Welche Krankenversicherung eignet sich am besten für einen langjährigen und unter Umständen dauerhaften Auslandsaufenthalt? Diese Frage stellen sich angehende Auswanderer, digitale Nomaden, Expats und Auslandsrentner oft. In diesem Artikel stellen wir Ihnen die “Internationale Krankenversicherung” vor, eine spannende Option. Was diese Krankenversicherung besonders interessant macht, ist ihre zeitliche Unbegrenztheit im Ausland im Gegensatz zu herkömmlichen Auslandskrankenversicherungen. Erfahren Sie hier, wer von einer solchen Versicherung profitieren kann und mit welchen Kosten zu rechnen ist.
Wann ist der Abschluss einer internationalen Krankenversicherung sinnvoll?
Die internationale Krankenversicherung richtet sich in erster Linie an Personen, die temporär oder dauerhaft im Ausland leben und bei denen noch nicht absehbar ist, wann sie nach Deutschland zurückkehren werden. Dies betrifft insbesondere Auswanderer. Zwar wäre es für Auswanderer theoretisch möglich, eine Krankenversicherung bei einer lokalen Versicherungsgesellschaft im neuen Heimatland abzuschließen, aber das ist nicht immer eine Option. Die internationale Krankenversicherung bietet eine gute Alternative, insbesondere in Ländern mit umstrittenen (staatlichen) Gesundheitssystemen, in denen private Zusatzversicherungen unverzichtbar sind.
Die zweite wichtige Zielgruppe sind Expats, die von ihrem Arbeitgeber ins Ausland geschickt werden, um Filialen aufzubauen oder zu leiten. Ein Expataufenthalt dauert in der Regel mehrere Jahre, ist aber im Gegensatz zur Auswanderung zeitlich begrenzt.
Für Personen mit Wohnsitz in Deutschland ist eine internationale Krankenversicherung normalerweise nicht zugänglich. Internationale Krankenversicherungen erfüllen nicht die Kriterien, um als private Krankenversicherung (PKV) in Deutschland zugelassen zu werden. Sie bilden beispielsweise keine Altersrückstellungen und enthalten keine Pflegeversicherung. Wenn Sie in Deutschland leben, müssen Sie entweder in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) oder in der PKV versichert sein.
Internationale Krankenversicherung vs. Langzeit-Auslandskrankenversicherung
Eine häufig gestellte Frage ist, worin der Unterschied zwischen einer internationalen Krankenversicherung und einer Auslandskrankenversicherung besteht. Schließlich bieten auch Auslandskrankenversicherungen Langzeit-Tarife an, die Auslandsaufenthalte von mehreren Jahren (bis zu 5 Jahren) ermöglichen und zudem sehr kostengünstig sind.
Im Gegensatz zur Auslandskrankenversicherung deckt die internationale Krankenversicherung nicht nur die “Notfallversorgung im Krankheitsfall” ab. Je nach gewähltem Tarif kann die internationale Krankenversicherung viel mehr bieten, sogar eine umfassende Krankenversicherung. Das bedeutet, dass Vorsorgeuntersuchungen, Gesundheitschecks und Leistungen wie Impfungen, Sehtests und Zahnersatz abgedeckt werden können. Zudem ist es bei der internationalen Krankenversicherung unproblematisch, einen Wohnsitz im Ausland zu haben, während dies bei Auslandskrankenversicherungen nicht immer der Fall ist.
Die folgende Tabelle zeigt einige wichtige Unterschiede, die bei der Recherche deutlich wurden:
Hinweis: Versicherungsbedingungen sind in der Regel sehr komplex und unterscheiden sich von Tarif zu Tarif. Daher kann ich keine Garantie auf Richtigkeit, Vollständigkeit und Allgemeingültigkeit geben. Vor dem Abschluss sollten Sie unbedingt die jeweiligen Versicherungsbedingungen prüfen!
Versicherungstarife im Vergleich
Im Folgenden betrachten wir einige Anbieter von internationalen Krankenversicherungen genauer. Dabei ist uns Folgendes aufgefallen:
Versicherungsleistungen im Baukastenprinzip: Internationale Krankenversicherungen bieten häufig die Möglichkeit, individuelle Tarife zusammenzustellen. Dies erschwert den Preisvergleich jedoch erheblich. In allen Tarifen sind stationäre Krankenhausbehandlungen und die Unterbringung im Zweibettzimmer (manchmal auch Einbettzimmer) enthalten. Ein solcher Basistarif eignet sich tendenziell eher für junge Versicherungsnehmer, die noch in guter Gesundheit sind und selten zum Arzt gehen. Wer mit den Basisleistungen zufrieden ist und Arztbesuche selbst bezahlt, kann die internationale Krankenversicherung relativ preisgünstig abschließen. Darüber hinaus bieten die Versicherungsgesellschaften zahlreiche Zusatzoptionen, die genau auf die Bedürfnisse der Kunden zugeschnitten werden können:
- Ambulante Behandlungen
- Vorsorgeuntersuchungen (von Prostata bis Darmkrebsvorsorge)
- Augenärztliche Behandlungen
- Zahnärztliche Behandlungen und Zahnersatz
- Krankentransporte
Je mehr Zusatzoptionen man bucht, desto teurer wird der Tarif.
Selbstbehalt: Ein weiterer wichtiger Kostenfaktor ist der Selbstbehalt. Der Selbstbehalt ist der Geldbetrag, den man bei Behandlungen selbst bezahlen muss. Internationale Krankenversicherungen ermöglichen es oft, den Selbstbehalt flexibel zu wählen (z. B. 250 Euro, 500 Euro und manchmal sogar mehrere Tausend Euro). Durch die Wahl eines hohen Selbstbehalts können auch die monatlichen Versicherungsbeiträge deutlich gesenkt werden. Hier gilt ebenfalls: Wer jung und gesund ist und selten einen Arzt aufsucht, könnte an einem hohen Selbstbehalt interessiert sein.
Alter: Da mit steigendem Alter die Wahrscheinlichkeit von Krankheiten zunimmt, steigen auch die monatlichen Beiträge der Versicherungsgesellschaften. Einige Gesellschaften haben eine Altersbegrenzung, sodass Personen ab 75 Jahren keine neue Versicherung mehr abschließen können.
Länderauswahl: Es gibt Länder mit sehr teuren Gesundheitssystemen. In den USA kann ein einziger Tag im Krankenhaus bis zu 4.000 Euro kosten. Im Gegensatz dazu sind medizinische Behandlungen in Ländern wie Thailand zu einem Bruchteil der Kosten erhältlich. Entsprechend bieten viele Versicherungsgesellschaften unterschiedliche Tarife, je nachdem, in welchem Land sich ein Auswanderer oder Expat aufhält.
BDAE
Der Hamburger Versicherer BDAE ist einer der bekanntesten Anbieter von internationalen Krankenversicherungen. Besonders für dauerhafte Auslandsaufenthalte eignet sich der Tarif “Expat Infinity”, der in den drei Varianten Basic, Classic und Premium erhältlich ist. Mit den Expat Infinity Tarifen kann man sich lebenslang im Ausland versichern, und auch Vorerkrankungen können versichert werden. Bei Heimaturlauben in Deutschland besteht Versicherungsschutz für bis zu 6 Monate pro Versicherungsjahr.
Der günstige Basistarif beinhaltet “stationäre Heilbehandlungen”, während die teureren Classic- und Premiumtarife zahlreiche weitere Extras wie ambulante Heilbehandlungen, zahnmedizinische Behandlungen und Vorsorgeuntersuchungen enthalten.
Die Höhe der Prämie beim BDAE hängt neben dem Leistungsumfang (Basic, Classic, Premium) auch vom Alter des Versicherungsnehmers sowie dem Selbstbehalt (0 Euro bis 1000 Euro) und dem Zielland ab. Versicherungsnehmer müssen eine Länderzone auswählen (Zone 1, 2, 3 oder 4). Wer sich in einem günstigen Land wie Polen (Zone 1), Bulgarien oder Thailand (Zone 2) niederlässt, zahlt niedrigere Monatsbeiträge als in Australien (Zone 3) oder der Schweiz (Zone 4). Urlaubs- oder berufsbedingte Aufenthalte in einem Land einer höheren Zone sind pro Versicherungsjahr bis zu 6 Wochen versichert. Aufenthalte in Ländern der gleichen Zone und darunter sind immer mitversichert.
Wer bereits im Ausland lebt und keinen Wohnsitz mehr in Deutschland hat, kann die BDAE-Tarife auch aus dem Ausland abschließen.
Neukunden müssen vor Vertragsabschluss einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Kunden ab 60 Jahren müssen zusätzlich ein Gesundheitszeugnis vorlegen. Je nach Vorerkrankungen sind Prämienaufschläge möglich.
Für BDAE-Kunden steht im Notfall rund um die Uhr eine besetzte Hotline zur Verfügung (mehrsprachig).
Wer mehr über den BDAE erfahren möchte, findet hier detaillierte Informationen.
BDAE-Tarifrechner
Wenn Sie mehr über die Kosten bei BDAE erfahren möchten, finden Sie hier einen kurzen Tarifvergleich.
Cigna / Foyer Global Health
Neben dem deutschen Versicherer BDAE besteht auch die Möglichkeit, sich bei globalen Versicherern zu versichern. Bekannte Namen in diesem Bereich sind zum Beispiel Cigna und Foyer Global Health.
Hinweis: Die vollständigen Leistungsbeschreibungen finden Sie in den Versicherungsbedingungen der jeweiligen Gesellschaften.
Weitere Anbieter
Neben den genannten Versicherungsgesellschaften gibt es noch zahlreiche weitere Anbieter, die internationale Krankenversicherungen anbieten:
- Allianz Worldwide Care
- April International
- Globality Health
- AXA Internationale Krankenversicherung
Egal für welchen Anbieter Sie sich letztendlich entscheiden, beachten Sie bitte immer die individuellen Bedingungen und vergleichen Sie die Tarife sorgfältig, um die beste internationale Krankenversicherung für Ihren Auslandsaufenthalt zu finden.
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