En France, il y a plus d’un million de personnes considérées comme “interdits bancaires” et deux millions sont fichées au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), ce qui exclut souvent la possibilité de souscrire un crédit. Mais est-ce qu’il existe des exceptions permettant de bénéficier d’une location automobile, que ce soit en LOA ou en LLD ? C’est ce que nous allons découvrir dès maintenant.
Qu’est-ce qu’un interdit bancaire ?
L’interdiction bancaire est une mesure prise par la Banque de France à l’encontre d’une personne qui se trouve dans l’incapacité de rembourser ses créanciers. Non seulement le débiteur a des difficultés à payer ses crédits, mais en plus il ne peut pas honorer ses factures courantes ni les charges de son foyer. En étant interdit bancaire ou fiché FICP, le débiteur n’est pas autorisé à émettre des chèques ni à utiliser sa carte de paiement.
L’interdiction bancaire est levée dès que les remboursements ont été régularisés. Il est important de noter que les personnes considérées comme “interdits bancaires” sont fichées au FICP pendant une durée de 5 ans.
Est-il possible de souscrire une location en étant inscrit au FICP ?
En principe, les personnes considérées comme “interdits bancaires” ne sont pas autorisées à souscrire une LOA. La Location avec Option d’Achat est similaire à un crédit automobile. Les conditions d’octroi sont les mêmes puisqu’il s’agit d’un produit financier encadré par le Code de la Consommation. Avant d’accorder un prêt, une banque ou un organisme de crédit consulte les différents fichiers de la Banque de France. Par conséquent, les demandeurs ont très peu de chances d’obtenir une offre de prêt en LOA en raison des difficultés de remboursement auxquelles ils s’exposent.
S’il n’est pas possible de souscrire une LOA, il existe une autre alternative : la LLD ou Location Longue Durée. Il s’agit exclusivement d’une formule de location automobile qui permet de disposer du véhicule de son choix. Contrairement à la LOA, la LLD ne propose aucune possibilité de devenir propriétaire du bien.
La Location Longue Durée est une solution plus souple que la Location avec Option d’Achat ou le crédit automobile, car elle ne fonctionne pas selon les mêmes règles. Il est donc plus facile de voir sa demande de LLD acceptée quand on est considéré comme “interdit bancaire”. Cependant, cette acceptation n’est pas systématique. Le souscripteur doit honorer le paiement des loyers mensuels pendant toute la durée de la location du véhicule. Dans le cas contraire, le contrat de LLD est résilié et le locataire doit immédiatement restituer le véhicule au bailleur, sans attendre la fin du bail.
Comment accéder à une solution de financement automobile quand on est fiché à la Banque de France ?
L’inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers empêche tout particulier de souscrire un crédit en France. Cependant, il est possible de se tourner vers certains pays européens tels que le Luxembourg, la Suisse, la Belgique et l’Allemagne pour bénéficier de solutions plus souples. En effet, les organismes de prêts de ces pays sont moins exigeants que les nôtres. Être fiché à la Banque de France n’empêche pas de se rendre dans l’un de ces pays voisins afin de souscrire un crédit automobile ou un contrat de location. Lors de la demande, le souscripteur doit fournir les mêmes pièces justificatives de revenus et d’identité que celles requises en France. Cependant, il faut être attentif aux termes du contrat, car les conditions générales ne sont pas toujours les mêmes qu’en France. Cela concerne notamment certains frais annexes qui peuvent être très élevés à l’étranger.
Quelle que soit la situation financière du demandeur, il est toujours possible d’obtenir un crédit automobile, de bénéficier d’une LOA ou d’une LLD auprès d’une société de leasing implantée dans l’un de nos pays voisins. Les personnes ayant des difficultés d’accès à ces organismes financiers étrangers peuvent faire appel à un mandataire automobile qui connaît parfaitement les marchés internationaux et maîtrise la langue du pays concerné.
