Le processus de souscription à un crédit peut sembler complexe, mais il peut être simplifié en suivant ces trois étapes simples. Dans cet article, nous vous guiderons à travers chaque étape et vous fournirons des conseils précieux pour faciliter votre demande de crédit.
Étape 1 : Choisir le montant du prêt
Lorsque vous choisissez le montant du prêt, il est important de prendre en compte votre capacité de remboursement. En général, plus le montant du prêt est faible, plus il est facile d’obtenir un crédit. Avant de prendre une décision, il est conseillé d’utiliser notre comparateur de crédit pour trouver l’offre la plus avantageuse, en tenant compte du taux d’intérêt annuel effectif.
Étape 2 : Utiliser notre comparateur de crédit
Notre comparateur de crédit vous permettra de trouver l’offre la plus avantageuse en fonction de votre situation financière. Vous pourrez ainsi comparer les taux d’intérêt et choisir le crédit qui correspond le mieux à vos besoins. Utilisez le comparateur pour économiser de l’argent sur le coût total de votre prêt.
Étape 3 : Améliorer votre solvabilité
Si vous avez des problèmes de solvabilité, il existe des mesures simples que vous pouvez prendre pour améliorer votre score de crédit. Par exemple, payer vos factures à temps et réduire vos dettes peuvent avoir un impact positif sur votre solvabilité. Pour en savoir plus sur l’amélioration de votre score de crédit, consultez notre guide complet.
Il est important de noter que les prêts doivent être utilisés uniquement pour des besoins réels et indispensables, surtout si vous avez un revenu faible ou moyen. Pour éviter les difficultés financières, assurez-vous de pouvoir rembourser les mensualités du prêt sans problème, du premier au dernier versement. Les banques accordent une attention particulière à cette capacité de remboursement, quel que soit le type de crédit.
Les prêts à tempérament sont divisés en différentes catégories, tels que les prêts automobiles, les prêts immobiliers ou les prêts de consolidation. Ces financements ne peuvent être utilisés que pour les besoins spécifiques qui y sont associés. Si vous préférez une plus grande flexibilité, vous pouvez opter pour un prêt à tempérament sans affectation spécifique. Cependant, veuillez noter que ces prêts sont généralement plus coûteux que les prêts avec affectation.
L’importance de l’affectation du prêt
Lorsque vous demandez un prêt, il est essentiel de spécifier le but pour lequel vous souhaitez utiliser les fonds :
- pour l’achat d’une voiture,
- pour l’acquisition d’un bien immobilier,
- ou pour la consolidation de dettes.
En choisissant un prêt dédié à l’achat d’une voiture ou à l’achat d’un bien immobilier, vous optez pour un prêt avec affectation spécifique.
Il est également possible de choisir l’option “Utilisation libre”. Dans ce cas, l’institution financière ne demande pas à quoi servira l’argent – il s’agit d’un prêt sans affectation spécifique. Cependant, veuillez noter que ces prêts sont généralement plus coûteux.
Le taux effectif global : révélateur des coûts
Lorsque vous recherchez l’offre la plus avantageuse, ne vous fiez pas uniquement à la hauteur des mensualités. Cela peut être trompeur car pour un même prêt, les mensualités peuvent varier considérablement en fonction, par exemple, d’un dernier versement prévu à la fin de la durée du contrat !
Le législateur a donc rendu obligatoire la communication du taux effectif global (TEG) dans chaque offre de crédit. Ce taux vous permettra de comparer des offres même si elles sont structurées différemment.
Le TEG inclus tous les coûts dans une seule valeur ! L’offre avec le taux le plus bas est donc toujours la plus avantageuse. Vous pouvez ainsi comparer des prêts qui se composent de différents facteurs de coûts ! (Une éventuelle assurance solde restant dû n’est pas prise en compte ici.)
Sans le TEG, il serait impossible de déterminer quelle offre de financement est la moins chère. La mensualité de remboursement n’est pas suffisante pour cela.
Les éléments constitutifs de la mensualité du prêt
Rassurez-vous, vous n’avez pas besoin de calculatrice pour demander un prêt, mais il est intéressant de comprendre comment le calcul du prêt est effectué. La mensualité du prêt est déterminée par les éléments suivants :
Taux d’amortissement
Le taux d’amortissement correspond à la partie du prêt qui représente le remboursement du capital sans les intérêts ou autres frais. Le taux d’amortissement est additionné au taux nominal.
Taux nominal
Le taux nominal est le taux d’intérêt annuel applicable au prêt. La mensualité du prêt est donc déterminée par le taux nominal et le taux d’amortissement. Jusqu’en 2010, le taux nominal était appelé “taux débiteur” ou “taux débiteur annuel”. Le taux débiteur ne figure plus que dans les contrats conclus avant cette date. Les offres de prêt actuelles indiquent le taux nominal dans le contrat de prêt.
Les institutions financières sont tenues de communiquer non seulement le taux nominal, mais également le taux effectif global (TEG) (ou taux annuel effectif global). Cela permet aux consommateurs de comparer des prêts qui se composent de différents facteurs de coûts (voir ci-dessus).
Dernier versement
Si un dernier versement a été convenu, celui-ci doit également être pris en compte dans les coûts du prêt. Les frais de traitement ne sont pas autorisés depuis un arrêt de la Cour de justice fédérale en 2014, car les intérêts du prêt les incluent déjà, selon la Cour.
Le montant net du prêt
Le montant net du prêt correspond au montant que l’emprunteur transfère à l’institution financière sans les intérêts ni autres frais de paiement. En d’autres termes, le montant net du prêt est la somme que le client emprunte à la banque. Lorsqu’il rembourse cette somme, les intérêts du prêt et d’autres frais peuvent s’y ajouter.
Le rapport entre la durée et les mensualités
Plus la durée d’un prêt est longue, plus les mensualités sont faibles. Il est évident qu’un montant de prêt de 1 000 euros remboursé en un an entraîne des mensualités bien inférieures à celles d’un remboursement en seulement six mois. Cependant, les banques offrent généralement des mensualités plus basses (ou un taux effectif global plus bas) si la durée est courte.
La raison derrière cela est que si la durée est courte, il est plus probable que l’argent emprunté soit remboursé conformément au contrat. Le risque de défaut de remboursement est donc plus faible, ce qui incite les consommateurs à accepter des taux d’intérêt inférieurs. Cela ne s’applique pas à toutes les durées de prêt, mais on peut généralement dire qu’une durée de prêt nettement plus courte entraînera un taux effectif global plus bas.
Réduisez vos coûts avec des remboursements anticipés
Parfois, les choses se passent mieux que prévu. Si votre situation financière le permet grâce à des revenus supplémentaires (par exemple, un remboursement de taxes inattendu), il est possible de rembourser votre prêt par anticipation, en totalité ou en partie selon les conditions du prêt.
Dans l’idéal, cela vous permettra d’économiser sur les intérêts du prêt !
Cependant, veuillez consulter vos documents de prêt à l’avance ou discuter de cette possibilité avec un professionnel du crédit avant de demander un prêt. En effet, il se peut que le remboursement anticipé soit associé à des frais qui pourraient annuler les économies d’intérêts escomptées.
La comparaison des prêts est tout aussi gratuite et sans engagement que les conseils téléphoniques des experts en crédit de notre partenaire Smava.
Petit lexique financier : termes importants
Pour vous aider à mieux comprendre le processus de demande de crédit, voici quelques termes financiers importants que vous devez connaître :
- Taux d’amortissement : le montant du prêt qui rembourse le capital sans les intérêts ou autres frais.
- Taux nominal : le taux d’intérêt annuel applicable au prêt.
- Dernier versement : un montant convenu qui est payé à la fin de la durée du prêt.
- Montant net du prêt : le montant que l’emprunteur reçoit réellement de la banque, sans les intérêts ni autres frais.
- Durée : la période de temps pendant laquelle le prêt doit être remboursé.
- Remboursements anticipés : le remboursement partiel ou total du prêt avant la fin de la durée initialement prévue.
Pièces justificatives requises
Les pièces justificatives nécessaires peuvent varier d’une banque à une autre, mais la plupart du temps, elles sont identiques. En général, les documents suivants sont demandés :
- Bulletins de salaire – généralement pour les trois derniers mois, voire plus longtemps pour les montants de crédit plus importants.
- Preuve de revenus – généralement sous la forme de relevés de compte ; cela s’applique uniquement aux personnes ayant un revenu (par exemple, les employés et les apprentis).
- Avis d’imposition – pour les personnes qui ne peuvent pas prouver leurs revenus par des bulletins de salaire, etc., par exemple les travailleurs indépendants.
- Contrat de travail / contrat d’apprentissage en copie (si disponible) – la banque souhaite savoir si les informations concernant le salaire sont correctes. Cela est important pour déterminer si le prêt demandé ne dépasse pas les moyens financiers du demandeur.
Ces documents sont demandés par la banque afin que l’analyste puisse déterminer au mieux la probabilité que le prêt demandé soit remboursé conformément au contrat. Dans ce cas, cela signifie en temps et en heure, et intégralement, comme indiqué dans le contrat de prêt.
Conditions requises
Les exigences peuvent varier d’une banque à l’autre, mais elles sont généralement similaires, voire identiques.
Les demandeurs doivent :
- être majeurs,
- résider en Allemagne,
- disposer d’un compte bancaire allemand,
- justifier d’un revenu régulier,
- avoir une solvabilité suffisante (crédibilité).
La solvabilité du demandeur est vérifiée par la banque auprès d’une société de renseignements commerciaux. En Allemagne, la plus grande et la plus connue de ces sociétés est la “Schufa”. Cette société fournit aux consommateurs un score de solvabilité, qui représente la crédibilité sous une forme simplifiée. En règle générale, certains prêts ou montants de crédit ne sont versés qu’aux personnes ayant un certain score de solvabilité. Les autres demandes de crédit sont généralement rejetées.
En résumé, ceux qui respectent régulièrement et intégralement leurs obligations financières (paiement des factures et des mensualités de crédit, etc.) ont un bon score de solvabilité. Ceux qui ont des problèmes de ce côté-là ont un score de solvabilité moyen ou mauvais. Si les conditions d’un prêt sont liées à la solvabilité, le score est donc également important pour le taux d’intérêt du prêt. – Veuillez également lire la section “Que faire en cas de problèmes avec la Schufa ?” (dans les FAQ).
Vérifications effectuées
La législation anti-blanchiment (GwG) exige que les informations suivantes soient vérifiées lors de la demande de prêt (ou de financement) :
- Nom,
- Lieu et date de naissance,
- Adresse de résidence,
- Nationalité.
Veuillez noter que des pièces d’identité valides doivent être présentées. Une carte d’identité expirée n’est donc pas acceptée. Si vous présentez un passeport, une attestation de domicile doit également être fournie.
Types de crédit en un coup d’œil
Il existe différents types de crédits, adaptés à différents besoins financiers. Voici un aperçu des types de crédit les plus courants :
- Prêt à tempérament : il s’agit d’un prêt classique où vous remboursez le montant emprunté, y compris les intérêts et les autres frais, par versements mensuels fixes.
- Prêt hypothécaire : il s’agit d’un prêt utilisé pour l’achat d’un bien immobilier. Le montant du prêt est généralement élevé et le remboursement s’étend sur une longue période.
- Prêt automobile : comme son nom l’indique, il s’agit d’un prêt utilisé pour l’achat d’un véhicule. Les conditions de remboursement varient en fonction de la banque et du montant emprunté.
- Prêt de consolidation : ce type de prêt est destiné à regrouper plusieurs dettes en une seule. Cela permet de simplifier les paiements et, dans certains cas, de bénéficier de taux d’intérêt plus bas.
En conclusion, contracter un prêt nécessite une certaine préparation et une compréhension des différentes options disponibles. Nous espérons que ce guide vous a été utile et vous souhaite bonne chance dans votre recherche du meilleur prêt pour vos besoins.
