Spoiler : oui, on peut investir dans l’immobilier locatif tout en étudiant. C’est possible, et c’est même une bonne idée. Vous vous dites qu’il faut de l’argent, qu’il faut une situation stable, que la banque vous trouvera trop jeune, qu’il vaut mieux attendre d’avoir un CDI… Laissez-moi démêler le vrai du faux : j’ai investi pour la première fois en tant qu’étudiant, comme beaucoup d’autres investisseurs autour de moi.
Vous voulez savoir comment on a fait ? Quels sont les conseils à suivre pour maximiser ses chances ? Alors soyez attentifs pour la suite !
🤔 Quels sont les prérequis pour investir dans l’immobilier en 2022 ?
Avant de savoir si être étudiant est un frein à l’investissement locatif, revenons sur les prérequis nécessaires. Que l’on soit bien clair, il n’y a jamais rien de gravé dans le marbre. Rien n’est vrai, tout est contextuel. Donc jetez-moi par la fenêtre tous les dogmes, toutes les idées reçues que vous avez sur l’investissement immobilier. Il n’y a pas une bonne manière de faire, mais surtout une manière qui vous convienne.
💰 Financer cash : un moyen sûr que peu peuvent se permettre
Comme vous devez sûrement le savoir, il est avantageux de faire appel au crédit bancaire. Cela permet de se créer un patrimoine sans sortir un euro de sa poche : les locataires remboursent le crédit, voir nous en laisse un peu de côté. Cela s’appelle le levier du crédit bancaire.
Il est toutefois possible de financer cash son bien : si vous financez la totalité de l’achat, des frais de notaire et des travaux. Cela est ainsi réalisable si vous avez de l’argent de côté, d’un héritage, de vos parents, ou d’un business juteux que vous avez lancé depuis votre garage à 14 ans.
Il n’y a alors aucune autre règle que de trouver un bien rentable. Visitez, négociez, signez et le tour est joué. Mais soyons honnêtes : très peu d’étudiants sont dans ce cas. Si vous l’êtes, bravo à vous ! Vous pourrez développer votre activité immobilière beaucoup plus vite que les autres, encore plus si vous utilisez le crédit bancaire.
Pour ceux qui, comme moi avant, n’ont pas les moyens, il faut alors faire appel à la banque. A votre avis, à quoi va faire attention la banque avant d’accepter un crédit ?
💎 Le crédit bancaire et ses conditions
Les banques ont souvent des critères qu’elles regardent attentivement. En observant ces différents critères de votre vie, elles dressent un “scoring bancaire”. Ce terme barbare définit une sorte de score que la banque vous attribue, selon le niveau de risque que vous représentez.
La banque va évaluer votre situation professionnelle, votre âge, vos revenus, vos comptes, vos crédits, etc. Elle vous donnera un score en fonction. Ce score indique le risque pour la banque. Prenons deux exemples (exagérés) pour que vous compreniez :
- Michel a 55 ans, il est au chômage. Il est célibataire avec plusieurs enfants à charge, il est à découvert tous les mois. Il utilise beaucoup d’argent pour faire des jeux d’argent en ligne : paris sportifs et casino. Il a déjà plusieurs crédits à la consommation.
- Tony a 25 ans. Il est ingénieur en CDI dans une grande entreprise et gagne plus de 3500 € nets mensuels. Il épargne tous les mois sur différents comptes. Il a un reste à vivre confortable. Il n’a aucun crédit sur le dos.
Ici, Michel aura beaucoup de mal à obtenir un prêt. La banque considère que le risque est plus important que pour quelqu’un comme Tony. Vous l’avez compris, le but est d’être le plus sexy aux yeux de la banque.
🙋🏻♂️ Comment devenir le client parfait pour la banque
Soyez le client que la banque veut avoir. Vous êtes étudiant ? Saviez-vous que le jeune âge est un réducteur de risque pour la banque ? Utilisez toutes vos cartes à votre avantage. Vous avez la fougue de la jeunesse, souvent du temps disponible pour vous former et découvrir de bonnes affaires, de l’ambition que beaucoup n’ont plus, …
Faites ce que la banque attend de vous : suivez les règles du jeu ! La banque regardera les trois derniers mois, alors voilà quelques conseils pour augmenter votre scoring bancaire :
- Ayez une gestion de vos comptes irréprochable (jamais de découverts, pas de paris sportifs ou de jeux d’argent)
- Épargnez chaque début de mois vers des comptes épargnes sur votre banque (livret A, livret jeune, PEL, comptes-titres, PEA, etc)
- Augmentez vos sources de revenus par tous les moyens
- Diminuer les sources de dépenses trop importantes
- Ne prenez pas de crédit étudiant ou à la consommation et remboursez si vous le pouvez ceux existants.
Si vous faites bien les choses, le banquier aura des étoiles dans les yeux, je peux vous l’assurer.
Je vous ai préparé dans la suite de l’article les moyens concrets de mettre le plus de chances de votre côté !
🙌 Quels moyens concrets pour mettre le plus de chances de son côté ?
Maintenant que vous savez comment augmenter votre scoring bancaire, vous allez me dire : “C’est bien beau, mais je suis étudiant, pas en CDI”.
Ça ne vous a pas échappé, il faut effectivement des revenus pour convaincre la banque. Le CDI est encore considéré comme le saint Graal par nos amis les banquiers. Heureusement, aujourd’hui, il existe une solution formidable pour concilier le monde étudiant et celui du travail : l’alternance.
👨🏻🎓 L’alternance : augmenter ses revenus en restant étudiant
L’alternance est une véritable arme qu’il convient de savoir utiliser lorsque l’on est étudiant qui s’intéresse à l’immobilier. Sans elle, vous êtes face au banquier comme un guerrier désarmé au front.
Nous avons la chance d’avoir un pays qui pousse les entreprises à recruter des alternants. La plupart des masters et des écoles d’ingénieurs la proposent aujourd’hui. Sans revenir sur le véritable avantage professionnel que cela vous donne, l’alternance vous permet de toucher un revenu stable mensuel. Vous touchez le même salaire tout le temps, que vous soyez en cours ou en entreprise.
Le salaire mensuel net tourne autour de 1000 € la première année, et jusqu’à 1500 € pour la dernière. Bien entendu, cela dépend du secteur, de votre formation, de votre âge, de votre localisation, etc. Presque tous les investisseurs qui ont commencé en étant étudiant étaient en alternance. C’est certes un CDD, mais il y a souvent des perspectives d’emplois futurs qui rassurent la banque.
- Tony gagne 1200 € nets / mois, en alternance. En prenant 35 % de capacité d’endettement, cela nous donne 420 € / mois d’endettement possible.
- Pour un crédit sur 20 ans, Tony peut donc emprunter 100 800 € !
- Tony peut de ce fait démarrer une activité immobilière dans la plupart des villes, hors Paris intra-muros.
Peut-être que vous ne pouvez pas être alternant, à cause de vos études, ou que c’est trop tard pour vous. Pas de panique, il existe d’autres solutions pour investir sans être alternant et sans cash disponible !
🤝 L’association, la clé pour se débloquer
Vous êtes bloqués : pas suffisamment d’argent de côté pour acheter cash, pas suffisamment sexy aux yeux de la banque pour qu’elle accepte de vous financer votre crédit. Et pourtant, vous mourrez d’envie de vous lancer dans le monde passionnant de l’immobilier locatif. Vous vous dites parfois “Après tout, peut-être qu’il vaut mieux que j’attende quelques années … ”
Non ! Vous pouvez sortir votre épingle du jeu ! Rappelez-vous la comparaison avec le guerrier armé du dessus. Peut-être qu’effectivement, vous n’aurez pas l’épée entre les mains pour combattre l’ennemi. Que diriez-vous de vous associer, pour partir au front à plusieurs ?
L’association est un moyen connu de se débloquer en immobilier. Pour la banque, plus vous êtes, plus vous diminuez le risque. Si vous avez le temps, l’énergie et les connaissances pour vous lancer, vous avez déjà presque tout. Trouvez-vous un partenaire qui n’a pas de temps et de connaissances, mais de l’argent. Et associez-vous !
Vous connaissez forcément quelqu’un, dans vos amis, dans votre famille, qui gagne bien sa vie, mais qui n’a pas le temps d’investir. Formez-vous, visitez des biens, négociez, jusqu’à trouver la super méga géniale top affaire ! Présentez-lui, et il ne refusera pas.
Qui aujourd’hui, face à un dossier bien monté, avec une bonne rentabilité et des chiffres cohérents, dirait non ? Si votre bien est rentable, je vous assure, vous trouverez une association gagnant-gagnant.
Si vous pensez avoir trouvé un bien rentable, vous pouvez tester notre simulateur juste ici.
👀 Nos meilleurs conseils pour les étudiants qui souhaitent investir
Rappelons-le encore une fois : il n’y a pas de vérité, de check-list à cocher pour pouvoir investir sereinement. Chaque personne est unique, avec ses propres objectifs et ses propres moyens. Néanmoins, étant passé par là, voilà quelques conseils que vous pouvez essayer d’appliquer :
- Augmentez vos revenus avec l’alternance, ou avec un job étudiant. J’ai été livreur à vélo pendant plusieurs mois, appréciant la liberté des horaires et la flexibilité de ce métier. Chaque euro qui rentre sera une marche de plus vers votre indépendance financière.
- Soyez stricts sur vos dépenses. Essayez de limiter les plus gros postes de dépenses. Peut-être pouvez-vous essayer de limiter à 2 le nombre de soirées dans la semaine, ou de partir un peu moins loin en vacances cet été ? Ou encore réduire le nombre de restaurants / fast-foods dans la semaine ?
- Privilégiez la qualité à la quantité. Il vaut mieux un bon restaurant tous les mois que plusieurs mauvais par semaine. Osez faire du tri entre les sorties que vous faites sans vraiment les apprécier et celles qui vous rendent réellement joyeux.
- Épargnez chaque début de mois. Cela montre votre sérieux à gérer vos comptes à votre banquier, et en plus, vous vous préparez un futur plus serein.
- Ne laissez pas vos études en second plan. Votre objectif premier reste de terminer vos études. L’immobilier ne doit pas vous couper de votre scolarité, ni la remplacer. Sachez faire des pauses lors de vos périodes de partiels ou de rendus.
- Revoyez votre emploi du temps. Encore une fois, si vous voulez ajouter de l’immobilier dans vos vies, cela prendra forcément la place d’autre chose. La formation, les recherches et les visites, cela prend du temps. Soyez donc prêt à faire des sacrifices.
- Ne soyez pas trop impatient. Personne n’a commencé avec un immeuble de 16 appartements. Acceptez que cela prend du temps : ne vous comparez pas aux autres.
- N’en parlez pas trop vite autour de vous. Le succès s’en chargera.
N’oubliez pas : beaucoup d’investisseurs, dont moi, ont commencé comme vous, en étant étudiant. La seule chose qu’il vous faut, c’est la motivation ! Alors, quand commencez-vous ?
