Le regroupement de crédits est une solution bancaire permettant de réduire ses mensualités et son taux d’endettement.
Que vous soyez confronté à un surendettement proche, que vous ayez besoin de diminuer vos mensualités ou que vous souhaitiez obtenir un financement pour un projet spécifique (comme l’achat d’une voiture, l’acquisition immobilière ou la réalisation de travaux), cette option peut être intéressante en fonction de votre profil et de vos objectifs.
Découvrez dans ce guide comment fonctionne précisément cette opération, ainsi que ses avantages, ses inconvénients, ses coûts, sa durée et les établissements concernés.
Comment fonctionne le regroupement de crédit ?
Le rachat de crédit consiste à emprunter une somme auprès d’un établissement financier afin de rembourser toutes vos dettes existantes (comme un prêt immobilier, des crédits renouvelables, des prêts personnels ou des dettes fiscales). Ensuite, cet établissement se charge de rembourser tous vos créanciers, ce qui engendre l’effacement de vos dettes antérieures et ne vous laisse plus qu’un seul crédit à rembourser.
Si vous envisagez de déposer un dossier auprès d’une commission de surendettement, veillez à vérifier au préalable si vous pouvez bénéficier du regroupement de crédit.
*Exemple :
Prenons l’exemple où vous avez des capitaux restant dus de 129 612€ pour votre prêt immobilier, 6 223€ pour votre crédit renouvelable, 8 782€ pour votre prêt auto et 21 303€ pour un prêt travaux.
En incluant les frais, vous pourriez emprunter 202 081€** auprès d’un organisme spécialisé dans le rachat de crédit.
Le montant total du rachat de crédit serait donc de 202 081 €, et le montant total dû par l’emprunteur serait de 291 348 €, avec une durée de remboursement de 20 ans. Le taux débiteur fixe serait de 3,90%, et le TAEG fixe serait de 4,42%. Sachez qu’une assurance-crédit facultative vous coûterait 50,52 € par mois, soit 12 124,86€ sur 20 ans, avec un TAEA (Taux annuel de l’assurance facultative) de 0,30%.
Récapitulatif de l’exemple.
Comment réduire vos mensualités avec un rachat de crédits ?
Comme nous l’avons expliqué, le rachat de crédits consiste en un nouvel emprunt souscrit dans de nouvelles conditions : durée, taux, mensualités, etc. Vous avez donc la possibilité d’étudier et de négocier avec l’établissement financier des modalités de prêt plus avantageuses, vous permettant ainsi de bénéficier de mensualités réduites.
Un taux plus avantageux
Un organisme de rachat de crédit peut vous accorder un taux unique qui peut être inférieur aux taux moyens de vos différents prêts actuels, notamment si vous avez des crédits renouvelables. Cela entraînera automatiquement une diminution de vos mensualités.
Une durée de remboursement plus longue
Une autre manière de réduire vos mensualités est d’allonger la durée de remboursement de certains ou de tous vos prêts grâce au rachat de crédits. Ainsi, le capital sera mieux réparti dans le temps, ce qui entraînera automatiquement une baisse du montant de vos échéances.
Cependant, il faut noter que les intérêts du prêt se répartiront également sur une période plus longue, ce qui augmentera le coût total de votre crédit.
Exemple : Actuellement, vous devez payer 1 786,54€ de mensualités pour 4 crédits échelonnés sur 3, 4, 7 et 16 ans. En optant pour un rachat de crédits sur 20 ans, vous réduiriez vos mensualités à 1 213,95€*.
Récapitulatif de l’exemple.
Quels établissements proposent des rachats de crédits ?
En général, les banques et organismes de prêts traditionnels n’offrent pas la possibilité de rachat de crédit. Cependant, certains établissements se sont spécialisés dans ce domaine, bien qu’ils ne traitent que les dossiers préalablement montés et éligibles par un courtier. Cette approche leur permet de gagner du temps en recevant uniquement des dossiers prêts à être financés.
Afin d’optimiser vos chances d’obtenir un rachat de crédits, il est donc recommandé de faire appel à un intermédiaire en opérations bancaires. Ce dernier se chargera de monter votre dossier et de négocier avec l’un des établissements spécialisés du marché pour trouver la solution la mieux adaptée à votre demande.
Quels sont les avantages et les inconvénients du rachat de crédits ?
Avant de vous lancer dans un rachat de crédit, il est important d’examiner attentivement les avantages et les inconvénients de cette opération :
Les avantages du rachat de crédit
- Vous pouvez réduire vos mensualités, ce qui vous permet de mieux profiter de vos revenus et/ou d’épargner.
- Vous pouvez diminuer votre taux d’endettement, ce qui facilite l’obtention d’un prêt immobilier si vous souhaitez devenir propriétaire.
- Vous n’avez plus qu’un seul crédit à gérer, vos anciens crédits étant remboursés.
- Vous avez la possibilité d’obtenir une trésorerie supplémentaire.
Les inconvénients du rachat de crédit :
- Dans la plupart des cas, la durée de remboursement est prolongée pour réduire les mensualités.
- En conséquence, le coût total du prêt est augmenté.
- Les frais de dossier et les frais de courtage peuvent rendre l’opération coûteuse.
Exemples donnés à titre indicatif, information non contractuelle. Effectuez une simulation de rachat de crédits pour obtenir une solution personnalisée.
