Lorsque vous souhaitez garantir une sécurité financière à votre partenaire, votre famille ou à d’autres personnes qui vous sont chères en cas de décès, vous pouvez souscrire une assurance vie. Il existe différentes variantes d’assurance vie, dont l’une est l’assurance vie en capital, également appelée assurance vie à capital variable ou simplement assurance vie.
À quoi sert une assurance vie et comment fonctionne-t-elle?
Avec une assurance vie en capital, vous souscrivez une combinaison d’une protection des survivants et d’une épargne-retraite.
Voici comment fonctionne une assurance vie classique:
- En cas de décès de la personne assurée pendant la durée du contrat (= décès), l’assurance vie verse un montant fixé contractuellement aux survivants.
- Même si la personne assurée atteint la fin de la période du contrat (= survie), elle reçoit un paiement de l’assurance vie. Le paiement de l’assurance vie à l’échéance est généralement possible sous la forme d’une rente mensuelle ou d’un paiement unique.
- La somme que l’assureur verse en cas de survie est indexée avec un taux d’intérêt garanti (= taux de garantie). Si l’assurance vie a bien investi l’argent et réalisé un rendement supérieur au taux d’intérêt promis, elle verse à la personne assurée une participation aux excédents (= participation aux bénéfices).
Vous pouvez souscrire une assurance vie en capital auprès de différentes compagnies d’assurance. En plus des assurances vie en capital, la plupart des fournisseurs proposent d’autres types d’assurance vie (par exemple, une assurance vie liée à des fonds, une assurance retraite).
Quand une assurance vie est-elle judicieuse?
La pertinence d’une assurance vie dépend fortement de l’objectif pour lequel elle est souscrite :
- En tant que retraite privée, une assurance vie classique en capital n’est souvent plus aussi avantageuse. Cela s’explique d’une part par des coûts relativement élevés, et d’autre part par des taux de garantie bas et un manque de flexibilité. D’autres produits offrent souvent de meilleures opportunités de rendement et plus de flexibilité, par exemple ici.
- En tant que sécurité financière pour les membres de votre famille, une assurance vie peut être judicieuse, surtout si la famille dépend du revenu de la personne assurée.
La question de savoir si une assurance vie est rentable ne peut pas être répondue de manière générale. Une assurance vie en capital n’est généralement plus aussi avantageuse qu’auparavant. De nos jours, de nombreuses compagnies d’assurance n’offrent plus d’assurance vie classique. Des options plus flexibles sont désormais disponibles, comme une assurance retraite privée ou des combinaisons d’assurance décès et d’assurance retraite.
Combien coûte une assurance vie?
Les coûts d’une assurance vie en capital sont élevés par rapport à une assurance décès. Selon le contrat et le montant assuré, les primes peuvent s’élever à plusieurs centaines d’euros par mois.
Puis-je vendre mon assurance vie?
Oui, vous pouvez vendre votre assurance vie, par exemple si le contrat ne donne pas le rendement souhaité ou s’il devient trop cher à long terme. Sur le marché secondaire, les acheteurs paient souvent de 1 à 15% de plus que la valeur de rachat de l’assurance vie (source). Il s’agit du montant que votre assureur vous proposerait si vous résiliez votre assurance vie.
Que faut-il savoir sur le paiement et les impôts de l’assurance vie?
Les règles relatives aux impôts et aux assurances vie sont relativement complexes et ont changé au fil des ans. En général, vous devez savoir que seul un contrat souscrit avant 2005 ne sera pas soumis à l’impôt en cas de paiement de l’assurance vie, à condition de remplir certaines conditions supplémentaires (par exemple, avoir versé des cotisations pendant au moins cinq ans) (source).
Les versements provenant de contrats souscrits à partir de janvier 2005 doivent toujours être déclarés et soumis à l’impôt. Le montant des impôts dépend, par exemple, de la durée du contrat et de l’âge au moment du paiement (source).
