Lorsque vous êtes responsable d’un accident de la route et que vous faites appel à votre compagnie d’assurance pour régler les dommages, vous vous exposez généralement à une augmentation de votre prime d’assurance. Cette situation découle du système des classes de bonus-malus (SF) utilisé par les assureurs pour réduire progressivement la prime en fonction du nombre d’années sans sinistre. Cependant, dès qu’un sinistre est régulé, l’assuré perd une partie des années sans sinistre accumulées et rétrograde donc dans la classe de réduction.
Prenons un exemple : un conducteur accumule déjà neuf années sans sinistre et se retrouve donc en classe SF 9 pour son assurance responsabilité civile automobile. S’il cause un accident et laisse l’assurance de l’autre conducteur régler les dommages, l’année suivante, il sera rétrogradé en classe SF 3, ce qui entraînera une augmentation de sa prime annuelle de 300 à 400 euros.
La protection de réduction : une solution pour éviter une augmentation de la prime
Avec une offre d’assurance comprenant une protection de réduction, l’assuré peut éviter une augmentation de sa prime d’assurance automobile suite à la régulation d’un sinistre. Malgré le sinistre déclaré, la réduction de prime déjà obtenue reste alors maintenue.
Cependant, en règle générale, les clients ne peuvent bénéficier de la protection de réduction qu’une seule fois par an dans le cadre de leur assurance automobile. Si plusieurs sinistres sont déclarés au cours de la même année, cette protection ne s’appliquera plus.
Quels types d’assurance sont couverts ?
La plupart des assureurs automobiles proposent des offres avec une protection de réduction à la fois pour l’assurance responsabilité civile et l’assurance tous risques. En revanche, cette protection est inutile pour l’assurance au tiers, car la prime n’augmente généralement pas en cas de sinistre.
Protection de réduction et garantie de réduction : quelle est la différence ?
Alors que la protection de réduction est couramment proposée dans les offres d’assurance automobile actuelles, seules les anciennes offres incluent une garantie de réduction. La principale différence réside dans les points suivants :
- La garantie de réduction ne peut être utilisée qu’une seule fois et prend généralement effet à partir de la classe SF 25.
- La protection de réduction peut être utilisée à plusieurs reprises par les assurés, à condition que ceux-ci ne déclarent pas plus d’un sinistre par an. Selon le fournisseur, cette protection est souvent disponible dès les classes SF 4 à SF 6.
Quels sont les inconvénients de la protection de réduction ?
La protection de réduction présente également des inconvénients, notamment en termes de coûts d’assurance et de changement de fournisseur.
Coûts d’assurance plus élevés
Si vous optez pour une assurance automobile avec une protection de réduction, vous devrez payer une prime d’assurance plus élevée. Selon le fournisseur, les tarifs avec protection de réduction sont généralement de 15 à 25 % plus chers qu’une assurance automobile classique. Tant qu’aucun sinistre ne se produit, une offre avec protection de réduction est donc financièrement moins avantageuse.
Non transférable lors d’un changement de fournisseur
Les assureurs utilisent principalement la protection de réduction pour fidéliser leurs clients. Lorsque vous changez de compagnie d’assurance, vous perdez la réduction de prime protégée que vous avez obtenue après avoir déclaré un sinistre. Une fois que vous avez résilié votre contrat, vous êtes de nouveau considéré comme n’ayant pas de protection de réduction. Par conséquent, vous recommencez dans la classe de réduction correspondant à la rétrogradation régulière après un sinistre.
Cette situation rend le passage à un autre assureur moins attrayant après la régulation d’un sinistre.
Pour qui une assurance automobile avec protection de réduction est-elle recommandée ?
La pertinence des coûts supplémentaires pour une protection de réduction dépend de la fréquence des sinistres. Si vous avez tendance à causer régulièrement de petits accidents, une protection de réduction peut vous permettre de faire appel à votre assurance sans que votre prime n’augmente immédiatement. En revanche, si vous avez de nombreuses années sans accident, les coûts supplémentaires de la protection de réduction auront un impact plus important sur votre budget.
De plus, la protection de réduction est plus avantageuse en cas de sinistre si vous n’avez pas encore atteint un niveau élevé de classe de réduction. En effet, avec les offres classiques, la prime a tendance à augmenter davantage après un sinistre dans des classes de réduction faibles, comme SF 6 ou SF 8, par rapport à la classe de réduction maximale, SF 35.
Ainsi, la protection de réduction est particulièrement intéressante pour les conducteurs plus jeunes qui sont satisfaits du rapport qualité-prix de leur assureur automobile et souhaitent conserver leur réduction de prime en cas de sinistre.
