L’Assurance Vie est un placement financier extrêmement avantageux, mais elle ne vient pas sans frais de fonctionnement. En plus de la performance de son fonds en euros ou de ses unités de compte, il est essentiel de surveiller les frais associés à l’Assurance Vie. En effet, ces frais de gestion, d’arbitrage ou encore de versement peuvent impacter le rendement de ce produit d’épargne. Comment sont prélevés ces différents frais sur l’Assurance Vie ? Et est-il possible de souscrire à une Assurance Vie sans frais ? Voici les réponses fournies par Comparabanques.
💸 Quels sont les frais liés à une Assurance Vie ?
Dès la signature du contrat et jusqu’à son échéance ou au décès de l’assuré (dans le cadre d’une succession d’Assurance Vie), le contrat d’Assurance Vie est soumis à différents frais :
- Les frais associés à une Assurance Vie :
- Frais d’ouverture
- Frais de versement
- Frais d’arbitrage
- Frais de gestion annuels
- Frais de rachat total ou partiel
- Frais de sortie anticipée
Sur un marché de l’Assurance Vie diversifié, ces frais peuvent varier d’un assureur à l’autre. Il n’existe pas de réglementation spécifique concernant les frais d’Assurance Vie : chaque compagnie d’assurance, banque ou courtier en ligne est libre d’appliquer les tarifs qu’elle souhaite. Ces frais peuvent réduire vos plus-values et le rendement de votre Assurance Vie à long terme : un contrat d’Assurance Vie extrêmement performant peut se révéler moins rémunérateur en raison de ses frais de fonctionnement élevés.
Il est donc primordial, lors du choix de votre Assurance Vie, de lire attentivement les conditions générales du contrat et de prendre note des différents frais répertoriés.
✅ Frais d’ouverture et frais de versement d’une Assurance Vie : peut-on les éviter ?
Les frais d’ouverture et de versement d’une Assurance Vie sont prélevés dès le premier versement de capital et sont indispensables pour ouvrir un contrat d’Assurance Vie. Par la suite, chaque versement de capital implique le paiement d’une cotisation appelée “frais de versement”.
Il est crucial de s’intéresser de près aux frais d’entrée et de versement. Calculés en proportion du montant du capital versé, ils réduisent le montant des fonds réellement investis dans votre Assurance Vie. Par exemple, sur un capital de 5 000€ avec des frais d’entrée et de versement de 4%, le montant de votre placement s’élève à 4 800€.
Des taux de frais supérieurs à 5% ne sont pas acceptables, la moyenne des frais de versement se situant en dessous de 3%. Avant de souscrire à un contrat d’Assurance Vie, il est vivement recommandé de comparer les frais d’entrée et de versement et de les négocier avec votre assureur.
Est-il possible de souscrire à une Assurance Vie sans frais de versement ? Il existe autant de contrats d’Assurance Vie que d’acteurs les commercialisant. Des banques classiques avec agences physiques aux banques en ligne en passant par les courtiers en ligne, il y en a pour tous les goûts et budgets. Cependant, il est bon de noter que les banques traditionnelles appliquent généralement les frais les plus élevés.
Si vous recherchez des économies et des performances sans sacrifier la qualité du produit d’épargne, les banques en ligne et les courtiers en ligne sont parfaits pour vous. Leurs contrats d’Assurance Vie sans frais d’entrée ni de versement attirent de nombreux épargnants.
Découvrez notre comparatif des meilleurs taux de frais de versement sur l’Assurance Vie en 2023 :
⚙️ Frais de gestion d’une Assurance Vie : il faut y prêter attention !
Les frais de gestion d’une Assurance Vie sont les frais de courtage les plus couramment appliqués par tous les assureurs.
Est-il possible de souscrire à une Assurance Vie sans frais de gestion ? Malheureusement, il n’existe pas de contrat d’Assurance Vie sans frais de gestion. Ces frais de courtage représentent une partie de la rémunération de l’assureur, proportionnelle au montant du capital investi. De plus, les frais de gestion sur votre contrat d’Assurance Vie sont récurrents et s’appliquent chaque année. Il est donc crucial de les surveiller, car ils peuvent réduire le montant des intérêts accumulés.
Les frais de gestion d’une Assurance Vie peuvent varier en fonction de plusieurs paramètres, tels que :
- Les fonds en euros, qui présentent un taux de frais de gestion légèrement inférieur aux unités de compte (0,80% en moyenne contre 0,90% voire 1%)
- Le type de gestion choisi (gestion sous mandat, gestion profilée, gestion libre), la gestion sous mandat présentant généralement des frais de gestion plus élevés
- Le taux de rendement moyen des fonds en euros et des unités de compte, publiés par les assureurs nets de frais de gestion.
Consultez notre comparatif des frais de gestion d’Assurance Vie :
🕊 Frais de succession sur l’Assurance Vie : pas de frais au versement du capital ?
L’Assurance Vie est très populaire en tant qu’outil de transmission de patrimoine totalement défiscalisé. En général, les frais de succession sur l’Assurance Vie sont inexistants, voire réduits, mais il convient de comprendre certaines subtilités.
En effet, les bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire sont exonérés de droits de succession sur l’Assurance Vie dans certaines conditions :
- Pour les versements effectués avant les 70 ans du défunt, dans la limite de l’abattement de 152 500€. Au-delà de cet abattement, le reste des versements imposables est soumis à une taxation de 20% ou 31,50%.
- Pour les versements effectués après les 70 ans du défunt, dans la limite de l’abattement de 30 500€. Le reste du capital imposable au-dessus de cet abattement fait partie de l’actif successoral et est soumis aux droits de succession traditionnels.
- Selon le degré de parenté des bénéficiaires, la part du capital soumise à des frais de succession sur l’Assurance Vie peut être taxée jusqu’à 60% (par exemple, un tiers sans lien de parenté).
À noter que le conjoint survivant est totalement exonéré de droits de succession et, par conséquent, de frais de succession sur l’Assurance Vie.
Il est important de calculer les frais de succession afin de limiter la charge financière pour les bénéficiaires de votre Assurance Vie. D’autres solutions stratégiques, telles que le rachat de l’Assurance Vie suivi d’une donation ou l’ouverture d’une Assurance Vie avec un capital dans la limite de l’abattement, peuvent réduire les frais de succession sur l’Assurance Vie.
À qui devez-vous payer les frais de succession sur l’Assurance Vie ? Lorsque nous parlons de frais de succession, il s’agit principalement d’impôts à verser au Trésor public. Ces frais sont collectés par le notaire chargé de régler la succession du défunt. Ces frais de succession sur l’Assurance Vie sont alors appelés frais de notaire.
🔚 Frais de sortie sur l’Assurance Vie : le rachat est-il gratuit ?
L’Assurance Vie est un produit d’épargne où le capital et les intérêts générés ne sont pas bloqués : l’assuré peut récupérer la totalité de son épargne à tout moment et sans justification. Il peut effectuer des retraits partiels ou un retrait total, une procédure qui ne génère généralement pas de frais de sortie de la part de l’assureur.
Cependant, bien que la plupart des assureurs n’appliquent pas de frais de rachat d’Assurance Vie, il y a des coûts liés à la fiscalité de l’Assurance Vie. En d’autres termes, le rachat de l’Assurance Vie entraîne une imposition qui est presque impossible à contourner, même avec une planification fiscale astucieuse. Bonne nouvelle cependant, seule la part des intérêts est imposable sur la totalité du capital retiré. L’assuré peut également bénéficier d’un taux d’imposition progressif ainsi que d’abattements fiscaux sur l’Assurance Vie.
Consultez notre synthèse des régimes d’imposition et déduisez les frais de rachat applicables à votre Assurance Vie.
Attention à bien lire les conditions générales du contrat. Certaines assurances appliquent des frais de pénalités en cas de clôture anticipée du contrat d’Assurance Vie. Ces frais de sortie anticipée sont toutefois réglementés :
- Ils ne doivent pas dépasser 5% la première année et doivent diminuer progressivement jusqu’à 8 ans d’ancienneté.
- Les frais de sortie sont nuls sur les contrats d’Assurance Vie ayant plus de 10 ans d’ancienneté.
🔄 Frais d’arbitrage sur l’Assurance Vie : quels frais de transaction ?
Un contrat d’Assurance Vie multisupport n’est pas figé dans le temps. La répartition du capital sur les supports d’investissement peut être modifiée grâce à des arbitrages.
Est-il possible de bénéficier de frais d’arbitrage gratuits pour une Assurance Vie en ligne ? Selon le cours du marché boursier ou par volonté de prendre des risques, l’arbitrage permet de modifier la répartition de l’épargne entre les actifs. Concrètement, cela implique de vendre et d’acheter des valeurs, et de transférer une partie du capital d’un support à un autre. Toutes ces opérations nécessitent généralement l’intervention d’une personne (assureur, courtier) et peuvent engendrer des coûts, appelés frais d’arbitrage.
Ces frais d’arbitrage sur l’Assurance Vie peuvent être prélevés de deux manières :
- Un montant forfaitaire appliqué à chaque opération (entre 10€ et 25€ par arbitrage)
- Un pourcentage appliqué au montant de l’arbitrage (entre 0,5% et 1%)
Les frais d’arbitrage sur l’Assurance Vie appliqués par les assureurs ou les banques dépendent du type d’arbitrage (simple, programmé, automatisé). En général, certains assureurs proposent un forfait d’arbitrage gratuit.
Pour ceux qui recherchent la gratuité totale, les banques en ligne ou les courtiers en ligne proposent des contrats d’Assurance Vie sans frais d’arbitrage. Cependant, ces frais nuls s’appliquent uniquement aux arbitrages réalisés par l’assuré lui-même via les arbitrages en ligne.
Les frais de gestion de l’Assurance Vie, tels que l’arbitrage programmé ou le mandat de gestion, peuvent également être tarifés. Il est donc essentiel de comparer les frais d’Assurance Vie liés à cette catégorie de dépenses afin de limiter la baisse de rendement de votre contrat d’épargne.
