Il n’est pas toujours évident d’acheter un bien immobilier sans apport personnel. Cependant, il existe des solutions pour réaliser ce projet même si vous ne disposez pas d’une somme d’argent à investir initialement. Dans cet article, nous vous expliquons comment acheter sans apport, les profils ayant le plus de chances de réussite, les avantages d’être primo-accédant, le montant qu’il est possible d’emprunter sans apport, les raisons d’emprunter sans apport, les aides disponibles et les opportunités d’investissement locatif sans apport.
Comment acheter sans apport ?
Rappel : qu’est-ce que l’apport personnel ?
L’apport personnel représente la somme dont dispose l’emprunteur initialement pour financer une partie de son projet immobilier. Il peut provenir de différentes sources telles que l’épargne personnelle, les dons, les héritages ou la vente d’un autre bien immobilier. Cette épargne personnelle rassure les banques car elle reflète la capacité d’épargne de l’emprunteur. En règle générale, plus l’apport personnel est élevé, plus l’emprunteur montre une capacité financière solide et moins il sera nécessaire d’emprunter auprès de la banque. De plus, l’apport personnel permet de diminuer le montant des mensualités du prêt et offre donc plus de garantie pour les remboursements.
Emprunter sans aucun apport, est-ce possible ?
Lorsque vous souhaitez emprunter pour acheter un bien immobilier, la plupart des banques vous demanderont de fournir un apport personnel. Cela leur permet de s’assurer que vous avez une capacité d’épargne et que vous êtes engagé financièrement dans l’achat de la propriété. Toutefois, emprunter sans aucun apport reste tout à fait possible, mais sous certaines conditions. Pour vous aider dans cette démarche, il est recommandé de faire appel à un courtier. Ce professionnel vous aidera dans le montage de votre dossier de financement en le complétant avec les bons arguments pour convaincre la banque. Parmi ces arguments figurent une situation professionnelle stable, une gestion financière sérieuse et constante, ainsi qu’un projet d’achat immobilier précis.
Sans apport, la banque risque de se montrer moins ouverte à la renégociation du crédit immobilier. Si elle accepte votre dossier, vous risquez de ne pas bénéficier du taux de crédit le plus bas, d’allonger la durée de remboursement de votre prêt, et de ne pas pouvoir négocier dans les meilleures conditions les éléments annexes comme les frais de dossier.
Les profils avec le plus de chances de réussite
Certaines situations favorisent l’emprunt sans apport. Voici trois profils qui ont généralement plus de chances d’y parvenir :
Les jeunes professionnels prometteurs, titulaires d’un contrat à durée indéterminée, peuvent bénéficier d’un prêt immobilier avant l’âge de 30 ans, même sans apport personnel. Pour être éligible, il est nécessaire d’avoir une gestion financière saine sans découvert régulier et des perspectives d’évolution de carrière intéressantes.
Les particuliers disposant d’une épargne substantielle ou d’un patrimoine conséquent ont également une plus grande facilité à obtenir un prêt immobilier sans apport. Leurs placements, notamment en assurance-vie, ainsi que leur propre patrimoine immobilier témoignent de leur capacité à épargner.
Enfin, les investisseurs locatifs ayant des projets solides ou une réussite avérée, voire des projets déjà autofinancés, ont de meilleures chances d’obtenir un prêt immobilier sans apport. Les banques prennent en compte une partie des revenus locatifs perçus lors du calcul du taux d’endettement.
Achat sans apport personnel et statut de primo-accédant
Le statut de primo-accédant offre une excellente opportunité d’acquérir un bien immobilier sans avoir à fournir un apport personnel. Pour être considéré comme primo-accédant, il ne faut pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’acquisition d’un nouveau bien immobilier. Ce statut permet de bénéficier de certains avantages et dispositifs spécifiques, notamment en matière de prêts immobiliers et d’aides gouvernementales. Certaines solutions permettent de contourner l’exigence habituelle des banques qui demandent généralement 10% d’apport.
Pour bénéficier du statut de primo-accédant, il faut que l’achat concerne la résidence principale et que vous n’ayez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. En remplissant ces critères, vous pourrez profiter de plusieurs avantages significatifs pour concrétiser votre projet d’accession à la propriété, tels que des prêts à taux réduits ou avantageux, des aides financières et une exonération de certains frais.
Quel montant emprunter sans apport ?
Lorsque vous envisagez un achat immobilier sans apport, il est important de prendre en compte les frais annexes. En plus des intérêts, vous devrez régler divers frais. Si vous disposez de la somme correspondant à ces frais, vous pourrez souscrire un crédit à 100%. En revanche, si vous ne disposez d’aucun fonds à investir dans votre emprunt, vous pourrez prétendre à un crédit à 110%. N’oubliez pas que plus le montant demandé sera élevé, plus les établissements prêteurs seront exigeants. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est important d’étudier attentivement les points forts et les points faibles de votre profil. Vous pouvez utiliser un simulateur pour déterminer le montant à emprunter ainsi que les paramètres pris en compte pour l’octroi des crédits, tels que la capacité d’emprunt et le taux d’endettement. Pour un dossier complet et susceptible de convaincre les banques, il est recommandé de contacter un courtier professionnel qui vous accompagnera dans les démarches et vous aidera à trouver les offres les plus avantageuses.
Pourquoi emprunter sans apport ?
Emprunter sans apport peut être une option pour certaines personnes dans des situations précises, mais ce n’est pas nécessairement la meilleure décision pour tout le monde. Voici quelques raisons pour lesquelles certaines personnes pourraient envisager d’emprunter sans apport :
Les jeunes actifs en début de carrière professionnelle n’ont pas toujours eu le temps d’épargner. Le coût élevé du loyer peut les pousser à vouloir acheter un bien immobilier même s’ils n’ont aucun apport. Emprunter sans apport leur permet de saisir cette opportunité d’achat.
Certaines personnes peuvent avoir un besoin urgent de se loger mais n’ont pas eu le temps de constituer une épargne suffisante.
Certaines personnes souhaitent faire un investissement dans l’espoir que la valeur du bien augmentera avec le temps.
Dans certains cas, une personne dispose d’une épargne qu’elle souhaite conserver pour un projet personnel ou professionnel, ou pour faire face à des imprévus.
Certaines personnes préfèrent éviter de résilier une assurance-vie ou un placement financier offrant un rendement plus élevé que le taux d’intérêt proposé par la banque. Dans ce cas, il est important d’expliquer cette situation à votre banquier.
Il est également possible d’utiliser un apport personnel pour financer les travaux d’un logement, ou simplement pour couvrir les frais et rassurer la banque quant à votre engagement.
Quelle que soit votre motivation pour un achat immobilier sans apport, il est recommandé de vous faire accompagner par un professionnel du crédit, tel qu’un courtier, pour mettre toutes les chances de votre côté.
Quelles aides pour emprunter sans apport ?
Si vous rencontrez des difficultés à emprunter sans apport personnel, pensez aux prêts d’aide à l’accession. Ces prêts vous permettront de financer les frais d’agence immobilière, de dossier, de notaire ainsi que tous les frais annexes. Vous pourrez alors utiliser ces prêts aidés comme apport, ce qui réduira le montant du prêt principal. Parmi les prêts d’aide à l’accession, on retrouve le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt conventionné (PC), le prêt Action Logement, le prêt d’accession sociale (PAS) et le prêt épargne logement. Chacune de ces options a des conditions et des termes d’octroi spécifiques.
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêt destiné aux primo-accédants. Il offre une période de remboursement différée et peut financer jusqu’à 40% du coût total de l’opération. Il est considéré comme un apport personnel par les banques.
Le prêt conventionné (PC) est un prêt à taux fixe ou variable, délivré par les établissements financiers ayant signé une convention avec l’État. Il est accordé sans condition de ressources et peut financer l’achat d’une résidence principale ou des travaux dans une résidence principale.
Le prêt Action Logement, anciennement 1% Logement, est destiné aux salariés des entreprises du secteur privé non agricole de plus de 20 collaborateurs. Il permet de financer une partie de l’acquisition d’une résidence principale.
Le prêt d’accession sociale (PAS) est accordé par certaines banques partenaires de l’État. Il concerne les ménages aux revenus modestes et permet d’acquérir ou de construire une résidence principale. Le taux d’intérêt est plafonné.
Le prêt épargne logement est réservé aux personnes qui détiennent un compte épargne logement (CEL) ou un plan épargne logement (PEL). Il offre des conditions d’emprunt avantageuses pour l’achat d’une résidence principale.
Il est important de noter que chaque option a des critères et des conditions spécifiques.
Achat, investissement locatif et emprunt sans apport
Les banques sont généralement ouvertes à accorder un prêt pour un investissement locatif sans apport. Emprunter sans apport pour un investissement locatif présente des avantages, tels que la maximisation du rendement et l’effet de levier. Cependant, il est important de prendre en compte les risques financiers, notamment une dette plus importante à rembourser et des mensualités potentiellement plus élevées. Il est donc essentiel d’avoir une capacité de remboursement solide pour faire face aux échéances du prêt même si le bien n’est pas immédiatement loué ou génère un revenu locatif faible. Les établissements prêteurs sont généralement plus flexibles pour les investisseurs locatifs qui sont déjà propriétaires de leur résidence principale. Si vous payez un loyer pour le logement où vous habitez, les banques se pencheront davantage sur votre situation financière pour vous permettre d’envisager un autre achat sans bloquer votre capacité d’endettement. Il est conseillé de préparer attentivement votre projet d’investissement ainsi que votre dossier emprunteur pour mettre toutes les chances de votre côté.
