Voulez-vous assurer financièrement votre partenaire, votre famille ou d’autres personnes chères en cas de décès ? Vous pouvez souscrire une assurance-vie. Il existe plusieurs types d’assurances-vie, dont l’assurance-vie en capital. Elle est également appelée assurance-vie à primes mixtes, assurance-vie à constitution, ou simplement assurance-vie.
Pourquoi ai-je besoin d’une assurance-vie et comment fonctionne-t-elle ?
Avec une assurance-vie en capital, vous contractez une combinaison d’assurance décès et de retraite.
Voici comment fonctionne une assurance-vie classique :
Si la personne assurée décède pendant la durée du contrat (= décès), l’assurance-vie verse au(x) bénéficiaire(s) un capital assuré spécifié dans le contrat.
Même si la personne assurée atteint la fin de la durée du contrat (= survie), elle reçoit un paiement de l’assurance-vie. Le paiement de l’assurance-vie à l’échéance est généralement versé sous forme de rente mensuelle ou en une seule fois.
La somme versée par l’assureur en cas de survie est indexée sur un taux d’intérêt garanti (= taux de rendement garanti). Si l’assurance-vie a bien investi l’argent et généré un rendement supérieur au taux d’intérêt promis, elle reverse une participation aux bénéficiaires (= participation aux bénéfices).
Vous pouvez souscrire une assurance-vie à constitution de capital auprès de différentes compagnies d’assurance. En plus des assurances-vie en capital, la plupart des fournisseurs proposent d’autres types d’assurances-vie (par exemple, assurance-vie en fonds, assurance-retraite).
Quand est-ce qu’une assurance-vie est-elle utile ?
La pertinence d’une assurance-vie dépend de son objectif :
En tant que retraite privée, une assurance-vie classique à constitution de capital n’est souvent plus rentable. Cela est dû, en partie, aux frais relativement élevés, aux faibles taux de rendement garantis et au manque de flexibilité. D’autres produits offrent souvent de meilleures opportunités de rendement et plus de flexibilité, par exemple ici.
En tant que protection financière pour les proches, une assurance-vie peut être utile. Surtout si la famille dépend des revenus de la personne assurée.
Est-ce que l’assurance-vie en vaut la peine ? Il n’y a pas de réponse générale à cette question. Ce qui est certain, c’est que l’assurance-vie à constitution de capital ne vaut généralement plus autant qu’auparavant. Aujourd’hui, de nombreuses compagnies d’assurance n’offrent plus d’assurances-vie classiques. Il existe désormais des options plus flexibles, comme une assurance-retraite privée ou des combinaisons d’assurances décès et retraite.
Combien coûte une assurance-vie ?
Les coûts d’une assurance-vie à constitution de capital sont élevés par rapport à ceux d’une assurance décès. Selon le contrat et la somme assurée, les cotisations peuvent s’élever à plusieurs centaines d’euros par mois.
Puis-je vendre mon assurance-vie ?
Oui, vous pouvez vendre votre assurance-vie. Par exemple, si le contrat ne génère pas le rendement attendu ou s’il devient trop coûteux à long terme. Sur le marché secondaire, les acheteurs paient souvent entre 1% et 15% de plus que la valeur de rachat de l’assurance-vie (source). Il s’agit du montant que votre assureur vous offrirait si vous décidiez de résilier votre assurance-vie.
Quelles sont les préoccupations lors du versement de l’assurance-vie et des impôts ?
Les réglementations fiscales et d’assurance-vie sont relativement complexes et ont changé plusieurs fois au cours des dernières années. En général, vous devez savoir que seul un contrat souscrit avant 2005 est exonéré d’impôts lors du versement de l’assurance-vie, à condition que certaines conditions supplémentaires soient remplies (par exemple, paiement des cotisations pendant au moins cinq ans) (source).
Les versements des contrats souscrits à partir de janvier 2005 sont toujours imposables. Le montant des impôts dépend, par exemple, de la durée du contrat et de l’âge au moment du versement (source).
Voulez-vous assurer financièrement votre partenaire, votre famille ou d’autres personnes chères en cas de décès ? Vous pouvez souscrire une assurance-vie. Il existe plusieurs types d’assurances-vie, dont l’assurance-vie en capital. Elle est également appelée assurance-vie à primes mixtes, assurance-vie à constitution, ou simplement assurance-vie.
Pourquoi ai-je besoin d’une assurance-vie et comment fonctionne-t-elle ?
Avec une assurance-vie en capital, vous contractez une combinaison d’assurance décès et de retraite.
Voici comment fonctionne une assurance-vie classique :
Si la personne assurée décède pendant la durée du contrat (= décès), l’assurance-vie verse au(x) bénéficiaire(s) un capital assuré spécifié dans le contrat.
Même si la personne assurée atteint la fin de la durée du contrat (= survie), elle reçoit un paiement de l’assurance-vie. Le paiement de l’assurance-vie à l’échéance est généralement versé sous forme de rente mensuelle ou en une seule fois.
La somme versée par l’assureur en cas de survie est indexée sur un taux d’intérêt garanti (= taux de rendement garanti). Si l’assurance-vie a bien investi l’argent et généré un rendement supérieur au taux d’intérêt promis, elle reverse une participation aux bénéficiaires (= participation aux bénéfices).
Vous pouvez souscrire une assurance-vie à constitution de capital auprès de différentes compagnies d’assurance. En plus des assurances-vie en capital, la plupart des fournisseurs proposent d’autres types d’assurances-vie (par exemple, assurance-vie en fonds, assurance-retraite).
Quand est-ce qu’une assurance-vie est-elle utile ?
La pertinence d’une assurance-vie dépend de son objectif :
En tant que retraite privée, une assurance-vie classique à constitution de capital n’est souvent plus rentable. Cela est dû, en partie, aux frais relativement élevés, aux faibles taux de rendement garantis et au manque de flexibilité. D’autres produits offrent souvent de meilleures opportunités de rendement et plus de flexibilité, par exemple ici.
En tant que protection financière pour les proches, une assurance-vie peut être utile. Surtout si la famille dépend des revenus de la personne assurée.
Est-ce que l’assurance-vie en vaut la peine ? Il n’y a pas de réponse générale à cette question. Ce qui est certain, c’est que l’assurance-vie à constitution de capital ne vaut généralement plus autant qu’auparavant. Aujourd’hui, de nombreuses compagnies d’assurance n’offrent plus d’assurances-vie classiques. Il existe désormais des options plus flexibles, comme une assurance-retraite privée ou des combinaisons d’assurances décès et retraite.
Combien coûte une assurance-vie ?
Les coûts d’une assurance-vie à constitution de capital sont élevés par rapport à ceux d’une assurance décès. Selon le contrat et la somme assurée, les cotisations peuvent s’élever à plusieurs centaines d’euros par mois.
Puis-je vendre mon assurance-vie ?
Oui, vous pouvez vendre votre assurance-vie. Par exemple, si le contrat ne génère pas le rendement attendu ou s’il devient trop coûteux à long terme. Sur le marché secondaire, les acheteurs paient souvent entre 1% et 15% de plus que la valeur de rachat de l’assurance-vie (source). Il s’agit du montant que votre assureur vous offrirait si vous décidiez de résilier votre assurance-vie.
Quelles sont les préoccupations lors du versement de l’assurance-vie et des impôts ?
Les réglementations fiscales et d’assurance-vie sont relativement complexes et ont changé plusieurs fois au cours des dernières années. En général, vous devez savoir que seul un contrat souscrit avant 2005 est exonéré d’impôts lors du versement de l’assurance-vie, à condition que certaines conditions supplémentaires soient remplies (par exemple, paiement des cotisations pendant au moins cinq ans) (source).
Les versements des contrats souscrits à partir de janvier 2005 sont toujours imposables. Le montant des impôts dépend, par exemple, de la durée du contrat et de l’âge au moment du versement (source).
