Lorsqu’il s’agit d’assurance automobile, on distingue trois types de contrats. Tout d’abord, l’assurance au tiers, qui est obligatoire et couvre les tiers en cas de sinistre responsable. Ensuite, le Tiers+, qui assure également contre le vol, le bris de glace et les incendies. Enfin, le Tous Risques, qui offre une couverture totale même si vous êtes responsable du sinistre.
Pour un véhicule neuf ou moderne, il est clairement recommandé de choisir une assurance tous risques. Cependant, pour une voiture plus ancienne, en dehors des véhicules de collection, cela peut ne pas être la meilleure idée en raison de son coût plus élevé par rapport à une couverture de base.
Procédure VEI et VRADE en cas de sinistre
En cas de sinistre sur votre véhicule, même s’il est relativement simple, comme des impacts de grêle par exemple, l’expert nommé par l’assurance estimera le coût des réparations ainsi que la valeur de la voiture, appelée VRADE (Valeur Résiduelle À Dire d’Expert). Si le coût des réparations dépasse la valeur résiduelle de la voiture, l’assurance classera alors votre véhicule en VEI, c’est-à-dire en “Véhicule Économiquement Irréparable”.
Au lieu de le faire réparer, l’assurance récupère votre voiture pour l’envoyer à la casse et vous indemnise du montant de sa valeur estimée. Mais vous pouvez également décider de la conserver. Dans ce cas, vous ne pourrez pas la vendre sans avoir effectué les réparations nécessaires. De plus, sur le montant de la VRADE qui vous sera versée, l’assureur retiendra un pourcentage correspondant à ce qu’il aurait obtenu en la cédant à un centre de recyclage. Par exemple, sur une VRADE de 10 000 €, l’assureur retiendra environ 1 000 €, soit 10%.
Il est important de ne pas confondre cette notion purement économique avec le VGE, qui concerne un Véhicule Gravement Endommagé et jugé non réparable. En cas de VGE, vous n’avez pas le choix. Le véhicule ne peut plus rouler sur la route car il est considéré comme dangereux et non réparable.
Quel est le lien avec le choix d’une assurance tous risques ?
Bien que cela puisse sembler technique, la connaissance de ces notions et procédures est importante au moment de choisir le type d’assurance. En effet, si votre véhicule est ancien et a une faible valeur résiduelle, l’assurance ne procédera probablement pas aux réparations et vous indemnisera sur la base de sa valeur. Il s’agit donc d’un calcul à faire entre le montant de la prime d’assurance et le remboursement auquel vous pourriez avoir droit en cas de sinistre.
Il est également important de noter que la notion de VEI s’applique que vous soyez responsable de l’accident, avec dans ce cas l’application d’une franchise, ou non responsable. Ainsi, pour une voiture d’une valeur de 5 000 €, comme une ancienne Dacia Logan ou une Sandero de première ou deuxième génération, souscrire une assurance tous risques ne semble pas être le meilleur choix.
En effet, en cas de sinistre non responsable, que vous soyez assuré au tiers ou en tous risques, la prise en charge sera identique. La question ne se pose donc pas : le coût des réparations sera probablement supérieur à la valeur de la voiture, ce qui entraînera la procédure VEI.
En revanche, en tous risques, lors d’un sinistre responsable, en tenant compte de la franchise, le remboursement proposé par l’assurance sera forcément peu avantageux par rapport au coût annuel de votre assurance. Il n’est donc pas sûr que cela vaille la peine de payer une prime plus élevée pendant plusieurs années pour une prise en charge qui ne serait pas avantageuse.
Quoi qu’il en soit, le choix revient au client. Chacun est libre de faire ses choix en toute connaissance de cause, à condition de connaître les tenants et les aboutissants.
