Beaucoup se demandent s’il est préférable d’effectuer un rachat de crédit immobilier dès le début de l’emprunt. Faut-il attendre un an, deux ans, cinq ans ou plus ? La réponse ne dépend pas de la durée pendant laquelle vous avez contracté votre prêt, mais plutôt du moment où le rachat peut vous faire économiser plus d’argent sur les intérêts et les assurances que ce qu’il vous coûte.
A-t-il un délai pour faire racheter un crédit immobilier ?
Peu importe depuis combien de temps vous avez emprunté, il vous suffit de consulter votre échéancier de prêt pour connaître le montant restant à rembourser. Vous pouvez ensuite comparer ce montant aux taux de crédit immobilier actuels sur la même durée. Actuellement, les taux les plus attractifs n’ont jamais été aussi bas.
Un coût de rachat qui diminue avec le temps
Il est important de noter que faire racheter son crédit n’est pas gratuit. Votre banque ne vous laissera pas partir sans frais. Vous devrez payer des frais de remboursement anticipé, qui ne peuvent pas dépasser 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû.
Plus vous progressez dans votre remboursement, moins vous payez d’intérêts. En effet, votre capital restant diminue, et c’est sur celui-ci que sont calculés les intérêts. Ainsi, un rachat de crédit immobilier en début de période de remboursement peut s’avérer relativement cher. Il est donc essentiel que l’écart entre votre taux actuel et celui que vous pouvez obtenir soit suffisamment important pour compenser ces frais.
Les économies sur les intérêts d’emprunt
Si vous parvenez à obtenir un meilleur taux tout en maintenant la même mensualité de remboursement, vous finirez de rembourser votre emprunt plus rapidement. Vous paierez ainsi moins d’intérêts chaque mois et rembourserez plus rapidement le capital. C’est pourquoi il est important de comparer les meilleures offres de crédit immobilier.
Au fil des mois, les économies réalisées s’accumulent, ce qui réduit encore davantage le montant des intérêts payés. Plus la durée de l’emprunt est longue, plus le coût des intérêts augmente. C’est pourquoi il est préférable d’éviter les prêts immobiliers sur 25 ou 30 ans. En faisant un rachat de prêt à un taux plus avantageux, vous pouvez réduire cette durée sans augmenter votre mensualité.
Plus votre rachat intervient tôt pendant la période de remboursement, plus l’effet sur le coût des intérêts est bénéfique. C’est précisément au début du prêt que les intérêts sont les plus élevés, et une baisse du taux a donc rapidement des effets positifs sur le reste du remboursement.
Les économies sur l’assurance en fin de prêt
Faire racheter son crédit immobilier fait partie des moyens de changer d’assurance emprunteur. Cela peut avoir une incidence significative sur l’intérêt d’un rachat de prêt. En France, la plupart des assurances décès-invalidité basent leurs cotisations sur le capital initial emprunté. Ainsi, lorsque vous faites racheter votre prêt, vous souscrivez une nouvelle assurance basée sur un capital résiduel plus faible. Cela peut se traduire par des économies conséquentes sur le coût de l’assurance.
En conclusion, bien que les économies réalisées sur le coût des intérêts soient moins importantes lorsque vous avancez dans le remboursement de votre prêt, il est important de prendre également en compte les économies potentielles sur l’assurance et de considérer que le coût du rachat est également moindre.
Il est donc intéressant de faire des calculs rapides pour comparer vos conditions de remboursement actuelles avec les offres de rachat de prêt, quelle que soit l’avancement de votre paiement. Il est également possible de tenter une renégociation avec votre banque. N’oubliez pas de comparer les résultats d’un rachat avec ceux d’une renégociation. Enfin, veillez à éviter les pièges du rachat de crédit.
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