité d’emprunt vous aidera à évaluer le montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges.
Quelles sont les conditions pour devenir propriétaire ?
Pour les banques, la condition essentielle est de respecter le taux d’endettement maximum de 35% imposé par le Haut Conseil de stabilité financière.
Est-il plus avantageux d’être locataire ou propriétaire ?
Être propriétaire nécessite de souscrire un prêt immobilier, ce qui engendre des frais plus importants (travaux d’entretien, taxe foncière, etc.). Cependant, une fois le crédit remboursé, vous n’avez plus de mensualités ni de loyer à payer et vous bénéficiez d’un patrimoine immobilier.
