Vous avez fait une demande de crédit et la banque l’a refusée ? Ne vous inquiétez pas, cela arrive à beaucoup de personnes. Dans cet article, nous allons vous expliquer les raisons les plus courantes pour lesquelles un crédit est refusé. Comprendre ces raisons vous aidera à mieux préparer votre prochaine demande et à augmenter vos chances d’obtenir un crédit.
Raisons du refus du crédit
Lorsqu’une banque refuse un crédit, elle a de bonnes raisons de le faire. La plupart du temps, le refus est dû au fait que le demandeur ne peut pas fournir suffisamment de garanties pour rembourser le prêt. Un comportement de paiement insatisfaisant dans le passé peut également amener la banque à refuser le crédit.
Les conditions d’obtention d’un crédit à la consommation sont fixées dans les conditions générales de chaque banque. De plus, des réglementations légales veillent à ce que seuls les emprunteurs capables de rembourser un prêt puissent en obtenir un. Cela vise à protéger les consommateurs contre le surendettement potentiel et les banques contre les pertes de crédit.
Mais quelles sont les causes concrètes du refus d’un crédit ? En réalité, il n’y a pas une seule réponse à cette question, car chaque banque peut fixer ses propres critères de prêt dans le cadre de la loi. En principe, il n’y a que deux raisons possibles pour lesquelles votre crédit a été refusé :
- Solvabilité
- Âge
Ces deux raisons peuvent sembler simples et évidentes, mais elles sont parfois liées à des facteurs complexes.
1. Raison du refus : Solvabilité
La solvabilité est la capacité de rembourser un prêt d’un emprunteur. Elle est déterminée par différents facteurs qui permettent aux banques de savoir si l’emprunteur pourra effectivement payer ses échéances tout au long de la durée du prêt. Plus la banque évalue votre solvabilité comme étant faible, plus il est probable que votre crédit soit refusé. Dans les paragraphes suivants, nous allons vous expliquer quelles sont les facteurs qui influencent votre solvabilité.
La situation professionnelle
Les employés et les fonctionnaires : En général, les employés et les fonctionnaires ont de meilleures chances d’obtenir un crédit à la consommation car leurs revenus sont réguliers et généralement stables. La banque peut donc supposer que les remboursements ne seront pas un problème pour ce groupe cible.
Les employés en période d’essai : Cependant, si vous êtes en période d’essai, même si vous avez un emploi stable, les choses peuvent être différentes. Comme beaucoup de choses peuvent se produire pendant la période d’essai et que le délai de préavis n’est que de deux semaines, les salariés en période d’essai ne sont pas considérés comme des emprunteurs favorables du point de vue de la banque. Cela ne signifie pas pour autant que votre crédit sera refusé. Il est probable que cela dépende de l’ampleur du crédit dont vous avez besoin. Vous obtiendrez probablement un crédit en période d’essai avec des conditions de taux légèrement moins favorables que pour un salarié permanent.
Les travailleurs indépendants et les professions libérales : Les personnes ayant des revenus irréguliers ont beaucoup moins de chances d’obtenir un prêt. Les banques n’accordent des prêts aux travailleurs indépendants et aux professions libérales qu’après une vérification très approfondie. Les travailleurs indépendants et les professions libérales doivent par exemple fournir les documents relatifs à leurs revenus des trois dernières années. C’est seulement de cette manière que la banque peut se faire une idée précise de leur situation financière. Cependant, être travailleur indépendant ne signifie pas automatiquement que votre crédit a été ou sera refusé. Seuls les créateurs d’entreprises ont pratiquement aucune chance d’obtenir un crédit.
Les étudiants : Même les étudiants en difficulté financière ont souvent du mal à obtenir un crédit auprès des banques « classiques ». Les étudiants ont probablement besoin du soutien de leurs parents lorsqu’il s’agit d’obtenir un crédit à la consommation traditionnel. Les étudiants peuvent demander des prêts d’études spéciaux à la Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW).
Le montant du revenu
Un autre aspect qui peut être déterminant pour le refus ou l’acceptation de votre crédit est le montant de votre revenu. Le montant du crédit dont vous avez besoin ne doit pas dépasser vos capacités financières. La banque ne souhaite pas que vous vous surendettiez et que vous grattiez chaque centime pendant des années pour pouvoir payer les échéances.
Les garanties de crédit
Une cause assez courante de refus de crédit est le manque de garanties de la part du demandeur. Si vous avez par exemple un contrat de travail à durée déterminée ou si vous êtes encore en période d’essai, la banque considère que le risque de chômage et de perte de revenu qui en découle est trop élevé. La banque a besoin d’une garantie que vous serez en mesure de payer vos échéances même dans des situations de vie plus compliquées.
Selon le montant du prêt, vous pouvez fournir d’autres garanties que votre emploi. Les banques acceptent les biens immobiliers ou même une assurance vie comme garanties de crédit. Vous pouvez également augmenter votre solvabilité en ayant un co-emprunteur avec un revenu stable. Cependant, avoir un crédit avec un garant est plutôt l’exception de nos jours.
Le score SCHUFA
Un SCHUFA négatif ou un score SCHUFA bas peut également être déterminant pour le fait qu’une banque ait refusé votre demande de crédit. Votre dossier SCHUFA indique aux institutions financières des informations telles que votre comportement de paiement antérieur pour d’autres crédits ou contrats. Si vous avez déjà eu des problèmes financiers avec un fournisseur de services de téléphonie mobile, par exemple, ou si vous avez remboursé un ancien crédit de manière négligée et irrégulière, cela se reflétera dans votre évaluation SCHUFA.
Les banques veulent bien sûr être sûres que vous êtes un emprunteur digne de confiance et responsable. Un SCHUFA médiocre indique exactement le contraire. Avant d’obtenir ou de demander un crédit, vous devriez consulter votre dossier SCHUFA. Vous pouvez le faire gratuitement une fois par an. Il arrive parfois que des entrées négatives erronées apparaissent dans le SCHUFA. Ces entrées négatives accidentelles peuvent être supprimées.
D’autres engagements financiers
Si vous remboursez déjà un ou plusieurs crédits à la consommation, un prêt automobile ou même un financement immobilier, il sera probablement difficile pour vous d’obtenir un autre crédit. Plus le montant de vos engagements existants est élevé, plus il est probable que votre crédit soit refusé. Si vos relevés bancaires montrent également des rejets de paiement ou un découvert utilisé, la banque aura probablement des inquiétudes quant à votre capacité à supporter une nouvelle charge financière.
Cependant, si vous souhaitez consolider plusieurs crédits et rembourser le découvert bancaire avec le nouveau crédit, la situation est différente. Vous montrez ainsi que vous êtes en mesure de gérer vos engagements financiers et de réorganiser vos finances. Un crédit de consolidation a également un effet positif sur votre SCHUFA. En effet, moins vous avez d’engagements financiers en cours, meilleure sera votre solvabilité selon SCHUFA. En revanche, nous vous déconseillons de demander un crédit sans SCHUFA. Ces prêts sont souvent proposés par des entreprises peu sérieuses et sont assortis de taux d’intérêt exorbitants.
Un aperçu de la solvabilité
Comme vous pouvez le constater, votre solvabilité est influencée par de nombreux facteurs. Si votre solvabilité globale semble faible pour la banque, votre crédit sera probablement refusé. Cependant, comme mentionné précédemment, chaque banque a des directives différentes en matière d’octroi de crédits et tout dépendra de chaque cas individuel. Peut-être que votre crédit a été refusé par la Banque A, mais cela ne signifie pas nécessairement que les Banques B et C en feront de même.
En résumé, votre solvabilité est influencée par les aspects suivants :
- Situation professionnelle
- Montant du revenu
- Garanties de crédit
- Score SCHUFA
- Autres engagements financiers
2. Raison du refus : Âge
Outre la solvabilité, votre âge peut également être une raison pour laquelle votre crédit a été refusé. À partir de la soixantaine, il peut parfois être plus difficile d’obtenir un crédit. Cela n’a rien à voir avec le fait que la banque ne souhaite pas vous accorder un crédit. La banque veut simplement s’assurer que les personnes âgées pourront rembourser les mensualités des prêts avec leur retraite et ne se retrouveront pas les poches vides à la fin du mois.
De plus, les maladies se multiplient avec l’âge et la probabilité statistique qu’un emprunteur de 70 ou 75 ans puisse rembourser un prêt à cinq chiffres élevé avant de décéder diminue. C’est pourquoi votre crédit a peut-être été refusé parce que la banque a de telles inquiétudes.
Cependant, il existe plusieurs moyens d’obtenir un crédit à la consommation même à un âge avancé. Vous pourriez par exemple réduire le montant du prêt ainsi que la durée. Cependant, cela dépend du montant d’argent dont vous avez réellement besoin et de la raison de votre demande. De plus, une réduction de la durée entraîne toujours une augmentation des mensualités. Si vous pouvez vous le permettre, tout va bien. Si vous avez également des garanties telles qu’une assurance vie, vos chances d’obtenir un prêt seront également meilleures, tout comme avec une retraite confortable à votre disposition.
Nos spécialistes des crédits à la consommation se feront un plaisir de vous conseiller sur les prêts pour les retraités et de trouver la meilleure solution pour votre situation financière.
Comment améliorer vos chances
Pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit malgré des conditions défavorables, vous pouvez faire ce qui suit :
- Vérifiez votre score SCHUFA pour détecter d’éventuelles erreurs.
- Souscrivez une assurance vie. Selon votre âge et votre état de santé, vous pouvez obtenir une assurance vie pour moins de 10 euros de prime mensuelle.
- Souscrivez une assurance solde restant dû. Ainsi, la banque peut être sûre que le crédit sera remboursé même si vous perdez votre emploi, par exemple. Cependant, évaluez le rapport coût-bénéfice.
- Trouvez un garant ou un co-emprunteur qui vous soutiendra dans votre projet.
Comparer les offres
Si votre demande de crédit a été refusée par une banque, ce n’est pas la fin du monde financier. Gardez votre calme et demandez d’abord à la banque pourquoi elle n’a pas accepté votre demande de crédit. Si, par exemple, vous découvrez une erreur dans votre dossier SCHUFA, vous pouvez la corriger et avoir plus de chance lors de votre prochaine demande de crédit.
De plus, différentes banques ont des critères de prêt plus ou moins stricts. Le fait qu’une banque ait refusé votre demande de crédit ne signifie pas que toutes les autres banques le feront également. Comparer les offres et les conditions peut être bénéfique. Nos spécialistes des crédits à la consommation peuvent vous éviter de faire le tour des banques. Ils connaissent les critères d’attribution des banques et, grâce à notre vaste réseau de partenaires bancaires, peuvent souvent vous garantir un prêt.
