Lorsqu’il s’agit d’acheter une maison ou un appartement pour y vivre, il est préférable de minimiser autant que possible le recours au crédit. En effet, une propriété principale ne constitue pas un actif, et le coût total de son financement doit être réduit au maximum. Pour cela, il est nécessaire de payer le moins d’intérêts possible sur le prêt immobilier.
Financement de l’achat d’une résidence principale
Il existe plusieurs approches pour atteindre cet objectif :
- Avoir un apport personnel conséquent et, en complément, déterminer l’apport nécessaire pour acheter en 2023.
- Réduire au maximum la durée de l’emprunt.
- Acheter lorsque les prix sont bas, et non lorsque les taux d’intérêt sont bas.
La question se pose lorsqu’on dispose d’une épargne plus ou moins importante : est-il judicieux de tout utiliser pour financer l’achat de sa résidence principale ? Comment arbitrer entre utiliser son épargne ou recourir au crédit ?
Investissement locatif
Il convient de préciser que lorsque l’achat concerne un investissement locatif, le raisonnement diverge. En effet, comme nous l’avons déjà vu avec la méthode d’investissement d’Élise Franck, il est intéressant d’utiliser au maximum sa capacité d’emprunt pour investir dans l’immobilier. L’effet de levier du crédit est l’un des éléments clés dans ce domaine. De plus, les intérêts de l’emprunt sont déductibles des revenus fonciers, ce qui optimise la fiscalité de l’investissement locatif.
Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez notre article “Financer son investissement locatif par un crédit ou son épargne ?”.
Garder une épargne de précaution
La constitution d’une épargne a pour objectif principal de faire face à une baisse de revenus imprévue (partie variable du salaire, chômage, etc.) ou à des dépenses inattendues (achat d’une nouvelle voiture, panne d’une chaudière, etc.). Une épargne de précaution est donc indispensable pour une gestion financière saine.
La somme à conserver en cas de besoin dépend de vos besoins personnels, de votre train de vie et du nombre de mois de salaire que vous estimez nécessaire d’avoir de côté. Certains préconisent trois mois de salaire, tandis que d’autres estiment qu’un an ou plus est nécessaire.
Il convient de ne jamais utiliser cette épargne de précaution pour financer tous les frais liés à l’achat d’un logement. Cela est d’autant plus vrai si vous passez du statut de locataire à celui de propriétaire, car vous devrez faire face à des dépenses supplémentaires telles que les taxes foncières, l’entretien ou les rénovations.
Définir ses besoins financiers à moyen et long terme
La vie ne se résume pas à l’immobilier ! Les études des enfants, un projet de voyage ou une réduction du temps de travail sont autant de projets qu’il convient de financer tout au long de sa vie. Il est donc judicieux de les anticiper afin de bien gérer ses finances.
Avant de dépenser toute votre épargne pour votre achat immobilier, il est essentiel d’établir une liste des projets qui nécessiteront un financement dans les années à venir. Vous devrez en tenir compte lorsque vous décidez quelle part de votre épargne utiliser pour acheter votre maison ou votre appartement.
Coût du crédit et possibilité de remboursement anticipé
Le recours à un crédit immobilier entraîne des coûts importants. Après le prix d’achat de votre logement, le prêt immobilier peut représenter le poste de dépenses le plus élevé. Parfois, un prêt peut même coûter plus cher que la propriété elle-même si la durée de l’emprunt est trop longue.
Il est donc essentiel de négocier non seulement le meilleur taux de prêt immobilier, mais également de veiller à ne pas avoir de pénalité de remboursement anticipé. Si vous parvenez à obtenir cette clause, vous pourrez rembourser une partie de votre emprunt par anticipation et sans frais supplémentaires, réduisant ainsi considérablement le coût des intérêts. De plus, cela vous permettra de diminuer vos frais d’assurance emprunteur.
Si vous recevez des rentrées d’argent supplémentaires (augmentation de salaire, héritage, etc.) ou si vous n’utilisez finalement pas votre épargne pour d’autres projets, vous pourrez toujours réévaluer votre achat immobilier à l’avenir.
Garder une capacité d’investissement pour des placements plus intéressants
Si vous bénéficiez d’un taux d’emprunt immobilier attractif et que vous avez la possibilité d’investir votre argent dans des placements qui rapportent davantage, il peut être intéressant de conserver votre épargne pour les investir ailleurs que dans l’achat de votre résidence principale. Vous pourrez alors acheter cette dernière en ayant recours à un crédit plus important, tout en conservant votre capacité d’investissement.
Plus vous empruntez, plus il est judicieux de rechercher la meilleure banque pour votre crédit immobilier.
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Le maximum d’apport, oui mais…
En conclusion, bien qu’il puisse sembler moins coûteux d’utiliser son épargne plutôt que d’effectuer un emprunt plus important, il est préférable de ne pas dépenser tout son argent dans l’achat d’une maison ou d’un appartement.
Une épargne de précaution, d’autres projets à financer, des placements plus intéressants : les raisons de conserver une partie de son épargne et d’opter pour un emprunt immobilier plus élevé sont nombreuses. Chacun doit évaluer cela en fonction de ses besoins et opportunités personnelles.
Enfin, un bon gestionnaire de patrimoine vous conseillera de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier : votre patrimoine ne doit pas être trop dépendant de l’immobilier. Il est donc préférable d’emprunter pour votre logement et de placer votre épargne dans d’autres instruments financiers, surtout si votre patrimoine est principalement composé d’immobilier.
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