Für Verbraucher in Deutschland gibt es mittlerweile zahlreiche Möglichkeiten, eine Anschaffung zu finanzieren, wenn das eigene Ersparte nicht ausreicht. Neben Studienkrediten, Rahmenkrediten und Co. ist eine dieser Optionen die Aufnahme eines Konsumentenkredits. Diese Kredite, auch bekannt als Verbraucherkredite oder Konsumkredite, spielen in der Wirtschaft eine wesentliche Rolle und kommen in zahlreichen Formen vor. In der Regel handelt es sich bei einem Konsumentenkredit aber um einen Ratenkredit, den der Kreditnehmer in gleichbleibenden monatlichen Raten an die Bank zurückzahlt.
Was ist ein Konsumentenkredit?
Ein Konsumentenkredit, auch als Konsumkredit oder Verbraucherkredit bezeichnet, ist ein Kredit, der an private Haushalte vergeben wird. Es handelt sich dabei um eine Form des Ratenkredits oder gelegentlich auch des Dispositionskredits. Diese Art von Kredit ermöglicht es Kreditnehmern, unterschiedlichste Anschaffungen zu finanzieren, für die das eigene Geld derzeit nicht ausreicht. Das können beispielsweise Autos, Haushaltsgeräte oder Möbel sein. Ein Konsumentenkredit erlaubt es, den Kühlschrank sofort in die Wohnung zu stellen, ohne das gesamte Konto zu belasten.
Ein Konsumentenkredit zeichnet sich durch verschiedene Merkmale aus, darunter:
- Freie Verwendung: Ein Konsumkredit ist im Normalfall an keinen Verwendungszweck gebunden und lässt sich daher frei verwenden.
- Sondertilgungen: Es besteht die Möglichkeit, Kreditlaufzeit und Zinsbelastung durch Sondertilgungen zu reduzieren, ohne dass Gebühren anfallen.
- Fester Zinssatz: Konsumentenkredite verursachen übersichtliche Kosten, da der Zinssatz zu Beginn der Kreditaufnahme für die gesamte Laufzeit fest vereinbart wird.
- Kostenlose Ratenpausen: Immer mehr Banken bieten eine kostenlose Ratenpause pro Jahr an, um beispielsweise finanzielle Schwierigkeiten zu überbrücken.
- Ohne Rücklagen: Konsumentenkredite erleichtern Anschaffungen und Reparaturen, selbst wenn keine Rücklagen vorhanden sind.
Wann lohnt sich die Aufnahme eines Konsumkredits?
Ein Konsumkredit lohnt sich, wenn die Aufnahme eines Kredits möglichst flexibel sein soll und die Möglichkeit zum Kauf besteht. Es gibt zwei Gründe, warum ein Konsumkredit sinnvoll sein kann: Er ist weder an besondere Sicherheiten noch an einen festen Verwendungszweck gebunden. Im Gegensatz zu anderen Krediten, bei denen ein bestimmter Verwendungszweck angegeben werden muss, können Kreditnehmer mit einem Konsumentenkredit mehr oder weniger machen, was sie wollen.
Allerdings gibt es Situationen, in denen sich ein Konsumentenkredit nicht anbietet. Das gilt für Kredite, bei denen der Verwendungszweck vorgegeben ist. Wer beispielsweise ein Auto kaufen möchte, sollte hierfür einen Autokredit in Erwägung ziehen. Diese spezialisierten Kredite bieten in der Regel günstigere Zinsen, da die Eintragung des Verwendungszwecks als zusätzliche Sicherheit angesehen wird.
Die Voraussetzungen für einen Konsumkredit
Nicht jeder Bürger kann einfach so einen Kredit beantragen. Um einen Konsumkredit zu erhalten, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein, die bei den meisten Banken gelten. Dazu gehören:
- Volljährigkeit: Antragsteller müssen mindestens 18 Jahre alt sein oder eine Bürgschaft einer erwachsenen Person vorlegen.
- Regelmäßiges Einkommen: Antragsteller müssen ein regelmäßiges Einkommen nachweisen können, in der Regel durch einen unbefristeten Arbeitsvertrag von mindestens 3 Monaten.
- Wohnsitz in Deutschland: Jeder Antragsteller muss einen festen Wohnsitz in Deutschland haben.
- Ausreichende Bonität: Es dürfen keine negativen SCHUFA-Einträge bei der Abfrage auftauchen.
Die Zinsen beim Konsumentenkredit
Die Höhe der Zinsen bei einem Konsumentenkredit wird von der Bank festgelegt. Dabei orientieren sich die Banken in der Regel am Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB), um die aktuellen Marktbedingungen zu berücksichtigen. Die Zinssätze können jedoch von Bank zu Bank stark variieren.
Bei der Vergabe eines Kredits interessiert sich die Bank vor allem für die Bonität des Antragstellers, also seine Kreditwürdigkeit. Das Nettoeinkommen spielt dabei eine wichtige Rolle, andere Angaben lassen sich mit einer schnellen SCHUFA-Auskunft erfragen. Basierend auf diesen Informationen legt die Bank einen pauschalen Wert fest, der von Bank zu Bank unterschiedlich sein kann. Die Bank berechnet, was einem Haushalt mit dem genannten Einkommen monatlich zur Verfügung steht und setzt diesen Wert in Bezug zur Kreditsumme. Es ist ratsam, dies vor der Beantragung eines Kredits selbst zu tun.
Die Bonitätseinschätzung bei einem Konsumentenkredit fällt bei einer längeren Laufzeit in der Regel besser aus als bei einem Kredit mit kurzer Laufzeit, da die monatliche Belastung sinkt und besser zur finanziellen Situation passt.
Kredit in wenigen Schritten online beantragen
Um die Zinsen verschiedener Kreditangebote effektiv vergleichen zu können, eignet sich der Online-Kreditrechner auf der Webseite. Mit nur wenigen Angaben lassen sich Konsumentenkredite mit den besten Konditionen finden. Die Online-Beantragung eines Kredits spart im Vergleich zum Besuch einer Bankfiliale nicht nur Geld, sondern auch Zeit. Der Vergleich und der Kreditantrag dauern in der Regel weniger als 20 Minuten.
Schritt 1: Finanzielle Situation prüfen!
Bevor Sie den Kreditrechner nutzen, verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre finanzielle Situation. Erstellen Sie eine Liste aller finanziellen Verpflichtungen und Ausgaben sowie aller Einkünfte. So erhalten Sie einen ersten Eindruck davon, welche monatliche Rate Sie sich leisten können.
Schritt 2: Kreditrechner nutzen
Geben Sie die gewünschte Kreditsumme, die bevorzugte Kreditlaufzeit und den Verwendungszweck in den Kreditrechner ein und klicken Sie auf “Kredit berechnen!”. Die Ergebnisse werden Ihnen auf der nächsten Seite angezeigt.
Schritt 3: Angebote vergleichen
Nehmen Sie sich Zeit, um die verschiedenen Angebote zu vergleichen und treffen Sie eine Entscheidung für einen Anbieter. Vergleichen Sie nicht nur den Zinssatz, sondern auch andere Faktoren wie Sondertilgungsmöglichkeiten und Ratenanpassungen.
Schritt 4: Kredit beantragen
Wenn Sie sich für ein Angebot entschieden haben, können Sie den Kredit direkt online beantragen. Beachten Sie, dass ein Identitätsnachweis erforderlich ist. Dies kann entweder über das PostIdent-Verfahren oder das VideoIdent-Verfahren erfolgen.
Schritt 5: Geld erhalten
Wenn Ihre Kreditanfrage von der Bank akzeptiert wurde, erhalten Sie nach wenigen Tagen eine Rückmeldung und das Geld wird auf das vereinbarte Konto überwiesen. Achten Sie darauf, die Raten pünktlich zu überweisen, um Strafgebühren oder negative SCHUFA-Einträge zu vermeiden.
Worauf sollten Verbraucher beim Kreditvergleich achten?
Beim Vergleich von Konsumkrediten sollten Verbraucher nicht nur auf den Zinssatz achten, sondern auch andere Faktoren berücksichtigen. Dazu gehören:
- Sondertilgungen: Einige Anbieter erlauben kostenlose Sondertilgungen, die es ermöglichen, den Kredit schneller zurückzuzahlen und Zinskosten zu sparen.
- Ratenanpassung: Eine flexible Anpassung der monatlichen Rate ermöglicht es, den Kredit an veränderte finanzielle Gegebenheiten anzupassen.
- Ratenaussetzung: Einige Kreditverträge erlauben eine Ratenpause, um finanzielle Engpässe zu überbrücken.
Anbieter von Konsumkrediten
Es gibt zahlreiche Kreditspezialisten wie Direktbanken und Online-Kreditvermittler, die Konsumkredite anbieten. Zu den Anbietern zählen unter anderem Smava, Check24, Targobank und weitere Filialbanken. Vergleichsportale bieten einen Überblick über Kreditkonditionen und -beträge.
Fazit
Ein Konsumentenkredit kann eine praktische Möglichkeit sein, eine Anschaffung zu finanzieren, wenn das eigene Ersparte nicht ausreicht. Beim Vergleich von Konsumkrediten sollte nicht nur der Zinssatz, sondern auch andere Faktoren berücksichtigt werden. Jeder Verbraucher sollte seine finanzielle Situation prüfen und den Kreditrechner nutzen, um das beste Angebot zu finden. Die Online-Beantragung eines Kredits spart Zeit und Geld. Beachten Sie jedoch immer die Voraussetzungen und lesen Sie den Kreditvertrag sorgfältig durch, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden.
