Si vous vous retrouvez en proie à l’angoisse de l’endettement et que vous vous demandez “je suis trop endetté, que faire ?”, vous êtes au bon endroit. Cet article vous présente de manière organisée les étapes à suivre pour sortir de cette situation délicate.
Faites une liste de vos dettes
Pour combattre un ennemi, il est essentiel de le connaître sur le bout des doigts. Il en va de même pour vos dettes. Si vous souhaitez vous débarrasser de votre endettement, vous devez connaître chaque détail de votre situation financière.
Faites une liste exhaustive de toutes vos dettes, sans en oublier une seule. Une astuce pratique est de dresser un tableau où vous indiquez chaque créancier, le solde dû, le taux d’intérêt, l’échéance, le paiement minimum requis, ainsi que tout autre frais associé à chaque dette. Cela peut sembler fastidieux, mais c’est essentiel pour comprendre les causes profondes de votre surendettement.
Faites un budget pour avoir une vue claire de votre situation
Une fois que vous avez identifié les causes de votre endettement, vous devez évaluer les ressources dont vous disposez pour vous en sortir. La meilleure façon d’y parvenir est de créer ou de réviser votre budget.
Un budget est un outil permettant de gérer votre argent de manière claire et transparente. Il vous donne une vision précise de vos revenus et de vos dépenses. Vous saurez ainsi exactement où va votre argent, en allouant des montants précis à chaque catégorie de dépenses. De plus, la planification budgétaire vous aidera à établir un équilibre sain entre vos dépenses et vos revenus, ce qui vous permettra de déterminer les montants pouvant être alloués au remboursement de vos dettes et à l’épargne. Si une dépense superflue accapare une grande partie de vos revenus, votre budget vous le révélera et vous pourrez agir en conséquence.
En somme, un budget vous permet d’atteindre vos objectifs financiers en maîtrisant vos habitudes de dépenses. Bien sûr, faire un budget n’est pas forcément amusant, mais avec quelques bons outils et une bonne stratégie, vous pouvez le réaliser rapidement. Utilisez la méthode des 50/30/20 comme point de départ : allouez 50 % de votre budget aux dépenses essentielles, 30 % aux dépenses discrétionnaires et 20 % au remboursement de vos dettes. Vous pourrez ensuite ajuster ce plan en fonction de votre situation personnelle.
Fixez-vous un délai pour rembourser vos dettes
Pour atteindre n’importe quel objectif dans la vie, il est important de se fixer une échéance. Sans délai précis, il est difficile de rester motivé et de progresser. Si vous ne vous donnez pas de limite de temps, il sera facile de reporter à plus tard les actions nécessaires pour atteindre votre objectif.
Il est cependant crucial d’être réaliste dans la définition de votre délai. Si la durée est trop longue, vous risquez de perdre en motivation. En revanche, un délai trop court peut générer un stress supplémentaire qui pourrait nuire à votre santé physique et mentale.
Utilisez une méthode de remboursement des dettes
Maintenant que vous connaissez le montant que vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes et que vous vous êtes fixé une échéance, vous pouvez mettre en œuvre votre plan de remboursement. Cependant, il est important d’adopter une approche stratégique. Vous devez déterminer quelle dette rembourser en priorité. Deux méthodes de remboursement s’offrent à vous : l’approche de l’avalanche et celle de la boule de neige.
Ces deux méthodes reposent sur le même principe : assurez-vous de payer le montant minimum requis sur chaque dette. Ensuite, utilisez l’argent restant pour rembourser la dette qui présente le taux d’intérêt le plus élevé avec l’approche de l’avalanche, ou la dette avec le solde le plus faible avec l’approche de la boule de neige.
Chacune de ces méthodes est recommandée par les experts. Le choix entre les deux dépend de votre personnalité. L’approche de l’avalanche vous permettra de réaliser des économies à long terme, tandis que la méthode de la boule de neige vous offrira des résultats rapides et motivants. Si vous êtes patient, optez pour l’avalanche. Si vous préférez des victoires rapides, commencez par la boule de neige et passez ensuite à l’avalanche.
Négociez avec vos créanciers
Si vous vous posez souvent la question “je suis trop endetté, que faire ?”, il est temps de passer à l’étape de la négociation avec vos créanciers. Si votre budget ne vous permet pas de rembourser vos dettes, il est nécessaire de restructurer votre situation financière. Cela peut se faire en réduisant le montant des dettes à rembourser, en diminuant les mensualités en allongeant la période de remboursement, ou par une combinaison des deux.
Peu de personnes le savent, mais vous pouvez essayer de négocier directement avec vos créanciers pour obtenir un réaménagement de vos dettes. Pour cela, il est essentiel de finaliser votre budget et de posséder certaines compétences en matière de négociation. La méthode consiste à contacter vos créanciers et à discuter avec eux pour restructurer vos dettes. Vous pouvez en apprendre davantage sur les négociations à l’amiable avec vos créanciers pour maximiser vos chances de succès. Si la négociation échoue, vous pouvez envisager la consolidation de dettes.
Consolidez vos dettes
La consolidation de dettes consiste à obtenir un prêt auprès d’une institution financière pour rembourser l’ensemble de vos dettes. Cette solution n’est envisageable que si le taux d’intérêt du prêt est inférieur à celui de vos dettes existantes.
La consolidation de dettes présente deux avantages majeurs :
- Vous réduisez le montant total de vos dettes en réduisant le taux d’intérêt.
- Vous remplacez la gestion de plusieurs paiements mensuels par un seul.
Cependant, gardez à l’esprit que la consolidation de dettes implique de contracter un nouveau prêt. Par conséquent, vous devrez disposer d’une bonne cote de crédit et prouver votre capacité à rembourser si vous souhaitez obtenir les taux les plus avantageux. Il est donc préférable d’envisager cette solution dès que possible, avant que votre endettement n’ait un impact excessif sur votre crédit. Si tel est le cas, vous pouvez passer à la prochaine étape : le dépôt volontaire.
Faites un dépôt volontaire
Le dépôt volontaire est une autre solution de restructuration de la dette disponible uniquement dans la province du Québec. Il permet de regrouper toutes vos dettes et de les gérer via le palais de justice de votre district. Grâce au dépôt volontaire, le taux d’intérêt de vos dettes est réduit à 5 %. Vous effectuerez vos paiements directement à la cour.
Outre le fait de n’avoir qu’une seule dette à gérer, le dépôt volontaire offre une protection juridique contre les saisies et les actions de recouvrement de vos créanciers, à condition que vous respectiez vos paiements.
Pour bénéficier du dépôt volontaire, vous devez en faire la demande auprès du palais de justice de votre district. Il est crucial de mentionner tous vos créanciers. Une fois acceptée par la cour, vous devrez effectuer des paiements mensuels, dont le montant dépendra de votre salaire et du nombre de personnes à votre charge.
Pour connaître le montant exact de vos paiements et obtenir plus d’informations sur le dépôt volontaire, consultez notre guide détaillé.
Utilisez la proposition de consommateur
La proposition de consommateur est la solution privilégiée en cas d’insolvabilité, surpassant même la faillite personnelle depuis de nombreuses années. C’est l’alternative numéro un à la faillite.
La proposition de consommateur permet de réduire considérablement le montant de vos dettes, souvent jusqu’à 70 % ou plus. Techniquement, il s’agit d’une offre de règlement négociée avec vos créanciers. Contrairement à une entente à l’amiable, la proposition de consommateur est encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. En conséquence, certaines règles doivent être respectées pour que votre proposition ait de bonnes chances d’être acceptée. L’une des clés de réussite de notre taux d’approbation de 98 % est de présenter une proposition dans laquelle vos créanciers seront mieux lotis que s’ils devaient vous déclarer en faillite. De plus, la proposition de consommateur vous offre une protection juridique contre les mesures de recouvrement de vos créanciers.
Pour formuler une proposition de consommateur, vous devez faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité. Seul un syndic possède la licence pour administrer une proposition de consommateur.
La proposition de consommateur soulève souvent de nombreuses questions. Pour obtenir toutes les réponses, consultez notre page dédiée à cette solution.
Songez à la faillite personnelle pour repartir à zéro
Si aucune des solutions évoquées jusqu’à présent n’a résolu votre situation d’insolvabilité, vous pouvez envisager la faillite personnelle. Cette solution est également encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.
La faillite personnelle vous offre l’opportunité de vous défaire de vos dettes libérables et de repartir à zéro. Pour ce faire, vous devrez peut-être vendre certains de vos biens pour générer des fonds importants et effectuer des paiements mensuels à votre syndic autorisé en insolvabilité. Ces paiements seront ensuite répartis équitablement entre vos créanciers par votre syndic.
N’oubliez pas que la durée de la faillite et le montant des paiements mensuels varient en fonction de nombreux facteurs. La faillite personnelle soulève de nombreuses questions, et il est essentiel d’y répondre pour mieux la comprendre et atténuer vos inquiétudes. Consultez notre page dédiée à la faillite personnelle pour obtenir toutes les réponses.
Conclusion : je suis trop endetté, que faire ?
Si vous vous sentez submergé par vos dettes, la meilleure chose à faire est d’agir immédiatement. Essayez d’appliquer ce plan d’action pour sortir du surendettement en fonction de votre situation. Si cela vous semble compliqué, n’hésitez pas à contacter un de nos conseillers financiers. Vous pourrez ainsi bénéficier d’une évaluation gratuite de votre situation financière et obtenir des informations sur toutes les solutions d’allègement de la dette disponibles au Québec. La loi exige que tout syndic fournisse cette évaluation gratuite.
Je souhaite planifier une consultation gratuite pour trouver la solution idéale contre mes dettes.
