Le regroupement de prêts : qu’est-ce que c’est ?
Le regroupement de prêts est une opération qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. Il offre à l’emprunteur la possibilité de restructurer ses dettes en un seul prêt, remboursé par une seule mensualité.
Ce regroupement de prêts permet d’obtenir un prêt à taux plus bas, avec une durée de remboursement plus longue. Ainsi, la mensualité est réduite par rapport à la somme des mensualités précédentes. L’emprunteur dispose d’un « reste à vivre » plus important et peut envisager de financer de nouveaux projets.
Avant de se lancer dans une opération de regroupement de prêts, il est important que l’emprunteur maîtrise les règles, les risques et les avantages de ce dispositif. Les conseils d’un courtier sont précieux pour éviter de se sentir seul. Le regroupement de prêts peut sembler complexe, notamment en raison du vocabulaire utilisé. N’hésitez pas à poser toutes vos questions à un courtier avant de vous engager. Il est également essentiel de calculer tous les frais annexes (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, assurance et garantie, etc.).
Le regroupement de prêts : comment ça fonctionne ?
Le regroupement de prêts consiste à rembourser anticipativement tous vos prêts en cours. Vos prêteurs sont ensuite remplacés par un nouvel organisme de prêt unique. En général, cet organisme se charge du remboursement anticipé auprès des différents prêteurs.
Vous pouvez effectuer une demande de regroupement de prêts en ligne gratuitement. Avant cela, utilisez nos simulateurs de regroupement de prêts pour avoir une vision globale de votre situation financière. Ensuite, plusieurs étapes se déroulent :
- Vous soumettez une demande de regroupement de prêts en ligne.
- Nous étudions rapidement votre dossier.
- L’un de nos spécialistes du regroupement de prêts vous contacte pour affiner le projet et constituer un dossier complet avec les justificatifs requis.
- Si le regroupement est approuvé, vous signez votre nouveau prêt et commencez à rembourser une mensualité unique.
Les différentes étapes du regroupement de prêts sont rapides. Si vous faites une demande en ligne, n’hésitez pas à poser toutes vos questions à un courtier CAFPI parallèlement.
Pour étudier votre dossier de regroupement de prêts, vous devrez fournir plusieurs documents et justificatifs :
- Votre identité et votre situation familiale : une pièce d’identité (carte d’identité, passeport, titre de séjour), votre livret de famille et, le cas échéant, le jugement de divorce.
- Vos revenus : vos 3 dernières fiches de paie si vous êtes salarié, vos 3 dernières déclarations fiscales si vous êtes entrepreneur, votre dernier avis d’imposition, tout justificatif de pension de retraite ou d’allocations, etc.
- Vos prêts en cours : vos offres de prêt et vos tableaux d’amortissement, ainsi que tous vos relevés bancaires des 3 derniers mois.
- Votre logement : votre titre de propriété, votre taxe foncière et taxe d’habitation, votre quittance de loyer, une évaluation de la valeur de votre bien immobilier.
Notez que ces pièces justificatives peuvent légèrement varier selon l’organisme de crédit. Renseignez-vous au préalable auprès de votre courtier CAFPI, qui vous fournira la liste complète en fonction de votre situation spécifique.
Pourquoi réaliser un regroupement de prêts ?
Regrouper ses crédits permet tout d’abord d’avoir une meilleure visibilité sur sa situation financière et son budget. En étalant sa dette sur une durée de remboursement plus longue, cette restructuration offre un nouvel équilibre budgétaire bienvenu.
Le regroupement de prêts permet d’obtenir un nouveau taux d’intérêt et des mensualités plus faibles. L’emprunteur retrouve ainsi un peu de sérénité pour envisager de nouveaux projets ou faire face à d’éventuels imprévus. Il peut gérer plus facilement ses charges mensuelles (loyer, chauffage, impôts, abonnements, nourriture, habillement). Le regroupement de prêts offre une plus grande flexibilité et un second souffle dans la gestion du budget familial, parfois rigide.
Le regroupement de prêts peut également être réalisé tout simplement pour bénéficier de meilleurs taux, notamment si l’emprunteur a contracté un prêt il y a longtemps. Profiter des évolutions favorables du marché des taux peut constituer une opération intéressante.
Enfin, regrouper ses prêts facilite la vie quotidienne. C’est souvent l’un des arguments mis en avant par les emprunteurs. Si au fil des années, vous avez contracté un crédit immobilier, un crédit auto, un prêt travaux et un crédit à la consommation, pourquoi ne pas envisager un regroupement de prêts ? Disposer d’un seul prêt auprès d’un unique établissement de crédit et rembourser une mensualité unique simplifie la vie !
À qui s’adresse le regroupement de prêts ?
Dès lors que vous avez au moins un prêt en cours de remboursement, vous pouvez envisager le regroupement de prêts.
En général, la question du regroupement de prêts se pose lors d’un changement de situation personnelle :
- En cas de divorce ou de séparation.
- Avec l’arrivée d’un nouvel enfant ou la nécessité d’un déménagement.
- Simplement pour alléger ses mensualités de crédit.
- En cas de baisse prévisible des revenus (départ en retraite, perte d’emploi, baisse du chiffre d’affaires pour les chefs d’entreprise et les indépendants, etc.).
Le regroupement de prêts peut également être envisagé dans toutes les situations professionnelles :
- Pour les fonctionnaires.
- Pour les chefs d’entreprise, les entrepreneurs et les professions libérales.
- Pour les salariés.
- Pour les personnes sans emploi.
Quelle que soit votre situation financière, n’hésitez pas à contacter un courtier pour réaliser une étude de regroupement de prêts. Même si vous avez besoin d’un regroupement de prêts urgent, prenez le temps de faire une étude avec un courtier. Il vous indiquera rapidement si vous êtes éligible à un regroupement de prêts et vous expliquera les enjeux.
Quels sont les avantages du regroupement de prêts ?
Le regroupement de prêts offre de nombreux avantages :
- La simplicité avec un seul organisme de crédit créancier et un interlocuteur unique.
- La lisibilité de la situation financière grâce à une seule mensualité de crédit, prélevée chaque mois à une date fixe.
- Un nouveau plan de financement avec des réductions de mensualités pouvant atteindre jusqu’à 60 % du montant total des mensualités actuelles.
Le regroupement de prêts permet de réduire son taux d’endettement et d’obtenir un supplément de trésorerie. En améliorant sa gestion quotidienne, l’emprunteur peut envisager l’avenir de manière plus sereine. La durée totale du nouveau prêt est calculée en fonction du niveau d’endettement maximal possible, en prenant en compte l’ensemble de vos revenus et de vos prévisions pendant la durée du prêt.
En faisant appel à un courtier, l’emprunteur bénéficie de l’accompagnement nécessaire pour réaliser son regroupement de prêts. Il obtient des réponses à toutes ses questions sur cette opération, parfois complexe.
En revanche, l’inconvénient principal du regroupement de prêts est l’allongement de la durée de remboursement et l’augmentation du coût total du crédit.
Quel est le coût d’un regroupement de prêts ?
Le regroupement de prêts présente de nombreux avantages, mais il a un coût. En utilisant notre calculatrice dédiée à la restructuration des dettes, vous pourrez obtenir une première estimation du montant de votre nouvelle mensualité. Cependant, il est essentiel de faire le tour des frais liés au regroupement de dettes pour avoir une vision complète.
▶ Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
Les IRA sont une compensation demandée par l’organisme prêteur initial. En effet, lorsque vous décidez de regrouper vos dettes, cela représente une perte pour la banque, car vous ne paierez pas tous les intérêts qui auraient dû être payés selon le contrat de crédit.
Il est important de savoir que le montant des IRA qui peut vous être demandé est encadré par la loi et répond à certaines conditions.
Ainsi, lorsque le regroupement d’emprunts (et donc le remboursement anticipé) concerne des crédits à la consommation, la banque ne peut pas appliquer de pénalités si :
- Le crédit n’a pas un taux fixe au moment du remboursement.
- Le crédit amortissable a un montant à rembourser inférieur à 10 000 €.
- Il s’agit d’un découvert bancaire.
- Il s’agit d’un crédit renouvelable.
- Le crédit à la consommation a été contracté avant le 30 avril 2011.
En revanche, des indemnités de remboursement anticipé peuvent être demandées si le crédit à la consommation est supérieur à 10 000 €.
Notez que plus l’échéance est éloignée, plus le montant des IRA sera élevé, tout en restant encadré :
- Pas plus de 1 % de la somme à rembourser si la fin du crédit arrive dans plus d’un an.
- Pas plus de 0,5 % de la somme à rembourser si la fin du crédit arrive dans moins d’un an.
Pour le remboursement d’un crédit immobilier, la banque ne pourra pas dépasser un plafond pour les IRA. Elle devra choisir le montant le plus faible entre 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé et 3 % du capital restant dû.
▶ Les intérêts
Lorsque les dettes sont regroupées au sein d’un nouvel organisme, vous aurez un seul crédit à rembourser avec ses intérêts, comme pour tout prêt.
▶ L’assurance emprunteur
La souscription à une assurance emprunteur peut être exigée lors d’un regroupement de prêts. Son montant dépendra en grande partie du profil de l’emprunteur (âge, état de santé, situation professionnelle, etc.). Cette assurance sert de garantie à la banque, car l’assureur s’engage à rembourser les mensualités à la place de l’emprunteur en cas d’incapacité de remboursement.
L’assurance intervient en fonction des garanties choisies. Il s’agit généralement d’une couverture en cas de décès, d’invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP), d’incapacité temporaire totale (ITT) ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). La garantie perte d’emploi est généralement facultative.
▶ Les frais liés à la garantie
La garantie est une sûreté supplémentaire demandée par l’organisme de regroupement de prêts. Elle permet à la banque de s’assurer du remboursement de votre nouvel emprunt, même en cas de difficultés de remboursement. La garantie peut prendre différentes formes, comme une hypothèque (qui engage un bien immobilier) ou une caution (personne physique ou personne morale).
▶ Les frais de dossier
Avant que votre demande de regroupement de prêts ne soit acceptée, la banque étudiera votre dossier. Une fois que l’opération est approuvée, vous devrez payer des frais de dossier. En général, ces frais représentent environ 1 % du montant du regroupement. Le montant peut varier en fonction des tarifs appliqués par l’établissement financier et de la qualité de votre dossier. Il est donc important de faire appel à l’expertise d’un courtier pour constituer dès le départ un dossier complet et de qualité.
▶ Les frais de mandat ou frais de courtage
Le coût des services d’un courtier dépendra de l’établissement que vous contactez, ainsi que de la nature des prestations et de la prise en charge. Malgré ces frais, faire appel à un courtier vous fera gagner du temps et vous assurera un accompagnement personnalisé pour des démarches correctement exécutées. En plus de cela, vous obtiendrez des réponses aux questions que vous pourriez avoir sur des données importantes pour un regroupement de prêts (taux d’endettement, capacité d’emprunt et de remboursement, etc.).
Quels types de crédits peuvent être regroupés ?
Tous les types de crédits peuvent faire l’objet d’un regroupement de prêts :
- Les crédits immobiliers.
- Les crédits à la consommation.
- Les prêts personnels.
- Les prêts renouvelables.
- Les prêts relais lors d’un achat-revente immobilier.
- Les prêts travaux.
Le regroupement de prêts peut être envisagé pour financer de nombreux projets :
- Une nouvelle acquisition immobilière.
- Des travaux de décoration, d’aménagement ou de renouvellement de l’électroménager.
- Une nouvelle voiture ou une moto.
- Un rachat de soulte pour sortir d’une indivision ou d’une séparation.
Vous pouvez donc regrouper un prêt immobilier avec des crédits à la consommation, ou encore un prêt personnel avec des crédits à la consommation. Vous pouvez également inclure des découverts bancaires. Une idée reçue courante sur le regroupement de prêts est que vous ne perdez pas le bénéfice de certains prêts aidés lors de l’opération.
Quelle est la différence entre le regroupement de prêts et la renégociation de prêt ?
La renégociation de prêt consiste à rencontrer son banquier pour discuter des modalités d’un prêt en cours de remboursement. Ces dernières années, la renégociation de prêt concerne principalement les prêts immobiliers anciens. En effet, la baisse des taux d’intérêt incite à renégocier le taux de son prêt immobilier.
De nombreux prêts immobiliers comprennent également des clauses de modularité du crédit. En cas de difficultés temporaires ou de changement de situation, vous avez la possibilité de modifier périodiquement le montant de votre mensualité.
La renégociation de prêt concerne votre banque actuelle et un seul prêt à la fois. Si vous avez souscrit plusieurs prêts de natures différentes, cela implique de négocier avec chaque banque et pour chaque prêt. Calculer les différents coûts, frais et avantages peut s’avérer complexe.
Le regroupement de prêts peut concerner l’ensemble de vos emprunts, même si ce n’est pas une obligation ! En remboursant tous vos prêts anticipativement, vous obtenez un seul prêt. Au-delà du meilleur taux, le regroupement de prêts permet de retrouver de la souplesse et de la simplicité dans la gestion de votre budget.
