Investir de l’argent pour vos enfants est un excellent moyen de leur offrir un avenir financier solide. Avec les bonnes décisions de placement, vous pouvez contribuer à la constitution d’un patrimoine qui les accompagnera tout au long de leur vie. Dans cet article, nous vous expliquerons comment démarrer cette aventure et ce que vous devez prendre en compte.
Les documents nécessaires pour l’ouverture d’un compte titres
Avant d’ouvrir un compte pour votre enfant, assurez-vous d’être son représentant légal. Les grands-parents ne peuvent généralement pas ouvrir de compte pour leurs petits-enfants, mais ils peuvent toutefois obtenir une procuration auprès de la Comdirect ou de la Consorsbank.
Les documents nécessaires dépendent de votre relation avec l’autre parent de l’enfant. Toutes les banques exigent que les parents non mariés ou célibataires prouvent qu’ils ont l’autorité parentale sur l’enfant. La Comdirect demande également aux couples mariés de présenter leur acte de mariage, tandis que l’ING demande cette preuve uniquement si les conjoints n’ont pas le même nom de famille.
Si vous n’êtes pas déjà client de la banque, vous devrez également fournir vos propres informations. Assurez-vous de vous munir de votre carte d’identité ou de votre passeport, ainsi que de votre numéro d’identification fiscale. Vous devriez également avoir le numéro d’identification fiscale de votre enfant à portée de main, ainsi qu’une copie de son acte de naissance. Notez que l’acte de naissance doit être certifié conforme à la Consorsbank. Pour la Comdirect, vous devrez envoyer l’acte de naissance original par courrier. Si votre enfant a 16 ans ou plus, vous devrez également fournir une copie de sa carte d’identité. Chez Flatex, une simple copie de l’acte de naissance ou d’une pièce d’identité (carte d’identité de l’enfant, passeport ou carte d’identité) suffira.
Comment soumettre votre demande
Pour ouvrir un compte titre pour votre enfant, vous pouvez remplir une demande en ligne sur les sites de la Comdirect, de la Consorsbank et de la 1822direkt, ou télécharger un formulaire PDF pour l’ING et Flatex. Vous devrez signer la demande et l’envoyer par courrier postal à la banque respective, accompagnée de tous les documents nécessaires. Il est important que tous les représentants légaux signent les documents. Vous pouvez envoyer la demande immédiatement pour les quatre banques.
Chez Flatex, en plus de la demande d’ouverture de compte, vous devrez également remplir les formulaires “Déclaration de l’investisseur privé” et “Questionnaire pour déterminer si vous êtes une personne américaine” et les envoyer avec votre demande. Vous trouverez ces formulaires, ainsi que les documents d’ouverture du compte, sur la page dédiée de Flatex.
Toutes les banques vous permettent également de vous légitimer par Postident. Un employé des services postaux vérifiera vos identités à partir des pièces d’identité et des signatures. Chez la Comdirect, la Consorsbank et l’ING, vous pouvez également utiliser l’identification par vidéo – un appel vidéo court au cours duquel vous montrez votre visage ainsi que votre pièce d’identité à un employé de la banque. Cela est généralement plus pratique que de se rendre à la poste spécialement à cet effet.
Ce qu’il faut savoir lors de la demande
Lorsque vous remplissez votre demande de compte titre, vous devrez indiquer si vous avez des connaissances et de l’expérience en matière de négociation de titres. Les banques doivent s’assurer que vous savez ce que vous faites lorsque vous investissez en bourse, cela étant une obligation légale pour elles.
Il existe généralement six classes de produits, qui se distinguent par le rapport entre le risque et le rendement attendu. En règle générale, plus le potentiel de rendement est élevé, plus le risque de perte est élevé. Par exemple, les obligations sûres actuellement n’apportent que très peu, voire aucun rendement, tandis que les actions offrent de bien meilleures perspectives de valorisation, mais également un risque de perte plus important. Les ETF d’actions bien diversifiés que nous recommandons pour un placement à long terme sont généralement classés dans la catégorie 5 ou E selon l’échelle de l’ING, et dans la catégorie C chez Flatex.
Si vous indiquez que vous n’avez aucune connaissance ou expérience en matière d’actions, de fonds ou d’ETF, vous devrez répondre à quelques obstacles pour accéder à votre ETF. Les banques vous montreront généralement un avertissement si vous souhaitez investir dans un produit que vous ne connaissez pas selon les informations fournies par la banque. Vous pourrez alors indiquer que vous souhaitez quand même acheter des parts de l’indice boursier (par exemple le MSCI World) et procéder ensuite aux saisies nécessaires pour l’achat de titres.
Cependant, vous ne devriez procéder ainsi que si vous avez bien compris quel type de valeur mobilière vous achetez et les risques qui en découlent, tels que les risques de fluctuation des cours.
Comment commencer à épargner
Avant de commencer à investir, vous devez prendre trois décisions : quel ETF allez-vous choisir ? Allez-vous investir une somme fixe chaque mois ou une somme plus importante en une seule fois ? Et quel montant allez-vous investir ?
Nous vous recommandons d’investir à long terme dans un ETF qui suit le marché boursier mondial et réinvestit les dividendes, pour bénéficier de l’effet de l’intérêt composé dans la constitution de votre patrimoine. Les ETF qui suivent les indices MSCI World, FTSE Developed, FTSE All-World ou MSCI All Countries World conviennent à cet effet. Ils regroupent plus de 1 000 actions individuelles provenant des principaux pays industrialisés, et des pays émergents pour ce qui est du All Countries. Les indices durables et globalement diversifiés sont également appropriés.
Vous pouvez trouver un ETF adapté à votre compte grâce à notre outil de recherche d’ETF. Notez que les banques recommandées proposent des réductions ou pas de frais d’achat pour certains ETF si vous investissez via un plan d’épargne. Cependant, cette offre peut changer d’une année à l’autre. Ne basez donc pas trop votre choix sur ce critère.
Si vous optez pour un plan d’épargne régulier, vous devrez définir le montant de l’épargne mensuelle. La plupart des fournisseurs vous permettent d’investir à partir de 25 euros par mois dans des ETF, certains même à partir de 1 euro. Le montant qui vous convient dépend de votre situation individuelle. La même chose est vraie si vous investissez une somme unique. Un plan d’épargne est particulièrement pratique car une fois que vous l’avez mis en place, vous n’avez pas besoin de vous en occuper régulièrement.
L’argent que vous souhaitez investir sera prélevé sur un compte de compensation fourni avec le compte titres. Les paiements, tels que la vente de parts, seront également effectués sur ce compte.
Si vous épargnez pour votre enfant avec un plan d’épargne, nous vous recommandons de mettre en place un virement permanent depuis votre compte courant vers le compte de compensation.
Que se passe-t-il lorsque votre enfant atteint sa majorité ?
Lorsque votre enfant atteint l’âge adulte, la procuration accordée aux parents prend fin. L’enfant devra alors se présenter à la banque concernée pour s’identifier à nouveau. Il est préférable de contacter votre fournisseur de compte peu de temps avant le 18e anniversaire de votre enfant. Les banques se mettent souvent en contact d’elles-mêmes, mais il vaut mieux vérifier. Par exemple, le courtier en bourse Flatex enverra automatiquement un coupon de preuve d’identité un mois avant l’anniversaire. La 1822direkt enverra les informations d’accès le jour de l’anniversaire.
