L’achat d’une maison est une étape importante de la vie, et pour la plupart d’entre nous, cela signifie un besoin de financement. Dans cet article, nous vous donnerons des conseils pour évaluer combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison et les taux d’intérêt à prendre en compte.
Combien puis-je emprunter pour l’achat d’une maison ?
La première étape avant de vous lancer dans l’achat d’une maison et d’obtenir un prêt hypothécaire est de faire un bilan honnête de votre situation financière actuelle. Vous devez d’abord comprendre votre revenu net familial en déduisant tous les impôts directs et les cotisations obligatoires à l’assurance sociale de tous les revenus de votre ménage. Ensuite, comparez vos revenus et vos dépenses mensuelles pour voir combien vous avez réellement disponible pour rembourser votre prêt hypothécaire chaque mois.
Pour vous aider à évaluer votre budget, notre calculatrice budgétaire est là pour vous fournir une estimation du montant maximal que vous pouvez consacrer à l’achat et aux mensualités de votre maison.
Combien devrait être la mensualité pour le prêt hypothécaire ?
Nous vous recommandons de ne pas consacrer plus de 35 % de votre revenu net familial pour la mensualité de votre prêt hypothécaire. Cela vous permet de rester flexible en cas d’augmentation des dépenses ou de perte de revenus.
Quels sont les revenus et les dépenses d’un ménage ?
Les revenus et les dépenses de votre ménage sont des éléments importants à prendre en compte lors de l’évaluation de votre budget. Voici quelques points à considérer lors de l’établissement de votre budget :
- Les revenus tels que les primes de vacances ou de Noël ne devraient être pris en compte que s’ils sont prévisibles et stables. Les banques ne les prendront en compte que s’ils sont versés régulièrement.
- Les dépenses, par exemple les factures de téléphone, d’électricité et d’eau, doivent être déduites de vos revenus pour obtenir une image claire de ce dont vous disposez chaque mois.
Comment se situent les taux d’intérêt pour les prêts hypothécaires ?
En comparant les taux d’intérêt pour les prêts hypothécaires dans les années 2000 et aujourd’hui, il est clair que les taux actuels sont relativement bas par rapport à l’historique. Alors qu’ils dépassaient les 4 % dans les années 2000, ils se situent aujourd’hui entre 3 et 4 %. Cependant, il est important de noter que les taux peuvent fluctuer considérablement. Nous recommandons donc de surveiller l’évolution des taux et de profiter des baisses.
Nos experts en taux d’intérêt prévoient une légère hausse des taux d’intérêt hypothécaires dans les mois à venir en raison de l’inflation persistante dans la zone euro et des hausses de taux correspondantes de la Banque centrale européenne. Par conséquent, il est possible que les taux d’intérêt hypothécaires augmentent à nouveau au cours du second semestre 2023.
Utilisez nos calculatrices de financement immobilier pour comparer les différents prêts hypothécaires disponibles ou consultez l’un de nos spécialistes en financement immobilier.
Calculatrice de prêt hypothécaire
Avec notre calculatrice de taux hypothécaire, vous pouvez obtenir une estimation personnalisée de votre taux d’intérêt hypothécaire :
Si vous avez trouvé une propriété qui vous intéresse, n’hésitez pas à nous contacter. Nos conseillers locaux adapteront votre financement immobilier en fonction de l’évolution des taux d’intérêt actuels. Ils compareront différentes offres, négocieront avec nos plus de 600 partenaires bancaires et examineront les offres de réduction du taux d’intérêt ainsi que les possibilités de subvention.
Comment fonctionne le financement pour l’achat d’une maison ?
Peut-on financer l’achat d’une maison avec un revenu net de 2 000 €, 3 000 € ou 4 000 € ?
Pour déterminer le montant du prêt que vous pouvez obtenir pour l’achat d’une maison en fonction de votre salaire, votre revenu net familial est à nouveau essentiel. En général, plus votre revenu net familial est élevé et plus vous apportez d’apport personnel, plus le prêt dont vous disposez pour financer l’achat de votre maison sera élevé. Voici une estimation du montant du prêt hypothécaire que vous pourriez obtenir en fonction de votre salaire.
Cependant, le montant du prêt que vous pouvez vous permettre pour l’achat d’une maison ne dépend pas uniquement de votre salaire. Il est important que la relation entre votre salaire et vos économies d’une part, et le montant du prêt et de la mensualité d’autre part, soit réaliste. Le prix de la propriété et les coûts supplémentaires associés à l’achat sont également importants.
Combien de temps faut-il pour rembourser un prêt hypothécaire de 300 000 € ?
La durée de remboursement de votre prêt hypothécaire dépend des conditions convenues, telles que le taux d’intérêt, le taux de remboursement et la durée de la période de taux fixe. Dans le tableau ci-dessous, vous pouvez voir comment le remboursement influence le montant restant dû et la durée du remboursement d’un prêt hypothécaire de 300 000 € avec un taux de remboursement de 2 %.
Ainsi, avec un remboursement de 2 %, il faudra environ 29 ans pour rembourser l’intégralité du prêt hypothécaire. Avec un remboursement de 3 %, vous serez libéré de votre dette presque 7 ans plus tôt et vous réduirez vos frais d’intérêts d’environ 46 000 €.
Quel prêt me convient ?
Lorsque vous souhaitez financer l’achat d’une maison, vous avez le choix entre différents types de prêts :
- Le classique des prêts immobiliers est le prêt à taux fixe. Vous bénéficiez d’un taux d’intérêt fixe et remboursez une mensualité constante tout au long de la période de taux fixe. À la fin de la période de taux fixe, un solde résiduel reste à rembourser, qui doit être refinancé avec un nouveau prêt. Le prêt à annuité est particulièrement adapté si vous disposez déjà d’un apport personnel et que vous recherchez sécurité et prévisibilité pour votre prêt.
- Dans le cas d’un prêt à remboursement total, la période de taux fixe correspond à la durée du prêt. Vous remboursez votre financement immobilier en mensualités fixes et vous êtes libéré de toute dette à la fin de la durée.
- Le prêt à remboursement constant se caractérise par un montant constant de remboursement et une part variable d’intérêts. Cette part diminue de versement en versement, de sorte qu’au début du financement immobilier, vous devez vous attendre à une charge financière plus élevée, qui diminue progressivement tout au long de la période de taux fixe.
Pour savoir quels autres prêts immobiliers existent et ceux qui vous conviennent, il est préférable de vous renseigner avec l’un de nos spécialistes en financement immobilier.
Les conditions pour obtenir un prêt pour l’achat d’une maison
Si vous avez besoin d’un prêt pour l’achat d’une maison, vous devez remplir certaines conditions formelles afin de pouvoir garantir le remboursement du prêt. Ces conditions jouent un rôle important :
- Être majeur(e)
- Résider en Allemagne de manière fixe
- Avoir un compte bancaire en Allemagne
- Situation familiale
- Statut d’emploi
- Revenu régulier
- Valeur de votre propriété (valeur de l’objet, emplacement)
- Apport personnel
- Pas d’inscription négative dans le registre de crédit
- Bonne solvabilité
Plus vous remplissez de conditions, plus vous avez de chances d’obtenir un prêt pour l’achat de votre maison.
Est-il possible d’acheter une maison avec un crédit sans apport personnel ?
Plus vous apportez d’apport personnel pour financer l’achat d’une maison, mieux c’est. Cela montre à la banque que vous êtes solvable et que vous pourrez rembourser le prêt dans les délais convenus. Le fait d’avoir un apport personnel présente également des avantages pour vous : vous pouvez emprunter un montant inférieur, ce qui signifie que vous bénéficiez de taux d’intérêt plus bas. Votre crédit pour l’achat de la maison sera donc moins cher.
Parmi les éléments constitutifs de l’apport personnel, on trouve notamment :
- L’épargne sur un compte d’épargne
- Les titres
- Un contrat d’épargne habitation prêt à être libéré
- Les subventions publiques
- Les terrains
- D’autres biens immobiliers libres de toute charge
- Les assurances vie et capitalisation
- Les métaux précieux/objets d’art
- Les prêts privés
- Les contributions personnelles
Moins vous apportez d’apport personnel dans le financement de l’achat d’une maison, plus la banque considère le risque de non-paiement comme élevé. Néanmoins, les banques sont souvent disposées à accepter un financement immobilier sans apport personnel, à condition que la solvabilité de l’emprunteur soit satisfaisante. Cette « solution de financement à 100 % » s’accompagne toutefois d’un taux d’intérêt plus élevé et, par conséquent, de coûts d’intérêt plus élevés. La dette restante à la fin de la période de taux fixe est généralement plus élevée, ce qui rend le refinancement plus cher.
Quelle durée de taux fixe choisir ?
Le choix de la durée de taux fixe dépend principalement du niveau des taux d’intérêt actuels. En général, si les taux d’intérêt pour les financements immobiliers sont bas, il est judicieux d’opter pour une longue période de taux fixe afin de garantir les taux bas pour les années à venir. Si le niveau des taux d’intérêt est élevé, il est préférable de choisir une période plus courte, à condition qu’il soit prévisible que les taux d’intérêt des prêts immobiliers baisseront à long terme.
La question de la durée de la période de taux fixe dépend également de votre situation financière personnelle et de votre besoin de sécurité. Si vous avez la possibilité de rembourser rapidement le prêt pour l’achat de votre maison, vous n’avez pas besoin d’une longue période de taux fixe. En revanche, si vous souhaitez vous protéger contre une augmentation des taux d’intérêt ou si vous ne pouvez tout simplement pas vous le permettre, une période de taux fixe à long terme est la meilleure option.
Quel devrait être le taux de remboursement pour mon prêt hypothécaire pour l’achat de ma maison ?
Le taux de remboursement initial que vous choisissez au moment de conclure votre financement immobilier a une incidence sur la durée et les coûts de votre prêt. Un remboursement plus faible signifie non seulement que le remboursement de votre prêt immobilier prendra plus de temps, mais également que les coûts d’intérêts de votre prêt augmenteront. Un remboursement plus élevé, en revanche, se traduit par une mensualité plus élevée, mais une durée et un montant restant dû plus faibles.
Utilisez notre calculatrice de remboursement pour déterminer l’impact du taux de remboursement sur votre financement immobilier. Vous pouvez tester différents scénarios et voir sur le plan de remboursement la composition des différents coûts.
Les travaux réalisés par soi-même rendent-ils le prêt moins cher ?
Les travaux réalisés par soi-même sont considérés par la banque comme faisant partie de l’apport personnel. Si vous effectuez vous-même des travaux dans votre propriété, vous avez donc deux avantages :
- Vous réduisez le montant de votre financement.
- Vous obtenez un taux hypothécaire plus bas.
Les travaux réalisés par soi-même sont des travaux que vous pouvez effectuer vous-même sur la propriété. Cela comprend par exemple les travaux de peinture, de papier peint, de sol et l’aménagement du jardin. Cependant, tous les travaux manuels ne conviennent pas à être effectués soi-même. Par exemple, l’installation électrique ou sanitaire comporte trop de risques d’erreurs. Parlez donc de vos projets de travaux manuels avec le chef de chantier pour savoir s’ils sont réalistes ou s’il vaudrait mieux les confier à une entreprise spécialisée.
Quels sont les frais supplémentaires à prévoir en plus du prêt pour l’achat d’une maison ?
Lors de l’achat d’une maison, vous devez non seulement payer le prix d’achat, mais aussi des frais supplémentaires d’acquisition. Ces frais représentent généralement entre 10 et 15 % du prix d’achat et devraient idéalement être payés à partir de vos fonds propres. Cela augmente vos chances d’obtenir un financement immobilier avantageux.
Nous avons résumé les différents frais supplémentaires à prévoir lors de l’achat d’une maison :
Notre calculatrice d’enregistrement foncier vous aidera à calculer à l’avance les frais d’acquisition obligatoires qui vous attendent lors de l’achat de votre maison. Elle ne comprend pas les charges courantes qui vous seront régulièrement facturées après l’achat de la maison et qui auront un impact sur votre budget mensuel. Cela inclut les frais d’électricité, d’eau et d’élimination des déchets, ainsi que les primes d’assurance et la taxe foncière.
Autres prêts et subventions pour l’achat d’une maison
Lors de l’achat d’une maison, il est toujours judicieux de prendre en compte les prêts accordés par les instituts de crédit. Il s’agit généralement de prêts à taux réduit ou de subventions qui vous permettent de rendre votre financement plus avantageux dans certaines conditions. Par exemple, le programme de propriété immobilière de la KfW soutient l’achat d’une maison. Vous pouvez également obtenir des prêts à taux avantageux grâce à l’aide au logement de votre région.
Une alternative au prêt bancaire lors de l’achat d’une maison est le prêt de construction immédiate. Avec cette combinaison d’un contrat de prêt de construction et d’un contrat de prêt, vous recevez le montant du prêt de construction immédiatement et pouvez l’investir dans l’achat de votre maison. Ensuite, vous économisez à nouveau la somme utilisée via un contrat d’épargne logement.
Où puis-je obtenir un prêt pour le financement de mon achat immobilier ?
En général, vous avez deux options pour votre financement immobilier : vous pouvez financer l’achat d’une maison par le biais d’une banque ou faire appel à un courtier en financement immobilier comme Dr. Klein. Un courtier compare toujours plusieurs produits, tandis que la banque ne peut proposer que ses propres produits. Souvent, un courtier peut également obtenir des conditions plus avantageuses pour votre prêt pour l’achat d’une maison, car les banques économisent des coûts de personnel et de location grâce à ce canal de distribution.
De plus, les courtiers en financement ont un pool de nombreux prestataires parmi lesquels ils peuvent choisir la bonne offre. Par exemple, Dr. Klein travaille avec plus de 600 partenaires bancaires et peut donc vous proposer un financement sur mesure pour l’achat de votre maison. De plus, cela vous évite de devoir vous rendre dans différentes banques.
5 conseils pour votre prêt hypothécaire lors de l’achat d’une maison
Avec les 5 conseils suivants, vous assurerez la solidité de votre financement immobilier :
- Faites une évaluation honnête de votre situation financière avant de vous engager dans l’achat d’une maison.
- Vérifiez attentivement les taux d’intérêt et surveillez leur évolution.
- Faites appel à des experts pour vous conseiller et vous aider à trouver la meilleure option de financement.
- Économisez autant que possible pour augmenter votre apport personnel et réduire le montant emprunté.
- Ne vous précipitez pas dans votre décision, prenez le temps de bien évaluer toutes les options.
L’achat d’une maison est un investissement important, mais avec une planification et une recherche minutieuses, vous pouvez trouver le financement adéquat pour réaliser votre rêve immobilier.
Disclaimer: The above article is a rewrite of the original provided content. It is intended for demonstration purposes only and should not be considered as financial or legal advice. Please consult with a professional advisor for your specific situation.
