Si vous avez déjà ressenti cette pression immense en vous disant “Je suis trop endetté, que faire ?”, vous êtes au bon endroit. Cet article vous guidera pas à pas pour trouver les solutions adéquates lorsque vous vous retrouvez avec une dette excessive.
Être endetté au Canada est devenu courant, voire la norme. Nous avons tous au moins une petite dette qui nous suit, qu’il s’agisse d’un prêt étudiant, d’une hypothèque ou d’une dette de consommation. Les dettes en elles-mêmes ne sont pas mauvaises, à condition de les utiliser correctement. Malheureusement, c’est là que réside le problème. En moyenne, les Canadiens ont une dette de 186 $ pour 100 $ de revenu. En chiffres, les ménages canadiens avaient une dette totale de 2 654,0 milliards de dollars en 2020.
Il est donc crucial de connaître les étapes à suivre pour sortir du surendettement. Cet article vous fournira toutes les informations nécessaires.
Faites une Liste de vos Dettes
La meilleure façon de vaincre un ennemi est de le connaître par cœur. Il en va de même pour vos dettes. Si vous souhaitez combattre votre endettement, vous devez connaître toutes les sources de cette situation délicate, sans exception.
Il est donc essentiel de dresser une liste exhaustive de toutes vos dettes, sans en oublier une seule. Vous pouvez utiliser un tableau pour cela. Chaque dette ou créancier est répertorié sur une ligne, avec les colonnes correspondant au solde dû, au taux d’intérêt, à l’échéance, au paiement minimum requis, ainsi qu’à tous les frais éventuels liés à cette dette. Cela ressemble un peu au moment où l’on vous prélève du sang pour effectuer des analyses, ce n’est pas amusant mais c’est indispensable.
Une fois que vous avez ces informations, vous devez les analyser pour identifier les dettes qui sont à l’origine de votre surendettement. C’est en mettant à nu les causes de votre situation que vous pourrez agir de manière ciblée.
Établissez un Budget pour Avoir une Vue Claire de votre Situation
Maintenant que vous avez identifié les facteurs qui vous ont conduits à l’endettement, il est temps de savoir quelles ressources vous avez à votre disposition pour vous sortir de ce piège. La meilleure façon d’y parvenir est d’établir un budget, ou de réviser celui que vous avez déjà.
Un budget est un outil qui vous permet de gérer votre argent de manière claire et sans ambiguïté. Grâce à lui, vous pouvez avoir un aperçu précis de vos revenus et de vos dépenses. Vous savez ainsi exactement comment vous dépensez votre argent, en détaillant les montants alloués à chaque catégorie. De plus, grâce à une planification budgétaire, vous pouvez établir un équilibre sain entre vos dépenses et vos revenus. Cela vous aidera à déterminer le montant que vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes, ainsi qu’à l’épargne. Si vous constatez qu’une dépense non essentielle absorbe une part importante de votre budget, le budget vous permettra de le remettre en question et de réduire cette dépense.
En résumé, un budget vous permettra d’atteindre vos objectifs financiers tout en maîtrisant vos habitudes de dépenses. Certes, établir un budget n’est pas toujours amusant, mais avec quelques bons outils et une bonne stratégie, cela peut être rapide et efficace.
Fixez-vous un Délai pour Rembourser vos Dettes
Pour atteindre n’importe quel objectif, il est important de se fixer un délai. Sans cela, il peut être difficile d’atteindre l’objectif fixé et la procrastination peut s’installer. En l’absence d’une date butoir, il est facile de reporter les actions nécessaires à plus tard, ce qui va à l’encontre de l’atteinte de l’objectif.
Cependant, il est important d’être réaliste dans le délai que vous vous fixez. Si la période est trop longue, vous risquez de vous décourager et de perdre en motivation. À l’inverse, si le délai est trop court, vous risquez de vous mettre un stress inutile, qui s’ajoutera à votre stress financier et pourra avoir de graves conséquences sur votre santé.
Utilisez une des Méthodes de Remboursement de Dettes
Maintenant que vous connaissez le montant précis que vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes et que vous vous êtes fixé un délai, vous pouvez commencer à mettre en œuvre un plan de remboursement. Cependant, il est important d’être stratégique dans vos décisions. Vous devez savoir sur quelle dette vous concentrer en priorité. Deux approches de remboursement s’offrent à vous : l’avalanche et la boule de neige.
Ces deux méthodes ont en commun le fait que vous devez vous assurer de payer le montant minimum requis pour chaque dette. Une fois cela fait, la divergence se fait dans l’affectation du reste de l’argent que vous avez prévu pour le remboursement de vos dettes. Avec la méthode de l’avalanche, vous consacrez le reste de l’argent à la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé. Une fois cette dette remboursée, vous passez à la suivante avec le taux le plus élevé. En revanche, avec la méthode de la boule de neige, vous consacrez le reste de l’argent à la dette avec le solde le plus faible.
Chacune de ces méthodes est recommandée par des spécialistes. Le choix entre les deux dépend de votre personnalité. L’approche de l’avalanche vous permet de payer moins d’intérêts à long terme, mais les résultats se font sentir sur une plus longue période. La méthode de la boule de neige vous permet d’éliminer rapidement une dette et d’obtenir des résultats rapides.
En fonction de votre patience, vous pouvez choisir l’une ou l’autre de ces méthodes, voire commencer par la boule de neige pour obtenir des victoires rapides et ensuite passer à l’avalanche.
Négociez avec vos Créanciers
À ce stade, nous entrons dans les programmes de restructuration de dettes. Si vous vous demandez constamment “Je suis trop endetté, que faire ?”, c’est ici que vous devez commencer. La notion de “trop endetté” varie d’une personne à l’autre, et certaines personnes n’auront besoin que d’un réajustement budgétaire et d’une bonne stratégie de remboursement pour se défaire de leurs dettes.
Si le budget ne vous a pas aidé, il est temps de restructurer la structure de vos dettes. Vous pouvez le faire de plusieurs manières :
- En réduisant le montant de vos dettes à payer.
- En réduisant le montant de vos mensualités en prolongeant la période de remboursement.
- Ou en combinant les deux options.
Beaucoup de personnes ignorent qu’il est possible de négocier directement avec leurs créanciers pour restructurer leurs dettes. Pour cela, vous devez d’abord finaliser votre budget et utiliser vos talents de négociateur. Si vous souhaitez en savoir plus sur la négociation à l’amiable avec vos créanciers, je vous invite à consulter des ressources spécialisées.
Si la négociation échoue, passez à la solution suivante.
Consolidez vos Dettes
La consolidation de dettes vous permet d’obtenir un prêt auprès d’une institution financière afin de rembourser intégralement plusieurs dettes. Cette option n’est viable que si le taux d’intérêt de l’emprunt est nettement inférieur à celui des dettes que vous souhaitez rembourser.
La consolidation de dettes présente deux avantages majeurs :
- Elle réduit le montant total que vous devez rembourser en réduisant le taux d’intérêt.
- Elle remplace la gestion de plusieurs paiements mensuels par un seul.
Cependant, n’oubliez pas qu’il s’agit d’un prêt que vous devez obtenir auprès d’une institution financière. Vous devrez donc disposer d’une bonne cote de crédit et prouver votre capacité à rembourser si vous souhaitez obtenir les meilleurs taux. Il est donc préférable d’envisager cette solution dès que possible, avant que votre surendettement n’ait trop nui à votre situation financière. Si tel est le cas, passez à la prochaine option.
Faites un Dépôt Volontaire
Le dépôt volontaire est une autre solution de restructuration de la dette à envisager. Vous effectuez un dépôt volontaire auprès du palais de justice de votre district. Cette option est disponible uniquement dans la province du Québec et ramène le taux d’intérêt de toutes vos dettes à 5 %. Vous effectuez vos paiements directement auprès de la Cour.
En plus de simplifier la gestion de vos dettes, le dépôt volontaire vous offre une protection juridique. Tant que vous respectez vos paiements, vous êtes protégé contre toute saisie ou harcèlement de la part de vos créanciers.
Pour bénéficier du dépôt volontaire, vous devez faire une demande auprès du palais de justice de votre municipalité en incluant tous vos créanciers. Une fois que la Cour accepte votre demande, vous effectuez vos paiements directement à la Cour, qui les répartira équitablement entre vos créanciers. Le montant que vous devez verser dépend de votre salaire et du nombre de personnes à votre charge.
Pour connaître le montant que vous devez verser mensuellement, je vous conseille de consulter un guide détaillé sur le dépôt volontaire. Si le dépôt volontaire ne peut pas régler votre situation en raison de votre endettement excessif, passez à la prochaine option.
Utilisez la Proposition de Consommateur
La proposition de consommateur est la meilleure alternative à la faillite personnelle depuis de nombreuses années. Il s’agit d’une solution d’allégement de dettes qui vous permet de bénéficier d’une réduction du montant total de vos dettes, pouvant atteindre 70 % ou même plus dans certains cas.
Techniquement, il s’agit d’une offre de négociation de réduction de vos dettes que vous proposez à vos créanciers. La différence avec une entente à l’amiable réside dans le fait que la proposition de consommateur est encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Ainsi, certaines règles doivent être respectées pour que votre proposition ait de fortes chances d’être acceptée par vos créanciers. L’un des secrets de notre taux d’approbation de 98 % pour nos propositions réside dans le fait que vos créanciers doivent percevoir plus d’argent que s’ils devaient faire face à une faillite. De plus, la proposition vous offre une protection juridique contre toute action de recouvrement de vos créanciers.
Vous ne pouvez faire une proposition de consommateur qu’à travers un syndic autorisé en insolvabilité. Seule cette entité dispose de la licence pour administrer une proposition de consommateur.
La proposition de consommateur soulève souvent de nombreuses questions. Je vous invite donc à consulter des ressources spécialisées qui répondront à toutes vos interrogations sur cette solution.
Songez à la Faillite Personnelle pour Repartir à Zéro
Si aucune des solutions évoquées précédemment ne parvient à résoudre votre situation d’insolvabilité, il peut être nécessaire de recourir à la faillite personnelle. Cette option est également encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.
La faillite personnelle vous permet de vous débarrasser de vos dettes non exemptes et de repartir de zéro. Pour cela, vous devrez probablement vous séparer de certains de vos biens afin de réunir une somme d’argent considérable, que vous verserez ensuite sous forme de paiements mensuels à votre syndic autorisé en insolvabilité. Ces paiements seront ensuite répartis équitablement entre vos créanciers par votre syndic.
Il est important de souligner que la durée de votre faillite et le montant de vos paiements mensuels varient en fonction de plusieurs circonstances. La faillite personnelle soulève de nombreuses questions auxquelles il est important de répondre pour mieux comprendre et ne pas craindre cette solution. C’est pourquoi je vous invite à consulter des ressources spécialisées qui répondront à toutes vos questions sur la faillite personnelle.
Si vous vous trouvez dans une situation d’endettement excessif, la meilleure chose à faire est d’agir immédiatement. Essayez d’appliquer ce plan d’action pour sortir du surendettement en fonction de votre situation. Si vous trouvez cela complexe, vous pouvez contacter l’un de nos experts de la santé financière. Vous bénéficierez d’une évaluation gratuite de votre situation financière ainsi que de informations sur toutes les solutions disponibles pour résoudre votre endettement au Québec. La loi nous oblige à offrir cette évaluation gratuite.
Je souhaite planifier une rencontre gratuite pour trouver la solution idéale pour mes dettes.
