Wenn Sie vorhaben, ein Haus zu bauen, benötigen Sie alle relevanten Informationen zur Baufinanzierung. Der Immobilienkredit-Rechner bietet Ihnen genau das. Dabei basiert die Planung auf einem klassischen Annuitätendarlehen. Es gibt jedoch auch andere Formen der Immobilienfinanzierung, die in Betracht gezogen werden können. Hier sind die häufigsten Varianten:
Annuitätendarlehen und Volltilgerdarlehen
Immobilienkredite können sowohl mit als auch ohne Zinsbindung abgeschlossen werden. In den meisten Fällen entscheiden sich Hauskäufer jedoch für eine Finanzierung mit fester Zinsbindungsfrist. Das Annuitätendarlehen ist dabei die beliebteste Wahl.
Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie den Immobilienkredit mit festen Raten, den sogenannten Annuitäten, zurück. Jede Rate umfasst einen Zins- und Tilgungsanteil. Während der Zinsanteil als Gebühr an die Bank geht, verringern die Tilgungen nach und nach die aufgenommene Darlehensschuld.
Die Zins- und Tilgungsanteile können sich im Laufe der Kreditlaufzeit ändern, aber die Kreditrate bleibt innerhalb der Zinsbindung konstant. Gleichzeitig bleibt der Sollzins während der gesamten Zinsbindungsfrist unverändert. Hier sind die Vorteile eines Annuitätendarlehens:
- Solide Planungssicherheit dank konstanter Raten über mehrere Jahre
- Feste Zinsen während der vereinbarten Zinsbindung
- Reduzierung der Darlehensschuld mit jeder Rate
- Eine Anschlussfinanzierung lässt sich gut planen, da die Restschuld zum Ende der Zinsbindung bereits zu Beginn des Erstdarlehens feststeht
Wenn Sie Ihren Immobilienkredit innerhalb einer bestimmten Zeitspanne vollständig tilgen möchten, ist ein Volltilgerdarlehen eine gute Option. Hierbei handelt es sich ebenfalls um ein Annuitätendarlehen, bei dem nach Ablauf der Zinsbindung keine Restschuld mehr besteht.
Variables Darlehen und Forward Darlehen
Es gibt Situationen, in denen ein Immobilienkredit ohne feste Laufzeit bevorzugt wird. Wenn Sie jedoch eine Baufinanzierung mit Zinsbindung wählen, sind Sie vertraglich für diesen Zeitraum, in der Regel bis zu 10 Jahren, gebunden. Wenn Sie in einem solchen Fall dennoch eine vorzeitige Rückführung oder Umschuldung des Darlehens wünschen, müssen Sie mit einer möglicherweise erheblichen Vorfälligkeitsentschädigung rechnen.
Daher kann es manchmal sinnvoll sein, eine Immobilienfinanzierung ohne Sollzinsbindung abzuschließen. Banken bezeichnen dies als variables Darlehen. Es zeichnet sich durch folgende Merkmale aus:
- Die Sollzinsen werden regelmäßig, meist quartalsweise, an die aktuellen Hypothekenzinsen angepasst.
- Das Darlehen kann jederzeit mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten gekündigt werden.
- Es eignet sich sehr gut als Zwischenfinanzierung, ist jedoch aufgrund der schwankenden Bauzinsen nicht als langfristige Lösung gedacht.
Ein weiterer spezieller Immobilienkredit ist das Forward Darlehen. Im Gegensatz zu den zuvor vorgestellten Varianten dient dieses nicht der Erstfinanzierung, sondern der Anschlussfinanzierung.
Nach Ablauf der Zinsbindung bleibt beim klassischen Annuitätendarlehen eine Restschuld. Für diese müssen Sie eine neue Finanzierung für den Hauskauf aufnehmen und die Bank legt die neuen Sollzinsen fest, basierend auf den aktuellen Bauzinsen.
Wenn die Zinsen in den kommenden Jahren steigen würden, würde dies die Anschlussfinanzierung entsprechend verteuern. Eine Lösung dafür ist der Abschluss eines Forward Darlehens. Damit können Sie sich bis zu 60 Monate vor Ablauf der ersten Zinsbindung die aktuellen Hypothekenzinsen für die Zukunft sichern.
Ihre Baufi24-Geschäftsstelle steht Ihnen gerne jederzeit zur Verfügung, um Sie umfassend über diese und alle anderen Arten von Immobilienkrediten zu informieren.
