Le regroupement de crédit est une solution bancaire pour diminuer le montant de vos mensualités et réduire votre taux d’endettement.
Que vous soyez en situation de surendettement, que vous ayez besoin de réduire vos mensualités ou que vous souhaitiez financer un projet tel qu’acheter une voiture, acquérir un bien immobilier ou effectuer des travaux, cette option peut être intéressante en fonction de votre profil et de vos objectifs.
Vous vous demandez comment fonctionne exactement cette opération ? Le Guide du crédit vous explique tout en détail : avantages, inconvénients, coûts, durée, établissements concernés, etc.
Comment fonctionne le regroupement de crédit ?
Le regroupement de crédit consiste à emprunter une somme auprès d’un établissement financier pour rembourser l’ensemble de vos dettes (prêt immobilier, crédits renouvelables, prêts personnels, dettes fiscales, etc.). Cet établissement se charge ensuite de rembourser tous vos créanciers. Ainsi, vos anciennes dettes sont effacées et vous n’avez plus qu’un seul crédit à rembourser.
Si vous envisagez de déposer un dossier auprès d’une commission de surendettement, vérifiez d’abord si vous êtes éligible au regroupement de crédit.
Prenons un exemple : vous avez encore un capital restant dû de 129 612€ pour votre prêt immobilier, 6 223€ pour votre crédit renouvelable, 8 782€ pour votre prêt voiture et 21 303€ pour un prêt travaux. En incluant les frais, vous empruntez un total de 202 081€ auprès d’un organisme de rachat de crédit. Le montant total dû par l’emprunteur est de 291 348€. La durée de l’emprunt est de 20 ans, avec un taux débiteur fixe de 3,90% et un TAEG fixe de 4,42%. Il existe également une assurance-crédit facultative de 50,52€ par mois, soit 12 124,86€ sur 20 ans. Le TAEA (Taux annuel de l’assurance facultative) est de 0,30%.
Comment les mensualités sont-elles réduites avec un regroupement de crédits ?
Comme nous l’avons vu précédemment, le regroupement de crédits est un nouveau prêt contracté avec de nouvelles conditions : durée, taux, mensualités, etc. Vous avez donc la possibilité d’étudier et de négocier avec l’établissement financier des modalités de prêt plus avantageuses, vous permettant ainsi de réduire vos mensualités.
Il y a plusieurs façons de réduire vos mensualités grâce au regroupement de crédits :
Un taux plus bas
L’organisme de rachat de crédit vous propose un taux unique qui peut être inférieur aux taux moyens de vos différents emprunts actuels, notamment si vous avez des crédits renouvelables. Cela permet de diminuer automatiquement vos mensualités.
Une durée plus longue
Une autre manière de réduire vos mensualités est d’allonger la durée de remboursement de certains ou de tous vos prêts grâce au regroupement de crédits. Ainsi, le capital est étalé sur une période plus longue, ce qui réduit le montant de vos échéances.
Cependant, les intérêts du prêt s’étendent également sur une période plus longue, ce qui augmente le coût total de votre crédit.
Prenons un exemple : vous payez actuellement 1 786,54€ de mensualités pour 4 crédits qui s’étalent sur 3, 4, 7 et 16 ans. Grâce à un regroupement de crédits sur 20 ans, vos mensualités sont réduites à 1 213,95€*.
Quels établissements proposent des regroupements de crédits ?
En général, les banques et les organismes de prêts traditionnels ne proposent pas de regroupement de crédit. Cependant, certains établissements se sont spécialisés dans ce domaine, mais ils n’acceptent que les clients qui passent par l’intermédiaire d’un courtier. Cela leur permet de gagner du temps en ne recevant que des dossiers déjà préparés et finançables.
Afin d’augmenter vos chances d’obtenir un regroupement de crédits, il est donc préférable de faire appel à un intermédiaire en opérations bancaires. Celui-ci se charge de constituer votre dossier et de négocier avec l’un des établissements spécialisés du marché afin de trouver la solution la plus adaptée à votre demande.
Quels sont les avantages et les inconvénients du regroupement de crédits ?
Vous vous demandez si le regroupement de crédit est la meilleure solution pour vous ? Voici un récapitulatif des avantages et des inconvénients de cette opération :
Les avantages du regroupement de crédits
- Vous réduisez vos mensualités, ce qui vous permet de profiter davantage de vos revenus et/ou de mettre de l’argent de côté.
- Vous diminuez votre taux d’endettement, ce qui améliore vos chances d’obtenir un prêt immobilier si vous souhaitez devenir propriétaire.
- Vous avez un seul prêt à gérer et vos anciens crédits sont remboursés.
- Vous pouvez obtenir une trésorerie supplémentaire.
Les inconvénients du regroupement de crédits
- Dans la plupart des cas, la durée de remboursement est prolongée afin de réduire les mensualités.
- Le coût total du prêt est également augmenté.
- Les frais de dossier et les frais de courtage peuvent représenter un certain coût.
Les exemples donnés sont indicatifs et ne constituent pas un engagement contractuel. Effectuez une simulation de regroupement de crédits pour obtenir une solution personnalisée.
