Les coûts associés à une assurance vie peuvent varier considérablement. Cependant, ils jouent un rôle central dans votre stratégie d’investissement : plus ils sont élevés, plus ils impactent vos performances globales. Il est donc essentiel de comparer les contrats d’assurance vie avant d’en souscrire un : frais de gestion, de versement et d’arbitrage. Nos experts font le point.
🤔 Les frais d’ouverture en assurance vie sont-ils toujours pertinents ?
L’ouverture d’un contrat d’assurance vie entraîne des frais : on parle de frais de dossier ou de frais d’adhésion. Ces frais sont fixes et ne sont payés qu’une seule fois, au moment de la souscription. Les frais d’entrée ne sont pas obligatoires et leur montant varie en fonction des courtiers et des banques. Alors que l’inscription est souvent gratuite pour les banques en ligne, les banques traditionnelles peuvent demander une dizaine d’euros.
Pour finaliser votre souscription d’assurance vie, vous devrez effectuer un premier dépôt. Le montant minimum de ce dépôt peut varier selon les banques. Actuellement, Boursorama est la banque en ligne la plus abordable, avec un montant minimum de 300 euros, contre une moyenne de 1 000 euros pour les autres banques. N’hésitez pas à comparer les contrats d’assurance vie pour choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.
💸 Zoom sur les frais de versement en assurance vie
Négocier les frais de versement : est-ce possible ?
Chaque versement effectué génère des frais, appelés frais de versement. En d’autres termes, lorsque vous alimentez votre compte d’assurance vie, votre courtier peut prélever un pourcentage de frais. Le montant prélevé varie selon les assureurs, mais la loi française impose un pourcentage maximal de 5% par an.
Étant donné leur régularité, les frais de versement de votre assurance vie peuvent rapidement réduire les rendements de vos investissements financiers. Pour minimiser leur impact sur vos performances globales, n’hésitez pas à négocier les tarifs appliqués afin de les réduire. D’ailleurs, nous vous déconseillons de souscrire une assurance vie dont les frais de versement dépassent les 3% par an. Actuellement, les courtiers Yomoni, Nalo, Fortuneo et BforBank appliquent une politique de zéro frais de versement. N’hésitez donc pas à consulter les différentes offres du marché pour choisir celle qui est la plus avantageuse.
Comparatif des différents frais de versement des assurances vie
Les banques traditionnelles affichent des tarifs élevés par rapport aux assureurs en ligne. Ce choix découle d’une stratégie interne qui privilégie la fidélité des clients existants plutôt que l’attraction de nouveaux investisseurs.
En revanche, les banques et assureurs en ligne ont décidé d’attirer davantage d’épargnants en éliminant tous les frais inutiles, y compris les frais de versement. En conclusion, pour réduire les frais de votre assurance vie, tournez-vous vers ces acteurs.
🕵️ Les assurances vie sans frais, ça existe ?
Les frais d’une assurance vie sont inévitables, quel que soit l’assureur que vous choisissez. Ces dépenses contribuent à la rémunération des établissements auprès desquels vous souscrivez. Autrement dit, il n’existe pas d’assurances vie sans frais. À noter qu’actuellement, Placement Direct est le courtier le moins cher du marché.
Cependant, les courtiers en ligne ont décidé de bouleverser complètement le marché en proposant des tarifs ultra-compétitifs. En utilisant des robo-conseillers et en digitalisant certaines opérations telles que l’ouverture, la gestion et la clôture du contrat, ces nouveaux acteurs parviennent à réduire leurs coûts et à proposer des tarifs inférieurs à ceux des banques traditionnelles.
💰 Frais de gestion d’une assurance vie : qui se démarque ?
Les frais de gestion, inévitables, sont prélevés chaque année et représentent entre 0,50% et 1% de l’encours sous gestion. Ils servent notamment à rémunérer votre courtier. Le montant de ces frais dépend à la fois du support d’investissement et du mode de gestion de votre assurance vie.
Comparatif des frais de gestion d’une assurance vie
En souscrivant une assurance vie, vous avez le choix entre deux supports d’investissement différents :
- L’assurance vie en fonds euros, également appelée contrat monosupport
- L’assurance vie en unités de compte, également appelée contrat multisupports
Les banques traditionnelles affichent des frais de gestion plus élevés que les assureurs en ligne, car elles privilégient la fidélité de leurs clients existants plutôt que d’attirer de nouveaux investisseurs. En revanche, les banques et assureurs en ligne ont fait le choix d’éliminer tous les frais inutiles, y compris les frais de versement. Pour minimiser les frais de votre assurance vie, tournez-vous donc vers ces acteurs.
🕵️♀️ Le saviez-vous ? Mon Petit Placement propose une grille tarifaire unique en son genre : leur commission s’applique uniquement lorsque vous réalisez des plus-values. Plus vous performez, moins vous payez.
Les frais de gestion des fonds euros
Les frais de gestion des fonds euros de votre assurance vie peuvent varier entre 0,30% et 1,00% de l’encours au 31 décembre, mais la moyenne se situe plutôt autour de 0,70%. Ces frais, inclus dans votre assurance vie, sont prélevés chaque fin d’année, même s’ils ne figurent pas dans le bilan de rendement annuel. Ils passent donc souvent inaperçus, mais ils impactent bel et bien la performance globale de votre assurance vie. Soyez attentif au montant inclus dans votre contrat.
Les frais des assurances vie en fonds euros sont généralement moins élevés que ceux des assurances vie en unités de compte, car ils sont composés de titres non cotés en Bourse. Ainsi, ils n’impliquent pas d’intermédiaire, de frais de taux de change ou de frais de conversion, ce qui les rend plus abordables.
Les frais de gestion en unités de compte
Les frais de gestion des assurances vie en unités de compte sont légèrement supérieurs à ceux des fonds euros, avec une moyenne de 0,90%. Cet écart s’explique par la double facturation que subissent les unités de compte :
- Une première facturation rémunère votre courtier, c’est-à-dire la société de gestion auprès de laquelle vous avez souscrit votre contrat d’assurance vie.
- Une deuxième facturation rémunère l’assureur, c’est-à-dire le partenaire de la société de gestion. Celui-ci fournit notamment les différents portefeuilles financiers dans lesquels vous investissez.
Zoom sur les frais de sortie
À tout moment, vous pouvez clôturer votre assurance vie pour récupérer une partie ou la totalité de votre capital investi. C’est ce qu’on appelle un rachat partiel ou total. Le montant des frais de rachat varie en fonction de l’option de sortie choisie :
- Les frais de rachat partiel et total sont rares et interviennent lorsque vous souhaitez récupérer une partie ou la totalité de votre capital investi.
- Les frais de sortie en rente comprennent les frais de conversion, d’environ 0,85% (lorsque le capital se transforme en rente viagère), les frais d’arrérage, d’environ 3% (frais pour chaque versement de la rente) et les frais de gestion de la rente, entre 0,90% et 1,5%.
- Les frais de sortie en capital sont actuellement très peu appliqués.
Certains contrats d’assurance vie incluent une durée minimum d’engagement. Si cette clause n’est pas respectée, le courtier peut appliquer des pénalités. Le montant de ces pénalités varie selon l’assureur, qui est libre de fixer le montant qu’il souhaite. Toutefois, dans la pratique, très peu de courtiers appliquent réellement cette clause.
Frais d’arbitrage : à quoi s’attendre ?
En assurance vie, les frais d’arbitrage sont les frais prélevés par l’assureur lorsque la nature d’un actif est modifiée, c’est-à-dire lorsque la répartition interne du portefeuille change. Si vous vendez des parts d’un fonds X pour acheter un fonds Y, des frais d’arbitrage vous seront facturés. Ces frais ne peuvent s’appliquer que sur les contrats en unités de compte.
Selon le contrat, plusieurs formes de frais d’arbitrage existent :
- Les frais en pourcentage, entre 0,5% et 1% du montant arbitré (un pourcentage supérieur à 1% est excessif).
- Les frais au forfait, généralement entre 10€ et 30€ pour chaque opération d’arbitrage effectuée.
Certains contrats offrent un ou plusieurs arbitrages gratuits par an (généralement de 1 à 3). Les frais peuvent également varier en fonction de leur nature, s’ils sont demandés par l’assuré ou s’il s’agit de frais d’arbitrage automatiques.
