Une assurance habitation, de préférence avec une couverture contre les dommages élémentaires, est très importante pour les propriétaires. Cela devient évident à chaque incendie de maison et à chaque catastrophe naturelle : les statistiques des dommages de l’Association allemande des assurances (GDV) ont déjà révélé en 2020 un montant total de dommages d’au moins 5,8 milliards d’euros. En moyenne, le montant des dommages était d’environ 2 600 euros, et cela avant la catastrophe dévastatrice d’inondations et de crues dans certaines parties de la Rhénanie du Nord-Westphalie et de la Rhénanie-Palatinat, qui s’est produite du 14 au 15 juillet 2021. Pour cette seule catastrophe, Munich Re estime les dommages totaux à 33 milliards d’euros.
“Une assurance habitation et une couverture supplémentaire contre les dommages élémentaires sont une protection essentielle”, déclare Elke Weidenbach, experte en assurances à la Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Et voici déjà le premier piège : la couverture contre les dommages élémentaires, qui couvre notamment les dommages causés par les inondations en 2021, ne fait pas partie intégrante de l’assurance habitation et doit être souscrite en plus – ce qui n’est pas toujours facile.
Bien que l’assurance habitation ne soit pas obligatoire en Allemagne, elle est de facto très répandue. En effet, dès qu’un consommateur souhaite obtenir un prêt auprès de sa banque, celle-ci vérifie s’il existe une assurance. Autre particularité : l’assurance est en quelque sorte achetée en même temps que l’achat de la maison et ne s’éteint pas en cas de changement de propriétaire. Ainsi, la maison est vraiment assurée de manière continue.
Le seul inconvénient est que “cela signifie que certains contrats sont encore obsolètes”, explique Elke Weidenbach, défenseure des consommateurs. Bien que les anciens contrats puissent être moins chers, “ils ne couvrent peut-être pas les dernières normes de protection”, explique-t-elle. Il est donc judicieux de consulter les tarifs actuels. Nous avons comparé 18 tarifs et résumé nos recommandations dans un aperçu succinct.
Aperçu succinct
Le tarif Premium de l’assurance habitation de la Barmenia offre des prestations très bonnes et restera à jour grâce à sa clause d’innovation. L’entreprise est également très transparente en ce qui concerne les documents d’assurance. En tant que grande compagnie d’assurance, Barmenia offre également un bon service dans son tarif Premium pour l’assurance habitation, notamment en ce qui concerne la prise en charge des frais d’hôtel, de stockage ou de voyage en cas de sinistre.
Le tarif Top Schutz de Domcura offre une excellente protection, avec notamment la possibilité de régler les sinistres en cas de violation négligente des obligations. Filiale du groupe financier MLP, le tarif Top Schutz de l’assurance habitation de Domcura offre une bonne protection. Une particularité : même une violation de l’obligation de diligence grossièrement négligente est acceptée par Domcura et indemnisée jusqu’à 50 000 euros.
Les prestations du tarif XXL d’InterRisk sont vraiment XXL : la petite compagnie offre des conditions d’assurance très bonnes, dans lesquelles InterRisk renonce à une franchise pour les catastrophes naturelles. Si vous souscrivez la couverture contre les dommages élémentaires dans le tarif XXL d’InterRisk, une filiale du groupe d’assurance viennois Vienna Insurance Group, vous n’aurez pas de franchise en cas de sinistre. C’est une particularité qui n’est pas forcément courante sur le marché.
Tableau comparatif
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Sous toit et protégé : Comparaison des assurances habitation
“Une assurance habitation n’est pas obligatoire légalement, mais elle est néanmoins très importante”, explique Elke Weidenbach, qui esquisse ici une trilogie : l’assurance habitation, l’assurance responsabilité civile (du bâtiment) et l’assurance habitation sont des protections qui peuvent être pertinentes pour tout le monde.
Et même ainsi, la liberté de choix est en fait restreinte pour de nombreux propriétaires. En effet, si la propriété est financée par une banque, celle-ci exige au moins une assurance incendie, qui est de toute façon incluse dans l’assurance habitation associée. En tout cas, les assurances incendie pure sont devenues plutôt inhabituelles dans le domaine de l’assurance habitation. La police d’assurance habitation associée couvre les risques suivants :
- Dommages causés par le feu
- Dommages causés par la foudre
- Dommages causés par la tempête
- Dommages causés par la grêle
- Dommages causés par l’eau courante
L’indemnisation peut aller jusqu’à la reconstruction complète d’une maison en cas de dommages extrêmes, mais elle couvre également les réparations individuelles si elles sont liées à des risques.
En raison du lien étroit entre l’assurance et la maison et le créancier, il existe une autre particularité lors de la résiliation du contrat : “En effet, le créancier inscrit au registre foncier doit donner son accord”, explique Weidenbach. Il veut ainsi garantir une assurance harmonieuse. “Et il ne le fera bien sûr que si le nouvel assureur a déjà accepté la prise en charge des frais.” C’est pourquoi l’assurance habitation est automatiquement transférée au nouveau propriétaire en cas de vente de la propriété, “elle reste collée à la maison”, explique Weidenbach. Bien sûr, il y a un droit de résiliation spécial de quatre semaines à ce moment-là, “mais en règle générale, il est plus judicieux de prendre le temps de chercher un nouveau contrat, car le choix de la nouvelle protection d’assurance et la coordination avec les créanciers prennent de toute façon un certain temps”. C’est pourquoi le consommateur devrait commencer sa recherche bien avant la date limite de résiliation du contrat précédent.
La résiliation ou le changement d’assurance habitation est ainsi moins courant : “C’est pourquoi il est évidemment judicieux de vérifier les conditions du contrat de manière très précise”, explique Weidenbach. C’est notamment le cas des contrats anciens, qui ne tiennent peut-être pas encore compte des dernières normes de protection.
